Er zijn veel manieren om te sparen voor uw pensioen, maar een van de beste is om een individuele pensioenrekening (IRA) aan te schaffen. Deze zijn vooral handig als u geen toegang heeft tot een pensioenrekening op de werkplek, zoals een 401 (k) of 403 (b). Een IRA is in wezen een schil waarin u geld stort en investeert om uw pensioensparen te laten groeien. Pensioenrekeningen op de werkplek zijn over het algemeen gevuld met geld vóór belastingen. Maar bij IRA's hangt deze belastingvraag af van welk type IRA u besluit te openen. Overweeg om samen te werken met een lokale financieel adviseur voor hulp bij het beheren van uw pensioenplannen.
Een traditionele IRA is, zoals de naam al aangeeft, het oorspronkelijke type IRA. Traditionele IRA's zijn uitgesteld voor belastingen, wat betekent dat u geen belasting betaalt over het geld dat u op de rekening zet, waardoor het een "vóór belastingen" -rekening wordt. U betaalt uiteindelijk echter belasting over de uitkeringen die u bij pensionering van de rekening haalt. Het ontvangen van uitkeringen vóór 59,5 resulteert in een belastingboete van 10% van de IRS.
In tegenstelling tot een 401 (k), zet u technisch gezien geld op de rekening nadat u er belasting over hebt betaald. In plaats daarvan kunt u dan aan het eind van het jaar alle bijdragen aftrekken van uw belastingaangifte.
Voor 2021 kunnen traditionele IRA-accounthouders in de loop van een jaar tot $ 6.000 bijdragen. Als u echter 50 jaar of ouder bent, kunt u met de IRS "inhaalbijdragen" doen van maximaal $ 1.000 extra.
Voor het grootste deel werkt een Roth IRA op dezelfde manier als een traditionele IRA. U begint met geld op de rekening te storten, te beleggen en te laten groeien en uiteindelijk uitkeringen te doen als u met pensioen gaat. Roth IRA's hebben ook dezelfde contributielimieten als traditionele IRA's, waardoor bijdragen van $ 6.000 per jaar mogelijk zijn, tenzij je ouder bent dan 50, in welk geval je tot $ 7.000 kunt bijdragen.
Het grote verschil tussen Roth en traditionele rekeningen is echter dat Roth IRA-stortingen al worden belast en niet aftrekbaar zijn op uw belastingaangifte. Maar dat betekent dat wanneer u klaar bent om het geld van uw rekening te halen, het niet wordt belast. Dit is begrijpelijkerwijs een aantrekkelijk voorstel voor de meeste mensen.
Voor 2021 zijn er ook inkomensgrenzen die bepalen hoeveel u kunt bijdragen aan een Roth IRA. Als u alleenstaand bent, kunt u het volledige bedrag bijdragen als u $ 125.000 per jaar of minder verdient. Maar als u tussen $ 125.000 en $ 140.000 verdient, kunt u een lager bedrag bijdragen, waarbij verdieners van meer dan $ 140.000 niet mogen bijdragen.
Voor een getrouwd stel dat samen een aanvraag indient, kunt u met een totaal inkomen van maximaal $ 198.000 het volledige bedrag bijdragen. Tussen $ 198.000 en $ 208.000 is een gedeeltelijke bijdrage toegestaan. Met inkomsten van meer dan $208.000 zijn Roth IRA-bijdragen niet toegestaan.
Er zijn positieve en negatieve kanten aan de fiscale implicaties van zowel traditionele als Roth IRA's. Met een traditionele IRA kunt u belastingen uitstellen tot uw pensioen, wat het groeipotentieel van uw account bij pensionering verhoogt. Wanneer u als gepensioneerde waarschijnlijk in een lagere belastingschijf terechtkomt, begint u opnames te nemen. In sommige staten is het pensioeninkomen eigenlijk helemaal niet onderworpen aan inkomstenbelasting.
Met een Roth IRA daarentegen krijgt u een beter idee van hoeveel geld u precies zult hebben voor uw pensioen zonder dat u rekening hoeft te houden met belastingen. Dit kan een eenvoudigere planning en een meer concrete strategieplanning van uw uiteindelijke pensioenlevensstijl mogelijk maken. Ook heeft het voordeel dat u geen rekening hoeft te houden met belastingen in uw opnameplannen, grote voordelen.
Of geld dat in een IRA wordt gestoken, belastbaar is, hangt af van het type IRA dat u opent. Met een traditionele IRA vermijdt het geld nu belastingen, maar u bent belasting verschuldigd over de opnames die u met pensioen neemt van de IRA. Aan de andere kant, met een Roth IRA, stop je geld na belastingen, zonder belastingen op je uitkeringen.
Welk type IRA voor u geschikt is, hangt af van uw doelen en toekomstig traject. Verder is het opbouwen van een pensioenplan een heel persoonlijk proces. Als u vragen heeft over hoe de specifieke kenmerken van uw financiële situatie moeten bepalen welk type IRA u opent, overweeg dan om samen te werken met een financieel adviseur.
Fotocredit:©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/izusek