Een koopsom uitgestelde lijfrente is een financieel hulpmiddel waarmee u uw pensioen kunt plannen. Het biedt u een gegarandeerd inkomen, beginnend op een door u gespecificeerde datum, samen met uitgestelde belastinggroei op uw belegging. Als u deze lijfrente overweegt voor uw pensioenplan, zijn hier de belangrijkste dingen die u moet weten.
Begrijpen wat een koopsom uitgestelde lijfrente is en hoe het werkt, begint met begrijpen hoe u lijfrenten financiert. Bij sommige lijfrenten betaalt u de premie in meerdere termijnen. Anderen nemen vooraf een eenmalige premie als u het lijfrentecontract aanschaft.
Zo financiert u koopsommen uitgestelde lijfrentes. Als u deze vorm van lijfrente koopt, betaalt u aan het begin éénmalige premie. Stel dat u bijvoorbeeld een grote erfenis ontvangt of dat u geld doorgeeft van de 401(k) van een vorige werkgever. U kunt dat geld gebruiken om het contract te kopen. Als je dat eenmaal hebt gedaan, hoef je niets meer te betalen aan de premies voor de lijfrente.
Er kan een minimumbedrag zijn dat u moet betalen voor de premie, zoals $ 5.000. Afhankelijk van het lijfrentecontract kan er al dan niet een limiet zijn op de koopsombetalingen. U mag bijvoorbeeld slechts $ 500.000 of $ 1 miljoen bijdragen aan de lijfrente.
Dat verklaart hoe het geld in een koopsom uitgestelde lijfrente terechtkomt. In het gedeelte 'uitgesteld' wordt uitgelegd dat wanneer u het intrekt, u klaar bent om lijfrente-uitkeringen te ontvangen.
Sommige lijfrentes zijn onmiddellijk, wat betekent dat de inkomensbetalingen die u ontvangt gewoonlijk binnen een jaar na aankoop van het contract beginnen. Bij een uitgestelde lijfrente beginnen de uitkeringen niet meteen. In plaats daarvan stel je ze uit totdat je klaar bent om ze in te trekken. U kunt bijvoorbeeld op 50-jarige leeftijd een koopsom uitgestelde lijfrente kopen. U kunt echter beginnen met opnemen wanneer u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat. In de tussentijd groeit het geld in de lijfrente uitgestelde belasting.
Deze lijfrentes hebben verschillende aantrekkelijke eigenschappen voor beleggers met veel tijd.
Ten eerste kunnen uitgestelde lijfrentes van koopsommen een gegarandeerd rendement bieden. Dat betekent dat u kunt voorspellen hoeveel uw investering kan groeien. Dit kan het plannen van uw pensioen gemakkelijker maken als u andere inkomstenbronnen heeft, zoals socialezekerheidsuitkeringen of een 401(k) of individuele pensioenrekening.
Vervolgens kunnen uitgestelde lijfrentes van koopsommen een gegarandeerde hoofdsombescherming bieden, wat betekent dat u altijd ten minste kunt terugkrijgen wat u in het contract hebt gestopt. Stel dat u een erfenis van $ 500.000 heeft ontvangen en die heeft gebruikt om een van deze lijfrentes te kopen. Als gevolg hiervan ontvangt u dat bedrag terug zodra de lijfrente-uitkeringen beginnen.
Ervan uitgaande dat uw lijfrente in waarde stijgt, wordt de verdiende rente fiscaal uitgesteld. Dat betekent dat u er geen belasting over verschuldigd bent totdat u begint met het nemen van uitkeringen van de lijfrente. Met een gekwalificeerde lijfrente, die wordt gefinancierd via een fiscaal voordelig plan zoals een 401 (k), zijn zowel de bedragen die u betaalt als de verdiende rente belastbaar. Een niet-gekwalificeerde IRA, die wordt gefinancierd met dollars na belasting, zou alleen belastbaar zijn wat betreft rentewinsten.
Als u een koopsom uitgestelde lijfrente overweegt, zijn er een aantal zaken waar u rekening mee moet houden. Het eerste dat u moet beoordelen, is of u een vast of variabel lijfrentecontract wilt.
Bij een vaste lijfrente is het rendement over het algemeen gegarandeerd. Bij een variabele lijfrente is dat niet het geval. Variabele lijfrentes kunnen een hoger rendement opleveren als de onderliggende beleggingen in de lijfrente goed presteren. Meestal neemt u echter een hoger risico om te proberen die rendementen te behalen. Om die reden kan een vaste koopsom uitgestelde lijfrente de voorkeur hebben als u op zoek bent naar een optie met een lager risico.
U kunt ook afkoopkosten betalen die u mogelijk moet betalen als u de lijfrente eerder wilt laten uitbetalen of wilt laten uitbetalen. Een afkoopsom is een vergoeding die u aan de verzekeringsmaatschappij betaalt om uw contract te beëindigen. De hoogte van de heffing wordt vaak jaarlijks bepaald en neemt af naarmate u langer eigenaar bent van de lijfrente. In de eerste vijf jaar kan de afkoopsom bijvoorbeeld 7% tot 10% per jaar bedragen. Maar na jaar vijf kan het elk jaar met een procentpunt afnemen totdat de vergoeding nul bereikt.
Als u denkt dat dit type lijfrente iets voor u is, zijn er een paar dingen waar u rekening mee moet houden.
Overweeg eerst wanneer u inkomsten uit de lijfrente moet gaan ontvangen. Een koopsom uitgestelde lijfrente is meestal voordeliger wanneer u een langer venster heeft voor de opbouwfase wanneer uw geld groeit. Als u meteen maandelijkse inkomensbetalingen moet ontvangen, kan een onmiddellijke lijfrente de voorkeur hebben.
Bedenk vervolgens hoeveel u zich realistisch gezien kunt veroorloven om de premie vooraf te betalen. Als u bijvoorbeeld geen $ 5.000, $ 50.000 of $ 500.000 heeft, wilt u misschien in plaats daarvan kijken naar zoiets als een flexibele premie-lijfrente. Met dit type lijfrente kunt u een kleine eerste premiebetaling doen en daarna de premies in de loop van de tijd blijven betalen.
Bekijk ten slotte de voorwaarden van het lijfrentecontract zelf, inclusief vergoedingen en eventuele renners die beschikbaar zijn. Kijk of er een gratis kijkperiode is. Hiermee kunt u de lijfrenteovereenkomst binnen een bepaalde tijd boetevrij opzeggen. Het is ook goed om de afkoopsom en andere lijfrentevergoedingen die u mogelijk betaalt te beoordelen. Voeg eventuele kosten toe die verband houden met de onderliggende beleggingen, zodat u weet wat de lijfrente in de loop van de tijd zal kosten.
Een koopsom uitgestelde lijfrente is slechts één optie om een inkomensstroom bij pensionering toe te voegen. Als u een grote som geld heeft om mee te werken, kan dit een handige manier zijn om uw andere pensioenvermogen aan te vullen. Onthoud dat hoewel u belastingen op de groei van uw lijfrente kunt uitstellen, u ze niet helemaal kunt vermijden zodra de uitbetalingen beginnen, dus u moet de fiscale implicaties opnemen in uw financiële planningsstrategie.
Fotocredit:©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk