Lijfrenten, die verzekeringsproducten zijn, vormen een belangrijk onderdeel van de pensioenplannen van veel Amerikanen, vooral voor degenen die op zoek zijn naar gegarandeerde betalingen. Verzekeringsmaatschappijen bieden lijfrentecontracten aan, waarmee u een premie kunt betalen in ruil voor regelmatige betalingen, en in sommige gevallen investeringsmogelijkheden. Afhankelijk van de levensfase waarin u zich bevindt, kunnen de betalingen meteen of op een later tijdstip beginnen. Ongeacht het type lijfrente dat u kiest, er zijn echter een aantal kosten die gepaard gaan met het bezitten ervan. Als u vragen heeft over lijfrentes of hun vergoedingsschema's, overweeg dan om met een financieel adviseur bij u in de buurt te praten.
Het eerste dat u moet weten over het bezitten van een lijfrente, is dat de vergoedingsschema's van bedrijf tot bedrijf verschillen. De kosten die u kunt tegenkomen om een dergelijke polis te bezitten, kunnen totaal verschillen van de kosten die gepaard gaan met hetzelfde type lijfrente bij een andere aanbieder.
Als algemene vuistregel geldt dat hoe complexer een lijfrente is, hoe meer u kunt verwachten te betalen om deze te bezitten. De meest waardevolle manier om deze kosten in perspectief te houden, is door ze als een geheel te beschouwen, wat neerkomt op een percentage van de totale waarde van de lijfrente. Dat is vergelijkbaar met het evalueren van de kosten van een beleggingsfonds of exchange-traded fund (ETF) door middel van een kostenratio.
Met dit alles in gedachten, zijn er een paar veelvoorkomende vergoedingen en kosten voor lijfrentes die u in de meeste situaties kunt verwachten te betalen:
De meest conventionele vergoeding die u voor een lijfrente kunt betalen, is de administratieve vergoeding. Dit is in wezen een basistarief waarmee u het eigendom van uw contract kunt behouden. Deze vergoedingen kunnen zaken dekken zoals administratie, accountdiensten en basisbeheer van de lijfrente.
Deze kosten worden vaak in rekening gebracht als een percentage van de totale waarde van uw lijfrente of op een forfaitaire basis. Als het eerste het geval is, zullen de tarieven doorgaans niet hoger zijn dan 0,30% van de waarde van uw contract. Als uw provider echter een vast bedrag gebruikt, variëren de tarieven van $ 50 tot $ 100. Vaak ziet een lijfrentemaatschappij af van uw administratiekosten als uw contract groter is dan een vooraf bepaald bedrag.
Wanneer u een variabele annuïteit koopt, is uw geld gekoppeld aan een onderliggende belegging. Uw activa kunnen bijvoorbeeld de prestaties van beleggingsfondsen, ETF's of indexfondsen volgen. Elk van deze soorten fondsen heeft een kostenratio, die de jaarlijkse kosten van het bezit van het fonds weerspiegelt. De kostenratio wordt afgetrokken van het vermogen dat u in het fonds hebt belegd, waardoor dit indirecte kosten zijn voor het bezit van een lijfrente. Deze tarieven variëren enorm, maar de meeste zullen niet hoger zijn dan 2,5%.
Op elk moment wilt u misschien een deel of al uw eigendom in een lijfrente verkopen voor contant geld. Hoewel dit mogelijk is, moet u waarschijnlijk een afkoopsom betalen om dit te doen. Deze kosten zijn specifiek van toepassing op opnames die plaatsvinden voordat uw reguliere betalingen zijn gepland om te beginnen.
Of u afkoopsom betaalt en hoeveel de vergoeding bedraagt, hangt af van de voorwaarden van uw lijfrentecontract. Een verzekeringsmaatschappij kan bijvoorbeeld een hogere afkoopsom in rekening brengen als u geld opneemt tijdens een van de eerste 10 jaar van uw contract. Meestal gebruiken verzekeringsmaatschappijen echter een dalend tariefschema voor opnamekosten. Dat betekent dat deze kost jaarlijks zal krimpen en uiteindelijk zal verdwijnen.
Een lijfrente is een verzekeringsproduct, geen effect zoals een aandeel of een obligatie. Dat betekent dat verzekeraars het risico dat ze erven, moeten afdekken. Een manier waarop ze dat doen, is door vergoedingen voor sterfte en onkosten in rekening te brengen. Deze zijn ontworpen om te garanderen dat de kosten van het verstrekken van de lijfrente aan u niet veranderen, zelfs als uw sterfterisico of levensverwachting verandert. Deze kosten variëren voor het grootste deel van 0,50% tot 2% van uw contractwaarde.
Commissies worden betaald aan de verzekeringsagent die u uw lijfrentecontract verkoopt. Dit is vergelijkbaar met elke andere verkoopcommissie, zoals die welke sommige op vergoedingen gebaseerde financiële adviseurs kunnen verdienen voor de verkoop van een bepaald beleggingsproduct. Uw verzekeringsmaatschappij kan de commissie in het contract opnemen in plaats van deze in een specifiek vergoedingsschema op te schrijven.
Hoe robuuster de kenmerken van uw contract zijn, hoe hoger de commissie die u waarschijnlijk betaalt. Vaste annuïteiten hebben op hun beurt meestal goedkopere provisies dan bijvoorbeeld een variabele annuïteit die een brede selectie aan beleggingsfondsen biedt. Zelfs de duurste contracten zijn echter niet hoger dan 10% commissie.
Elk type lijfrente wordt geleverd met een specifieke reeks functies die zijn ontwikkeld om het algehele voordeel voor u, de klant, te vergroten. Maar veel verzekeringsmaatschappijen zullen een extra reeks functies bieden die bekend staan als rijders. Deze kunnen van invloed zijn op de uitbetaling van uw overlijdensuitkering, inkomensbetalingen en een aantal andere gebieden.
Hoewel lijfrenterijders optioneel zijn, kost het toevoegen ervan aan uw contract u een extra vergoeding. Deze kosten kunnen variëren van vrij onbeduidend tot vrij hoog. Dus voordat je besluit een rijder te accepteren of te weigeren, moet je uitzoeken hoeveel de toegevoegde functie je op de lange termijn zal helpen.
Afhankelijk van het type lijfrente dat u koopt, zijn er andere kosten die u mogelijk moet betalen. U kunt een premiebelasting tegenkomen, die een verzekeringsmaatschappij gebruikt om eventuele staats- of federale belastingen te compenseren die zij oplopen bij de verkoop van de lijfrente. Andere diverse kosten zijn onder meer afkoop- of overdrachtskosten als u besluit de lijfrente aan iemand anders te verkopen en acceptatie- of distributiekosten wanneer u uitbetalingen van de lijfrente ontvangt.
Naast de bovenstaande kosten, is er ook de premie die u moet betalen om uw contract in te kopen. Het benodigde premiebedrag is afhankelijk van de waarde van het lijfrentecontract dat u wilt afsluiten en het soort lijfrente. Er kan ook een verschil zijn in de manier waarop u uw premie betaalt.
Voor een koopsom lijfrente bijvoorbeeld hoeft u maar één keer te betalen voor de financiering. Dus als u een oude 401 (k) of IRA omdraait, kunt u de opbrengst gebruiken om een lijfrente te kopen met een enkel vast bedrag. Een lijfrente met een flexibele premie kan worden betaald in een reeks betalingen of door een combinatie van een initieel bedrag ineens en doorlopende premiebetalingen.
Elke verzekeringsmaatschappij stelt zijn eigen regels voor de minimale initiële premie. Hoewel deze vereisten doorgaans niet hoger zijn dan $ 100.000, is het laagste waar ze normaal gesproken $ 2.500 voor nodig hebben.
Een laatste categorie kosten waarmee u rekening moet houden bij een lijfrente, is hoe uw betalingen worden belast zodra u begint met opnemen. Belastingheffing hangt grotendeels af van of u een gekwalificeerde of niet-gekwalificeerde lijfrente heeft.
Gekwalificeerde lijfrentes worden gefinancierd met dollars vóór belasting en worden meestal gekocht via een fiscaal voordelig plan, zoals een 401 (k) of traditionele IRA. Wanneer u op de leeftijd van 59,5 jaar of later uitkeringen uit het contract begint te nemen, worden die uitbetalingen belast tegen uw normale inkomstenbelastingtarief. Er is een boete van 10% inkomstenbelasting van toepassing op vervroegde opnames die vóór de leeftijd van 59,5 zijn gedaan, tenzij u in aanmerking komt voor een uitzondering.
Niet-gekwalificeerde lijfrentes worden gefinancierd met dollars na belastingen, vergelijkbaar met een Roth IRA. Het verschil is dat de inkomsten op uw lijfrente belast zijn tegen uw normale inkomstenbelastingtarief wanneer u ze opneemt. Dezelfde boete van 10% vervroegde uittreding geldt ook voor dit soort lijfrenten. De boete is alleen van invloed op uw inkomsten, niet op de hoofdsom.
Lijfrenten kunnen een andere inkomstenstroom toevoegen aan uw pensioenplan. Het is echter belangrijk om de initiële en doorlopende kosten te begrijpen waarvoor u zich zorgen maakt. Het is ook handig om te kijken hoe de kosten variëren van het ene type lijfrente tot het andere. Zorg ervoor dat u rekening houdt met wat het beste is voor zowel uw eventuele pensioeninkomensbehoeften als uw huidige budget. Natuurlijk is het ook belangrijk om ervoor te zorgen dat u volledig rekening houdt met aandelen en vastrentende waarden als middel om geld te genereren voor uw pensioen.
Fotocredit:©iStock.com/kertlis, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/Zephyr18
Hoe gaat de valutawaarde omhoog en omlaag?
Wat is een lijfrente en hoe werkt het?
Uw financieel adviseur brengt kosten in rekening Wat? Begrijp de waarde van advies
Hoe lijfrentes worden belast – en waarom
Weet wat je krijgt – en opgeeft – met een lijfrente-inkomen
Private Equity-kosten
De Fed-beleidsbewegingen van 2020 doorbreken