Pensioenplanning is een levenslang proces dat veel organisatie, vooruitziendheid en inspanning vergt om succesvol te zijn. De gemakkelijkste manier om deze soms overweldigende onderneming te beheren, is door uw pensioenplanning op te splitsen in verschillende secties. Gelukkig voor jou zijn er al vijf hoofdfasen naar pensionering die je kunt raadplegen als je niet zeker weet waar je staat of wat je zou moeten doen.
Het pad naar en door pensionering heeft in de loop der jaren veel verschillende versies aangenomen. Over het algemeen zijn er echter vijf hoofdfasen waar de meeste gepensioneerden zich aan zullen houden. Dit begint met het decennium of zo voorafgaand aan de datum van uw pensionering tot het moment waarop zorg aan het einde van het leven in het spel komt.
Laat de financiële beslissingen die in dit vijftal stappen zijn ingebed, u niet nerveus maken. Zoals met alles in het leven, is de beste manier om met uitdagingen om te gaan, een efficiënt plan te maken en je eraan te houden. Om ervoor te zorgen dat u zich op uw gemak voelt, moet u zo vroeg mogelijk beginnen met uw pensioenplanning, al is het maar door bij te dragen aan het 401(k)-plan van uw bedrijf.
Als u er nog geen heeft, overweeg dan om een financieel adviseur te ontmoeten om uw volgende stappen te bepalen. Pas ook uw beleggingsstrategie aan voor zowel uw beleggingsportefeuille als uw pensioensparen. Experts raden over het algemeen aan om conservatiever te worden naarmate je ouder wordt, omdat je het geld bijna nodig hebt.
Deze robuuste fase wordt gekenmerkt door de laatste 10 tot 15 jaar voorafgaand aan de dag van uw pensionering. Gebruik deze tijd om ervoor te zorgen dat uw pensioenrekeningen, inclusief IRA's, 401(k)-plannen, 403(b)-plannen en andere spaarmiddelen, in goede staat verkeren.
U moet blijven bijdragen aan uw fiscaal voordelige rekeningen, zoals een gezondheidsspaarrekening (HSA). De fondsen in uw HSA worden van jaar tot jaar overgedragen en bieden uitstekende belastingvoordelen. Bovendien kunt u na de leeftijd van 65 boetevrij geld opnemen. Het kan een goede strategie zijn om wat pensioensparen in uw HSA te stoppen, vooral als u uw 401(k) al hebt bereikt.
Dit is ook een goed moment om onderzoek te doen naar de sociale zekerheid. Kijk na wanneer u uitbetalingen gaat ontvangen, hoeveel u zult verdienen en hoe dit zal meewegen in uw totale budget. Volgens gegevens van de Social Security Administration van december 2018 is de gemiddelde maandelijkse uitkering van de sociale zekerheid $ 1.461. Als gevolg hiervan zouden deze voordelen niet uw enige geldstroom moeten zijn.
U kunt besluiten uw socialezekerheidsuitkeringen uit te stellen totdat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, die varieert afhankelijk van uw geboortejaar. Houd er rekening mee dat u op 62-jarige leeftijd op zijn vroegst sociale zekerheid kunt krijgen. Als u 70 wordt, zal uw uitkering maximaal zijn, dus het is niet de moeite waard om te blijven wachten.
Een andere belangrijke overweging voor degenen die met pensioen gaan, is Medicare. De kosten van gezondheidszorg zijn een van de grootste kosten die u maakt tijdens uw pensioenjaren. In een rapport van Fidelity uit 2019 wordt zelfs geschat dat het gemiddelde paar $ 285.000 nodig heeft om te betalen voor gezondheidszorg na hun pensionering. En dan is er nog niet eens langdurige zorg. Zorg er op uw beurt voor dat uw zorgplannen op orde zijn voordat u met pensioen gaat.
Dit is de periode direct na uw pensionering. Deze fase wordt vaak gekenmerkt door gevoelens van geluk of euforie. Je bent tenslotte eindelijk verlost van de beperkingen van je baan om een nieuwe hobby te beginnen, op reis te gaan of gewoon wat tijd door te brengen met je familie en vrienden.
Het is echter belangrijk om tijdens deze pensioenfase zuinig te blijven leven, ook als je na een lange carrière de kriebels hebt om te reizen of jezelf te verwennen. Deze fase is ook een goede maatstaf voor hoe goed uw pensioensparen u de rest van uw pensioen zal dragen. Als u merkt dat u een beetje tekort komt, is dit het moment om uw pensioenbudget aan te passen.
Vervroegde uittreding vindt meestal plaats rond de leeftijd van 70 jaar, hoewel dit kan variëren afhankelijk van wanneer u daadwerkelijk met pensioen gaat. Op dit punt kunt u overwegen om bepaalde aspecten van uw leven in te krimpen om geld te besparen. Aangezien uw gezin waarschijnlijk kleiner is dan in de afgelopen jaren, zullen veel vervroegd gepensioneerden hun huis verkopen en naar een kleinere plaats verhuizen. U kunt ook merken dat u een secundaire auto verkoopt of andere aspecten van uw financiële leven aan het verfijnen bent.
Houd er rekening mee dat zodra de wittebroodswekenfase van het pensioen voorbij is, het gebruikelijk is om gevoelens van desoriëntatie, verlies van een doel of zelfs depressie te ervaren. De overgang van fulltime werken naar gepensioneerd worden kan moeilijk zijn. Probeer om dit te voorkomen bezig te blijven en een schijn van routine aan te houden. Overweeg om vrijwilligerswerk te doen of zelfs parttime te werken om deze gevoelens te bestrijden.
Zodra u de leeftijd van 70 overschrijdt, bent u halverwege met pensioen. Dit is de tijd waar je van droomde tijdens je laatste jaren in je respectievelijke carrière. Medio pensioen zou moeten zijn wanneer je het gevoel hebt dat je dit hele pensioengebeuren hebt uitgezocht, van je routine tot je budget tot je reisschema.
Als u al vroeg met pensioen bent gegaan, geniet u van uw zuurverdiende gevoelens van financiële stabiliteit. Dit zou het aanzienlijk gemakkelijker moeten maken om met uw partner of familieleden te reizen, wat quality time door te brengen met uw kinderen en kleinkinderen en misschien zelfs een paar nieuwe vrienden te maken.
Een belangrijk kenmerk van mid-pensionering is uw vermogen om lichamelijk actief te blijven. Vergeet echter niet om uw behoeften op de lange termijn in gedachten te houden. Gepensioneerden in deze fase beginnen meestal na te denken over een verzekering voor het levenseinde. Dit kan u en uw dierbaren veel geld en problemen besparen wanneer en als uw gezondheid achteruitgaat.
Niemand wil nadenken over de dag waarop deeltijdhulp of 24-uurszorg werkelijkheid zou kunnen worden. Die dag kan echter later komen dan je denkt. Volgens de Centers for Disease Control and Prevention (CDC) neemt de levensverwachting in de VS toe en bedraagt deze momenteel 78,6 jaar.
Hoe dan ook, het is verstandig om je financieel en emotioneel voor te bereiden op een tijd waarin je misschien minder mobiel bent of meer zorg nodig hebt. Het is ook belangrijk dat u deze plannen opstelt voordat u deze fase bereikt. Werk uw testament en volmacht bij en bewaar deze op een gemakkelijk vindbare plaats. Rond uw levenseindeplannen, eventuele uitvaart- of herdenkingswensen af en maak, indien nodig, gebruik van uw zorgverzekeringspolis.
Gebruik deze tijd als een kans om eerlijke en open gesprekken te voeren met familieleden. Zorg ervoor dat iedereen op één lijn zit als het gaat om uw zorg- en levenseindewensen en geïnformeerd is over volmachten en testamenten.
Met pensioen gaan is een persoonlijke reis, maar het is handig om de bovenstaande gids te gebruiken om ongeveer te weten waar u aan toe bent. Er zijn zoveel pensioneringsfactoren om rekening mee te houden dat het vasthouden aan deze structuur veel organisatorische voordelen kan bieden. Maar zoals alles in financiën, raak niet verstrikt in jezelf vergelijken. Dat je een beetje voor of achter loopt op deze etappes, betekent niet dat je je zorgen hoeft te maken.
Fotocredit:© iStock.com/Morsa Images, © iStock.com/Vesnaandjic, © iStock.com/tumsasedgars