Van de verschillende soorten door de werkgever gesponsorde pensioenspaarplannen zijn 401 (k) -plannen de meest voorkomende. Inderdaad, naar schatting 80 miljoen Amerikanen nemen actief deel aan toegezegde-bijdrageregelingen zoals 401(k)s. Maar u kunt verwachten dat dit aantal zal stijgen dankzij de SECURE-wet, die eind 2019 werd ondertekend. De wet vereist dat bedrijven die 401(k)-plannen aanbieden, de uitkering uitbreiden tot deeltijdwerkers (die werken 500 uur per jaar gedurende drie opeenvolgende jaren). Een financieel adviseur kan u helpen bij het opstellen van een financieel plan om uw pensioendoelen te bereiken. Laten we eens kijken hoe 401(k)-plannen werken en hoe u het meeste uit uw pensioenspaarrekening kunt halen.
Een 401 (k) -plan is een pensioenspaarprogramma op de werkplek, gesponsord door een particuliere werkgever en aangeboden aan werknemers als onderdeel van hun algemene voordelenpakket, naast extraatjes zoals vakantiedagen en dekking van de gezondheidszorg. Hoewel er geen wet is die werkplekken verplicht om werknemers een pensioenspaarplan aan te bieden, zijn er wetten die bepalen hoe 401 (k) s worden beheerd. De primaire wet is de Employee Retirement Income Security Act (ERISA) van 1974.
Bedrijven maken 401 (k) -plannen met financiële dienstverleners. Het plan biedt een scala aan investeringsopties, vaak beleggingsfondsen, hoewel de SECURE Act annuïteiten in het spel brengt. In aanmerking komende werknemers beslissen of ze willen deelnemen - het plan is volledig vrijwillig, hoewel u zich mogelijk moet afmelden als uw bedrijf u automatisch inschrijft. Als u wel mee wilt doen, bepaalt u zelf uw bijdrage, vaak uitgedrukt in een percentage van uw loon. (Maar nogmaals, uw werkgever kan een automatisch standaardpercentage hebben dat u moet wijzigen als het te hoog of te laag is.) Evenzo is het uw beslissing hoe u uw geld belegt.
Een ander voordeel dat sommige bedrijven aan werknemers bieden, is een werkgeversmatch. Dit betekent dat het bedrijf een percentage zal matchen van het geld dat werknemers bijdragen aan hun 401 (k) -account. Dit kan een directe match zijn, waarbij een bedrijf een volledige match biedt voor een bepaald percentage van het jaarinkomen van een werknemer. Meestal is het een gedeeltelijke match, waarbij een bedrijf aanbiedt een percentage van de bijdragen van een werknemer te matchen, tot een maximum.
Het maximale bedrag dat u kunt bijdragen aan een 401 (k) -plan is gestaag gestegen. Het maximum is $ 19.500 voor 2020 en 2021.
Fiscale behandeling is wat 401 (k) -plannen zo aantrekkelijk maakt. Dollars die u in het plan stopt, tellen niet mee voor uw belastbaar inkomen. U betaalt er geen belasting over totdat u met pensioen gaat en geld opneemt. (Er zijn nieuwere Roth 401 (k) -plannen, waarbij u belasting betaalt over uw bijdrage - en uw opnames zijn volledig belastingvrij, inclusief inkomsten.) De aantrekkingskracht van uitstel van belastingen is dat u waarschijnlijk in een lagere belastingschijf valt wanneer u met pensioen gaan. Ook stellen sommige staten geld dat is opgenomen van pensioenrekeningen vrij of gedeeltelijk vrij van de inkomstenbelasting van de staat.
Dat gezegd hebbende, als je aan het begin van je carrière staat of in deeltijd werkt, wil je misschien geen belasting uitstellen. Waarschijnlijk zit u nu immers in een lagere belastingschijf dan u met pensioen gaat. Als dat het geval is, moet u bijdragen aan een Roth 401 (k) als deze beschikbaar is. Als het echter geen optie is, moet u bijdragen aan de traditionele 401 (k) - vooral als uw werkgever een match biedt. De wedstrijd niet winnen is als geld op tafel laten liggen.
Doorgaans bieden 401 (k) -plannen beleggingsfondsen, exchange-traded funds (ETF's), individuele aandelen en obligaties als investeringsopties. Als uw werkgever een beursgenoteerd bedrijf is, kunt u mogelijk bedrijfsaandelen in het plan kopen. En zoals eerder opgemerkt, zullen dankzij de SECURE-wet lijfrenten in meer 401(k)-menu's verschijnen.
Beleggingsfondsen en ETF's, die in een aantal verschillende effecten beleggen, zijn de belangrijkste beleggingsopties in 401 (k) -plannen. Dat komt omdat het risico wordt verwaterd tussen de verschillende effecten - en mogelijk verschillende sectoren. Wanneer een fonds passief wordt beheerd, volgt het een bepaalde aandelenindex en gaat het over het algemeen op en neer zoals de markt doet.
U kunt geen geld opnemen van een 401 (k) -plan totdat u 59 1/2 wordt. Alle opnames die u vóór die tijd doet, zijn onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting en een boete van 10%. Er zijn echter enkele uitzonderingen, waaronder overlijden, arbeidsongeschiktheid of een gekwalificeerde huishoudopdracht na een echtscheiding.
Als u echt geld van uw 401 (k) moet opnemen voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, staan sommige bedrijven u toe om van uw rekening te lenen. U betaalt het geld in een bepaalde periode terug en de rente is laag. Het grootste risico hierbij is dat als u uw baan verliest en niet langer deel uitmaakt van het plan, u de lening binnen 60 dagen moet terugbetalen. Als u het niet volledig terugbetaalt, wordt de lening behandeld als een vervroegde opname.
U kunt niet deelnemen aan een 401 (k) -plan tenzij u werkt bij een bedrijf dat er een aanbiedt. Vraag de personeelsafdeling of uw bedrijf er een aanbiedt. Ze hebben ook informatie over inschrijving.
Zodra u de relevante informatie van iemand binnen uw bedrijf heeft ontvangen, kunt u een rekening openen. Hiervoor heeft u enkele basisgegevens nodig, zoals uw burgerservicenummer. Zodra uw account is aangemaakt, geeft u aan welk percentage van elk salaris u aan uw account wilt bijdragen en waar u het geld wilt investeren. U kiest ook een begunstigde, waarschijnlijk een echtgenoot of een ander naast familielid, die uw geld zal ontvangen in het geval van uw overlijden.
Een 401 (k) -plan is een gebruikelijke manier om te sparen voor uw pensioen. Werkgevers sponsoren 401 (k) -plannen en werknemers investeren geld vóór belastingen. Beleggingsopties omvatten aandelen en obligaties, maar de meeste mensen kiezen ervoor om te beleggen in minder risicovolle opties zoals beleggingsfondsen en ETF's, die inherent gediversifieerd zijn. Sommige bedrijven bieden zelfs een werkgeversmatch aan, gratis geld op basis van hoeveel u bespaart.
Fotocredits:© iStock/DNY59, © iStock/designer491, © iStock/jygallery
SPACs 101:wat is een SPAC en hoe werkt het?
16 waardevolle belastingaftrek en hoe ze werken
Wat is een EENVOUDIGE IRA? En hoe werkt het?
Wat is een voorkeursaandeel? En hoe werkt het?
Wat is een 401 (k) lening? En hoe werkt het?
Wat zijn dividenden en hoe werken ze?
Wat is Bitcoin-mijnbouw? En hoe werkt het?