Een van de gemakkelijkste manieren om voor uw pensioen te sparen, is door bij te dragen aan uw 401 (k). Met een 401 (k), ingesteld via uw werkgever, kunt u een bepaald bedrag van elk salaris opzij zetten voordat inkomstenbelasting van toepassing is. Soms kan uw werkgever ook bijdragen aan uw 401 (k) via een werkgeversmatchprogramma. Dit programma kan uw pensioensparen aanzienlijk verhogen, en als uw werkgever matching aanbiedt, hoeft u maar heel weinig extra werk te doen om van dit voordeel te profiteren.
Het is belangrijk op te merken dat het matchen van werkgevers meestal niet betekent dat uw werkgever 100% van uw bijdragen zal matchen. In plaats daarvan heeft uw werkgever doorgaans een limiet voor hoeveel zij zullen bijdragen. Dit bedrag kan worden uitgedrukt in een bedrag in dollars, een percentage van uw salaris of een percentage van uw eigen bijdrage. Uw bijdragen kunnen bijvoorbeeld worden gemaximeerd op 6% van uw salaris.
Een manier waarop uw werkgever zou kunnen bijdragen aan uw 401 (k) is door 100% van uw bijdrage te matchen tot aan de limiet. Als we ons aan het originele voorbeeld hierboven houden, zal uw werkgeversmatch maximaal 6% bedragen. Dus als u bijvoorbeeld 5% van uw salaris bijdraagt aan uw 401(k), draagt uw werkgever hetzelfde bedrag bij.
Aangezien werkgeversmatching in feite gratis geld is, zullen de meeste experts u vertellen dat u ervoor moet zorgen dat u voldoende bijdraagt om de match te maximaliseren. In dit geval betekent dat een bijdrage van minimaal 6% om ten volle te profiteren van het matchprogramma van uw werkgever. U moet uw bijdrage echter alleen verhogen als u dit veilig kunt doen zonder uw huidige financiële situatie te schaden.
Natuurlijk zullen niet alle werkgevers uw bijdrage dollar voor dollar matchen. Sommige kunnen "matchen", bijvoorbeeld 25% van uw bijdrage. Als u diezelfde 5% van uw salaris bijdraagt, draagt uw werkgever slechts 1,25% van uw salaris bij aan uw 401(k). Ook hier geldt waarschijnlijk een limiet voor de bijdragen.
Bekijk de onderstaande tabel om te zien hoe uw 401(k) matchbijdragen eruit zouden kunnen zien op basis van een salaris van $ 40.000.
Employer Match met een salaris van $ 40.000 (voorbeeld) Employer Match Plan Employer Match Maximaal uw bijdrage Employer Match Bijdrage Benodigde bijdrage om aan Employer Match te voldoen Maximaal 100% 6% van het salaris ($ 2.400) $ 1.200 $ 1.200 $ 2.400 50% 6% van het salaris ($ 2.400) $ 1.200 $ 600 $ 4.800 25% 6% van het salaris ($ 2.400) $ 1.200 $ 300 $ 9.600 
Uw geschiktheid voor matching van werkgever 401 (k) hangt volledig af van uw werkgever. Niet alle werkgevers bieden een matchprogramma aan. Volgens statistieken van het Bureau of Labor Statistics in 2015 (de meest recente beschikbare statistieken) biedt ongeveer 51% van de bedrijven met een 401(k) een soort van match.
Het is belangrijk om er niet van uit te gaan dat uw werkgever u automatisch heeft ingeschreven voor contributiewedstrijden. Zorg ervoor dat je vraagt wanneer je matches van kracht worden. Als u niet zeker weet of uw werkgever überhaupt een matchprogramma aanbiedt, aarzel dan niet om uw baas of personeelsvertegenwoordiger te vragen naar het bedrijfsbeleid. Vraag zeker naar het gegarandeerde matchbedrag en wat de matchlimieten zijn.
Sommige bedrijven kunnen ook een wachtperiode hebben voor hun bijdragen. Dit betekent dat hoewel het bedrijf 5% van uw bijdragen kan evenaren, die bijdragen niet permanent van u zijn totdat u een vooraf bepaalde tijd bij het bedrijf bent geweest. Als je vertrekt voordat die tijd om is, verlies je dat geld van je rekening.
Vestingschema's variëren. Sommige bedrijven hebben geen wachtperiode, wat betekent dat alle bijbehorende bijdragen meteen van u zijn. Anderen hebben een vesting cliff waarop al uw overeenkomende bijdragen permanent van u worden. Anderen hebben een schema waarbij een bepaald aantal van je verworven matches - zeg 20% - elk jaar permanent van jou worden.
Bedrijven die matching aanbieden, matchen gemiddeld tot ongeveer 3% van het loon van een individuele werknemer.
Ongeacht de match van uw werkgever, moet u echter nog steeds uw best doen om een deel van uw loon bij te dragen aan uw 401 (k). Dat zal niet alleen uw belastingplicht verlagen, het geeft u ook een bron van inkomsten zodra u met pensioen gaat. Experts raden aan om tussen de 10% en 20% van uw brutosalaris te sparen voor uw pensioen. Het totale bedrag kan worden verdeeld tussen uw 401 (k) en andere pensioenrekeningen die u heeft, of u kunt dat allemaal in uw 401 (k) houden. Zorg ervoor dat u tijdens de werkjaren op het goede spoor blijft en controleer of u de gemiddelde 401 (k) contributiecijfers van uw leeftijdsgroep haalt of niet.
Houd er ook altijd rekening mee dat de IRS limieten stelt aan hoeveel u elk jaar kunt bijdragen aan uw 401 (k). Voor 2019 mag u maximaal $ 19.000 bijdragen. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u $ 6.000 extra per jaar bijdragen voor een totaal van $ 25.000. De match van uw werkgever telt echter niet mee voor die limiet van 401 (k). De combinatie van bijdragen uit alle bronnen kan oplopen tot $ 56.000 voor 2019 ($ 62.000 inclusief inhaalbijdragen). U mag in 2020 maximaal $ 19.500 bijdragen, en personen van 50 jaar en ouder kunnen $ 6.500 extra bijdragen voor een totaal van $ 26.000. De gecombineerde werkgevers- en werknemersbijdrage is maximaal $ 57.000.
Matching van werkgevers 401 (k) is in wezen gratis geld waar u gemakkelijk van kunt profiteren. Er zijn meestal geen extra hoepels waar je doorheen moet springen om je te kwalificeren. Check zeker even bij je bedrijf of het een match biedt. Kijk ook of je handmatig moet inschrijven, hoeveel je moet bijdragen om de wedstrijd maximaal te laten verlopen en welk soort vestingschema van toepassing is. Het matchen van werkgevers kan een geweldige boost zijn voor uw pensioensparen, dus zorg ervoor dat u op de hoogte bent van de details en optimaal profiteert.
Fotocredit:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/M_a_y_a