Een groot deel van uw financiële gezondheid hangt af van voldoende sparen voor uw pensioen, van het maximaliseren van uw 401(k)-bijdragen tot het laten groeien van uw andere beleggingsportefeuilles. Maar wat gebeurt er met uw beleggingen als u eenmaal met pensioen gaat? Het bereiken van uw gouden jaren betekent natuurlijk niet dat u al uw beleggingsrekeningen moet sluiten. In plaats daarvan moet u enkele wijzigingen in uw portfolio aanbrengen om de verandering in het leven weer te geven. Voor degenen die praktische hulp van een expert willen, overweeg dan om de hulp in te roepen van een financieel adviseur.
Het grootste waar u rekening mee moet houden bij het beleggen tijdens uw pensionering, is dat u niet echt het vangnet van een vast salaris heeft. Terwijl u aan het werk bent, kunt u het zich veroorloven om risico's te nemen in uw portefeuille en concurrerend te beleggen. Als de markt een dip maakt, biedt uw salaris een vangnet, zodat u niet zo sterk hoeft te vertrouwen op uw portefeuilleprestaties. Als u eenmaal met pensioen bent, elimineert uw beperkte inkomen dat soort flexibiliteit.
Als u met pensioen gaat, moet u uw beleggingen beoordelen op het risico dat ze met zich meebrengen. Bent u voornamelijk belegd in volatiele aandelen? Schakel over naar betrouwbare investeringen die een meer voorspelbare groei bieden. Op die manier zit uw geld niet vast in onzekere aandelen zonder een sterke manier om te herstellen. Als u tijdens uw pensionering wel een aanzienlijk inkomen heeft, kunt u wat meer risico nemen als u daarvoor kiest. Dit kan het geval zijn als u ervoor kiest om te wachten tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd om socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen. Als u uw geld in riskantere beleggingen plaatst, kan dit leiden tot hogere uitbetalingen, wat van pas kan komen als u een pensioen van tientallen jaren verwacht.
Ongeacht het risico dat u veilig kunt nemen als u met pensioen gaat, u wilt er toch zeker van zijn dat uw vernieuwde portefeuille resultaten blijft opleveren. Controleer de betrouwbaarheid van elke nieuwe investering, zodat u kunt vertrouwen op een comfortabele groei en inkomen tijdens uw pensionering.
Bij het plannen van uw pensioeninvesteringen heeft u een aantal opties om dit te benaderen. Een "bucket"-benadering houdt in dat u uw pensioensparen in secties opsplitst - begin, midden en einde - en het risico vermindert terwijl u bezig bent. Hiermee kunt u uw beleggingsstrategie en uw opnames wijzigen naarmate u ouder wordt en uw behoeften veranderen. U zou bijvoorbeeld kunnen denken dat u in het eerste decennium van uw pensionering veel aan reizen zult uitgeven, maar als u in relatief goede gezondheid verkeert, hoeft u niet veel uit te geven aan medische zorg. Na die eerste tien jaar zal je reis misschien langzamer gaan, maar je moet wat meer opzij zetten voor gezondheidszorg en misschien verpleging.
Als richtlijn kan het helpen om een oude regel te volgen die stelt dat uw aandelenweging gelijk moet zijn aan het verschil tussen 100 en uw leeftijd. Op 70-jarige leeftijd zou u dus 30% in aandelen moeten beleggen. Dit is een gemakkelijke manier om uw risico bij te houden en dat risico te verkleinen naarmate u ouder wordt.
Integendeel, de "cover-the-basics"-strategie verdeelt uw betrouwbare inkomen (sociale zekerheid, pensioenen, enz.) Onder uw behoeften. Uw extra uitgaven zoals entertainment en reizen kunnen dan worden gedekt door uw extra investeringen.
Deze benadering is zinvol als u verwacht dat uw pensioeninkomen relatief laag zal zijn. U wilt er zeker van zijn dat alles wat u moet betalen gedekt is, zoals de kosten voor gezondheidszorg en huisvesting. Al het extra geld dat je hebt, kan dan worden besteed aan dingen die je niet hoeft te hebben, maar dat maakt je pensioen leuker.
Een aflossingsvrije strategie is hoe het klinkt:een pensioenplan waarbij het enige inkomen dat wordt gegenereerd door rente is, zonder geld dat wordt verdiend met beleggingen, lijfrentes of andere financiële producten. Dit is een veel minder risicovolle strategie voor pensioenplanning, omdat u niet onderhevig bent aan de grillen van de markt. Het vereist echter veel contant geld vooraf, dus u zult waarschijnlijk een hoog inkomen nodig hebben terwijl u werkt - en u zult waakzaam moeten zijn om genoeg opzij te zetten om te sparen voor uw pensioen.
Er zijn andere tactieken die u kunt gebruiken om een financieel gezond pensioen te verzekeren. Om te beginnen kunt u overwegen om uw socialezekerheidsuitkeringen uit te stellen. Het ontvangen van deze uitkeringen voordat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, verlaagt al de maximale uitkering. Integendeel, als u het claimen van deze uitkeringen tot uw 70e uitstelt, kunt u elke maand profiteren van 8% verhogingen van de uitbetalingen.
Ook al kunt u bij pensionering de minst risicovolle portefeuille opzetten, er zijn nog steeds mogelijkheden voor beleggingsverliezen. Om een breder vangnet te garanderen, kunt u ten minste vijf jaar aan ongedekte uitgaven contant opzij zetten. Ongedekte uitgaven omvatten kosten die niet worden gedekt door uw maandelijkse socialezekerheids- of pensioenbetalingen. Dus als u ongeveer $ 5.000 per maand uitgeeft en ongeveer $ 4.000 aan inkomen ontvangt, wilt u elke maand $ 1.000 opzij zetten. Dit komt neer op $ 12.000 per jaar en $ 60.000 voor vijf jaar.
Dus nu u weet dat u kunt blijven investeren in pensioen zolang u uw risiconiveaus aanpast, is het tijd om de aanpassing te doen. Je instinct zou kunnen zijn om helemaal weg te blijven van aandelen, maar dat is niet helemaal waar. Gelukkig, als je ofwel de 'bucket'- of 'cover-the-basics'-benadering gebruikt, zouden ze allebei stand moeten houden in het geval van een neergang op de aandelenmarkt. Toch kunt u de helft van uw vermogen beleggen in aandelen en de rest in kortere obligaties en contanten als u zich niet op uw gemak voelt om all-in te gaan op aandelen. Obligaties zijn goed voor het verzekeren van stabiele rente-inkomsten. U kunt uw aandelen ook verdelen over binnenlandse en buitenlandse aandelen voor meer variatie.
Een gemakkelijke manier om met deze strategie te beleggen, is door beleggingsfondsen te openen. Een type beleggingsfonds is een pensioenfonds waarmee u uw geld in één keer kunt beleggen in een gediversifieerde portefeuille van aandelen en obligaties. Als u meer van onroerend goed houdt, kunt u vastgoedbeleggingstrusts (REIT's) gebruiken om te beleggen in een collectief van appartementsgebouwen, commerciële structuren, vakantie-eigendommen en meer. Hoewel u profiteert van de winst, hoeft u deze eigendommen niet zelf te beheren, want een professional kan dat voor u doen tegen een extra vergoeding.
Een aantal bedrijven waarvan u waarschijnlijk hebt gehoord dat ze beleggingsfondsen verkopen, waaronder Fidelity, Vanguard en T. Rowe Price. Nog iets om te overwegen is dat er twee soorten beheer voor beleggingsfondsen zijn:actief en passief. Een actief fonds wordt beheerd door een financiële professional die beleggingen uitkiest en probeert de markt te verslaan. Een passief fonds volgt een aandelenindex. Actief beheerde fondsen hebben een groter potentieel, maar lopen ook meer risico geld te verliezen.
Als u besluit om meer bij aandelen te blijven, overweeg dan dividendinkomstenfondsen. Dit is een verzameling aandelen waarop een fondsbeheerder toezicht houdt. De onderliggende aandelen in het fonds keren dividenden uit die u kunt innen en gebruiken bij pensionering. Dividenden genereren inkomsten voor u die rechtstreeks in uw zak steken, in tegenstelling tot beleggingsrendementen, die pas liquide worden nadat u het effect hebt verkocht. Nogmaals, wees voorzichtig met de risico's die aan aandelen zijn verbonden, zoals de belofte van "high-yield" dividenden.
Uw belangrijkste focus van beleggen in pensioenen moet zijn om het totale risico van uw portefeuille te verminderen en te zorgen voor een gestage, bruikbare groei. U kunt deze suggesties volgen terwijl u uw portefeuille opknapt, of u kunt gewoon de hulp inroepen van een financieel adviseur. Deze professional kan u helpen bij het samenstellen van de meest ideale portefeuille voor u en uw pensioendoelen. Of u nu een doe-het-zelf-aanpak kiest of niet, onthoud altijd dat uw portefeuille van u is om te personaliseren op basis van uw financiële situatie. Houd het relatief veilig en eenvoudig om een comfortabel pensioen te garanderen.
Fotocredit:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Alex Potemkin