Hoewel het een goed idee is om je voor te bereiden op je pensioen, is het net zo belangrijk om een ​​plan te hebben voor het opnemen van je spaargeld. Zonder na te denken over hoe u het geld op uw rekeningen gaat gebruiken, kunt u zonder geld komen te zitten of het grootste deel van uw spaargeld kwijtraken aan belastingen. Hier leest u hoe u een strategie kunt ontwikkelen waarmee u uw pensioenvermogen zo efficiënt mogelijk kunt opnemen.

Bekijk onze pensioencalculator.

Wat te overwegen voordat u een opname ontwikkelt Strategie

Het is belangrijk om te begrijpen hoe belastingen uw pensioenvermogen zullen beïnvloeden. Heeft u een fiscaal uitgestelde, vrijgestelde of belastbare beleggingsrekening? Hoe wordt uw spaargeld belast als u met pensioen gaat? Het beantwoorden van dat soort vragen zal nuttig zijn bij het maken van uw pensioenopnamestrategie.

Door uw portefeuille te diversifiëren, kunt u uw beleggingsrisico verlagen. Het is ook een goed idee om verschillende pensioenrekeningen te hebben die verschillen in termen van hun fiscale behandeling. Als u bijvoorbeeld al uw spaargeld in een 401 (k) hebt gestopt, overweeg dan om een ​​Roth IRA te openen. Hoewel Roth IRA-bijdragen belastbaar zijn, zijn uw opnames bij pensionering belastingvrij.

U moet ook op de hoogte zijn van de vereiste minimumdistributies (RMD's). Voor bepaalde soorten rekeningen moet u beginnen met het opnemen van uw spaargeld rond de tijd dat u 70 ½ wordt. Als u geen RMD's neemt, kunt u een belastingboete van 50% krijgen. Aangezien de regels voor RMD's verwarrend kunnen zijn, wilt u misschien een professional zoeken die u kan helpen deze te begrijpen en kosten te vermijden.

Uw spaargeld opnemen tijdens uw pensioen

Er zijn veel verschillende strategieën voor het opnemen van pensioen. Welke voor u geschikt is, hangt af van het soort beleggingsrekeningen dat u heeft.

Stel dat u bijvoorbeeld belastbare en uitgestelde belastingen heeft. In plaats van uw spaargeld onregelmatig op te nemen, kan het verstandig zijn om eerst de winsten van uw belastbare beleggingsrekeningen te gebruiken. U moet belasting betalen als u uw vermogen verkoopt. Maar aangezien het langetermijninvesteringen zijn, wordt u belast tegen een lager tarief dan uw normale inkomstenbelastingtarief.

Dan kunt u gebruikmaken van uw belastinguitgestelde rekeningen, zoals uw traditionele IRA of 401 (k). Houd er rekening mee dat u een boete van 10% moet betalen (naast het betalen van de gewone inkomstenbelasting) als u uw spaargeld te vroeg opneemt.

Als algemene regel geldt dat uw Roth IRA als laatste in de rij moet staan ​​​​wanneer u klaar bent om uw pensioensparen te gebruiken. Zo kan uw spaargeld zo lang mogelijk belastingvrij groeien. Als u sterft voordat u het geld in uw Roth IRA heeft gebruikt, hoeven uw erfgenamen geen belasting te betalen over hun uitkeringen.

Alternatieven voor geldopnames

Hoewel de meeste gepensioneerden hun opnames in contanten opnemen, kan het logisch zijn dat u uitkeringen in natura doet. Deze worden opgenomen als aandelen of obligaties en krijgen een reële marktwaarde toegewezen. Het nemen van uitkeringen in natura van een IRA kan een goed idee zijn als de beleggingen in uw account niet goed presteren en u ze liever inruilt voor effecten die winstgevender zijn.

In plaats van een reguliere uitkering te doen, kunt u ook een liefdadigheidsbijdrage doen. De Consolidated Appropriations Act van 2016 staat gepensioneerden van 70 ½ of ouder toe om jaarlijkse gekwalificeerde liefdadigheidsuitkeringen van maximaal $ 100.000 te doen van hun IRA's. Aangezien uw uitkeringen niet meetellen als belastbaar inkomen, zullen ze uw belastingaanslag niet verhogen. Het nadeel is echter dat u geen aftrek kunt krijgen voor het doen van een donatie.

De afhaalmaaltijd

Het is nooit te vroeg om te beginnen met plannen voor uw pensioen. Door te beslissen hoe u uw spaargeld kunt opnemen, kunt u uw vermogen beschermen en uw belastingaanslag minimaliseren.

Als u nadenkt over uw opnamestrategie, vergeet dan niet te bedenken hoe uw plan van invloed kan zijn op uw erfgenamen na uw overlijden. Afhankelijk van het soort account dat ze erven, moeten ze mogelijk RMD's nemen.

Tips om met pensioen te gaan

• Bereken hoeveel u moet sparen om comfortabel met pensioen te gaan. Een gemakkelijke manier om vooruit te komen met sparen voor uw pensioen is door gebruik te maken van 401(k) matching van werkgevers.
• Werk samen met een financieel adviseur. Volgens experts uit de sector hebben mensen die met een financieel adviseur werken twee keer zoveel kans om hun pensioendoelen te halen. Een matchingtool zoals die van SmartAsset kan u helpen een persoon te vinden om mee samen te werken om aan uw behoeften te voldoen. Eerst beantwoord je een reeks vragen over je situatie en doelen. Vervolgens verkleint het programma uw opties van duizenden adviseurs tot maximaal drie geregistreerde beleggingsadviseurs die aan uw behoeften voldoen. U kunt dan hun profielen lezen om meer over hen te weten te komen, hen telefonisch of persoonlijk interviewen en kiezen met wie u in de toekomst wilt samenwerken. Hierdoor kun je een goede match vinden terwijl het programma veel van het harde werk voor je doet.

Fotocredit:©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/kali9, ©iStock.com/Yagi-Studio