Een onverwachte financiële crisis zet je aan het klauteren. Het aanboren van uw pensioenplan kan enige aanvankelijke verlichting bieden, maar kan u aanzienlijk meer kosten dan u zou denken. Zorg ervoor dat u de risico's van een lening voor een pensioenplan begrijpt en laat een kortetermijnoplossing uw veiligheid op de lange termijn niet verstoren.

Leningen voor pensioenregelingen:ken de regels

Als het plan van uw werkgever leningen toestaat, zijn er een paar regels die u moet volgen:

• U moet een leningsovereenkomst ondertekenen waarin de voorwaarden van de lening worden uitgelegd.
• U moet een redelijk bedrag aan rente betalen voor de lening (zij het aan uzelf).
• De lening mag over het algemeen niet meer bedragen dan 50 procent van uw verworven rekeningsaldo of $ 50.000 binnen een periode van 12 maanden, afhankelijk van wat minder is.
• U moet de lening binnen vijf jaar terugbetalen (tenzij gebruikt om een ​​hoofdverblijf te kopen of als u in actieve militaire dienst bent).
• U moet de lening regelmatig aflossen, in gelijke betalingen, inclusief hoofdsom en rente.
• Mogelijk heeft u toestemming nodig voor de lening van uw echtgeno(o)t(e)/huiselijke partner.

Dingen om te overwegen voordat u een lening aangaat

Hoewel het een goed idee klinkt om je eigen geld te lenen, zijn hier enkele dingen om over na te denken voordat je een lening aangaat van je pensioenplan.

• Kosten – Veel boekhouders brengen kosten in rekening voor het verstrekken van de lening en het volgen van betalingen en rente.
• Opportuniteitskosten – U haalt geld van uw pensioenrekening dat mogelijk meer zou kunnen opleveren dan de rente die u betaalt. Als er een opleving in de markt is, zul je het missen. Bovendien mis je de kracht van samengestelde rente.
• Twee keer belasting betalen – De terugbetalingen van uw lening worden afgetrokken van uw salaris nadat er belastingen zijn ingehouden, maar gaan terug naar uw rekening als activa vóór belastingen. U betaalt opnieuw belasting over dat geld wanneer u uitkeringen gaat doen.
• Verlaagde spaarrente – Als u een lening aangaat om schulden af ​​te betalen of omdat u het moeilijk heeft om de eindjes aan elkaar te knopen, heeft u mogelijk niet genoeg geld om zowel de lening terug te betalen als een deel van uw loon aan het plan bij te dragen. Sommige mensen stoppen helemaal met sparen terwijl ze een lening aan het terugbetalen zijn, waardoor hun pensioen verder te kort komt.
• Mogelijke belastingen en boetes – Sommige werkgevers eisen dat u een openstaande lening binnen 60 dagen na het beëindigen van uw baan terugbetaalt. Elk onbetaald saldo zou worden behandeld als belastbaar inkomen en er kunnen extra fiscale boetes bovenop komen.

In gebreke blijven bij leningen

En ze zijn vrij algemeen. In feite gaat 86 procent van de mensen die hun baan opzeggen met een uitstaand leningsaldo in gebreke. ¹ Als u uw lening niet terugbetaalt of leenregels overtreedt, verliest u niet alleen een deel van uw pensioensparen, maar moet u ook het in gebreke blijvende geleende bedrag behandelen als een uitkering, die wordt belast als gewoon inkomen.

Bent u jonger dan 59½, dan bent u naast de inkomstenbelasting 10 procent vervroegde uitdelingsbelasting verschuldigd. Ook al lijkt het alsof u maar een klein bedrag van uw pensioenspaargeld hebt opgenomen, de belastingen en het verlies van samengestelde rente kunnen een aanzienlijke financiële impact hebben.

Voorkomen van standaardinstellingen

De enige zekere manier om te voorkomen dat een lening in gebreke blijft, is door in de eerste plaats niet te lenen van uw pensioenrekening. Bescherm uzelf vandaag door te plannen voor toekomstige financiële verrassingen. Hier zijn enkele tips:

1. Stel elke maand een automatische storting op een spaarrekening in voor een gemakkelijke manier om te sparen. U kunt dit doen vanaf uw primaire controle, maar uw salarisadministratie kan het nog gemakkelijker maken als ze u toestaan ​​een deel van uw salaris rechtstreeks naar een aparte noodspaarrekening te sturen.
2. Overweeg een andere bank te gebruiken dan uw betaalrekening. Je zult er minder snel in duiken voor niet-noodgevallen.
3. Help uzelf de verleiding te weerstaan ​​door geen betaalpas aan de rekening te koppelen.
4. Ga met je . aan de slag noodfonds door een deel van een belastingteruggave opzij te zetten.

Volgende stappen

Het is gemakkelijk om de reden voor uw pensioensparen uit het oog te verliezen - het is uw geld en het zal uw kosten van levensonderhoud betalen als u met pensioen gaat. Beschouw dit account als verboden, tenzij je het echt nodig hebt. Als u geld moet lenen, doe dan eerst uw onderzoek. Vergelijk de vergoedingen en rentetarieven voor een kredietlijn, een lening met eigen vermogen en een persoonlijke lening naast een lening voor een pensioenplan.