Als u afscheid heeft genomen van uw vorige werkgever, vraagt ​​u zich misschien af ​​wat er daarna gebeurt met uw pensioenrekening.

Over het algemeen kunt u niet blijven bijdragen aan een door de werkgever gesponsord plan, zoals een 401(k) of 403(b), als u die werkgever heeft verlaten, maar u hebt verschillende opties als het gaat om het beheren van die besparingen in de toekomst - en zij kunnen allemaal invloed hebben op de grootte van je toekomstige nestei.

Om te bepalen wat voor u geschikt is, is een grondige beoordeling van uw financiële plaatje en langetermijndoelen nodig. "Het is niet iets dat in een vacuüm moet worden besloten", zegt Brian O'Sullivan van Commonwealth Financial Group in Boston. "Het moet worden geïntegreerd met uw algemene profiel."

Niets doen

Of je nu een nieuwe baan hebt of niet, je hebt over het algemeen de mogelijkheid om je oude pensioenplan te laten staan ​​waar het is, zolang je saldo minimaal $ 5.000 is (als het minder is dan dat, kan je werkgever je automatisch incasseren). uit). U kunt niet meer actief bijdragen, maar het geld dat er al is, blijft belegd en neemt deel aan beleggingswinsten (en -verliezen), op basis van hoe u uw activaspreiding instelt.

Het "niets doen" -plan is zeker de gemakkelijkste route, en als uw oude plan toegang heeft tot kwaliteitsinvesteringen die nu gesloten zijn voor nieuwe investeerders of ze tegen lagere kosten kunnen aanbieden, kan het ook verstandig zijn. Maar onthoud dat als u uw pensioenfondsen oorspronkelijk had toegewezen op een manier die niet langer uw huidige beleggingsdoelen weerspiegelt en u zich niet verplicht om uw toewijzingen in de loop van de tijd aan te passen, dit kostbaar kan zijn. (Meer informatie: Bevindt u zich in de zone voor vermogensoverdracht?)

Een oud plan dat te agressief is belegd, betekent dat u mogelijk met meer volatiliteit te maken krijgt dan waar u zich prettig bij voelt. Aan de andere kant betekent een te conservatieve beleggingsstrategie dat uw geld niet het juiste risico neemt om uw doelen te bereiken, en dat u meer groeimogelijkheden misloopt.

Het is maar al te gemakkelijk om in de oude "uit het oog, uit het hart"-val te trappen met een pensioenrekening waaraan u niet langer actief bijdraagt. En een beleggingsstijl die niet synchroon loopt met uw huidige behoeften en risicotolerantie zou kunnen betekenen dat u op het juiste moment minder pensioeninkomen krijgt, dus pas op dat u oude plannen niet laat liggen.

Doe mee met het plan van uw huidige werkgever

Afhankelijk van uw persoonlijke situatie, kunt u mogelijk consolideren door het saldo van uw oude plan naar het plan van uw nieuwe werkgever te rollen. Zorg ervoor dat u uw voormalige planbeheerder om een ​​directe rollover vraagt, zodat het geld nooit in uw handen komt - als het naar u toekomt als een cheque die u in het nieuwe plan moet storten, wordt de transactie beschouwd als een belastbare uitkering. Het uitgekeerde bedrag, inclusief het bedrag van de ingehouden inkomstenbelasting, zou onderworpen zijn aan de gewone inkomstenbelasting, plus een extra boete van 10 procent voor vervroegde opname als u jonger bent dan 59½.

Consolidatie is een vrij gebruikelijke route, en het voordeel is dat u niet meerdere pensioenrekeningen hoeft bij te houden of eraan hoeft te denken om uw activatoewijzingen in een aparte, oudere rekening bij te werken als uw beleggingsstijl en risicotolerantie veranderen.

Maar wat als u geen nieuwe rekening heeft om geld naar te storten?

Als u tussen twee banen zit of bij een werkgever bent die geen pensioenregeling aanbiedt, zijn er enkele andere opties die u kunt overwegen.

Rijp in een lijfrente

U kunt bijvoorbeeld onderzoeken of een lijfrente verstandig is. Hoewel lijfrenten geen vervanging zijn voor pensioenspaarplannen, kunnen ze als een andere bron van inkomsten dienen bij pensionering. (Meer informatie: Past een lijfrente bij uw pensioendoelen?)

Omdat er verschillende soorten lijfrentes beschikbaar zijn en het ingewikkeld kan zijn om de voor- en nadelen van elk te begrijpen, is het een goed idee om een ​​financiële professional te zoeken die u kan helpen bepalen of een lijfrente de juiste is voor u.

Rol in een IRA

Een andere optie is om uw geld over te zetten naar een Individual Retirement Account of IRA. Net als bij 401(k)s, 403(b)s en andere toegezegde-bijdrageregelingen, hebben IRA's hun eigen regels.

Er zijn twee basissoorten IRA's:traditioneel en Roth. Het grote verschil zit in wanneer ze worden belast.

Traditionele IRA's, zoals 401 (k) -plannen, stellen belastingen uit tot pensionering, wanneer u mogelijk in een lagere belastingschijf zit en daarom minder belasting verschuldigd bent over de inkomsten.

Roth IRA's daarentegen worden gefinancierd met dollars na belasting, dus er is geen onmiddellijk aftrekvoordeel en er zijn vereisten om in aanmerking te komen voor het starten van een Roth IRA. Maar de inkomsten worden belastingvrij, wat een grotere potentiële uitbetaling voor gepensioneerden kan opleveren.

Er zijn ook andere verschillen, dus zorg ervoor dat u de opties begrijpt voordat u met een traditionele IRA of een Roth IRA gaat. De IRS publiceert een IRA-vergelijkingstabel, waarin de regels voor Roth en traditionele IRA's worden vergeleken, op hun website die u kan helpen aan de slag te gaan. Er zijn ook regels over welk type account naar een ander type account kan worden gerold. Bekijk voor die details de IRS Rollover Chart.

Uw pensioensaldo laten uitbetalen

Er is nog een laatste weg die u kunt kiezen om te bepalen hoe u uw pensioenrekening het beste kunt beheren wanneer u uw baan opgeeft, maar deze komt met een grote rode vlag.

Uw bijdragen en eventuele bijbehorende bijdragen van uw voormalige werkgever waarvoor u onvoorwaardelijk bent geworden, zijn van u om te doen wat u kiest. Dat is inclusief uitbetalen.

Dit kan verleidelijk zijn. We kunnen allemaal wel gebruik maken van een plotselinge meevaller.

Maar onthoud dat wanneer u dat geld opzij zette, het specifiek bestemd was voor uw pensioen. Hoe langer u geld in uw plan laat, hoe meer kans het heeft om te profiteren van samengestelde rente in een uitgestelde belastingregeling. Als u uw spaargeld nu opgebruikt, berooft u uzelf van het groeipotentieel van dat geld.

"Iemand die zijn 401(k)-spaargeld laat uitbetalen, zal het gevoel hebben dat hij spaargeld heeft weggegooid dat de uitbetaalde saldi zouden hebben opgebouwd als hij met pensioen gaat, en hij zal ook geld verliezen onmiddellijk nadat hij de uitbetalingsbeslissing heeft genomen," J Spencer Williams, president en CEO van Retirement Clearinghouse, noteerde in een column. "Met andere woorden, uitbetalingen raken je niet één keer, maar twee keer in je portemonnee." ¹

Wat de tweede hap? U bent nog steeds inkomstenbelasting verschuldigd over het bedrag dat u opneemt (behalve in het geval van een Roth 401 (k), die wordt gefinancierd met dollars na belastingen), en de IRS berekent de meeste belastingbetalers die jonger zijn dan 59 ½ een vervroegde opname van 10 procent boete. (Die straf wordt kwijtgescholden in bepaalde moeilijke situaties.)

Houd er ook rekening mee dat het dollarbedrag dat op uw afschrift staat, veel lager kan zijn dan wat u zou ontvangen, na toepassing van wachtlijsten (voor werkgeversbijdragen) en na aftrek van bedragen voor inhouding van inkomstenbelasting.

Als u nu niet met pensioen gaat, raden de meeste financiële professionals af om uw pensioengeld op te nemen om kortetermijnkosten te betalen.

De juiste financiële zet maken

De meeste experts zijn het erover eens dat alleen al nadenken over wat u met uw oude pensioenrekening moet doen, betekent dat u uw spaargeld waardeert, en dat is een goede zaak. Door nu wat tijd te nemen om erachter te komen hoe u het geld op een oude pensioenrekening het beste van dienst kunt zijn, bent u veel beter gepositioneerd om op uw eigen voorwaarden met pensioen te gaan als de tijd daar is.