We zouden allemaal met pensioen gaan met een huis dat we gratis en duidelijk bezitten, ten minste $ 1 miljoen in onze 401 (k), en geen schulden op onze naam, als we in een ideale wereld zouden leven.

De financiële realiteit ziet er voor veel nabije en huidige gepensioneerden wezenlijk anders uit. Babyboomers hebben een gemiddeld creditcardsaldo van $ 6.747 en $ 25.812 aan totale niet-hypotheekschulden (inclusief creditcards, winkelkaarten, persoonlijke leningen en andere niet-hypotheekrekeningen), volgens het kredietbureau Experian. Ze hebben een wanbetalingspercentage van 3,2 procent voor rekeningen die 90 tot 180 dagen achterstallig zijn. Boomer-huiseigenaren hebben een gemiddelde hypotheekschuld van $ 191.650.

Door consumentenschulden met pensioen te laten gaan, zal ofwel de maandelijkse cashflow verminderen die beschikbaar is om te besteden aan prioriteiten zoals gezondheidszorg, reizen en vrijetijdsbesteding, ofwel zal het nodig zijn om pensioenrekeningen sneller dan gepland op te nemen, waardoor de mogelijkheid ontstaat dat het geld opraakt of dat er aanzienlijke veranderingen in levensstijl optreden. de eindjes aan elkaar knopen. En het is moeilijk om vooruit te komen wanneer de rentetarieven op schulden hoger zijn dan de inkomsten op pensioenbeleggingen. Het historisch gemiddelde jaarlijkse rendement van de aandelenmarkt staat ver af van de gemiddelde creditcardrente.

Financieel planner Benjamin S. Offit, partner van Clear Path Advisory in Pikesville, Maryland, zei dat het ideaal is voor gepensioneerden om alle schulden te laten afbetalen door pensionering, maar vooral "slechte schulden", zoals creditcards met hoge rente. Maar als iemand met pensioen moet gaan, moet dit worden weerspiegeld in een financieel plan dat ruimte maakt om voldoende inkomen te hebben bij pensionering terwijl de verschuldigde bedragen worden afbetaald.

Hoe schulden aanpakken vlak voor pensionering

Werknemers die snel het einde van hun werkjaren naderen en uit de schulden willen komen maar nog steeds aan het sparen zijn voor hun pensioen, moeten mogelijk langer werken, van minder leven of een soort offer brengen om de schuld afbetaald te krijgen voordat ze met pensioen gaan, Offit gezegd, tenzij het mogelijk is om tijdens het pensioen veilig en zeker schulden af ​​te betalen. Bijna gepensioneerden moeten ervoor zorgen dat ze genoeg kapitaal en inkomen hebben zodat hun geld hen overleeft in plaats van andersom. (Rekenmachine: Hoeveel met pensioen gaan?)

Het strategisch afbetalen van resterende schulden kan helpen.

Kai Stinchcombe, chief executive officer en oprichter van True Link, een financiële dienstverlener die gepensioneerden helpt adviseren, zei dat het over het algemeen het beste is om hoogrentende schulden zo snel mogelijk af te lossen, maar voor laagrentende schulden zoals een hypotheek, is het soms slimmer om deze geleidelijk af te lossen. Als u ervoor kiest om een ​​hypotheek sneller af te lossen of geld bij te dragen aan een IRA - of geld in een IRA te laten in plaats van het op te nemen om uw huis te betalen - loopt u vaak voorop door voorrang te geven aan pensioensparen.

"Als je IRA dat jaar met 6 procent groeit en je hypotheekrente 4 procent is, krijg je voor elke dollar die je spaart in plaats van schulden af ​​te lossen meer geld over," zei Stinchcombe.

Maar het heeft zelden zin om creditcardschulden te sparen in plaats van af te lossen. “Creditcardschuld is het ergst. Betaal het meteen af', zei hij. (Meer informatie: Creditcardschuld afhandelen)

Een andere reden om van het aflossen van de hypotheek een lage prioriteit te maken, is als de lening een vaste rente heeft en u nog steeds de hypotheekrenteaftrek krijgt, zei Rebecca Pavese, CPA, een financieel planner en portefeuillebeheerder bij het kantoor van Palisades Hudson Financial Group in Atlanta. "Dat gezegd hebbende, kunt u overwegen om te herfinancieren naar een hypotheek met een kortere looptijd en een lagere rente als uw kasstroom de betalingen mogelijk maakt. Als u uw hypotheekbetalingen niet kunt betalen wanneer u met pensioen gaat, is het van cruciaal belang om te overwegen om te verkleinen of te verhuizen naar een gebied met lagere kosten van levensonderhoud, "voegde ze eraan toe.

Als het gaat om leningen voor studieleningen die zijn afgesloten voor de studiekosten van kinderen, "is het misschien tijd om de schuld aan hen door te geven als ze een carrière hebben opgebouwd en in staat zijn om de betalingen zelf te doen", zei Pavese.

Schuld afbetalen tijdens pensionering

Voor degenen die al met pensioen zijn gegaan maar gebukt gaan onder schuldbetalingen, is een manier om ze af te betalen de opbrengst van pensioenuitkeringen, socialezekerheidsinkomsten of pensioeninkomen te gebruiken. Extra pensioenfondsen aanboren kan ook een oplossing zijn.

Offit waarschuwde dat het nemen van een grote verdeling van de pensioenrekening om schulden terug te betalen, betekent dat je dat jaar een groter inkomen moet aangeven en meer belastingen moet betalen. Een financieel planner kan helpen bepalen of een dergelijke strategie zinvol is om schulden in één keer af te lossen of dat de schuld in de loop van de tijd kan worden terugbetaald. (Advies nodig? Neem contact met ons op)

Pavese zei dat degenen die met schulden met pensioen gaan, zich eerst moeten concentreren op consumentenschulden, dan studieleningen en ten slotte hypotheekschulden. Een deeltijdbaan nemen tijdens het pensioen kan ook helpen om snel schulden af ​​te lossen.

Maar is het de moeite waard om te proberen uit de schulden te komen als je 60, 70 of 80 bent, of moet je gewoon je minimale maandelijkse betalingen doen en je schulden laten verdwijnen als je dat doet?

Wetten verschillen per staat, maar nadat iemand is overleden, hebben schuldeisers meestal een paar maanden om een ​​claim in te dienen tegen de nalatenschap van de overledene voor wat ze nog verschuldigd zijn. Over het algemeen moet de nalatenschap deze schulden terugbetalen voordat de erfgenamen iets kunnen ontvangen. Medische rekeningen die bij overlijden onbetaald zijn, vallen ook onder de verantwoordelijkheid van de nalatenschap. En iedereen die een schuld heeft medeondertekend of mede-rekeninghouder is, blijft na uw overlijden verantwoordelijk voor die schulden.

Rekeningen en activa met een aangewezen begunstigde of betaalbaar bij overlijden zijn echter meestal niet kwetsbaar voor schuldeisers. Een levensverzekering is een andere mogelijke manier om ervoor te zorgen dat de erfgenamen iets overhouden, zelfs als alle nalatenschap naar de schuldeisers gaat.

Ten slotte kan het achterlaten van instructies in een testament over hoe schulden na overlijden moeten worden betaald, de executeur-testamentair helpen om te weten welke activa het eerst moeten worden geliquideerd om verplichtingen terug te betalen en welke activa idealiter aan de erfgenamen moeten worden overgelaten als dit financieel haalbaar is.