Er is meer nodig dan een mand met aandelen om uw financiële toekomst veilig te stellen. Het vereist strategie, besparingen en toewijding aan belastingefficiëntie. Er is een holistische planning voor nodig.

Een holistisch financieel plan houdt rekening met alle facetten van uw financiële leven en zorgt ervoor dat elk stukje van de puzzel samenwerkt om u te helpen uw doelen te bereiken. Dat omvat uw cashflow, belastbare investeringen, pensioensparen, verzekeringsdekking en uw nalatenschap.

"Holistische planning betekent dat we niet alleen naar verzekeringen of investeringen kijken", zegt Charles Clark, een financiële professional bij Capital Financial Group in Memphis, Tennessee. "We kijken naar het globale plaatje."

En om dat beeld in kaart te brengen, moeten met name zes gebieden worden beoordeeld:

• Activatoewijzing
• Pensioensparen
• Landgoedplanning en documentatie
• Verzekeringsdekking
• Belastingefficiëntie
• Opnamestrategieën

In veel gevallen werken holistische financiële planners nauw samen met andere professionals, waaronder accountants en advocaten voor estate planning, om risico's te beheersen en belastingdruk te minimaliseren. Ze ontwikkelen relaties met hun klanten om hun waarden, prioriteiten en zorgen beter te begrijpen, waardoor ze een gepersonaliseerde routekaart voor financieel welzijn kunnen creëren. En door onderweg gerichte vragen te stellen, spelen holistische financiële professionals een belangrijke rol bij het informeren van klanten over hun opties en het helpen van hen bij het definiëren van hun visie.

"Mijn ervaring is dat de minutia is waar cliënten advies willen," zei Clark. "Uiteindelijk weten klanten dat ze levensverzekeringen en geldbeheer nodig hebben, maar ze willen echt een architect van hun hele financiële plaatje."

Niet iedereen heeft een holistisch financieel plan nodig, vooral degenen die zich voornamelijk richten op beleggingsrendementen. Een goede kandidaat voor holistische planning omvat "iemand die de intentie heeft om goed voor zijn gezin te zorgen en niet de tijd of opleiding heeft om dit alleen te doen", zegt Louis Holmes, een financiële professional bij LongView Planning Partners in Tupelo, Mississippi. .

Als u er zeker van wilt zijn dat uw eigen financiële plan volledig is, stelt u uzelf (of uw financiële professional) de volgende zes vragen:

Is mijn activaspreiding geschikt?

De meeste beleggingsportefeuilles zijn verdeeld over meerdere activacategorieën, waaronder aandelen, obligaties en contanten. Uw rendementspotentieel — en het bijbehorende risiconiveau — wordt grotendeels bepaald door de manier waarop die activa worden toegewezen.

Een portefeuille met veel aandelen heeft bijvoorbeeld het grootste groeipotentieel, maar zal ook eerder aanzienlijke schommelingen ervaren wanneer de aandelenmarkten op en neer gaan. Een portefeuille die voornamelijk uit contanten en staatsobligaties bestaat, is daarentegen waarschijnlijk stabieler, maar zal ook minimale rendementen opleveren die mogelijk geen gelijke tred houden met de inflatie of uw behoefte aan groei. (Meer informatie: Waarom het identificeren van uw risicoprofiel essentieel is voor beleggen)

Om het risicogecorrigeerde rendement te maximaliseren, suggereren de meeste financiële professionals dat aandelenportefeuilles een mix van verschillende sectoren (industriële, financiële dienstverlening, consumentengoederen, enz.) zowel binnenlandse als internationale aandelen. De mate waarin contanten en obligaties in uw portefeuille zijn vertegenwoordigd, hangt af van uw leeftijd, risicoprofiel en financiële doelstellingen.

Houd er rekening mee dat uw activaspreiding waarschijnlijk zal veranderen naarmate u ouder wordt en in de loop van de tijd conservatiever wordt. Door samen te werken met uw financiële professional, kunt u een asset allocatie creëren die past bij uw unieke financiële profiel. (Meer informatie: Asset allocatie en diversificatie:weet u waar uw financiële eieren zijn?)

Spaar ik genoeg voor mijn pensioen?

Voor veel werkende Amerikanen is de grootste persoonlijke financiële vraag of ze genoeg sparen voor een comfortabel (en tijdig) pensioen.

De meeste financiële professionals raden aan om elk jaar 10 tot 15 procent van uw inkomen te sparen op een pretax-account, zoals een 401 (k) of IRA. Weet je niet zeker of je genoeg hebt gespaard op basis van je leeftijd? Hier zijn enkele algemene vuistregels:

• 1 tot 2 keer uw inkomen op 35-jarige leeftijd. (Meer informatie: Pensioensparen in de dertig:hoeveel moet u hebben?)
• 2 tot 3 keer uw inkomen op 40-jarige leeftijd. (Meer informatie: Hoeveel pensioensparen moet u hebben als u in de veertig bent?)
• 5 tot 6 keer uw inkomen op 50-jarige leeftijd (Meer informatie: Pensioenspaardoelen voor uw jaren '50 en '60)
• 10 tot 11 keer uw inkomen tegen uw midden 60 (Meer informatie: Pensioenspaardoelen voor uw jaren '50 en '60)

Als u momenteel niet genoeg spaargeld opbergt, overweeg dan om uw maandelijkse bijdrage aan uw IRA of 401 (k) te verhogen en zorg ervoor dat u profiteert van een pensioensparen voor werkgevers. (Meer informatie: Pensioenbesparingen halen in:3 zetten)

Dat kan het gemakkelijkst door uw inkomen te verhogen of uw uitgaven te verlagen (nix die extra vakantie per jaar). Het kan ook pijnvrij worden gedaan door toekomstige bonussen of verhogingen toe te wijzen voor uw pensionering. (Rekenmachine: Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?)

Zijn mijn estate planning documenten in orde?

In de kern gaat financiële planning echt over het beschermen van uw belangen. Dat geldt ook voor uw dierbaren.

Als u van plan bent een financieel nalatenschap na te laten aan uw erfgenamen, moet u beschikken over nalatenschapsplanningsdocumenten om ervoor te zorgen dat uw vermogen na uw overlijden wordt verdeeld volgens uw wensen.

Dergelijke documenten omvatten aanduidingen van begunstigden voor uw pensioenrekeningen, een testament, duurzame volmachten, een levende testament en een levende trust, waar u en uw dierbaren tijdens uw leven ook van kunnen profiteren.

Het levenstestament beschrijft bijvoorbeeld uw wensen voor zorg aan het levenseinde, zodat uw gezin niet op een stressvol moment die moeilijke beslissingen hoeft te nemen. En de volmachtdocumenten identificeren de persoon die u het meest vertrouwt om namens u medische en financiële beslissingen te nemen als u niet in staat bent om dit te doen, wat kan helpen om machtsstrijd tussen degenen die u achterlaat, te voorkomen. (Meer informatie: Testamenten en de basisprincipes van estate planning)

Heb ik een adequate verzekeringsdekking?

Verzekeringsproducten vormen de hoeksteen van elk financieel plan en beschermen uw salaris en uw gezin tegen financiële risico's.

• Levensverzekeringen bieden uw gezin een overlijdensuitkering als u voortijdig zou overlijden, waardoor ze de rekeningen kunnen betalen wanneer uw inkomen plotseling zou ophouden. Maar veel te veel Amerikanen zijn onder- of oververzekerd. Anderen hebben het verkeerde type of de verkeerde dekking voor hun specifieke behoeften. Een overlijdensrisicoverzekering is bijvoorbeeld het minst duur omdat het een uitkering biedt voor een beperkte tijd, terwijl een permanente levensverzekering (die een volledige levensverzekering omvat) duurder is, maar een gegarandeerde belastingvrije overlijdensuitkering biedt aan uw erfgenamen, ongeacht hoe lang u leeft, mits uw polis van kracht blijft. Naast de bescherming bij overlijden kan een permanente levensverzekering worden ontworpen om indien nodig een bron van toekomstig pensioeninkomen te bieden. Uw financiële professional kan advies geven over hoeveel levensverzekeringsbescherming uw gezin nodig heeft en welk type dekking voor u zinvol is. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)
• De arbeidsongeschiktheidsverzekering (DI) daarentegen beschermt een percentage van uw inkomen in het geval u te ziek of te gewond zou worden om te werken. Veel werknemers gaan er ten onrechte van uit dat hun door de werkgever gesponsorde DI-dekking voldoende is. In feite kunnen alle voordelen die via werkgevers worden aangeboden, belastbaar zijn, de dekking beperken tot uw basissalaris, mogelijk geen dekking bieden als u zelfs maar in een minimumloonbaan kunt werken, en het is mogelijk niet overdraagbaar - wat betekent dat u niet in staat zijn om de polis mee te nemen nadat u uw baan hebt verlaten. Controleer uw polis om er zeker van te zijn dat u de dekking heeft die u nodig heeft. (Rekenmachine: Hoeveel arbeidsongeschiktheidsverzekering heb ik nodig?)
• Ten slotte biedt een verzekering voor langdurige zorg een aantal financiële kenmerken die zowel u als uw gezin kunnen beschermen. Door een deel van uw uitgaven te dekken als u dure begeleid wonen of residentiële zorg nodig zou hebben naarmate u ouder wordt, behoudt u niet alleen uw landgoed voor uw erfgenamen, maar verlicht u ook uw dierbaren van het mogelijk moeten verlaten van hun baan om verzorger te worden. (Meer informatie: 6 mensen die de verzekering voor langdurige zorg afwijzen, maar dat misschien niet zouden moeten doen)

Zijn mijn activa geoptimaliseerd voor belastingefficiëntie?

Belastingen drukken op uw beleggingsrendement en uw vermogen. U kunt mogelijk meer van uw zuurverdiende spaargeld behouden door nauw samen te werken met een professional op het gebied van belasting- of vermogensplanning die u kan helpen uw belastingefficiëntie te optimaliseren.

Dat kunnen strategieën zijn zoals het oogsten van belastingverliezen aan het einde van het jaar om meerwaarden te compenseren, het beheren van uitkeringen van uw belastbare pensioenrekeningen, het overdragen van activa aan een trust en het doen van financiële geschenken aan jongere generaties of een goed doel. Levensverzekeringen, die in de eerste plaats bedoeld zijn om uw dierbaren een uitkering bij overlijden te bieden, kunnen ook worden gebruikt voor estate planning, aangezien de uitkering bij overlijden over het algemeen vrij is van inkomstenbelasting voor de door u genoemde begunstigden. (Meer informatie: 7 situaties waarin een trust kan helpen)

Bovendien kunt u financiële instrumenten in uw portefeuille samenstellen om uw belastinggrondslag te diversifiëren, waardoor u mogelijk opnames bij pensionering kunt structureren om het bedrag aan besteedbaar inkomen na belastingen mogelijk te verhogen.

Wat is mijn ideale opnamepercentage voor pensioen?

Naarmate u uw prepensioneringsjaren bereikt, verschuift het gesprek van hoeveel u moet sparen naar hoe u uw spaargeld omzet in inkomen. En nog belangrijker, hoeveel u elk jaar veilig kunt opnemen van uw spaargeld, zodat u uw vermogen niet overleeft.

Uw opnamestrategie moet zorgvuldig worden berekend op basis van uw levensverwachting, de omvang van uw portefeuille, uw uitgaven en het bedrag aan pensioeninkomen dat u binnenkomt. Dat kan sociale zekerheid, vereiste minimale uitkeringen van uitgestelde pensioenrekeningen, pensioenen omvatten , en eventuele lijfrentes of trusts die u heeft.

De vaak aangehaalde vuistregel is dat de meeste gepensioneerden veilig 4 procent van hun pensioensparen kunnen opnemen tijdens hun eerste pensioenjaar en hun opname met 1 procent per jaar kunnen verhogen om de inflatie aan te passen, waardoor de kans wordt gemaximaliseerd dat ze alleen hun pensioen ooit uitgeven inkomsten en laten hun hoofdsom ongemoeid. Maar 4 procent kan veel hoger zijn dan uw ideaal opnamepercentage, vooral als u te weinig hebt gespaard of vervroegd met pensioen bent gegaan. Of het kan te conservatief zijn als u doorgaat met het produceren van een inkomen na de normale pensioenleeftijd of als u uw spaardoel overschrijdt. (Meer informatie: Het ideale opnamepercentage voor pensionering)

Uw opnamepercentage kan ook worden aangepast op basis van hoe de markten presteren in de eerste paar jaar van uw pensionering. (Meer informatie: Pas op voor het over het hoofd geziene risico van pensionering:volgorde van rendementen)

"Je moet de analogie overwegen van 'de berg beklimmen en veilig weer naar beneden', zei Laurie Madenfort, een financiële professional bij Coastal Wealth in Ft. Lauderdale, Florida. “Dit verwijst naar de accumulatie van contanten en het behoud van kapitaal om de berg op te komen voor een leven lang financiële zekerheid, maar sommigen beschouwen nooit het belangrijkste deel van de reis:de distributiefase. Kun je deze emmer met sparen en beleggen gebruiken en veilig inkomsten genereren op de meest fiscaal efficiënte manier, of heb je te maken met belastingblootstelling en eigenlijk onnodig je inkomen verlagen?”

Madenfort zei dat het belangrijk is om in een vroeg stadium samen te werken met een financiële professional die 'denkt met het einde in gedachten'.

Conclusie

Holistische planning creëert een persoonlijk pad naar financieel welzijn. Door uw beleggingsstrategie te herzien in samenhang met uw visie op uw financiële toekomst, kunt u ervoor zorgen dat u het risico minimaliseert, het beleggingsrendement maximaliseert en uw dierbaren beschermt.