Lijfrenten kunnen een belangrijk onderdeel zijn van financiële planning en een nuttige aanvulling op sommige portefeuilles. Maar betekent dat dat ze het eerste item op een investeringslijst moeten zijn? Waarschijnlijk niet. Dus de vraag wordt, wanneer?

"Het is een moeilijke vraag om te beantwoorden, omdat het echt afhangt van iemands behoeften", zegt Douglas Collins, financieel planner bij Fortis Lux Financial in New York.

Wat is een lijfrente?

"Lijfrente" is een brede term die een groep producten beschrijft. In algemene zin zijn het financiële instrumenten die, in ruil voor een forfaitaire betaling of een reeks betalingen, op een bepaald moment in de toekomst voor een stroom van betalingen zullen zorgen.

Dat gezegd hebbende, er zijn veel verschillende soorten lijfrentes met verschillende voordelen en functies die gericht zijn op het bereiken van verschillende dingen. De vraag wanneer je er een moet kopen, hangt echt af van het individu, hun voorkeuren en wanneer bepaalde behoeften zich voordoen in hun financiële plan.

Een brede categorie van lijfrenten is bijvoorbeeld gericht op het opbouwen van langdurige, uitgestelde belastinggroei in de loop van de tijd , waardoor het wellicht geschikter is voor mensen met een langere pensioenhorizon.

Aan de andere kant richt een andere algemene groep lijfrenten zich ophet bieden van een gegarandeerde inkomstenstroom hetzij onmiddellijk, hetzij op een bepaald punt in de toekomst. Dat kan dit soort lijfrenten aantrekkelijker maken voor mensen die bijna of bijna met pensioen gaan.

Daarnaast kan het de vraag zijn of een lijfrente überhaupt wel nodig is. Tussen pensioensparen, pensioenen en sociale zekerheid, kunnen sommige mensen het gevoel hebben dat ze de toevoeging van een gegarandeerde inkomstenstroom niet nodig hebben. Gezien de algemene staat van het pensioensparen en de toename van de levensduur, zijn er echter toenemende zorgen dat veel Amerikanen zullen onderschatten hoeveel ze nodig hebben voor hun pensioen en hun spaargeld zullen overleven.

Voor degenen die wel tot de laatste groep behoren, bieden lijfrentes een van de weinige bronnen van pensioeninkomen die een levenslang inkomen kunnen garanderen. Welk type lijfrente geschikt is, hangt af van de omstandigheden en doelen van een persoon.

Lijfrenteopties op langere termijn

Zoals hierboven vermeld, zijn sommige soorten lijfrentes ontworpen om te helpen sparen, op basis van uitgestelde belastingen, voor langetermijndoelen zoals pensioen.

Deze groep omvat:

• Vaste lijfrentes
• Variabele lijfrentes
• Lijfrentes met vaste index

Deze categorie annuïteiten biedt consumenten een reeks opties die hen helpen hun risico en groei aan te passen op basis van hun tijdshorizon en risicotolerantie. Aan de ene kant van het spectrum kunnen variabele lijfrentes het volledige rendementspotentieel van de markt bieden, maar zijn ze ook onderhevig aan neergang. Dit zijn geschikte keuzes voor mensen die verder van hun pensioen af ​​staan ​​en op zoek zijn naar maximale groei met de tijd om te herstellen van mogelijke verliezen.

Aan de andere kant van het spectrum kunnen vaste annuïteiten gegarandeerde rentetarieven bieden zonder blootstelling aan verlies. Dit kunnen geweldige opties zijn voor degenen die bijna met pensioen zijn en die hun spaargeld moeten beschermen en een gegarandeerd rendement moeten inbouwen.

Bij het kiezen van een lijfrente uit deze categorie die gericht is op groei, is het belangrijk om de afweging te maken tussen groeipotentieel en risicoblootstelling, die doorgaans verandert naarmate beleggers met pensioen gaan. De producten variëren ook van heel eenvoudig tot veel verschillende functies en investeringsopties.

Sommige lijfrentekeuzes, zoals vaste geïndexeerde lijfrentes, kunnen complex zijn en moeten samengaan met andere pensioenspaarplannen. Veel mensen kiezen ervoor om een ​​financiële professional te raadplegen om te helpen bij het maken van de keuzes.

Inkomensbehoeften

Andere soorten lijfrenten zijn gericht op het bieden van een gegarandeerde inkomstenstroom voor pensionering. Dat inkomen kan onmiddellijk of in de toekomst beginnen.

"Als je erover nadenkt, lijken lijfrenten op pensioenen", zegt J. Todd Gentry, een financiële professional bij Synergy Wealth Solutions in Chesterfield, Missouri. "U doet in de loop van de tijd betalingen die uiteindelijk zullen leiden tot een inkomstenstroom in de toekomst."

Deze categorie van lijfrenten kan zijn:

• Annuïteiten met onmiddellijk inkomen
• Lijfrentes met uitgestelde inkomsten

Deze lijfrentes zijn waarschijnlijk het beste voor degenen die hun pensioenjaren onmiddellijk naderen.

"De dagen van het kopen van een obligatie van 6 procent en het leven van de rentebetalingen zijn voor nu voorbij, dus lijfrentes kunnen zinvol zijn voor sommige mensen die geen risico, gegarandeerd inkomen nodig hebben", zei Collins. “De 30-jarige Treasury-rente is ongeveer 2¼ procent, wat betekent dat $ 100.000 geïnvesteerd minder dan $ 2.500 aan inkomsten per jaar zou genereren. Dezelfde $ 100.000 in een gegarandeerde lijfrente kan jaarlijks meer dan $ 5.000 betalen voor een 65-jarig getrouwd stel. We moeten er ook rekening mee houden dat een stijgende rente de waarde van een obligatieportefeuille zou decimeren.

"Anders gezegd, om die $ 5.000 te genereren, zou je meer dan $ 200.000 moeten toewijzen aan je schatkisttoewijzing," vervolgde Collins. "Het is misschien efficiënter om $ 100.000 in een lijfrente te stoppen en de resterende $ 100.000 toe te wijzen aan meer op groei en dividend gerichte investeringen. Lijfrenten zijn geen remedie voor alles, en je moet ook niet al je geld in één geld steken, maar ze stellen mensen in staat om meer cashflow weg te spoelen van een kleiner bedrag in dollars en ander geld te besteden aan groeimiddelen."

Het is belangrijk op te merken dat de inkomstenstroom uit onmiddellijke lijfrentes is afgeleid van het aflossen van de geïnvesteerde hoofdsom en rente. Een andere overweging is dat inkomenslijfrentes de neiging hebben om beperkte of geen liquiditeit te bieden, en hoewel het genereren van gegarandeerd inkomen belangrijk is, moet het worden afgewogen tegen liquide middelen om noodgevallen en onvoorziene uitgaven te betalen.

"Ik wou dat de moderne lijfrente kon worden omgedoopt tot 'pensioeninkomensverzekering', omdat dat het punt duidelijker zou maken dat dit een product is dat, net als verzekeringen, een doel en een prijs heeft," zei Gentry.

Nogmaals, dit soort lijfrente-overwegingen moeten passen in een algemeen pensioenplan en kunnen enkele gecompliceerde keuzes met zich meebrengen. Velen kiezen ervoor om een ​​financiële professional te raadplegen om te helpen bij het navigeren door de problemen.

Conclusie

Uiteindelijk kunnen lijfrentes hulp bieden bij veel pensioenuitdagingen.

"De som van alle pensioenplannen is dat een deel van de uitgaven voor behoeften zal zijn, en dat is wat je wilt dat gedekt wordt door een inkomstenstroom die wordt gegenereerd door een lijfrente, sociale zekerheid of zelfs een pensioen", zei Gentry. “Dat is waar je het vertrouwen kunt krijgen dat in je dagelijkse behoeften wordt voorzien. De meeste mensen zouden liever alleen de groei van hun 401 (k) en andere spaartegoeden moeten uitgeven. Als je eenmaal in hoofdsom hebt uitgegeven, kan het eng worden, omdat je geld op kan raken."

Maar de juiste keuze hangt af van het type lijfrente dat wordt overwogen in combinatie met de specifieke omstandigheden en behoeften van een persoon. Het begrijpen van de keuzes is een goede eerste stap.