Je hebt een huis, misschien twee. Je hebt een aanzienlijk nestei verzameld, ook al blijf je professionele doelen stellen. En je brengt de meeste weekenden door met het verwennen van je kleinkinderen, of je hoopt dat binnenkort te doen als je duizendjarige nakomelingen zich ooit settelen. Welkom in de 'rijkdomoverdrachtszone'.

Inderdaad, uw financiële plaatje ziet er tijdens de prepensioneringsjaren heel anders uit dan toen u net begon. Met een levenslange besparing op het spel, is het van cruciaal belang dat pensioenspaarders plannen maken om hun activa, belangen en toekomstige erfenis te beschermen.

De zone voor vermogensoverdracht wordt niet bepaald door vermogen of zelfs een specifieke leeftijd, maar begint eerder wanneer uw investeringsprioriteiten beginnen te verschuiven van vermogensopbouw naar vermogensbehoud. Vaak wordt het gekenmerkt door belangrijke mijlpalen, zoals de geboorte van een kleinkind, de start van een tweede carrière of de verkoop van het familiebedrijf.

"Om ervoor te zorgen dat activa een leven lang meegaan en degenen van wie ze houden te beschermen, is het absoluut noodzakelijk dat individuen in de zone voor vermogensoverdracht het juiste team van adviseurs samenstellen om hen te begeleiden", zegt Joe Rokowski, president van de MassMutual Trust Company, FSB, de dochteronderneming voor particuliere klantendiensten van Massachusetts Mutual Life Insurance Company. “Veel mensen kunnen en zullen invloed uitoefenen op volwassen vermogende klanten, waaronder advocaten, belastingprofessionals, volwassen kinderen, financiële professionals en adviseurs, en zelfs goede vrienden. Individuen moeten attent en weloverwogen zijn als ze een team van erkende en vertrouwde professionals samenstellen, aangezien deze groep verantwoordelijk zal zijn voor het beheren, adviseren en uiteindelijk helpen van klanten om activa over te dragen aan de mensen en doelen waar ze om geven."

De wijsheid van vermogensplanning

Vermogensplanning omvat een uitgebreide beoordeling van alle beslissingen die van invloed zijn op uw financiën naarmate u met pensioen gaat, van huisvestingskeuzes en opties voor ouderenzorg tot investeringsstrategieën en liefdadigheidsdoelen. Het streeft er natuurlijk ook naar om ervoor te zorgen dat alle documenten voor estate planning aanwezig zijn om uw belangen te beschermen in het geval dat u arbeidsongeschikt wordt, en om uiteindelijk te zorgen voor een fiscaal efficiënte overdracht van activa aan de volgende generatie.

Vermogensplanning is tegenwoordig een dominante trend in de financiële planningsindustrie, aangezien zo'n 111 miljoen babyboomers (geboren tussen 1946 en 1964) hun focus verleggen van vermogensopbouw naar het behoud en de overdracht van activa aan hun dierbaren - en naar zaken waar ze om geven .

"De risico's van een slechte planning zijn aanzienlijk", zegt Rokowski. “Als er geen specifieke begeleiding is over hoe u wilt dat uw geld wordt gebruikt en uw wensen voor gezondheidszorg aan het einde van het leven, zouden uw dierbaren moeten raden wat u zou hebben gewild als u arbeidsongeschikt zou worden of zou overlijden, een last die vaak leidt tot machtsstrijd tussen erfgenamen en inefficiënte overdracht van rijkdom.”

U wilt niet dat uw erfgenamen en dierbaren op het verkeerde moment en om de verkeerde redenen grote financiële beslissingen nemen. (Meer informatie: Estate planning fouten)

"Het standaardadvies wanneer iemand plotseling overlijdt, is om in het eerste jaar geen belangrijke beslissingen te nemen, zoals het kopen of verkopen van een huis, maar als je geen plan hebt, worden de langstlevende echtgenoot of kinderen gedwongen om erachter te komen helemaal alleen", zei Rokowski. Hij merkte op dat begunstigden in dit geval, die al emotioneel zijn over hun verlies, meer kans hebben om overhaaste (en mogelijk dure) beslissingen te nemen over de activa die ze erven.

De inzet is mogelijk hoger voor samengestelde gezinnen, waarin beide echtgenoten kinderen uit een eerder huwelijk kunnen hebben. Toch hebben maar heel weinig families stappen ondernomen om ervoor te zorgen dat hun vermogen naadloos overgaat op hun erfgenamen.

Volgens een Gallup-enquête van 2020 heeft minder dan de helft (46 procent) van de Amerikanen een testament waarin wordt beschreven hoe ze willen dat hun geld en bezittingen worden verdeeld nadat ze zijn vertrokken. ¹

Een tijdlijn voor vermogensplanning

Effectieve vermogensplanning verschilt voor elk individu, afhankelijk van zijn of haar unieke financiële plaatje en waar ze zich bevinden in de zone voor vermogensoverdracht.

Tijdens de prepensioneringsjaren kunnen vermogende gezinnen bijvoorbeeld beginnen met het proces van vermogensplanning door samen met hun financiële professional een visuele "routekaart" te maken om belangrijke problemen en mijlpalen in de toekomst te identificeren.

Belangrijke overwegingen in deze kritieke levensfase zijn ook het ontwikkelen van een uitgebreid vermogensplan en een visie voor hun levensstijl na pensionering. "Ze kunnen dan beginnen met het proces van het herbestemmen van activa als dat nodig is en het consolideren van hun rekeningen en kritieke documenten, waaronder een levende wil, een volmacht, een trusteed IRA en een door een donor geadviseerd fonds, om de toekomstige overdracht van rijkdom te vereenvoudigen", aldus Rokowski. . (Meer informatie: Is een trust geschikt voor u?)

Bij het plannen van vermogensoverdracht vóór de leeftijd van 65 jaar kan ook sprake zijn van planning van bedrijfsopvolging en een analyse van de risico's op het gebied van gezondheidszorg en langdurige zorg.

In de eerste jaren van hun pensionering moeten vermogende individuen de impact van een mogelijke toegiftcarrière of nieuwe zakelijke onderneming op zowel hun financiële plannen als plannen voor vermogensoverdracht afwegen, en ervoor zorgen dat hun bestaande levensstijl, gezondheidszorg en legacy-plannen nog steeds hun gestelde doelen weerspiegelen.

Geld doorgeven

"Later, als ze zich voor de lange termijn vestigen, willen ze misschien een definitieve planning maken en, indien gewenst, beginnen met het proces van overdracht van activa en / of controle over hun landgoed aan hun begunstigden," zei Rokowski. Ze moeten de strategieën bekijken die ze zullen gebruiken om vermogen over te dragen, en dat plan bespreken met hun erfgenamen en vermogensplanningsteam, inclusief hun financiële professional, estate planning advocaat, ouderenzorg specialist, corporate trustee, investeringsmanager, accountant en filantropische adviseur. En ze moeten overwegen hoe niet-deelbare eigendommen, zoals kunstwerken, sieraden en verzamelobjecten, zullen worden nagelaten.

Houd er rekening mee dat het proces veel meer omvat dan alleen dollartekens.

"Geld is slechts een stukje van de puzzel", zegt Rod Skaf, een financiële professional bij Lighthouse Wealth Solutions in Dublin, Ohio. “Het overdragen van rijkdom is niet alleen een kwantitatieve aangelegenheid. U wilt er ook zeker van zijn dat u uw waarden, overtuigingen en arbeidsethos overdraagt.”

Als het goed wordt gedaan, geeft een plan voor vermogensoverdracht uw doelen voor toekomstige generaties weer en verduidelijkt het de voorwaarden waaronder hun erfenis zal worden verdeeld. Het kan ook goede doelen en liefdadigheidsinstellingen aanwijzen die zullen profiteren van uw nalatenschap, om ervoor te zorgen dat de filantropische erfenis van de familie voortleeft.

"En het moet het verhaal bevatten van hoe uw rijkdom is gecreëerd", zei Skaf. De meerderheid van de welvarende families, zo merkte hij op, vergaarde rijkdom door hard te werken en gedisciplineerd te sparen, en ze hebben veel wijsheid in te brengen. Een plan voor vermogensoverdracht biedt een platform om precies dat te doen.

“Het is belangrijk om je verhaal te delen”, zegt Skaf. “De kans is groot dat je je geld niet op straat hebt gevonden, dus hoe heb je je vermogen opgebouwd? Was het via onroerend goed of door te beleggen in aandelen? Heeft u 30 jaar ijverig gespaard? Voor de meesten gaat het om een ​​combinatie van opleiding, tijd en hard werken.”

"Als ze goede rentmeesters willen zijn van het geld dat ze erven, en de ethiek en houding willen aannemen die hun ouders hebben geholpen om te slagen", zegt Skaf, moet de volgende generatie het weten.

Natuurlijk moeten dierbaren ook de moeren en bouten van het plan begrijpen.

“Het communiceren van het vermogensplan aan uw erfgenamen en invloedscentra, inclusief uw CPA en advocaten, is van cruciaal belang, zodat iedereen aan boord is en hun rol begrijpt. Het geeft hen ook de kans om vragen te stellen, wat de disfunctie die kan optreden nadat je sterft, kan minimaliseren, "zei Rokowski.

Ten slotte raadt Rokowski tijdens de zonsondergangjaren aan dat vermogende individuen zorgproblemen aanpakken als de mentale en fysieke gezondheid achteruitgaat, en ervoor zorgen dat hun behandelplannen aan het einde van hun leven aanwezig zijn. Ze moeten ook samenwerken met echtgenoten, erfgenamen en invloedscentra om ervoor te zorgen dat iedereen goed thuis is en voorbereid is om een ​​soepele overgang van rijkdom te garanderen. Het is tijdens deze jaren, wanneer de erfgenamen het plan voor vermogensoverdracht beginnen uit te voeren, dat al die jaren van financiële voorbereiding hun vruchten afwerpen.

Houd er echter rekening mee dat een vermogensoverdrachtsplan geen statisch document is. In plaats daarvan moet het regelmatig worden gecontroleerd en bijgewerkt bij elke belangrijke gebeurtenis in het leven, inclusief een geboorte, overlijden of echtscheiding, of een verandering in financiële omstandigheden. Door nauw samen te werken met een vertrouwde financiële professional, kunnen vermogende individuen in de zone voor vermogensoverdracht helpen hun activa en belangen te beschermen en hun nalatenschap voor toekomstige generaties veilig te stellen.