Een vervroegd pensioen is een feestelijke gebeurtenis wanneer het gebeurt volgens uw tijdlijn. Maar het kan ook een financiële sloopkogel zijn als je voortijdig moet stoppen met werken - iets wat veel Amerikanen hebben meegemaakt tijdens de COVID-19-pandemie.

Volgens een analyse van de Federal Reserve Bank of Saint Louis zijn inderdaad meer dan 3 miljoen extra werknemers in de VS met pensioen gegaan tijdens de pandemie dan normaal is, waaruit bleek dat “een aanzienlijk aantal mensen dat niet van plan was in 2020 met pensioen te gaan, toch met pensioen is gegaan. vanwege de gevaren voor hun gezondheid of vanwege stijgende vermogenswaarden die pensioen mogelijk maakten." ¹

Maar het is niet alleen een wereldwijde gezondheidscrisis die kan leiden tot vervroegd pensioen. Blessures en ziektes behoren tot de meest voorkomende redenen. Sommigen die op het punt staan ​​met pensioen te gaan, verliezen hun baan en kiezen ervoor om het voorgoed uit te zitten wanneer hun werkgever inkrimpt of hun vaardigheden verouderd raken. En anderen stoppen met werken voordat ze van plan waren om voor een zieke geliefde te zorgen. (Meer informatie: Kosten voor zorgverleners binnen de perken houden)

"In de meeste situaties kan met pensioen gaan voordat u had gepland enorme gevolgen voor uw pensionering kunnen hebben of zou u aanzienlijke veranderingen in uw pensioenleven moeten aanbrengen, zoals het inkrimpen van uw huis en het minimaliseren van reizen", zegt Jane Schroeder, senior vice-president van Lenox-adviseurs in Los Angeles, Californië. (Rekenmachine: Hoeveel moet ik met pensioen gaan?)

Wie vervroegd met pensioen gaat, moet inderdaad rekening houden met de volgende potentiële financiële risico's:

• Langlevenrisico
• Ziektekostenverzekering
• Inflatie
• Risico op volgorde van rendement

Het is een must om maatregelen te nemen om deze risico's zo vroeg mogelijk te beheersen. Velen wenden zich voor begeleiding tot een financiële professional.

Langlevenrisico

Degenen die vóór hun normale pensioenleeftijd stoppen met werken, zijn veel kwetsbaarder voor het langlevenrisico - de kans dat ze hun vermogen overleven - omdat ze hun spaargeld over een groter aantal jaren moeten uitstrekken. Ze hebben ook minder werkjaren om bij te dragen aan uitgestelde pensioenrekeningen, dus beginnen ze met minder op de bank.

"Langlevenrisico is een van de grootste bedreigingen voor pensionering", zegt Schroeder. "Steeds meer Amerikanen leven de helft van hun leven ouder dan 50. Inflatie, marktrisico, langdurige zorgbehoeften zijn allemaal factoren waarmee rekening moet worden gehouden bij het plannen van hun pensioen. Levensduur is een risicovermenigvuldiger. Het vergroot de hoeveelheid tijd dat alle andere risico's hun leven kunnen beïnvloeden."

Een zorgvuldige opnamestrategie van hun beleggingsrekeningen terwijl ze hun spaargeld omzetten in inkomsten, is essentieel, zei ze.

Als algemene vuistregel raden financiële professionals vaak een opnamepercentage van 3 of 4 procent aan tijdens het eerste jaar van pensionering. Gepensioneerden kunnen dat bedrag vervolgens jaarlijks verhogen om gelijke tred te houden met de inflatie. (Meer informatie: Het ideale opnamepercentage voor pensionering)

Ervan uitgaande dat hun beleggingsportefeuille gemiddeld meer dan 4 procent per jaar verdient, zorgt dat opnamepercentage ervoor dat ze alleen hun inkomsten zullen uitgeven en hun hoofdsom ongemoeid laten. In een ideale wereld die het risico van uitputting van hun spaargeld voor ten minste 30 jaar zou moeten elimineren. Maar uw het opnamepercentage kan hoger of lager zijn, afhankelijk van uw unieke financiële plaatje.

Vroeg gepensioneerden, die hun spaargeld langer nodig hebben, moeten misschien leren van minder te leven. Ze moeten misschien ook hun uitgaven verlagen door te verhuizen naar een goedkoper huis of gewoon weer aan het werk gaan (zelfs in deeltijd) voor een paar extra jaren om hun pensioen te versterken.

Degenen die over de middelen beschikken, kunnen mogelijk ook het claimen van socialezekerheidsuitkeringen een paar jaar uitstellen om de omvang van hun toekomstige socialezekerheidscontroles permanent te vergroten - de beste manier om uzelf een verhoging te geven tijdens uw pensionering. (Meer informatie: 4 eenvoudige manieren om de sociale zekerheid uit te stellen)

Een andere manier om ervoor te zorgen dat u voldoende geld voor het leven hebt, is door een lijfrente te kopen, die een gegarandeerd levenslang inkomen kan bieden. Lijfrenten zijn een soort verzekeringscontract dat kan worden gefinancierd door middel van persoonlijke spaargelden of een doorstorting van pensioenfondsen. Maar verschillende lijfrentes bieden verschillende soorten voor- en nadelen. Vraag uw financieel professional om advies. (Financiële professional nodig? Vind er hier een)

Ziektekostenverzekering

Veel vroeggepensioneerden onderschatten de potentiële kosten van het betalen voor een particuliere ziektekostenverzekering in de jaren voordat ze in aanmerking komen voor Medicare, het federale ziektekostenverzekeringsprogramma voor 65-plussers, bepaalde jongere mensen met een handicap en mensen met nierziekte in het eindstadium.

Premies voor particuliere ziektekostenverzekeringen, zelfs voor een paar jaar, kunnen een te groot deel van uw spaargeld verbruiken, wat uw vermogen om de eindjes aan elkaar te knopen tijdens uw pensionering te ondermijnen.

Opties voor dekking zijn onder meer COBRA, de verzekering van een echtgenoot, de voordelen van een gepensioneerde ziektekostenverzekering, de openbare markt, een particuliere ziektekostenverzekering, op lidmaatschap gebaseerde groepsgezondheidsplannen en Medicaid voor mensen met een aangetoonde financiële behoefte. (Meer informatie: Vervroegd met pensioen? Een gids voor het afsluiten van een ziektekostenverzekering)

Dekking voor langdurige zorg (LTC), die verder gaat waar Medicare ophoudt, kan toekomstige kosten in verband met begeleid wonen en verpleeghuiszorg mogelijk beteugelen. Sommige hybride levensverzekeringen bevatten LTC-dekking.

Volgens Genworth is de maandelijkse De mediane kosten van een thuiszorgassistent bedragen ongeveer $ 5.100, terwijl voorzieningen voor begeleid wonen $ 4.500 kosten, en een semi-privékamer in een verpleeghuis kan meer dan $ 7.900 kosten. ²

"Langdurige zorg is een enorm risico dat naar mijn mening erg over het hoofd wordt gezien", zegt Armando Sallavanti, een financiële professional bij MassMutual Greater Philadelphia, verwijzend naar gegevens van de federale overheid, die schat dat ongeveer 60 procent van de Amerikaanse volwassenen hulp nodig zal hebben bij zaken als aankleden , op een bepaald moment in hun leven naar afspraken rijden of maaltijden bereiden. "Dit kan iemands pensioensparen alleen volledig uitputten. Hoe langer we leven, hoe groter de kans dat we langdurige zorg nodig hebben.”

Maar langdurige zorg is niet voor iedereen ideaal. Het wordt over het algemeen niet aanbevolen voor mensen met minimale activa die waarschijnlijk in aanmerking komen voor Medicaid, het federale ziekteverzekeringsprogramma voor Amerikanen met een laag inkomen en gehandicapte Amerikanen. Evenzo kunnen mensen met gezondheidsproblemen of een familiegeschiedenis van chronische ziekten ontdekken dat LTC-dekking onbetaalbaar is of zelfs niet beschikbaar is.

Alvorens een LTC-polis te kopen, raadt Sallavanti gepensioneerden aan om met een financiële professional te praten om te bepalen of een dergelijke dekking geschikt is voor hun gezin.

Inflatie

De stijgende kosten van goederen en diensten, ook wel inflatie genoemd, is vijand nummer één voor gepensioneerden.

Wanneer u geen inkomen meer genereert, tast elke stijging van de consumentenprijzen uw koopkracht aan. En hoe meer jaren u met pensioen gaat, hoe groter die dreiging wordt.

Historisch gezien stijgt de inflatie van 1 procent naar 3 procent per jaar. Klinkt niet als veel? Denk nog eens na. Uitgaande van een jaarlijkse inflatie van 3 procent, zou een 55-jarige die $ 50.000 per jaar verdient en vandaag met pensioen gaat, het equivalent van ongeveer $ 91.000 nodig hebben op 85-jarige leeftijd om dezelfde levensstandaard te behouden, volgens de CalcXML-inflatie-impactcalculator.

De inflatie blijft natuurlijk niet altijd binnen het streefbereik van de federale overheid. Begin 2022 steeg de consumentenprijsindex tot 7,5 procent, de grootste stijging in consumentenprijzen sinds 1982. (Meer informatie: Wat moeten beleggers doen aan inflatie?)

"Inflatie is de laatste tijd een hot topic", zegt Sallavanti. "Het probleem bij pensionering wordt het handhaven van een voldoende veilige portefeuille om inkomsten uit te verdelen, terwijl u voldoende rendement in de portefeuille creëert om de inflatie te overtreffen om uw levensstandaard te behouden. Afgezien hiervan moeten veel gepensioneerden mogelijk rekening houden met 'verhogingen' van hun inkomen tijdens hun pensionering."

Gepensioneerden verminderen doorgaans hun investeringsrisico omdat ze voor hun inkomen afhankelijk zijn van hun pensioensparen en zich geen periode van langdurige verliezen kunnen veroorloven. Hoewel dat misschien bij de leeftijd past, is het ook een risico om te te worden conservatief met hun assetallocatie. De meesten zullen een deel van hun portefeuille in aandelen moeten houden om de groei de inflatie te laten overtreffen.

Sallavanti gebruikt een voetbalanalogie om het belang van financiële besluitvorming voor nieuwe gepensioneerden en mensen die op het punt staan ​​met pensioen te gaan te beschrijven.

"Dit is net alsof je op de 5-yard lijn staat in een voetbalwedstrijd," zei hij. 'De werven die hieraan voorafgingen, zijn veel minder belangrijk dan de vijf meter voor je. Een fout hier zou elke goede zet hiervoor kunnen verpesten. Als we eenmaal in die 'rode zone' komen, is het absoluut noodzakelijk dat we nog wat groei opbouwen, maar dat we een strategie voor behoud/inkomensbescherming hebben om een ​​'omzet' of schadelijke fout te voorkomen."

Risico op volgorde van rendement

Nieuwe gepensioneerden, ongeacht wanneer ze het personeelsbestand verlaten, moeten ook rekening houden met marktprestaties.

Degenen die met pensioen gaan in een bearmarkt, of verliezen of lage rendementen ervaren in de eerste jaren van hun pensionering, hebben statistisch gezien veel meer kans om hun spaargeld te overleven dan gepensioneerden die later verliezen ervaren. (Meer informatie: Pas op voor het over het hoofd geziene risico van pensionering:volgorde van rendementen)

Om hun financiële zekerheid te waarborgen, raadt Sallavanti gepensioneerden aan om zowel offensief als defensief te sparen en te beleggen.

"Het strafbare feit is hun groeiportfolio, dat zijn de investeringen waar ze rijkdom verzamelen", zei hij. “De verdediging is wat hen bescherming zal bieden tegen het risico van opeenvolging van rendementen, omdat het een component heeft die niet gecorreleerd is met de aandelenmarkt. Het is waar ze inkomsten uit kunnen halen als de markt daalt, in plaats van hun beleggingen met verlies te verkopen.”

Hoewel permanente levensverzekeringen in de eerste plaats zijn ontworpen om een ​​overlijdensuitkering te bieden om degenen van wie u houdt te beschermen, bouwen ze ook contante waarde op naarmate de premies worden betaald - en u kunt voor elk doel van uw contante waarde lenen.

Gepensioneerden kunnen bijvoorbeeld hun contante waarde gebruiken om de rekeningen te betalen wanneer de markt daalt, waardoor hun beleggingsportefeuille de tijd krijgt om te herstellen, zei Sallavanti, eraan toevoegend dat het simpelweg hebben van dat geldkussen bij de hand zijn klanten vaak in staat stelt om een ​​opnamepercentage van hun beleggingsportefeuille die hoger is dan de typische 3 procent of 4 procent per jaar.

"Deze verdedigingsstrategie heeft een overlijdensuitkering voor hun erfgenamen als ze te vroeg overlijden en sommige kunnen ook dekking voor langdurige zorg omvatten," zei hij. "We gebruiken meestal op levensverzekeringen gebaseerde producten om deze verdediging op te bouwen, omdat het klanten in staat stelt een groeifocus in hun aanval te behouden, met de zekerheid dat hun verdediging er voor hen zal zijn tijdens marktverliezen."

Houd er rekening mee dat het lenen van de contante waarde van uw levensverzekering de kans vergroot dat de polis vervalt, de contante waarde en de overlijdensuitkering voor uw erfgenamen verlaagt en kan resulteren in een belastingaanslag als de polis eindigt vóór het overlijden van de verzekerde.

Een andere manier om het rendementsrisico te compenseren, is door een traditioneel noodfonds te creëren met een waarde van ten minste 12 maanden levensonderhoud op een liquide rekening, zoals een spaar- of geldmarktrekening, waaruit gepensioneerden een inkomen kunnen putten tijdens perioden van marktdalingen.

Conclusie

Het is één ding om vervroegd met pensioen te gaan, maar om voortijdig te stoppen met werken, is iets heel anders. Met een zorgvuldige planning, professionele begeleiding en hulpmiddelen om meerdere risicofactoren te verminderen, is het voor vervroegd gepensioneerden echter nog steeds mogelijk om de levensstijl te leven die ze voor ogen hadden.