De meesten van ons zijn behoorlijk gestrest door de noodzaak om ons spaargeld een grote boost te geven als we met pensioen gaan. Raad eens? Er is eigenlijk een relatief weinig bekende pensioenspaarstrategie die echt kan helpen:de bijdragen inhalen.

Inhaalbijdragen zijn de manier van de IRS om het voor spaarders van 50 jaar en ouder gemakkelijker te maken om voldoende pensioensparen weg te stoppen. U weet waarschijnlijk al dat er een limiet is aan hoeveel u mag sparen op fiscaal voordelige pensioenrekeningen zoals IRA's en 401 (k) s. Welnu, zodra u de leeftijd van 50 jaar bereikt, mag u extra "inhaalbijdragen" doen bovenop die jaarlijkse bijdragelimieten.

Volgens een onderzoek van het Transamerica Center is echter slechts 52% van de werknemers op de hoogte van inhaalbijdragen. Tijd om meer te weten te komen over deze strategie en deze toe te passen op uw pensioenplanning.

2022 premielimieten voor pensioenspaarrekeningen

De premielimieten en de jaarlijkse inhaalpremie variëren afhankelijk van het type pensioenspaarrekening dat u bezit. Als u echter 50 jaar of ouder bent en zowel een IRA als een 401k hebt, kunt u nog eens $ 7.500 besparen.

Voor 2022 zijn de inhaalbijdragelimieten als volgt:

Inhaal 401(k)-bijdragen:

De jaarlijkse bijdragelimiet van het 401 (k) -plan is $ 20.500, terwijl de inhaalbijdrage $ 6.500 is. Dit betekent dat als u 50 jaar of ouder bent, u in totaal $ 27.000 per jaar kunt bijdragen aan uw 401 (k). (Uw totale bijdrage, inclusief fondsen voor het matchen van werkgevers, mag niet hoger zijn dan $ 61.000, of $ 67.500 voor werknemers van 50 jaar en ouder. )

Inhaal IRA-bijdragen:

De jaarlijkse contributielimiet van de IRA is $ 6.000 en de inhaalbijdrage van de IRA is $ 1.000, waardoor werknemers van 50 jaar en ouder in totaal $ 7.000 per jaar kunnen bijdragen.

Merk op dat de contributielimieten voor traditionele IRA's en Roth IRA's elkaar overlappen. Met andere woorden, als u 50 jaar of ouder bent, kunt u in totaal $ 7.000 per jaar bijdragen, verdeeld over traditionele IRA's en Roth IRA's (ervan uitgaande dat u voldoet aan de inkomenslimieten voor bijdragen aan een Roth-account).

De limieten tussen 401(k)s en IRA's doen echter niet overlappen, zodat u uw bijdragen voor beide soorten rekeningen in hetzelfde jaar maximaal kunt benutten.

Waarom inhaalbijdragen ertoe doen

Volgens een recent onderzoek van GOBankingRates heeft 29% van de volwassenen van 55 jaar en ouder helemaal geen pensioensparen en nog eens 15% heeft minder dan $ 10.000 gespaard.

Wanhoop echter niet als je het gevoel hebt dat je niet genoeg hebt. Inhaalbijdragen kunnen echt een verschil maken.

Als u achterloopt met uw pensioensparen, kan het maximaliseren van zowel uw jaarlijkse bijdrage als uw inhaalbijdrage voldoende zijn om een ​​veilig en redelijk comfortabel pensioen te financieren.

De potentiële waarde van inhaalbijdragen

Stel dat u net 50 bent geworden en geen pensioen hebt opgebouwd. 50 worden is echter een wake-up call voor u, dus u besluit toen en daar om uw pensioenbijdragen aan uw 401 (k) en Roth IRA te maximaliseren.

Voor 2022 kunt u in totaal $ 26.500 per jaar sparen op deze twee accounts zonder bijdragen inhalen.

• Als je elk jaar zoveel zou kunnen sparen totdat je 65 werd en een gemiddeld rendement van 6% per jaar op dat geld verdiende, zou je eindigen met ongeveer $ 617.000 na 15 jaar.

Nu toevoegen inhaalbijdragen, die u een extra $ 7.500 per jaar opleveren voor een totaal van $ 34.000 per jaar aan pensioensparen.

• Met dat spaartempo zou u bijna $ 800.000 kunnen verzamelen op 65-jarige leeftijd. Dat betekent dat een extra $ 7.500 per jaar die u kunt sparen dankzij inhaalbijdragen, resulteert in een extra $ 193.000 op uw pensioenspaarrekeningen.

Ben je getrouwd? Verdubbel die bedragen!

Hoe vind je het geld om te sparen als inhaalbijdrage

Natuurlijk, het is gemakkelijk om te zien hoe voordelig het is om minstens zoveel te besparen als de IRS aanbeveelt. Het geld vinden om te sparen kan echter de echte uitdaging zijn.

Om meer te sparen voor uw pensioen, hoeft u geen nieuwe inkomstenbronnen te vinden, u hoeft alleen uw bestaande uitgaven te heroverwegen.

Ontdek 23 grote en kleine manieren om meer te sparen voor pensioen.

Voeg nu de belastingbesparingen van inhaalbijdragen toe

Inhaalbijdragen helpen u niet alleen meer te sparen voor uw pensioen; ze helpen u ook om uw belastingaanslag te verlagen. Wanneer u geld bespaart in een traditionele IRA of 401 (k), hoeft u geen belasting te betalen over die bijdragen. Dat betekent dat u meer geld op deze rekeningen kunt sparen zonder dat dit invloed heeft op hoeveel geld u nog over heeft voor andere uitgaven.

Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u alleenstaand bent en $ 200.000 per jaar hebt verdiend. In 2017 zou u op dat salaris federale inkomstenbelastingen van $ 49.399,25 hebben betaald. Maar als u $ 24.000 van dat geld op uw 401 (k) -account had gestort, zou uw belastbaar inkomen voor het jaar worden verlaagd tot $ 176.000.

Als gevolg hiervan zou u slechts $ 42.261,75 aan federale inkomstenbelastingen verschuldigd zijn geweest. Dus $ 24.000 bijdragen aan uw pensioenspaarrekening heeft u $ 7.137,50 aan belastingen bespaard. Dat is meer dan $ 7.000 die u nu aan andere uitgaven moet uitgeven. Zonder toegang tot inhaalbijdragen, had u slechts $ 18.000 kunnen bijdragen aan die 401 (k) en zou uw belastingbesparing slechts $ 5.457,50 zijn geweest.

Door geld te sparen op een Roth-account krijgt u ook een belastingvoordeel, maar op een andere manier. Met Roth-rekeningen krijgt u geen aftrek van het geld dat u aan de rekening bijdraagt, maar wanneer u geld van de rekening haalt, hoeft u er geen belasting over te betalen. Als uw pensioeninkomen beperkt is, kan het verlagen van uw belastingaanslag op dat moment een aanzienlijk verschil maken in uw levensstandaard.

Het verlagen van uw belastbaar inkomen bij pensionering kan andere voordelen hebben dan alleen uw pensioeninkomen wat verder oprekken. Socialezekerheidsuitkeringen worden bijvoorbeeld belastbaar als de helft van uw socialezekerheidsuitkeringen plus uw andere belastbare inkomen bepaalde limieten overschrijdt. Aangezien uitkeringen van Roth IRA's geen belastbaar inkomen zijn, tellen ze niet mee voor deze berekening. Als gevolg hiervan kan het plaatsen van uw jaarlijkse IRA-bijdrage op een Roth-account resulteren in een nog betere belastingovereenkomst dan dat geld in een traditionele IRA te stoppen.

Hoeveel heb je nodig voor een comfortabel pensioen?

Als u achterloopt met sparen voor uw pensioen, is het nog belangrijker om een ​​goed pensioenspaarplan en investeringsplan voor dat geld te hebben.

Elke maand sparen is moeilijk. Maar het is moeilijker als je niet echt weet of je te weinig of te veel spaart.

Misschien wilt u beginnen door uit te zoeken hoeveel u nodig heeft voor UW pensioen. (Vertrouw niet op gemiddelden die al dan niet van toepassing zijn op u en uw waarden en doelen.) De NewRetirement Pensioenplanner is de meest gedetailleerde tool die online beschikbaar is.

Het is gemakkelijk te gebruiken, maar is ontworpen om u te helpen uw toekomst voor te stellen en de stappen te nemen die u moet nemen om die toekomst gelukkig en veilig te maken.