Pensioen is geen statisch iets, en uw pensioenbehoeften zijn dat ook niet. Hoeveel heb je nodig? Niemand kan het met 100 procent nauwkeurigheid zeggen. Er zijn te veel factoren om rekening mee te houden. Maar goed advies over pensioenplanning helpt u om al uw bases te dekken.

Pensioenuitgaven zijn niet hetzelfde van persoon tot persoon, maar het is ook niet hetzelfde van jaar tot jaar. Net zoals je gedurende je hele leven bent veranderd, zal je dat blijven doen vanaf de eerste dag dat je officieel met pensioen gaat gedurende al je gouden jaren.

Wilt u weten "hoeveel geld heb ik nodig om met pensioen te gaan?" Overweeg deze drie factoren:

1. Hoeveel u verdient met prepensioen bepaalt mede hoeveel u moet sparen

Je hebt waarschijnlijk gelezen over standaard spaarrichtlijnen. De ene financieel expert zou adviseren 70 procent van uw jaarinkomen te sparen voor elk jaar van verwachte pensionering, terwijl een andere een hoger bedrag zou kunnen aanbevelen. Maar dat zijn slechts richtlijnen.

De waarheid is dat de behoefte aan pensioensparen door veel factoren wordt bepaald, en uw inkomen is daar een van. Over het algemeen geldt:hoe lager uw jaarlijkse prepensioeninkomen, hoe hoger het percentage dat u moet sparen als u een vergelijkbare levensstijl wilt behouden.

Fidelity Investments suggereert dat de inkomensvervangingsratio sterk varieert, afhankelijk van wat u verdient vóór uw pensionering. Als u bijvoorbeeld vóór uw pensionering $ 50.000 per jaar of minder verdient, moet u voor elk jaar van pensionering ongeveer 90 procent van dat salaris sparen. Als uw prepensioneringsinkomen hoger is, in de buurt van $ 120.000 per jaar, heeft u ongeveer 70 procent nodig.

2. Het levensstijldoel van elke gepensioneerde is niet hetzelfde

De meeste pensioenadviezen vermelden het handhaven van een bepaalde levensstijl. Maar jouw idee van een goed pensioen kan heel anders zijn dan dat van iemand anders. Misschien ben je zuinig en kijk je uit naar rustige jaren en eenvoudige genoegens. Of je anticipeert misschien op veel reizen en leeft het na.

Ook zullen uw keuzes waarschijnlijk door de jaren heen veranderen. Nieuwe gepensioneerden bevinden zich in wat Bob Carlson van Retirement Watch de 'huwelijksreisperiode' noemt. Pensioen is nieuw en gepensioneerden zijn over het algemeen jonger en gezonder. Er is geld te besteden, plaatsen om naartoe te gaan en dingen om te doen.

Nadat de wittebroodswekenperiode meer routine is geworden, worden de uitgaven meestal minder, althans voor een tijdje. De uitgaven zijn vaak lager dan direct na pensionering, en deze periode kan oplopen tot ongeveer 75 jaar.

Als u bedenkt hoeveel u moet sparen voor uw pensioen, moet u echt visualiseren wat u wilt doen en hoe dat in de loop van de tijd zal veranderen en anticiperen op die kosten.

3. Uitgaven kunnen in latere jaren toenemen

Latere jaren kunnen verschillende kanten opgaan. Carlson legt uit dat zelfs gezonde senioren ouder dan 75 jaar langzamer gaan bewegen en besteden. Dit kan betekenen dat u in deze periode minder nodig heeft om de gewenste levensstandaard te behouden.

Deze tijd kan echter ook hogere kosten met zich meebrengen. De uitgaven voor gezondheidszorg kunnen toenemen, en hoe onaangenaam het ook is om over na te denken, veel gepensioneerden die niet eerder hebben gepland, zullen besteden aan definitieve regelingen. Steve Vernon voor CBS MoneyWatch vermeldt ook langdurige zorg, Medicare-betalingen en geneesmiddelen op recept als uitgaven die voorspelbaar kunnen stijgen.

Aan de andere kant schrijft Jean Chatzky voor Fortune Magazine dat de lagere en hogere mogelijke uitgaven van latere pensionering elkaar zouden kunnen compenseren. Als er minder wordt uitgegeven aan reizen, kunnen meer uitgaven voor medische zorg nog steeds resulteren in een minder dramatische verandering dan u verwacht.

Misschien kijk je uit naar een rustig pensioen, of misschien heb je jeuk om de wereld te zien op niemands tijdsbestek behalve die van jezelf. Of misschien vallen je plannen ergens tussenin.

Er is geen onfeilbare manier om precies te weten wat u nodig heeft voor uw pensioen; alles wat je kunt doen is voorspellen en plannen. Maar één ding is zeker:hoe meer u nu spaart, hoe beter u later zult zijn, ongeacht waar en hoe u uw tijd wilt besteden.