In sommige gevallen kan een jaar een enorm verschil maken. Denk terug aan 2019. Het was zeker anders dan 2020 (op zijn zachtst gezegd). Maar soms gaan er jaren voorbij en is er niet zoveel veranderd. Weten wanneer u met pensioen moet gaan, is een enorme beslissing. Het kan gemakkelijk zijn om het een jaar uit te stellen en dan nog een jaar.
Maken die jaren echt een verschil in het grote geheel van dingen? Het antwoord hangt grotendeels af van uw perspectief, maar het antwoord is ja. Onze keuzes over wanneer we met pensioen gaan - zelfs als we maar een jaar wachten - hebben zowel invloed op ons financiële als ons emotionele welzijn.
Bij het uitzoeken wanneer u met pensioen gaat, moet u zowel aan het heden als aan uw toekomst denken. Wat levert het uitstellen van uw pensioen u nu op? Wat betekent het voor je toekomst?
Bijvoorbeeld:Kunt u uw toekomst nog betalen als u eerder met pensioen gaat? Als u uw pensioen uitstelt, kunt u dan financieel zekerder zijn zonder spijt te hebben van het extra jaar werken?
Laten we eens kijken wat de echte verschillen zijn als u uw pensionering een jaar uitstelt. Hoe zit het als u nog eens vijf jaar of langer wacht?
Uw tijd is uw meest waardevolle hulpbron. En laten we eerlijk zijn, hoe u uw tijd doorbrengt, wordt steeds belangrijker naarmate u ouder wordt. U heeft minder jaren voor de boeg en u wilt deze optimaal benutten.
U moet tijd waarschijnlijk beschouwen als een belangrijk onderdeel van uw besluitvorming over wanneer u met pensioen gaat. Wat betekent het een jaar of langer uitstellen van uw pensioen als u uw tijd op prijs stelt?
Als u gelukkig en voldaan bent en zin in uw werk vindt, hoeft u zich waarschijnlijk niet te haasten met uw pensioen. Als er echter andere manieren zijn om uw tijd te besteden waarvan u denkt dat deze belangrijker zijn, dan wilt u misschien liever vroeg of laat met pensioen gaan.
Ashley Whillans, een assistent-professor aan de Harvard Business School, schrijft in haar boek Time Smart:How to Reclaim Your Time and Live a Happier Life over hoe u uw schaarsste hulpbron, uw tijd, kunt beschouwen en waarderen. .
Ze raakte geïnteresseerd in de waarde van tijd nadat ze had opgemerkt dat mensen geen geld uitgeven voor optimaal geluk. (Krijg tips voor het uitgeven van geld voor geluk.)
Dit is wat ze zei in de NewRetirement-podcast:"Als mensen niet één middel dat zo kostbaar is in ons leven, geld, uitgeven op een manier die geluk bevordert, weet ik zeker dat ze waarschijnlijk niet de manier waarop ze hun tijd, ofwel. En we raakten ook echt geïnteresseerd in het proberen te begrijpen van de afwegingen die we maken tussen tijd en geld.”
Ze pleit ervoor om de tijd serieus te nemen. "Dus ik hoor van veel van mijn MBA's, veel van de leidinggevenden met wie ik chat, die zeggen:'Nou, als ik deze titel eenmaal heb, zodra ik dit nummer op de bank heb bereikt, kan ik me gaan concentreren op wat ik zou willen doen. graag met mijn tijd doen. Maar pas als ik deze titel of dit bedrag op de bank heb behaald, ga ik de tijd echt serieus nemen.'”
Hoe waardeer je je tijd? Hoe kunt u die waardering gebruiken om te bepalen wanneer u met pensioen gaat?
Als u een pensioen heeft, kan een jaar wachten een ENORM verschil maken tussen het al dan niet toekomen aan inkomen. Voor de meeste pensioenfondsen is wanneer ze in aanmerking komen voor inkomen de belangrijkste factor voor wanneer ze met pensioen gaan.
Dit kan een beslissing van een miljoen dollar zijn. Ga niet met pensioen voordat u uw pensioen heeft ontvangen.
(De andere grote beslissing is of u uw pensioen in één keer opneemt of als uitkering)
Er zijn een paar overwegingen om over na te denken met betrekking tot het uitstellen van uw pensioen en wat dat betekent voor uw pensioeninkomen uit de sociale zekerheid.
Ten eerste kunt u met pensioen gaan en de start van de sociale zekerheid uitstellen. En als dit jouw beslissing is, wanneer u met pensioen gaat, heeft mogelijk geen noemenswaardige financiële overwegingen.
Als u echter meteen na uw pensionering moet beginnen met de sociale zekerheid en u nog geen 70 bent geworden, kunt u een financiële klap krijgen. Afhankelijk van uw inkomsten uit sociale zekerheid en hoe lang u leeft, kan het verschil tussen het starten van de sociale zekerheid op 62-jarige leeftijd en op 70-jarige leeftijd een beslissing van $ 500.000 zijn in levenslange waarde.
Maar wat is het verschil met het gewoon een jaar uitstellen van de start van de sociale zekerheid?
Hogere verdiener: Stel dat u relatief veel verdient en het maximale beschikbare socialezekerheidsuitkering zult verdienen. Als dit waar is, zou uw maandelijkse uitkering op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd (66 voor de meeste mensen) ongeveer $ 3100 bedragen. Als u een jaar zou uitstellen, zou u uw maandelijkse uitkering kunnen verhogen tot ongeveer $ 3300. Dat is een verschil van $ 200 per maand en een verschil van $ 2400 per jaar. De boost zou resulteren in bijna een extra $ 50.000 over een 20-jarige pensionering.
Gemiddelde verdiener: Hoe zit het met iemand die meer gemiddeld is? Maakt een jaar uitstellen nog een groot verschil? De gemiddelde socialezekerheidsuitkering op volledige pensioengerechtigde leeftijd is $ 1.500. Als u de start twee jaar uitstelt, verhoogt u het maandelijkse inkomen met $ 200 extra. Dat is een verschil van $ 2.400 per jaar en zou resulteren in een extra $ 48.000 over een pensionering van 20 jaar.
Het een jaar uitstellen van uw pensioen kan dus inderdaad een groot verschil maken in het inkomen van de sociale zekerheid, omdat het een beslissing is die u niet alleen in één jaar, maar gedurende uw hele leven beïnvloedt.
Modelleer verschillende startleeftijden van de sociale zekerheid in de NewRetirement Planner.
Pensioen- en pensioenplanning zijn afhankelijk van verschillende onderling gerelateerde hefbomen:uw inkomsten, uitgaven, hoeveel u spaart en hoeveel u opneemt van spaargelden, zijn allemaal van invloed, ongeacht of u wel of geen werkinkomen heeft.
Hier zijn enkele schattingen van wat een jaar uitstel van pensionering kan betekenen met betrekking tot het inkomen uit werk:
Laten we beginnen met het voor de hand liggende. Als u uw pensioen uitstelt, krijgt u een jaar extra inkomen. En dat is geen klein deel van de verandering van waarschijnlijk $ 50.000 of meer, misschien veel meer.
Vervroegd met pensioen gaan betekent simpelweg dat u dat geld niet op de bank zet of het niet kunt gebruiken voor levensonderhoud (en dat u op de een of andere manier voor het leven moet betalen).
Werkinkomen stelt u in staat om opnames uit te stellen om kosten te dekken. En door deze vertraging kan het geld geïnvesteerd blijven en blijven groeien. De waarde van het uitstellen van een jaar kan dus gelijk zijn aan wat u ook van uw spaargeld zou hebben opgenomen PLUS uw rendement op dat geld.
Veel mensen nemen ongeveer 4% van hun spaargeld per jaar op (bekijk 18 van de beste strategieën voor opname en pensioeninkomen) en het gemiddelde pensioensparen voor iemand van in de 60 is ongeveer $ 200.000.
Dus, met die gemiddelden, zou het uitstellen van die opname voor een jaar u $ 8.000 opleveren, plus hoeveel uw geld ook zou kunnen waarderen. (De waardestijging kan $ 1500 zijn over 20 jaar met een rendement van zes procent.)
Als u werkt, heeft u mogelijk hogere (of lagere) uitgaven dan wanneer u met pensioen gaat, afhankelijk van uw persoonlijke situatie.
Je zult willen nadenken over de kosten van woon-werkverkeer, lunches, luxe koffie op weg naar je werk en je garderobe - nou ja, als we ooit uit de pandemie komen. En als u ervoor kiest om met pensioen te gaan, moet u goed overwegen of uw uitgaven omhoog of omlaag gaan. Veel mensen merken dat ze na hun pensionering veel meer uitgeven. Ontdek de beste manieren om uw pensioen te budgetteren. Of maak een gedetailleerd toekomstig budget in de NewRetirement Planner.
De grootste potentiële factor met betrekking tot uitgaven en wanneer u met pensioen gaat, kan echter zijn waar u woont. Als u van plan bent te verhuizen na uw pensionering, kan dit een behoorlijk grote financiële factor zijn. Het kopen en verkopen van een huis is een grote beslissing en het timen van die transacties kan grote waardeschommelingen betekenen. Verhuizing is een andere factor die kan worden gemodelleerd in de NewRetirement Planner.
Uitgaven kunnen niet gemakkelijk worden gegeneraliseerd - het een jaar uitstellen van de pensionering kan resulteren in een hogere of lagere verbrandingssnelheid. Dus laten we het gewoon even noemen. (Maar we raden u ten zeerste aan om, als u overweegt met pensioen te gaan, een gedetailleerde persoonlijke planning te maken, zodat u zeker kunt zijn van uw beslissing.)
Ten eerste, weet u hoeveel spaargeld u nodig heeft om het pensioen te krijgen dat u wilt? (Gebruik de NewRetirement Planner voor een gedetailleerde en betrouwbare schatting.) Als je niet genoeg hebt en een extra jaar of meer in het personeelsbestand je daar zou kunnen helpen, blijf dan werken.
Maar misschien wilt u extra demping of wilt u een grotere financiële erfenis achterlaten. Door langer te werken, kunt u mogelijk een grote bijdrage leveren aan besparingen.
Extra besparingen - vooral als u uw besparingen kunt inhalen - kan een goed gebruik zijn van een extra jaar op het personeelsbestand. U mag tot $ 33.000 sparen in fiscaal voordelige accounts na de leeftijd van 55 jaar (op het moment van schrijven). (En die besparingen kunnen over 20 jaar $6500 waard zijn.)
Veel werkplekken bieden naast salaris voordelen. Ziektekostenverzekering en 401(k)-matching zijn opmerkelijke grote ticketitems die moeten worden overwogen als u debatteert of u uw pensionering een jaar moet uitstellen.
Als u met pensioen gaat voordat u op 65-jarige leeftijd in aanmerking komt voor Medicare, kunt u te maken krijgen met enorme eigen verzekeringskosten. En als uw werkgever 401k matching aanbiedt, loopt u weg van dat geld.
Ziektekostenverzekering: Fidelity schat dat de eigen kosten voor gezondheidszorg slechts $ 12.000 per jaar bedragen.
401(k) overeenkomend: De meest voorkomende werkgeversmatch is 50 cent op de dollar tot 6% van uw salaris. Dus met een salaris van $ 150.000 zou een werkgever $ 4.500 kunnen toevoegen aan uw pensioenrekening (ervan uitgaande dat u ten minste $ 9.000 hebt gespaard).
Ja. Een jaar uitstellen met pensioen kan zinvol zijn. Maar de realiteit is volledig afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Zonder rekening te houden met de waardering van de extra besparingen, is dit het volgende:
Sociale zekerheid: Een jaar kan een verschil van $ 0- $ 500.000 betekenen. Laten we het bescheiden voorbeeld nemen en zeggen dat het je $50.000 kost
Pensioen: (Omdat maar weinig mensen een pensioen hebben en bijna niemand met pensioen zou gaan voordat ze definitief worden verworven, laten we het buiten deze optelling.)
Werkinkomen: $50.000+
Werkvoordelen: $ 16.500 ($ 12.000 voor ziektekostenverzekering en $ 4.500 voor werkgeversmatch)
Uitgestelde opnames van spaargelden: $8.000+
Besparingsbijdragen: $ 33.000 (als je de maximale inhaalbijdrage kunt halen)
Jouw tijd: Zoals de tv-commercial altijd zei, PRICELESS
Er is een enorm scala aan wat het uitstellen van uw pensionering met slechts één jaar zou kunnen kosten, maar het is veilig om te zeggen dat $ 100- $ 200 duizend is een conservatieve schatting, behalve dat uw tijd echt onbetaalbaar is. Het heeft op zijn minst enige waarde voor u die alles zou moeten compenseren wat u zou kunnen winnen door langer te werken.
Gebruik de NewRetirement Planner om scenario's uit te voeren voor wat een jaar uitstellen van uw pensioen — of vijf jaar opschuiven — voor u zou kunnen betekenen. Vergeet niet om de financiële kant van de vergelijking in evenwicht te brengen met hoe u echt tijd wilt doorbrengen.
Hoe weet u wanneer u met pensioen kunt gaan
Hoe weet u wanneer u klaar bent om met pensioen te gaan?
1 essentiële fout die u moet vermijden wanneer u met pensioen gaat
Dit is wat een financieel adviseur zou vragen bij het inhuren van een adviseur - en wat u ook zou moeten vragen!
Wat moet je doen als je 59½ wordt?
Het kan een snelle manier zijn om wat geld te verdienen, of behoorlijk wat verliezen als je niet voorzichtig bent. Maar wat betekent het eigenlijk om short te gaan op een aandeel?
Wanneer moet u een optie kopen om winst te maken?