Een van de belangrijkste aspecten van pensioenplanning is het maken van huisvestingsplannen. De realiteit is dat je een plek nodig hebt om met pensioen te gaan en er zijn veel verschillende opties. Bovendien, zelfs als u besluit om de status-quo en leeftijd te handhaven, zijn er veel factoren waarmee u rekening moet houden.
Het huis is vaak het grootste bezit van een gepensioneerde, met de mediane rijkdom in huizen voor een 65-jarig echtpaar op $ 192.552, volgens de gegevens van de US Census. Dit vertegenwoordigt ongeveer tweederde van het vermogen van de gemiddelde gepensioneerde. Bovendien brengt het huis kosten met zich mee, die met bijna $ 20.000 per jaar vaak de grootste kostenpost zijn voor gepensioneerden. Dus laten we eens kijken naar 10 verschillende opties voor pensionering, variërend van ouder worden tot en met verpleeghuiszorg aan het einde van het leven.
Geschreven door Jamie Hopkins, Esq., LLM, MBA, CFP®, RICP®. Hij is Director of Retirement Research bij Carson Wealth en is een Finance Professor of Practice aan het Heider College of Business van de Creighton University. Zijn meest recente boek, "Rewirement:Rewiring The Way You Think About Retirement ," beschrijft de gedragsmatige financiële problemen die mensen weerhouden van een financieel zekerder pensioen.
Dit artikel is geschreven door en geeft de mening weer van onze bijdragende adviseur, niet van de redactie van Kiplinger. U kunt de gegevens van adviseurs controleren bij de SEC of bij FINRA.
1 van 10
Veroudering op zijn plaats
Wat is het: Ongeveer 83% van de gepensioneerde huiseigenaren wil zo lang mogelijk in hun huidige woning blijven wonen.
Pro: De huiseigenaar krijgt om consistentie in hun leven te houden. Ze kennen hun huis, begrijpen de kosten die eraan verbonden zijn, hebben er een emotionele band mee en kennen de omgeving. In veel gevallen kan dit de meest plezierige en stressvrije manier zijn om met pensioen te leven.
Con: Vaak zijn gepensioneerden hun huidige woning ontgroeid. Misschien hebben ze een paar kinderen grootgebracht en hebben ze veel extra onderhoud, kamers en kosten in verband met het onderhouden van het huis. Hoewel het vervroegd met pensioen kan werken, kan het een last worden naarmate ze ouder worden. Het huidige huis is misschien ook niet geschikt voor veroudering. Het huis kan te veel trappen hebben, niet veel voorzieningen voor senioren en ver verwijderd zijn van voorzieningen voor senioren, zoals gezondheidszorg.
2 van 10
Thuisdeling
Wat is het: Voor sommige huiseigenaren is de wens om ouder te worden aanwezig, maar de financiën kloppen gewoon niet, vooral als de persoon alleenstaand is. Een optie is dus om een huisgenoot aan te nemen. Het delen van een huis wordt voornamelijk gedaan door gepensioneerde vrouwen, waarbij meer dan 4 miljoen oudere vrouwen een huis delen met ten minste twee andere vrouwen. Er zijn services voor het delen van een huis waarmee huiseigenaren kunnen worden gekoppeld aan potentiële huisgenoten, zowel vanuit financieel oogpunt als vanuit het oogpunt van compatibiliteit.
Pro: Het delen van een huis kan een geweldige manier zijn voor een huiseigenaar om ouder te worden, kameraadschap aan hun leven toe te voegen en hun financiën te verbeteren. De huiseigenaar kan huur en waarschijnlijk gesplitste nutsvoorzieningen in rekening brengen, wat de broodnodige cashflow kan toevoegen. Bovendien stelt het de huiseigenaar in staat om iemand anders bij zich te laten wonen die zich in een vergelijkbare levensfase bevindt.
Con: Niet iedereen wil zijn huis delen met een vreemde of iemand anders. Bovendien brengt de beslissing om iemand in huis te halen een aantal risico's met zich mee. Ten eerste kun je het misschien niet met elkaar vinden. Bovendien kan er veel hoofdpijn zijn bij het huren van een kamer als de huurder zijn betalingen niet kan nakomen. Het kan moeilijk zijn om een persoon uit huis te zetten, vooral een senior.
3 van 10
Verhuizen/verkleinen
Wat is het: Als je aan het werk bent, is wonen dichtbij het werk voor veel mensen belangrijk. Maar zodra u met pensioen gaat, is die behoefte verdwenen. Plots veranderen locatiewensen. Bovendien voldoet het huis waarin u woonde misschien niet meer aan uw behoeften, dus verhuizen naar een huis dat beter past, kan zinvol zijn.
Pro: Verhuizen kan helpen om overwaarde vrij te maken en de kosten te verlagen als de huiseigenaar inkrimpt. Het is ook mogelijk om te verhuizen naar een gebied met lagere kosten van levensonderhoud of naar een staat met lagere belastingen. Bovendien kan het een voordeel van verhuizen na pensionering zijn om dichter bij familie te gaan wonen of om iemands kwaliteit van leven te verbeteren door naar warmer weer te verhuizen of dichter bij recreatieve activiteiten te gaan.
Con: Verhuizen betekent wennen aan een nieuwe omgeving en woning. Verhuizen brengt altijd kosten met zich mee, of het nu gaat om het inhuren van verhuizers, sluitingskosten of alleen reiskosten. Ten slotte, als de beslissing om te verhuizen uiteindelijk niet werkt, is het erg moeilijk om ongedaan te maken.
4 van 10
Huren
Wat is het: Als u al huurt, zou dit de status-quo zijn. Voor huiseigenaren is een optie echter om het huis te verkopen en te verhuren. In sommige gevallen kunt u een sale-leaseback-overeenkomst aangaan en uw huidige woning verkopen en blijven verhuren. In andere gevallen kunt u verkopen en verhuizen naar een nieuwe verhuurlocatie.
Pro: Door te verkopen en te verhuren, kunt u overwaarde vrijmaken voor andere behoeften en mogelijk uw uitgaven verlagen. Huren biedt ook meer flexibiliteit, omdat u zich vrijer kunt bewegen dan wanneer u eigenaar zou zijn. Bovendien kan huren een deel van het onderhoud en onderhoud van het huis van tafel halen. Dit kan zeer waardevol zijn voor senioren naarmate ze ouder worden. Hoewel het misschien leuk was om op jongere leeftijd het gazon te maaien en voor het eigendom te zorgen, kan het naarmate men ouder wordt moeilijk en duur worden om te verhuren, dus huren kan een manier zijn om de kosten van levensonderhoud onder controle te houden.
Con: Een van de grootste nadelen van huren is dat de meeste huiseigenaren het niet willen doen. Uit een onderzoek onder huiseigenaren met een pensioengerechtigde leeftijd bleek dat slechts 5% hun huis wilde verkopen en verhuren. Voor veel Amerikanen is het bezitten van hun huis onderdeel van de Amerikaanse droom, dus huren past gewoon niet bij hun visie op een succesvol pensioen, zelfs als dit het beste financiële resultaat voor hen is.
5 van 10
Dorpsconcept
Wat is het: De Beacon Community in de buurt van Boston wordt vaak gezien als het eerste officiële 'dorpsmodel', maar gemeenschappen die samen voor senioren zorgen, zijn er altijd al geweest. Het dorpsmodel gaat over het toestaan van senioren om in hun eigen huis oud te worden, maar met de ondersteuning die ze nodig hebben. In veel gevallen is het dorpsmodel opgezet vergelijkbaar met een vereniging van huiseigenaren waar contributie wordt betaald aan het 'dorp' of 'gemeenschap', die op zijn beurt diensten levert zoals vervoer, evenementen en wat basiszorg.
Pro: Het dorpsmodel kan helpen de kosten te verlagen, aangezien senioren diensten en kosten delen met anderen die soortgelijke hulp nodig hebben. Door senioren langer op hun plek te laten oud worden, kunnen ze voorkomen dat ze moeten verhuizen naar duurdere seniorenwoningen, zoals assistentiewoningen voordat ze dat nodig hebben.
Con: Hoewel er een paar honderd dorpsmodellen in het land zijn, zijn dat niet veel opties. Voor veel senioren is er in hun omgeving geen dorpsmodel. Bovendien zijn de services beperkt, dus de gepensioneerde moet mogelijk nog verhuizen naarmate hun behoefte aan services groeit. Bovendien zijn er kosten verbonden aan het dorpsmodel, dus dat kan de cashflow beïnvloeden.
Wat is het: Over het algemeen mag u in de Verenigde Staten niet discrimineren op basis van leeftijd, geslacht of ras als het gaat om huisvestingsopties vanwege de Fair Housing Act van 1968. De Housing For Older Persons Act van 1995 staat gemeenschappen echter toe om huisvestingsmogelijkheden te beperken tot oudere personen zolang bepaalde parameters worden gevolgd. In wezen zijn er twee vormen van leeftijdsgebonden huisvestingsopties. De eerste vereist dat ten minste 80% van de bezette eenheden ten minste één persoon van 55 jaar of ouder in huis heeft. Het andere type is wat restrictiever, omdat alle inwoners minstens 62 jaar moeten zijn, inclusief beide echtgenoten.
Pro: Een van de grootste voordelen is gezelschap. Senioren besluiten om in de buurt van en in de buurt te wonen van degenen die een vergelijkbaar deel van hun leven en pensioen doormaken. De gemeenschappen bieden vaak een verscheidenheid aan diensten, clubhuizen en recreatieve activiteiten.
Con: Er kunnen extra kosten verbonden zijn aan het leven in dergelijke gemeenschappen, dus het is niet altijd de goedkoopste huisvestingsoptie. Bovendien kunnen volwassen kinderen in een gemeenschap van 62 jaar en ouder niet intrekken als ze niet aan de leeftijdseis voldoen. Bovendien kunnen ze voor echtgenoten met grote leeftijdsverschillen ook onbetaalbaar zijn.
7 van 10
Voortdurende zorg Pensioengemeenschappen
Wat is het: Continuing Care Retirement Communities (CCRC's) bieden een continuüm van zorg tijdens de pensionering, vaak beginnend met zelfstandig wonen. De meeste van deze gemeenschappen vereisen dat de senioren intrekken wanneer ze in goede gezondheid verkeren en zelfstandig kunnen wonen. Na verloop van tijd kunnen senioren in dezelfde gemeenschap blijven, maar verschillende niveaus van zorg en seniorenhuisvesting krijgen, variërend van begeleid wonen tot langdurige zorg tot zorg aan het levenseinde.
Pro: CCRC's stellen een senior in staat om in dezelfde gemeenschap oud te worden, maar krijgen diensten en langdurige zorg als hun behoeften veranderen. Dit is ook een manier om uw kosten voor langdurige zorg te beheersen en, in sommige gevallen, vooruit te betalen. De gemeenschappen zorgen ook vaak voor voedsel, vervoer en recreatieve activiteiten.
Con: De grootste zorg bij CCRC's is of de entiteit haar beloften in de loop van de tijd zal kunnen nakomen. CCRC's zijn doorgaans bedrijven met winstoogmerk die zonder geld kunnen komen te zitten en failliet kunnen gaan. Bovendien vereisen velen aanbetalingen in de honderdduizenden dollars. Dus als de entiteit failliet gaat, kunnen senioren deze aanbetalingen kwijtraken.
8 van 10
Ondersteund wonen
Wat is het: Begeleid wonen biedt een combinatie van wonen en zorg. Wanneer iemand naar een woonzorgcentrum verhuist, hebben ze doorgaans hulp nodig bij bepaalde activiteiten van het dagelijks leven en bevinden ze zich in de beginfase van langdurige zorg. De persoon kan echter nog grotendeels zelfstandig wonen.
Pro: Voor velen bieden assistentiewoningen de zorg die nodig is om de door de senior gewenste levensstandaard te behouden. Ze hebben misschien wat hulp nodig bij het wassen, aankleden, bewegen of koken.
Con: Kosten. Volgens cijfers uit 2018 in de Cost of Care Study van Genworth bedragen de gemiddelde kosten voor begeleid wonen ongeveer $ 48.000 per jaar. Bovendien voorspelt Genworth dat deze kosten tegen 2038 zullen oplopen tot ongeveer $ 86.000 per jaar. Bovendien kan het moeilijk zijn om de juiste faciliteit te kiezen. Plan vooruit om te bepalen hoe u betaalt voor begeleid wonen en het type voorziening en zorg dat u wilt.
9 van 10
Verpleeghuis
Wat is het: Verpleeghuizen bieden huisvesting en fulltime zorg aan mensen die langdurige hulp nodig hebben. Verpleeghuiszorg gaat minder over het nemen van een huisvestingsbeslissing en meer over het ontvangen van het niveau van zorg dat u nodig heeft.
Pro: Zorg kan belangrijk zijn en de persoon helpen een betere levensstijl te leiden dan wanneer hij het alleen thuis zou proberen te redden. Bovendien kunnen verpleeghuizen bekwame zorgdiensten bieden die voor familieleden misschien moeilijk te bieden zijn of die thuis duur zijn om te verhuren.
Con: De kwaliteit van verpleeghuizen varieert aanzienlijk, en dat geldt ook voor de kosten. Bovendien kijken de meeste mensen er niet naar uit of kiezen ze er niet voor om naar een verpleeghuis te verhuizen, maar wordt het meestal uit noodzaak verdreven. Volgens Genworth kostte een privékamer in 2018 gemiddeld meer dan $ 100.000 per jaar. Plannen voor het financieren van uw zorg moeten ruim voor uw pensionering beginnen.
10 van 10
Goed doel
Wat is het: Liefdadigheidshuisvesting kan een paar verschillende dingen betekenen. Ten eerste zijn er liefdadigheidsinstellingen en religieuze organisaties die gratis of goedkope huisvesting bieden aan senioren met een laag inkomen. Een andere vorm van charitatieve huisvesting kan afkomstig zijn van familieleden. Velen zullen familieleden opnemen om hen te helpen.
Pro: Liefdadigheid zal in veel gevallen de goedkoopste vorm van huisvesting voor gepensioneerden zijn. Als het gaat om gezinsleden die een senior opnemen, kan het ook een geweldige manier zijn om tijd met het gezin door te brengen.
Con: De meeste mensen willen niet afhankelijk zijn van familieleden of liefdadigheidsinstellingen voor hun huisvesting of andere behoeften. De wens voor de meeste mensen is om zelfstandig te wonen. Samenwonen met familie en het gebruik van charitatieve huisvesting is echter een haalbare optie voor miljoenen.
Dit artikel is geschreven door en geeft de mening weer van onze bijdragende adviseur, niet de redactie van Kiplinger. U kunt de gegevens van adviseurs controleren bij de SEC of bij FINRA.
Bijdragers
Jamie P. Hopkins, Esq., CFP, RICP
Directeur pensioenonderzoek, Carson Wealth
Jamie Hopkins is een bekende schrijver, spreker en opinieleider op het gebied van pensioenplanning. Hij is Director of Retirement Research bij Carson Group en is een Finance Professor of Practice aan het Heider College of Business van de Creighton University. Zijn meest recente boek, "Rewirement:Rewiring The Way You Think About Retirement", beschrijft de gedragsmatige financiële problemen die mensen ervan weerhouden een financieel zekerder pensioen te gaan.
