Sinds de Federal Reserve de Federal Funds-rente als reactie op de coronaviruscrisis tot bijna nul heeft verlaagd, dalen de rendementen op depositocertificaten. "Helaas voor spaarders keren we terug naar de ultralage rente-inkomsten die jarenlang heersten na de financiële crisis van 2008", zegt Greg McBride van Bankrate.com. (Ga voor actuele informatie over cd's met de hoogste tarieven naar Bankrate.com en DepositAccounts.com.)

Bij de meeste cd's krijg je een boete als je het geld terugtrekt voordat de cd volwassen is, dus ze zijn het beste voor besparingen die je een tijdje niet hoeft aan te raken. En wanneer de rente de bodem bereikt, is het vaak verstandig om u te concentreren op cd's met een looptijd van een paar jaar of minder, zodat wanneer de rendementen weer stijgen, uw geld niet vastzit aan het verdienen van een lage rente voor de lange termijn.

Een cd-ladder is een andere manier om flexibiliteit te behouden. Om er een te maken, spreidt u uw geld over cd's met verschillende looptijden, bijvoorbeeld van één, twee, drie, vier en vijf jaar. Een deel van uw spaargeld zal de hogere tarieven opvangen die cd's op lange termijn bieden. Ondertussen kunt u elke keer dat een cd rijpt, het geld opnieuw investeren of voor andere doeleinden gebruiken.

Verzachtende straffen

U kunt uw weddenschappen ook afdekken door langetermijn-cd's te kiezen met minimale boetes voor vroegtijdige opname. Op vijfjarige cd's van Ally Bank (1,60% opbrengst), Barclays (1,85% opbrengst) en Sallie Mae Bank (1,70% opbrengst en minimale storting van $2.500) hebben relatief lichte boetes van niet meer dan zes maanden rente.

Of overweeg een cd die geen boete in rekening brengt. De tarieven zijn meestal lager op cd's zonder boete dan op standaard cd's. Maar ze bieden soms betere tarieven dan online spaarrekeningen, en je kunt ze gebruiken om wat extra rendement uit te persen, zegt Ken Tumin van DepositAccounts.com. Zo leverde Ally's 11-maands no-penalty CD onlangs 1,55% op op saldi van ten minste $ 25.000, en de spaarrekening van de bank levert 1,5% op. U kunt een deel van uw spaargeld op een cd zonder boete houden en het vervolgens kosteloos naar de spaarrekening verplaatsen als het geld toegankelijker moet zijn.