Er is geen manier om het te verbloemen:de opbrengsten op spaarrekeningen, depositocertificaten en andere veilige plaatsen om uw geld te parkeren zijn teleurstellend laag, en de rentetarieven zullen een tijdje in de put blijven. Als reactie op de coronaviruscrisis verlaagde de Federal Reserve afgelopen voorjaar de kortetermijnrente terug naar het bijna nulniveau waarop ze van eind 2008 tot het grootste deel van 2015 schommelde. "Het is zo'n beetje 'terug naar de toekomst'. Wij' opnieuw het gebied bezoeken dat maar al te bekend is geworden na de Grote Recessie”, zegt Greg McBride, financieel hoofdanalist bij Bankrate.com. Kiplinger verwacht dat de rente tot 2024 bijna nul zal blijven.
Zelfs gelijke tred houden met de inflatie van uw contanten is een moeilijk vooruitzicht. De jaarlijkse inflatie bedroeg onlangs 1,4%, en bijna alle best renderende spaarrekeningen en geldmarktdeposito's bieden minder dan 1%. De Fed heeft verklaard dat, aangezien de inflatie aanhoudend lager is dan haar langetermijndoel van 2%, zij zal streven naar een inflatie "geruime tijd matig boven de 2%". Dat betekent dat de Fed in ieder geval voorlopig niet verwacht de rente te verhogen, zelfs niet als de inflatie begint te versnellen.
Spaarders die tijdens de laatste lage renteperiode moeite hadden om een respectabele opbrengst op te halen, zullen merken dat de oogst deze keer nog slanker is. Ken Tumin, oprichter van DepositAccounts.com, merkt op dat de tarieven voor verschillende spaarrekeningen en depositocertificaten van online banken en kredietverenigingen de afgelopen maanden tot lagere niveaus zijn gedaald dan toen de rekeningtarieven hun laatste dieptepunt bereikten, rond 2012 en 2013 Veel banken zagen hun deposito's in 2020 toenemen toen consumenten hun spaarrente opvoerden, waardoor de banken minder geneigd waren om spaarders te lokken met concurrerende rentetarieven, zegt Tumin.
Ondanks de sombere vooruitzichten, is het de moeite waard om rekeningen te zoeken met bovengemiddelde tarieven. Als u $ 50.000 op een spaarrekening zet met een opbrengst van 0,75% (maandelijks samengesteld) en dat tarief een jaar lang aanhoudt, krijgt u $ 376 aan rente-inkomsten. Als u in plaats daarvan een rekening gebruikt die 0,09% opbrengt (het recente nationale gemiddelde volgens Bankrate), heeft u na een jaar slechts $ 45 aan rente.
Hier hebben we verschillende manieren uitgelicht om een relatief hoge opbrengst te behalen zonder in te boeten aan veiligheid. Alle depositorekeningen worden beschermd tegen bankfaillissementen, met tot $ 250.000 verzekerd per deposant bij elke bank of kredietvereniging. (Gebruik de tools op edie.fdic.gov en mycreditunion.gov om te berekenen of uw tegoeden gedekt zijn) En spaarobligaties worden gedekt door het volledige vertrouwen en krediet van de Amerikaanse overheid.
De accounts die hier worden vermeld, zijn beschikbaar voor klanten in het hele land. Tarieven zijn geldig vanaf 6 november en zijn onderhevig aan verandering, dus zorg ervoor dat u het huidige tarief bevestigt voordat u een account opent. Als u de huidige toptarieven wilt zien bij instellingen bij u in de buurt en in het hele land, gaat u naar DepositAccounts.com, waar u het type account kunt kiezen dat u wilt openen, en vervolgens uw stortingsbedrag en postcode invoert.
Als u op zoek bent naar een betaalrekening zonder gedoe, zult u waarschijnlijk genoegen moeten nemen met een tarief dat ver onder de 1% ligt. Eén uitzondering:de gratis, online T-Mobile Money-betaalrekening biedt een rentetarief van 1%, zelfs aan degenen die geen klant zijn van de draadloze services van het bedrijf. T-Mobile en Sprint draadloze klanten die maandelijks ten minste $ 200 op de rekening storten, krijgen een indrukwekkend tarief van 4% op tegoeden tot $ 3.000 en 1% op het deel van het saldo dat hoger is dan $ 3.000.
Digital Federal Credit Union bood onlangs 0,5% op tot $ 100.000 op zijn gratis betaalrekening als u de functie 'Meer verdienen' activeert, waarmee uw geld wordt overgeboekt naar door FDIC verzekerde rekeningen bij partnerinstellingen (u behoudt de normale toegang tot uw geld). De kredietunie vergoedt tijdelijk alle kosten voor geldautomaten buiten het netwerk; normaal gesproken moet u een directe storting hebben en vijf transacties per maand doen om $ 300 aan vergoedingen per jaar terugbetaald te krijgen. Je kunt in aanmerking komen voor digitaal lidmaatschap als je lid wordt van een partnerorganisatie, zoals Reach Out for Schools (het lidmaatschapsgeld begint bij $ 10), en $ 5 op een spaarrekening stort.
De gratis, online betaalrekening van FNBO Direct levert 0,4% op, maar de rekening wordt niet geleverd met cheque schrijven. Om geld van de rekening te halen, kunt u een bankpas gebruiken, online overboekingen doen of andere mensen betalen met de peer-to-peer betalingsdienst PopMoney. TIAA Bank biedt een vast rendement van 0,4% voor het eerste jaar (0,12% daarna) op maximaal $ 250.000 op haar gratis Yield Pledge Checking-account, en u krijgt onbeperkte terugbetaling van geldopnamekosten als u ten minste $ 5.000 op de rekening houdt, of hoger tot $ 15 aan ATM-kosten die maandelijks worden terugbetaald als je minder dan $ 5.000 hebt.
U kunt een aanzienlijk hoger rendement op uw saldo verdienen als u bereid bent om door een aantal hoepels te springen, zoals het doen van meerdere maandelijkse aankopen met uw bankpas, een directe storting en het gebruik van functies voor online bankieren. De tarieven voor cheques met hoog rendement zijn vaak beter dan wat u kunt krijgen met een spaarrekening, dus u kunt overwegen om ook een deel van uw spaargeld op een van deze rekeningen te houden.
Consumers Credit Union (gevestigd in Illinois) biedt al lang toptarieven op zijn Rewards-controlerekening. U krijgt 4,09% op maximaal $ 10.000 als u maandelijks minimaal 12 pintransacties uitvoert; maandelijks ten minste $ 500 aan directe stortingen, stortingen met mobiele cheques en overschrijvingen op de rekening hebben; maandelijks ten minste $ 1.000 uitgeven aan een CCU Visa-creditcard; en elektronische afschriften ontvangen. U krijgt een tarief van 3,09% als u maandelijks $ 500 aan de creditcard uitgeeft en aan de andere vereisten voldoet, en een tarief van 2,09% als u de creditcard niet gebruikt maar aan de andere vereisten voldoet. Alle kosten voor geldautomaten buiten het netwerk worden terugbetaald als u aan de maandelijkse vereisten voldoet. Iedereen in de VS kan lid worden van CCU door een eenmalige vergoeding van $ 5 te betalen aan de Consumers Cooperative Association en $ 5 op een spaarrekening te storten.
De gratis verticale betaalrekening van Evansville Teachers Federal Credit Union levert 3,3% op tot $ 20.000 als u ten minste 15 maandelijkse debetkaartaankopen doet, een maandelijkse directe storting heeft, maandelijks inlogt bij online of mobiel bankieren en elektronische afschriften ontvangt. Het account vergoedt maandelijks tot $ 15 aan ATM-toeslagen als u aan de activiteitsvereisten voldoet. Iedereen in het land kan lid worden van de kredietvereniging door $ 5 te doneren aan de Mater Dei Friends &Alumni Association en $ 5 op een spaarrekening te storten.
Een gratis account met een lange staat van dienst is Rewards Checking van Axos Bank . Het biedt sinds 2011 een tarief van 1,25%, zegt Tumin, en het tarief is van toepassing op saldi tot $ 150.000. U komt in aanmerking voor het rendement van 1,25% als u maandelijkse directe stortingen van ten minste $ 1.000 heeft en maandelijks 15 debetkaartaankopen (minimaal $ 3 per transactie) doet. Bovendien krijg je onbeperkte vergoedingen voor ATM-kosten buiten het netwerk.
Spaarrekeningen en geldmarktdeposito's zijn uitstekende plaatsen om uw noodfonds op te slaan - een back-up cashvoorraad die u kunt gebruiken als u plotseling inkomstenverlies of een onverwachte uitgave heeft. Het zijn ook goede parkeerplaatsen voor ander geld dat u opzij wilt zetten voor een doel, zoals een vakantie of een grote aankoop.
Van de spaarrekeningen bood de gratis, online rekening van ConnectOne Bank onlangs een van de best beschikbare tarieven:0,9% op saldi tussen $ 2.500 en $ 250.000. First Foundation Bank heeft een rendement van 0,75% op haar online spaarrekening ($ 1.000 openingsstorting maar geen doorlopend minimum vereist). De gratis spaarrekeningen van Live Oak Bank (0,7% rendement) en SFGI Direct (0,67% rendement) hebben de afgelopen jaren constant sterke opbrengsten gehad.
Verschillende prominente internetbanken, waaronder Ally Bank, American Express, Marcus by Goldman Sachs en Synchrony, hebben elkaar onlangs gekoppeld aan een tarief van 0,6% op hun gratis, niet-minimum spaarrekeningen. Met name het account van Synchrony wordt geleverd met een ATM-kaart en het account betaalt maandelijks $ 5 aan ATM-kosten terug. De rente op de gratis spaarrekening van Axos Bank is met 0,61% een tikkeltje hoger. Als u uw spaargeld liever bij één instelling houdt, overweeg dan Ally of Axos, beide bieden gratis betaalrekeningen aan.
Als je fysiek actief bent - of op zoek bent naar meer motivatie om te sporten - ga dan naar Fitness Bank. De spaarrekening levert 0,4% op als je gemiddeld minder dan 5.000 stappen per dag zet - of 0,5% als je minstens 65 jaar oud bent - maar als je meer gaat lopen, springt de opbrengst omhoog. U krijgt 0,85% als u gemiddeld minimaal 12.500 stappen per dag zet (minimaal 10.000 stappen als u 65 jaar of ouder bent), 0,75% als u dagelijks minimaal 10.000 stappen zet (7500 stappen voor 65-plussers), 0,65% voor het lopen van minimaal 7.500 stappen (5.000 stappen bij 65 jaar of ouder) en 0,55% bij minimaal 5.000 stappen. Om stappen te tellen, koppel je een fitnesstracker, zoals een Fitbit of een Apple Watch, aan de app voor het bijhouden van stappen van Fitness Bank. U moet $ 100 op de rekening houden om een maandelijkse vergoeding van $ 10 te vermijden.
Geldmarktdepositorekeningen zijn vergelijkbaar met spaarrekeningen, maar worden vaak geleverd met een debetkaart of cheque om gemakkelijk toegang te krijgen tot uw geld. Om de beste tarieven te krijgen of kosten te vermijden, moet u mogelijk aan bepaalde activiteitsvereisten voldoen of een groot saldo behouden.
Affinity Plus Federal Credit Union betaalt een uitstaande 1,5% op saldi tot $ 25.000 (0,7% op het deel van het saldo hoger dan $ 25.000) op zijn gratis Superior Money Market-account, die het schrijven van cheques en een debetkaart biedt. Maar om dat tarief te krijgen, moet u een directe storting van ten minste $ 500 hebben op een Affinity Plus-controle-, spaar- of geldmarktrekening en u aanmelden voor elektronische afschriften. U kunt lid worden van de kredietvereniging door een vergoeding van $ 25 te betalen aan de Affinity Plus Foundation en $ 10 op een spaarrekening te storten.
De Impact Money Market-rekening van National Cooperative Bank levert 0,91% op alle saldi en u kunt cheques en een bankpas aanvragen. Maar om een forse maandelijkse vergoeding van $ 25 te voorkomen, moet u minimaal $ 5.000 op de rekening houden. De High Yield Money Market-rekening van CFG Bank levert 0,8% op als u een saldo van ten minste $ 25.000 heeft, maar er is geen cheque of een bankpas. U moet een saldo van minimaal $ 1.000 aanhouden om een maandelijks bedrag van $ 10 te vermijden.
Net als bij spaarrekeningen bieden verschillende banken geldmarktrentes aan die schommelen rond 0,6%. Een van de beste opties is het gratis account van Axos Bank, waarvoor een openingsstorting van $ 1.000 vereist is (geen doorlopend minimum) en inclusief het schrijven van cheques en een bankpas. De geldmarktrekening van Northern Bank Direct levert 0,6% op tot $ 250.000, zonder maandelijkse kosten. (Als uw saldo hoger is dan $ 250.000, krijgt u 0,25% op het volledige bedrag.) U moet een openingsstorting van $ 5.000 doen (geen doorlopend minimum vereist) en het wordt geleverd met een ATM-kaart.
Met een CD stemt u ermee in om uw geld gedurende een bepaalde periode op de rekening te houden in ruil voor een gegarandeerde rentevoet gedurende die tijd. Als u besluit het geld terug te vorderen voordat de CD afloopt, bent u meestal een boete voor vervroegde opname verschuldigd, die kan variëren van een rente van enkele maanden tot een jaar of meer aan rente. Als u uw weddenschappen wilt afdekken, vooral als u belegt in cd's met een looptijd van een paar jaar of langer, zoek dan naar certificaten met lichte boetes voor vervroegde uitbetaling. Ally Bank bestraft u bijvoorbeeld een relatief vergevingsgezinde rente van 150 dagen op haar vijfjarige High Yield CD (geen minimumbedrag vereist), die onlangs 1% opleverde.
Als u een cd heeft die zijn vervaldatum nadert, zoek dan naar de beste rente in plaats van deze te laten verlengen tegen de huidige tarieven van de instelling, die aanzienlijk lager kunnen zijn dan de vorige rente die u verdiende. De hoogste tarieven op eenjarige cd's zijn niet veel beter dan die van de best renderende spaarrekeningen, en de vijfjarige cd-tarieven bieden niet veel voordeel ten opzichte van de opbrengsten op cd's met kortere looptijden. Maar voor langetermijnsparen dat u bereid bent voor een tijdje op slot te doen, kunt u misschien iets meer rendement eruit persen dan u met uw spaarrekening kunt krijgen - en u kunt gerust zijn, wetende dat de rente zal stijgen' t vallen tijdens de looptijd van de cd.
Onlangs kon u een rendement van 0,95% krijgen met een looptijd van één jaar, of een rendement van 0,9% met een looptijd van zes maanden, op cd's van CommunityWide Federal Credit Union (minimale storting van $ 1.000). U kunt lid worden van de kredietvereniging door $ 5 te doneren aan een aangesloten organisatie, waaronder Michiana Goodwill Boosters of Habitat for Humanity Helpers, en $ 5 op een spaarrekening te storten. State Bank of Texas biedt 0,95% op een eenjarige cd met een minimale storting van $ 25.000.
Pen Air Federal Credit Union biedt een van de toonaangevende tarieven voor een cd van vijf jaar, op 1,35% met een minimale storting van $ 500. De boete voor vervroegde uitbetaling is 180 dagen rente. Om in aanmerking te komen voor lidmaatschap, zal Pen Air namens u een donatie van $ 1 doen aan de Friends of the Navy-Marine Corps Relief Society, en moet u $ 25 op een spaarrekening storten. Hiway Credit Union biedt ook 1,35% op een cd van vijf jaar, maar de minimale storting is $ 25.000. Als u vervroegd geld opneemt van een vijfjarige cd van Hiway, bent u een jaar rente verschuldigd. Om lid te worden van Hiway, wordt u lid van de Minnesota Recreation and Park Foundation, tegen een vergoeding van $ 10, of de Association of the U.S. Army ($ 40 voor een lidmaatschap van twee jaar), en houdt u $ 5 op een spaarrekening.
Spaarobligaties zijn een andere optie voor langetermijnbeleggingen in contanten. Serie EE- en Serie I-obligaties zijn niet aflosbaar in de eerste 12 maanden dat u ze bezit, en als u ze verzilvert voordat er vijf jaar zijn verstreken, bent u een boete van drie maanden rente verschuldigd. Een leuk voordeel is dat u geen staats- of lokale inkomstenbelasting betaalt over de rente op spaarobligaties, en u kunt federale inkomstenbelasting uitstellen tot u de obligatie aflost of wanneer deze binnen 30 jaar vervalt, afhankelijk van wat zich het eerst voordoet. U kunt tot $ 10.000 aan EE-obligaties en $ 10.000 aan I-obligaties per jaar kopen.
I-obligaties zijn een lichtpuntje in een tijd waarin de rendementen op veel andere spaaropties de inflatie volgen. De obligaties combineren een vaste rentevoet, die gelijk blijft gedurende de looptijd van de obligatie, met een inflatiepercentage dat gebaseerd is op de consumentenprijsindex en elke zes maanden opnieuw wordt vastgesteld. De twee tarieven vormen een samengesteld rendement, dat 1,68% is voor degenen die I-obligaties kopen tussen 1 november 2020 en 30 april 2021. Dat is een hoger percentage dan je kunt krijgen met zelfs de best renderende vijfjaars-cd's. En aanpassingen aan de inflatiecomponent van de obligaties zouden uw spaargeld moeten helpen de inflatie bij te houden.
Serie EE-obligaties die zijn gekocht tussen 1 november 2020 en 30 april 2021, verdienen een magere 0,1% rente. Maar als u bereid bent om de obligatie een paar decennia vast te houden, wordt het een aantrekkelijkere belegging:als er na 20 jaar geen rente-inkomsten zijn die ervoor hebben gezorgd dat de EE-obligatie in waarde is verdubbeld, zal de Schatkist een eenmalige aanpassing om de waarde van de obligatie op tweemaal de aankoopprijs te brengen. Dat is een gegarandeerd rendement van ongeveer 3,5%.
Als u veel tijd op uw smartphone doorbrengt, vindt u het misschien niet erg om al uw bankzaken ook op het apparaat te doen. Deze twee mobiele banken, die voornamelijk via een smartphone-app werken, bieden opmerkelijke opbrengsten.
Chime biedt een gratis "Uitgaven" -rekening, die wordt geleverd met een bankpas, plus een gratis spaarrekening die onlangs 1% op alle saldi opleverde. (U moet een Uitgavenrekening hebben om de spaarrekening te gebruiken, en u kunt alleen vanuit Uitgaven geld naar de spaarrekening overboeken.) Telkens wanneer u uw bankpas gebruikt voor een aankoop of factuurbetaling, rondt Chime de transactie automatisch af naar het dichtstbijzijnde dollar en stort het verschil op uw spaarrekening. U kunt met de debetkaart gratis geld opnemen bij 38.000 geldautomaten in het hele land.
Net als Chime biedt Simple een gratis basisbetaalrekening voor dagelijkse uitgaven. U kunt het koppelen aan de gratis betaalrekening 'Beschermde doelen', die 0,6% op alle saldi oplevert en is ontworpen om geld vast te houden dat u spaart voor toekomstige uitgaven. U kunt Simple de opdracht geven om de aankoopbedragen van een pinpas af te ronden op de dichtstbijzijnde dollar en het verschil over te boeken naar Protected Goals, en u kunt budgettools gebruiken om uw voortgang te zien in de richting van spaardoelen, zoals op vakantie gaan. Je hebt gratis toegang tot 40.000 geldautomaten met de debetkaart van Simple.
Beide financiële technologiebedrijven werken samen met instellingen die zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corp. om uw geld te bewaren, en ze zijn al meerdere jaren opgericht. Wees echter voorzichtig met technologiebedrijven die nieuwer zijn in het aanbieden van bankrekeningen. Klanten van Beam, een mobiele bank die in het najaar van 2019 werd gelanceerd, hadden onlangs problemen met het opnemen van geld van hun rekeningen. Toen de investeringsapp Robinhood in 2018 voor het eerst een betaal- en spaarrekening aankondigde, beweerde het dat het geld van klanten zou worden gedekt door de Securities Investor Protection Corp., die effectenrekeningen beschermt. De SIPC betwistte de claim en Robinhood introduceerde later een cashmanagementaccount waarmee geld wordt overgeboekt naar door de FDIC verzekerde bankrekeningen.
Een CD-ladder is een beproefde methode om ervoor te zorgen dat een deel van uw spaargeld regelmatig beschikbaar komt om de huidige rentetarieven vast te leggen, terwijl de rest van uw geld profiteert van de hogere tarieven die langere looptijden bieden. Verdeel uw pot met geld voor cd's over verschillende looptijden, bijvoorbeeld $ 5.000 elk in cd's met een looptijd van één, twee, drie, vier en vijf jaar. Wanneer een cd elk jaar afloopt, kunt u het geld tegen de huidige koersen herinvesteren of voor andere doeleinden gebruiken. Als u herinvesteert, is een optie om het geld elk jaar in een cd van vijf jaar te stoppen na uw initiële investering in cd's met verschillende looptijden, stelt Tumin voor. Uiteindelijk heb je al je geld in cd's met een looptijd van vijf jaar, waarbij elk jaar één cd de vervaldatum bereikt.
Florida-regelgeving voor slapende bankrekeningen
Hoe u kopers kunt vinden voor uw verzameling honkbalkaarten
Hoe u de juiste online bank voor u vindt
Geweldige accounts voor een noodfonds
Accounts wisselen voor een beter rendement?
De beste betaalrekeningen voor uw bedrijf
De beste banken voor uw geld