De pandemie en de presidentsverkiezingen domineerden het nieuws in 2020, maar ook in de VS doemden natuurrampen groot op. Vorig jaar waren er 22 extreme weersomstandigheden, volgens de National Oceanic and Atmospheric Administration, waaronder de bosbranden die zich over Californië verspreidden, de tropische stormen en orkanen die de Atlantische kust verwoestten, en een handvol tornado's. Die rampen hebben geleid tot meer dan $ 95 miljard aan schade, waarbij huiseigenaren en grote en kleine bedrijven de dupe zijn van de kosten.

Veel huiseigenaren hebben misvattingen over wat hun woningverzekering zal dekken, waardoor ze met onverwachte kosten achterblijven wanneer zich een ramp voordoet. Toen bijvoorbeeld Policygenius.com, een website voor het vergelijken van verzekeringen, vorig jaar huiseigenaren ondervroeg, zei meer dan 53% van hen dat ze van mening waren dat overstromingsschade wordt gedekt door een standaardverzekering voor huiseigenaren. (Dat is het niet.) Uit het onderzoek bleek ook dat meer dan 80% van de huiseigenaren ten onrechte dachten dat aardbevingsschade ook gedekt was. Als u risico loopt op een van deze gebeurtenissen, of een natuurramp, dan is dit wat u moet weten om ervoor te zorgen dat u gedekt bent.

Overstromingen en orkanen

Bepaalde soorten waterschade worden gedekt door de standaardverzekering van huiseigenaren. Als uw boiler bijvoorbeeld lekt of een waterleiding in uw huis barst, zal uw inboedelverzekering waarschijnlijk de schade dekken nadat u uw eigen risico hebt voldaan. (Zie hieronder voor tips over hoe u lekkages vroegtijdig kunt opsporen.) Maar als het een ander type watergebeurtenis is, zoals overstromingen door hevige regenval of een orkaan, betaalt u de kosten om de schade te herstellen.

Afgelopen herfst leidde hevige regenval tot overstromingen in de kelder van het huis van Chynna Keys in Fort Washington, Maryland. Keys had een paar jaar geleden ook te maken met water in haar kelder, maar ze dacht dat het werd veroorzaakt door een defecte sump-pomp , die ze verving. Maar deze keer overstroomde de regen niet alleen het grootste deel van haar kelder, maar ook een achterkamer, waardoor het tapijt beschadigd raakte. Keys belde haar verzekeringsagent bij Erie Insurance, haar huisverzekeringsmaatschappij, alleen om te horen dat ze er alleen voor stond omdat ze geen aparte overstromingsverzekering had. Tot nu toe heeft ze $ 5.700 betaald om de schade te herstellen.

Huiseigenaren kunnen een overstromingsverzekering kopen bij de federale overheid of een particuliere verzekeraar. Het National Flood Insurance Program van de overheid biedt tot $ 250.000 aan woningdekking en tot $ 100.000 aan inhoudsdekking. Het beleid heeft twee afzonderlijke eigen risico's (een voor woning, een voor inhoud) die u moet betalen voordat de dekking van start gaat. Eigen risico's beginnen bij $ 1.000, maar kunnen oplopen tot $ 10.000 voor eengezinswoningen. Als u denkt dat deze dekking te laag is, kunt u de particuliere verzekering proberen, die doorgaans hogere dekkingslimieten heeft en u de volledige vervangingskosten van de inhoud van uw huis vergoedt. (Het NIV dekt alleen de werkelijke contante waarde van de artikelen, inclusief afschrijvingen.)

De kosten van een NFIP-polis variëren, afhankelijk van het risico, maar bedragen gemiddeld ongeveer $ 700 per jaar. Een polis van een particuliere verzekeraar kost volgens Policygenius gemiddeld $ 1.050 per jaar. De premies zijn afhankelijk van waar u woont. Als u bijvoorbeeld dicht bij het strand woont, zullen de premies voor een particuliere polis waarschijnlijk hoger zijn dan gemiddeld.

In sommige gebieden kan een particuliere polis minder kosten dan een polis van het NIV. Uit een onderzoek uit 2017 van Milliman, een bedrijf voor risicobeheer en uitkeringen, bleek dat een groot aantal huiseigenaren in Texas, Florida en Louisiana een polis van een particuliere verzekeraar konden kopen voor minder dan ze het NFIP zouden betalen. Een verzekeringsagent kan u helpen bij het vergelijken van opties. Zoek er een bij jou in de buurt op www.trustedchoice.com.

Als u in een orkaangevoelig gebied woont, zijn overstromingen niet uw enige zorg. Hoewel schade door wind en door de wind veroorzaakte regen wordt gedekt door een standaardbeleid voor huiseigenaren, rekenen velen afzonderlijke eigen risico's voor de wind, wat hogere contante kosten voor u betekent. De eigen risico's zijn meestal gebaseerd op een percentage van uw dekking in plaats van een vast bedrag in dollars.

"Er is een geleidelijke verschuiving geweest naar verschillende eigen risico's die worden toegepast op windschade, vooral in de 19 staten die het meest vatbaar zijn voor orkanen", zegt Dan Karr, oprichter en CEO van ValChoice, een waakhond van de verzekeringssector. "U kunt dus nog steeds een eigen risico van $ 1.000 op uw huis hebben, maar uw eigen risico voor wind kan 5% tot 10% van uw woningdekking zijn."

Dat kan behoorlijk oplopen. Stel dat uw huis is verzekerd voor $ 500.000 met een eigen risico van 5% voor wind, en u heeft $ 30.000 aan dak- en gevelschade door harde wind. U bent verantwoordelijk voor $ 25.000, waarbij uw verzekering slechts $ 5.000 van de schade dekt.

Wildbranden en aardbevingen

Bosbranden komen steeds vaker voor in Californië en enkele andere westerse staten, wat een hele reeks verzekeringsproblemen met zich meebrengt. Bosbranden worden gedekt door de standaardverzekering voor huiseigenaren, maar verzekeraars hebben polissen opgezegd in sommige gebieden met een hoog risico. Om huiseigenaren tijdens het brandseizoen van 2020 te beschermen, heeft de California State Insurance Commissioner Ricardo Lara een moratorium van een jaar uitgevaardigd op het annuleren van polissen voor polishouders die getroffen zijn door bosbranden. Dus hoewel ze tot 2021 gedekt zijn, moeten inwoners van Californië die in bosbrandgebieden wonen, voorbereid zijn op een aantal verkeersdrempels als het tijd is om hun woningverzekering te vernieuwen.

"In de afgelopen jaren, aangezien deze bosbranden gemeenschappen hebben verwoest, zijn de verzekeringsmaatschappijen vertrokken of weigerden om dekking voor die huizen te bieden", zegt Derek Ross, een onafhankelijke verzekeringsagent in Oak Park, Californië. "Dus waar je misschien hebt had vijf tot acht verzekeringsmaatschappijen verzekeringsdekking in een borstelgebied, nu heb je misschien geluk om er een, twee of drie te vinden.

Ross zelf is aan het winkelen voor een nieuw beleid. Hoewel hij al 15 jaar bij zijn verzekeringsmaatschappij is en geen claims heeft ingediend, heeft de verzekeraar ervoor gekozen zijn polis niet te verlengen. Hoewel hij zich geen zorgen maakt over het vinden van een nieuwe polis en bereid is ervoor te betalen, waarschuwt hij dat huiseigenaren in een vergelijkbare situatie te maken kunnen krijgen met een sticker-shock als het gaat om premies en eigen risico's.

Eigen risico's in gebieden met een hoge blootstelling aan bosbranden en andere natuurbrandzones kunnen nu oplopen tot $ 10.000 of gebaseerd zijn op een percentage van het dekkingsbedrag van uw huis, zoals het geval is met eigen risico voor wind. Een polis die een jaar geleden misschien $ 1.000 kostte, zou drie tot zes keer zoveel kunnen kosten als het moet worden verlengd.

Aardbevingsschade is altijd uitgesloten van standaard huiseigenaren verzekeringen. U heeft een aparte polis of een aantekening op uw huidige polis nodig om directe schade veroorzaakt door een aardbeving te dekken.

Het eigen risico voor een aardbevingsverzekering is volgens de National Association of Insurance Commissioners meestal 10% tot 20% van uw dekkingslimiet. Dus als uw huis verzekerd is voor $ 500.000 met een eigen risico van 10%, zou u $ 50.000 kunnen verliezen. En afhankelijk van hoe uw polis is geschreven, kunnen uw huis, persoonlijke bezittingen en eventuele externe structuren elk hun eigen individuele eigen risico hebben.

Californiërs kunnen aardbevingsdekking krijgen van de California Earthquake Authority om vervangingskosten en tot $ 200.000 aan bezittingen te dekken. Eigen risico's variëren van 5% tot 25%. Ga voor meer informatie over het CEA-beleid naar http://earthquakeauthority.com.

Verdediging spelen

In de woorden van wijlen voetbalcoach Bear Bryant van de University of Alabama:Defensie wint kampioenschappen. Dat geldt vooral als het gaat om het voorbereiden van je huis op alles wat de natuur er tegen kan doen. U kunt bescherming toevoegen zonder de bank te breken, en u kunt ook een pauze krijgen op uw woningverzekeringspremies.

Overstromingen. Om schade door overstromingen te voorkomen, moet u waterdetectoren kopen en deze in uw elektriciteitskast installeren, zegt Sean Harper, CEO van Kin Insurance, een online verzekeringsmaatschappij. De detectoren waarschuwen u als er een lek is door een luid alarmgeluid af te geven, een melding naar uw smartphone te sturen of beide. Sommige detectoren kunnen ook worden ingesteld om uw water af te sluiten bij het eerste teken van een huislek. Detectoren met automatische waterafsluiting zijn doorgaans duurder dan detectoren die alleen lekkages detecteren. Een optie is de Flo by Moen Smart Water Detector ($ 50 bij Amazon). Hij werkt op batterijen en stuurt via een app meldingen naar je smartphone.

Wind. Als u in een gebied woont dat vatbaar is voor orkanen, tornado's en andere soorten stormen, moet u ervoor zorgen dat uw dak stevig vastzit. De beste tijd om deze bescherming toe te voegen aan een bestaande woning is wanneer u het dak vervangt. Een paar goedkope upgrades kunnen een groot verschil maken. De Fortified-normen van het Insurance Institute for Business en Home Safety (waarvoor u bij veel verzekeraars premiekorting krijgt) richten zich op drie beschermingslagen voor het dak. De onderste laag - het multiplex dakdek - wordt vastgehouden door speciale "ringschacht" -spijkers. De volgende laag dicht het dakterras af met een membraan of speciale tape. Goed afgesloten stormvaste shingles vormen de toplaag. Het installeren van flitsen overal waar het dak van helling verandert, helpt ook. Zelfs als u het dak niet vervangt, kunt u dakspanten, metalen connectoren of retrofit clips op uw zolder toevoegen.

Wildbranden. Huiseigenaren die in of in de buurt van natuurbrandgebieden wonen, moeten dakgoten vrijhouden van puin, dode planten en struiken opruimen en dode takken of takken verwijderen die te dicht bij uw huis staan. U wilt ook zogenaamde "verdedigbare veilige zones" rond uw eigendom creëren. Verwijder in het gebied van 5 voet rond uw huis alle brandbare tuinmeubels en andere brandbare materialen, zoals brandhout. Ga voor meer informatie over het creëren van een veilige zone naar http://farmers.com/catastrophe/wildfire-defense.

Aardbevingen. De meest voorkomende aardbevingsrenovatie ondersteunt de "verlamde muren" met multiplex en bouten het huis op zijn fundament. Deze muren zijn meestal te vinden op huizen met houtskeletbouw die vóór het midden van de jaren zeventig zijn gebouwd, en ze zitten tussen de fundering en de vloer van het huis om het huis te ondersteunen, waardoor een kruipruimte ontstaat. Zelfs een huis zonder kreupele muren kan baat hebben bij vastbouten. Neem contact op met uw stad om te zien of deze een standaard retrofitplan heeft dat klaar is voor vergunningverlening. Zoek naar een erkende, verzekerde aannemer met seismische retrofit-training van het Federal Emergency Management Agency.

Als je huis je werkplek is

Naast het bepalen of u voldoende dekking heeft om uw huis te beschermen in geval van een ramp, moet u overwegen of het nieuwe normaal van thuiswerken uw verzekeringsbehoeften heeft veranderd.

Zelfs als u nieuwe technologie heeft aangeschaft, dekt uw huidige polis waarschijnlijk de kosten als uw computer of printer beschadigd of gestolen wordt. Een standaard woningverzekering biedt meestal $ 2.500 aan dekking voor zakelijke apparatuur. En als u voor iemand anders werkt, kan uw werkgever eventuele schade aan uw arbeidsmiddelen dekken, zegt Fabio Faschi, een expert op het gebied van woningverzekeringen bij Policygenius.com. Als u voor uzelf werkt en van mening bent dat de bestaande dekking van uw apparatuur te laag is, kunt u deze volgens het Insurance Information Institute verhogen tot $ 5.000 voor slechts $ 25 per jaar.

Thuis wonen en werken betekent dat uw apparaten vaker werken, dus u kunt overwegen om apparatuurstoringen toe te voegen, zegt Faschi. Met een standaard inboedelverzekering vergoedt de dekking bij uitval van apparatuur u de kosten van mechanische storingen, een elektrisch probleem als gevolg van een stroompiek of een probleem dat voortkomt uit een foutieve installatie. Het dekt geen normale slijtage. De aanvullende dekking kost doorgaans ongeveer $ 24 per jaar.

Naast ervoor te zorgen dat uw bezittingen kunnen worden vervangen, wilt u er zeker van zijn dat u voldoende beschermd bent tegen rechtszaken. Als iemand bijvoorbeeld struikelt en op uw oprit valt, kunnen ze u aanklagen om de kosten van de zorg voor hun verwondingen te dekken. Tenzij u collega's en klanten bij u thuis ontmoet, is uw huidige aansprakelijkheidsdekking, die doorgaans $ 100.000 is, waarschijnlijk voldoende om u te beschermen tegen rechtszaken. Maar voor meer bescherming en gemoedsrust kunt u een overkoepelende polis kopen die meer dekking biedt tegen relatief lage kosten. De eerste dekking van $ 1 miljoen kost over het algemeen $ 200 tot $ 400 per jaar; de volgende $ 1 miljoen kost $ 75 tot $ 100 extra.

Huurders hebben ook een verzekering nodig

Hoewel huurders geen huis hebben om te herbouwen, moeten ze nog steeds bezittingen beschermen die door een brand of een andere ramp kunnen worden vernietigd. Volgens recente gegevens van Policygenius.com, een website voor het vergelijken van verzekeringen, heeft echter slechts 37% van de huurders een huurdersverzekering. Als je een huurder bent en een polis nodig hebt, of als je van plan bent om degene die je hebt opnieuw te kopen, dan is dit wat je moet weten.

Over het algemeen dekt een huurderspolis drie basisprincipes:uw aansprakelijkheid in geval van rechtszaken, vervanging van persoonlijke bezittingen en kosten van levensonderhoud in het geval dat uw appartement onbewoonbaar wordt. De polissen dekken doorgaans verliezen door inbraak, vandalisme, storm en bepaalde soorten waterschade. Waterschade veroorzaakt door orkanen of andere weersgerelateerde overstromingen wordt niet gedekt door de meeste huurderspolissen. Als er echter een leiding in uw appartement barst en waterschade veroorzaakt, valt dat in de ongevalscategorie, die meestal wordt gedekt.

Een huurdersverzekering kost volgens Policygenius.com gemiddeld $ 180 per jaar. De prijs wordt berekend op basis van waar u woont, het dekkingsbedrag dat u heeft, uw eigen risico en andere factoren. Policygenius raadt huurders aan om een ​​polis te kopen met een dekking van $ 30.000 voor persoonlijke eigendom, $ 100.000 dekking voor aansprakelijkheid en dekking voor verlies van gebruik die gelijk is aan 40% van de dekking van persoonlijke eigendommen. Verlies van gebruik betekent dat uw verzekeraar u betaalt om ergens anders te wonen terwijl uw huis wordt gerepareerd.

Als je je zorgen maakt over overstromingen, bekijk dan je lokale overstromingskaarten om te zien of je risico loopt. Ga naar http://fema.gov/flood-maps en scrol omlaag naar het FEMA Flood Map Service-centrum om uw lokale overstromingskaart te vinden. Als u in een gemeenschap woont die deelneemt aan het National Flood Insurance Program, kunt u mogelijk een afzonderlijke overstromingsverzekering afsluiten bij het Federal Emergency Management Agency om uw bezittingen te beschermen. De polissen beginnen bij $ 99 per jaar voor $ 100.000 dekking voor alleen inhoud.

Als u zich zorgen maakt over andere rampen die uw bezittingen vernietigen, kunt u overwegen een huurdersverzekering af te sluiten met een hoge limiet voor persoonlijke eigendommen. Dekkingsbedragen beginnen zo laag als $ 15.000 en kunnen oplopen tot $ 500.000. Als je dure elektronica of sieraden hebt, wil je misschien een verzekeringsagent toevoegen (indien beschikbaar) omdat je standaard persoonlijke eigendomsdekking misschien niet voldoende is om ze te vervangen.

Dekking met hogere persoonlijke eigendomslimieten is meestal niet duur. Een Liberty Mutual-huurbeleid voor een appartement in Maryland in het stedelijk gebied van Washington D.C. zou bijvoorbeeld $ 26 per maand kosten met een eigen risico van $ 500. Dit omvat $ 25.000 aan persoonlijke eigendomsdekking, $ 100.000 aan aansprakelijkheid, $ 5.000 aan verlies van gebruik en een elektronicarijder van $ 5.000 met een apart eigen risico van $ 50. Zonder de elektronicarijder daalt het beleid tot ongeveer $ 21 per maand. Beide prijzen zijn inclusief korting voor het online kopen van de polis.