Permanente levensverzekeringen, zoals universele, variabel en het hele leven - bieden meer dan een uitkering bij overlijden. Sommige bevatten contante waarde, wat een pool van geld is die u kunt gebruiken terwijl u nog leeft.

Als u al jaren een polis heeft, kan de contante waarde aanzienlijk zijn. "De accumulatie kan meer zijn dan u erin stopt, en dit opent allerlei opties", zegt Jonathan Howard, een gecertificeerd financieel planner bij SeaCure Advisors in Lexington, Kentucky. 

De contante waarde van een permanente levensverzekering is uw geld, waar u naar behoefte gebruik van kunt maken, maar uw opties om dit te doen, zijn afhankelijk van het type polis en de vervoerder. Vraag voordat u iets doet aan de verzekeraar hoeveel u per jaar veilig kunt opnemen op basis van het contante waardesaldo en de polisvoorwaarden. Als u te vroeg te veel geld opneemt, kan de contante waarde van de polis opraken, waardoor u meer premie moet gaan betalen of de dekking vervalt.

Als je geen dekking meer nodig hebt, kan het verleidelijk zijn om de polis stop te zetten en in één keer uit te betalen, maar houd rekening met de fiscale gevolgen, zegt Luke Chapman, een partner van Precision Wealth Partners in New Castle, Del. Elke contante waarde groei boven wat u aan premies hebt betaald, wordt belast als gewoon inkomen bij opname. Als u bijvoorbeeld $ 20.000 hebt betaald, $ 100.000 aan contante waarde hebt en het verschil opneemt, is de $ 80.000 aan groei belastbaar.

Er zijn betere manieren om die contante waarde aan het werk te zetten die uw belastingaanslag niet verhogen.

1 van 7

Leef ervan

Een fiscaal voordeligere optie is om alleen op te nemen wat u elk jaar nodig heeft. Howard raadt aan wat geld te houden voor een noodfonds, misschien 12 maanden aan onkosten, en de rest wordt gebruikt om uw pensioeninkomen aan te vullen. Bij opnames worden eerst de belastingvrije premiebetalingen opgenomen; belastingen zijn pas verschuldigd nadat u begint met het opnemen van de winsten.

2 van 7

Geld lenen

U kunt de contante waarde ook via een polislening aantikken. U bent geen belasting verschuldigd voor het opnemen van winsten op deze manier. Bovendien heb je de mogelijkheid om het geld terug te betalen, terwijl je opnames niet kunt terugdraaien. Als het geld niet wordt terugbetaald, dekt de overlijdensuitkering het saldo van de lening wanneer u overlijdt.

De verzekeraar brengt rente in rekening voor de lening. "De rentevoet wordt bepaald door het poliscontract en is specifiek voor de vervoerder", zegt Howard. "Het is meestal 4% tot 8% per jaar." De tarieven voor polisleningen veranderen meestal niet met de marktomstandigheden , zegt hij, dus verwacht vandaag geen deal alleen omdat de algemene rentetarieven laag zijn. Uw resterende contante waarde kan worden gebruikt om de rente te betalen.

3 van 7

Wissel het in voor een lijfrente

Met de IRS kunt u uw permanente levensverzekering ruilen voor een lijfrente via een 1035-uitwisseling, wat een belastingvrije overdracht van het ene contract voor het andere is. Deze stap kan leiden tot meer pensioeninkomen. "Laten we zeggen dat de maximale uitbetalingsstroom van een verzekeringspolis met contante waarde $ 10.000 per jaar is. Het omzetten naar een lijfrente kan $ 12.500 opleveren,' zegt Chapman. Een lijfrente kan ook garanderen dat de betalingen je hele leven duren, maar je zegt je levensverzekeringspolis op, een beweging die niet ongedaan kan worden gemaakt.>

4 van 7

Converteren naar een nieuw beleid om te betalen voor langdurige zorg

Als u dekking wilt voor langdurige zorg, overweeg dan om uw levensverzekering om te zetten in een andere polis met een rijder voor langdurige zorg (als die van u die nog niet heeft). U behoudt uw levensverzekering, maar een deel van de overlijdensuitkering kan worden gebruikt om de kosten van langdurige zorg te betalen.

5 van 7

Gebruik het als onderpand

De contante waarde is een actief dat uw kansen vergroot om in aanmerking te komen voor een lening of hypotheek van een geldschieter. Het kan zelfs dienen als onderpand van de lening , maar Chapman waarschuwt om de deal zorgvuldig te structureren, omdat er fiscale gevolgen kunnen zijn. Vraag altijd een verzekeringsexpert voordat u op deze manier contante waarde gebruikt.

6 van 7

Tik erop om te betalen voor het beleid

De contante waarde kan ook worden gebruikt om uw levensverzekeringspremies te dekken.

7 van 7

Laat het met rust

U hoeft niets te doen met uw contante waarde. Als je dat alleen doet, zal de contante waarde zich blijven ophopen, waardoor er een grotere erfenis overblijft voor je erfgenamen , aangezien opnames en leningen de uiteindelijke uitkering bij overlijden verminderen.