Dit verhaal verscheen oorspronkelijk op NewRetirement.
Er zijn veel hindernissen die moeten worden overwonnen bij het uitzoeken hoe u vervroegd met pensioen kunt gaan - vóór 65 jaar. De gezondheidszorg voor vervroegde pensionering is echter een van de fiscaal meest uitdagende. Medische zorg zal duur zijn, ongeacht wanneer u met pensioen gaat, maar het beeld is ernstiger voor degenen die vervroegd met pensioen gaan, al dan niet naar keuze.
Medicare is pas beschikbaar tot de leeftijd van 65 jaar, en zelfverzekering in uw jaren '40, '50 en '60 kan onbetaalbaar zijn. Het maakt niet uit dat u doorgaans met meer gezondheidsproblemen te maken krijgt naarmate u ouder wordt en daarom vaker gebruik maakt van gezondheidszorg.
Ontdek de volgende negen mogelijkheden voor het dekken van zorgkosten voor vervroegde pensionering.
Particuliere individuele dekking is misschien wel uw duurste maar meest flexibele verzekeringsoptie. Het is de moeite waard om deze optie te prijzen en te vergelijken met andere verzekeringen.
Of je nu van het programma houdt of er een hekel aan hebt, Obamacare (de algemene naam voor de Affordable Care Act van 2010) heeft de kosten van de ziektekostenverzekering voor vervroegd pensioen een paar jaar veel betaalbaarder gemaakt.
Een van de ideeën achter Obamacare was om iedereen in staat te stellen een verzekering af te sluiten - reeds bestaande aandoeningen speelden geen rol. Dit was vooral handig voor mensen van in de vijftig en zestig, van wie de meesten een of ander gezondheidsprobleem hebben gehad of daar mee kampen.
Hoewel je nog steeds dekking kunt krijgen als je een reeds bestaande aandoening hebt, is de Obamacare-verzekering die is gekocht via de federale of staatsmarktplaatsen een stuk duurder geworden, en de toekomst van het programma is in beweging.
Veel verzekeraars hebben de premies aanzienlijk verhoogd, deels omdat de regering-Trump heeft besloten te stoppen met betalingen aan verzekeraars die de kortingen dekken die ze aan sommige klanten met een laag inkomen moeten geven om de contante kosten te dekken.
Desalniettemin, als u eerder met pensioen gaat, is het nog steeds de moeite waard om uw Obamacare-gezondheidsdekkingsopties te verkennen op de marktplaatswebsite Healthcare.gov.
In bepaalde omstandigheden, als u uw baan verliest, kunt u nog voor een beperkte periode in aanmerking komen voor het collectieve gezondheidsplan van uw bedrijf. "Als je de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) gebruikt, kun je verwachten dat je ongeveer 2% meer betaalt dan de volledige kosten van de ziektekostenverzekering op het plan van je oude bedrijf", zegt Corey Purkat, oprichter en CEO van Northwoods Financial Planning.
"Het zal duurder zijn dan wanneer je nog bij een bedrijf zou werken, maar het zal nog steeds goedkoper zijn dan alleen je zorgverzekering betalen", zegt hij. "De enige manier waarop iemand niet in aanmerking zou komen voor COBRA zou zijn in situaties waarin er een zeer goede reden was om iemand te laten gaan, zoals een strafrechtelijk onderzoek."
Voortzettingsdekking onder COBRA is doorgaans beschikbaar voor een relatief korte periode, meestal 18 tot 30 maanden.
Een optie die je mogelijk hebt als je getrouwd bent, is om de ziektekostenverzekering van je echtgenoot te gebruiken, legt Purkat uit.
"Ik zie dat in veel gevallen de ene echtgenoot vervroegd met pensioen gaat, maar de andere nog steeds fulltime werkt", zegt Purkat. "Dit is een geweldige situatie, want als je de jaren voordat je 62 wordt met de verzekering van je echtgenoot kunt dekken, kan het je veel geld besparen."
Als u op 62-jarige leeftijd of eerder met pensioen gaat - of op enig moment voordat u op 65-jarige leeftijd in aanmerking komt voor Medicare en echt geen andere opties heeft - kunt u zich altijd zelf verzekeren, legt Purkat uit.
"Helaas kan dit de duurste optie zijn", zegt hij. "Maar als je tijd aan je zijde hebt, raad ik altijd een gezondheidsspaarrekening (HSA) aan om te helpen met een aantal van de hoge eigen bijdragen."
Een HSA is een goede optie, ongeacht uw leeftijd, en kan een enorme hulp zijn als u vervroegd met pensioen gaat en geld nodig heeft voor de eigen bijdragen en zo voordat uw hoog-aftrekbare gezondheidsplan van start gaat of andere contante zorgkosten.
Een weinig bekend feit:HSA's kunnen ook worden gebruikt om de meeste tandheelkundige en visuele kosten te dekken!
"Dit type spaarrekening heeft driedubbele belastingvoordelen en wordt ook belastingvrij als je het daar laat zitten", zegt Purkat. "Met deze optie wordt het voor iemand een beetje gemakkelijker om zijn ziektekostenverzekering zelf te financieren en vervolgens geld van een HSA te gebruiken om tussendoor premies en kosten te betalen."
Houd er rekening mee dat om in aanmerking te komen voor een HSA, aan bepaalde criteria moet worden voldaan, waaronder het hebben van een hoog eigen risico. Voordat u een HSA opricht en eraan bijdraagt, moet u ervoor zorgen dat u hiervoor inderdaad in aanmerking komt.
Lees meer over de vele voordelen van een HSA.
Het belangrijkste om te onthouden over vervroegd pensioen is echter om actief en gezond te blijven, zegt Purkat.
"Het ergste wat je kunt doen als je met pensioen gaat, is de hele dag thuis zitten", zegt hij. “Zorg ervoor dat je beweegt, betrokken blijft bij je gemeenschap of zelfs een deeltijdbaan hebt. Deze handelingen zullen allemaal bijdragen aan uw algehele gezondheid en welzijn en kunnen helpen om uw zorgkosten lager te houden.”
Studies hebben aangetoond dat fysiek actief blijven ook kan helpen om de ziekte van Alzheimer, de meest voorkomende neurodegeneratieve aandoening, te bestrijden. Dit onderstreept het gevaar van een zittende levensstijl.
Een steeds populairdere optie om medische voordelen te krijgen voor vervroegd pensioen is een deeltijdbaan.
Je kunt met pensioen gaan, maar ergens een stressarm optreden vinden dat gezondheidszorg biedt als een voordeel voor zowel parttime als fulltime werknemers.
Er zijn steeds minder nationale bedrijven die dit soort voordelen aanbieden, maar kijk eens naar de volgende bedrijven die wel zorg aanbieden aan hun parttime hulp. Om in aanmerking te komen, moet je werken voor een proefperiode en je gewoonlijk inzetten voor ten minste 20 uur per week:
Programma's voor het delen van gezondheidszorg zijn een heel nieuw fenomeen. Deze programma's worden opgesteld door een groep gelijkgestemde mensen die samenwerken om elkaars medische kosten te helpen betalen.
De meest bekende programma's voor het delen van gezondheidszorg zijn christelijk en een geloof in het christelijk geloof is vereist om deel te nemen. (Deze programma's voor het delen van gezondheid kunnen worden gevormd op basis van wettelijke religieuze vrijstellingen.)
Dr. Jim Dahle, de White Coat Investor, beschrijft de programma's als volgt:“Eén optie die een van mijn partners heeft gebruikt (voor vervroegde uittreding) is het gebruik van een van de christelijke opties voor het delen van gezondheidszorg. Dit is niet echt een ziektekostenverzekering, maar het lijkt er wel op, in die zin dat je het kunt gebruiken om de last van onverwachte zorgkosten te verminderen."
“Het echte voordeel is dat het veel goedkoper is. Nu dekt het niet sommige dingen die de ziekteverzekering dekt. Er is dus enig risico, maar zijn theorie is dat als je iets vreselijks of een chronische aandoening ontwikkelt, je binnen een paar maanden op de beurs kunt gaan en een in aanmerking komende polis en een soort afdekking kunt kopen. [uw] weddenschappen op die manier."
Hier zijn enkele van de meer populaire christelijke programma's voor het delen van gezondheidszorg:
AlieraCare is mogelijk flexibeler en vereist alleen een geloofsverklaring. Je kunt christen, joods, moslim of niet-confessioneel zijn om deel te nemen.
Het is belangrijk om uw gezondheidskosten te dekken wanneer u met pensioen gaat - vroeg of laat -.
Het hebben van een algemeen plan voor het financieren van pensioen is absoluut noodzakelijk.
Een echt goed pensioenplan definieert hoeveel geld u nu en in de toekomst heeft, en het beschrijft hoeveel u nu en in de toekomst uitgeeft. De NewRetirement Pensioenplanner is een gebruiksvriendelijke tool die u helpt dit uit te zoeken. Deze tool is onlangs door de American Association of Individual Investors (AAII) uitgeroepen tot beste pensioencalculator.
6 manieren om de kosten van de gezondheidszorg te beperken
5 manieren om vooruit te plannen voor stijgende zorgkosten
3 manieren waarop vroeg gepensioneerden hun ziektekostenverzekering kunnen minimaliseren
Hoe u uw zorgkosten kunt verlagen
Gezondheidsplannen voor vroege gepensioneerden
Gepensioneerden, dek ook uw reis en uw gezondheid
Dekt uw zorgverzekering de coronavirustest?