Noot van de redactie:dit verhaal verscheen oorspronkelijk op The Penny Hoarder.

Je hebt tientallen jaren op de arbeidsmarkt gewerkt om je brood te verdienen, je schema werd bepaald door de eisen van het werk. Al die tijd heb je je spaargeld gestaag vergroot, zodat je op een dag dit punt zou kunnen bereiken:je pensioen.

Nu is er geen alarm om je 's ochtends wakker te maken en geen baas om op te antwoorden. Je kunt eindelijk dingen van je bucketlist afstrepen - of gewoon de mogelijkheid hebben om een ​​midweekse matineefilm te zien.

De wereld is jouw oester.

Het leven voelt misschien meer ontspannen en zorgeloos aan, maar dat betekent niet dat je geen financiële verantwoordelijkheden meer hebt. In feite is dit het moment dat u misschien nog ijveriger moet zijn over het budgetteren van uw geld.

Als je afscheid neemt van je 9-tot-5, zeg je ook vaarwel tegen je reguliere salaris. U bent afhankelijk van socialezekerheidsuitkeringen, het geld op uw pensioenrekeningen en eventuele aanvullende inkomsten, zoals een pensioen, om uw uitgaven te dekken.

Vasthouden aan een budget is van vitaal belang, zodat uw pensioensparen lang meegaat. Dat geld dat je in je werkjaren hebt weggekaapt, moet tientallen jaren duren. Onthoud dat een leven met een vast inkomen betekent dat er geen bonussen, overuren of promoties zijn om uw cashflow te vergroten.

Hoeveel had u moeten besparen?

Als je al met pensioen bent of de pensioengerechtigde leeftijd nadert, heb je hopelijk de berekening gemaakt om te bepalen of je genoeg geld hebt om je overeind te houden.

Een populaire vuistregel is om 25 keer uw gemiddelde jaarlijkse uitgaven te sparen. Maar hoeveel geld u nodig heeft als u met pensioen gaat, hangt af van veel factoren, zoals uw leeftijd, waar u woont en het soort pensioen waarvan u wilt genieten.

Als je op 60-jarige leeftijd met pensioen wilt gaan, een flatgebouw in New York City wilt huren en om de paar maanden wilt reizen, heb je aanzienlijk meer geld nodig dan een gepensioneerde die op 70-jarige leeftijd in een afbetaald huis op het platteland van North Dakota woont. en blijft gewoon thuis en breit.

Er zijn ook veel onbekenden bij pensionering, zoals welke medische aandoeningen u zou kunnen krijgen en hoeveel jaar u uw geld precies nodig heeft om uit te rekken.

Daarom is het belangrijk om solide pensioensparen te hebben en op de hoogte te zijn van uw uitgaven in uw gouden jaren.

Hoe je het meeste uit je Nest Egg haalt

Om ervoor te zorgen dat uw spaargeld lang meegaat, moet u voorzichtig zijn met hoeveel u elk jaar opneemt.

"De gouden standaard is altijd 4% geweest, maar nieuw onderzoek heeft een ander aantal aan het licht gebracht", zegt Chuck Czajka, een gecertificeerde estate planner en eigenaar van Macro Money Concepts in Stuart, Florida.

Hij zei dat het opnemen van 3% per jaar je een slagingspercentage van 90% geeft om 25 jaar met pensioen te gaan.

Houd er rekening mee dat als u eenmaal heeft bepaald hoeveel u per jaar kunt opnemen, u dat bedrag wilt delen door 12 om te bepalen hoeveel u elke maand kunt opnemen. Czajka raadt aan om maandelijks geld op te nemen van uw pensioenrekeningen in plaats van alles wat u nodig heeft voor een heel jaar op te nemen.

Een ontmoeting met een financieel adviseur kan u helpen een persoonlijk plan op te stellen dat bij uw individuele situatie past.

"Als mensen hun pensioen naderen, moeten ze samenwerken met een pensioenprofessional om hun verwachte pensioeninkomen te bepalen", zegt Lisa Bamburg, een geregistreerde beleggingsadviseur en eigenaar van Insurance Advantage in Jacksonville, Arkansas.

Inkomsten meer in rekening brengen dan uw spaargeld

Naast het geld dat u heeft gespaard op uw 401(k), individuele pensioenrekening (IRA) of andere beleggingsrekeningen, komt een deel van uw pensioeninkomen uit socialezekerheidsuitkeringen.

U kunt al vanaf 62-jarige leeftijd socialezekerheidsuitkeringen ontvangen, maar u zou minder geld per maand ontvangen dan wanneer u wacht tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd — van 66 tot 67 jaar, afhankelijk van wanneer u geboren bent.

Als u het claimen van socialezekerheidsuitkeringen uitstelt na uw volledige pensioenleeftijd, ontvangt u elke maand nog meer. Er is echter geen extra verhoging als u de leeftijd van 70 jaar heeft bereikt.

Naast de sociale zekerheid heeft u misschien nog andere bronnen van pensioeninkomen, zoals geld uit een pensioenregeling of een lijfrente.

Uit een rapport van het National Institute on Retirement Security blijkt dat veel gepensioneerden geen grote diversiteit in hun pensioeninkomen hebben, hoewel meer inkomstenbronnen zorgen voor een zekerder pensioen.

Uit het rapport bleek dat minder dan 7% van de oudere Amerikanen een pensioeninkomen heeft dat bestaat uit een combinatie van sociale zekerheid, een pensioenplan en een pensioenbijdrageplan zoals een 401 (k). Ongeveer 40% vertrouwt alleen op de sociale zekerheid.

"Sociale uitkeringen zijn doorgaans niet het equivalent van wat de meeste mensen nodig hebben om hun levensstandaard te behouden", zei Bamburg.

De socialezekerheidsadministratie stelt dat de pensioenuitkeringen slechts ongeveer 40% van het inkomen vervangen voor mensen met een gemiddeld loon - meer voor werknemers met een laag inkomen en minder voor mensen met een hoger inkomen.

Een pensioenbudget maken

Als u eenmaal heeft bepaald wat uw pensioeninkomen zal zijn, is het tijd om uw pensioenbudget op te stellen.

Als u al aan het budgetteren bent, begint u goed, hoewel uw nieuwe budget waarschijnlijk zal verschillen van dat van uw werkdagen.

Maak een balans op van uw essentiële uitgaven

Eerst moet u een algemeen overzicht krijgen van uw huidige uitgaven. Als u nog geen budget heeft of uw uitgaven niet bijhoudt, haalt u de bank- of creditcardafschriften van de afgelopen maanden tevoorschijn. Graaf oude bonnetjes op als u de neiging heeft om contant te betalen.

Als u de afgelopen drie maanden bekijkt, kunt u vinden wat u gemiddeld uitgeeft, maar een nog diepere duik - kijkend naar de afgelopen zes tot twaalf maanden - geeft u een nauwkeuriger beeld en onthult zaken als uw jaarlijkse autoverzekeringsrekening en vakantie-uitgaven .

Groepeer uw uitgaven in categorieën om een ​​goed beeld te krijgen van waar uw geld naartoe gaat. Je hebt vaste lasten, zoals je hypotheek, waarbij de kosten elke maand hetzelfde blijven. Andere uitgaven, zoals boodschappen of nutsvoorzieningen, zullen variëren. Hiervoor moet u uw gemiddelde maandelijkse uitgaven berekenen.

Account voor wijzigingen

Nadat u het personeelsbestand hebt verlaten, zult u waarschijnlijk enkele verschillen in uw uitgaven opmerken. U hoeft niet langer te betalen voor parkeren in de binnenstad bij het kantoor, het stomen van uw pakken of dure lunches met collega's. Uw maandelijkse pensioenbijdragen behoren tot het verleden.

Niet alles zal echter bezuinigd worden. U moet rekening houden met nieuwe pensioenkosten, zoals zorgpremies die uw werkgever eerder dekte. Als u 65 bent, kunt u een ziektekostenverzekering afsluiten via Medicare, maar het is waarschijnlijk dat u hogere medische kosten krijgt naarmate u ouder wordt.

En natuurlijk, nu je een instroom van vrije tijd hebt, kun je de dingen nastreven die je altijd al wilde doen, wat meer nieuwe uitgaven betekent.

Maak ruimte voor plezier in uw pensioenbudget

Een groot deel van uw pensioenplanning is bepalen wat voor soort levensstijl u wilt hebben als u niet meer 40 uur per week aan het werk bent.

Wil je reizen? Meer tijd doorbrengen met je kleinkinderen? Een nieuwe hobby ontdekken? Nadat u uw essentiële uitgaven hebt gedekt, is het helemaal aan u hoe u uitgeeft wat er nog in uw budget zit.

Vergeet niet om alledaagse discretionaire uitgaven op te nemen, zoals kabel, tijdschriftabonnementen en uit eten gaan. Het zullen niet allemaal cruiseschepen en Broadway-toneelstukken zijn.

Als u getrouwd bent, zorg er dan voor dat u uw visie op pensioen met uw partner deelt, zodat u allebei op één lijn zit over hoe u uw tijd en geld zult besteden.

Verwachtingen aanpassen aan de realiteit

Terwijl u uw maandbudget maakt, ontdekt u misschien dat u lang niet zoveel geld heeft als u dacht dat u zou hebben als u met pensioen gaat. Dat betekent niet dat je de rest van je leven moet leven door jezelf voor de gek te houden omdat je niet meer spaart. Je hebt een paar opties om rond te komen.

Kijk nog eens naar je woonlasten. Zijn er manieren om kosten te besparen? Snijd uw voedseluitgaven. Overweeg inkrimping naar een kleiner huis.

Als het gaat om uw discretionaire uitgaven, zoek dan naar manieren om te genieten van een zuiniger pensioen. Profiteer van seniorenkortingen. Bekijk gratis activiteiten in uw plaatselijke buurthuis. Vind manieren om geld te besparen op reizen.

Hoewel pensioen betekent dat je je werkdagen achter je moet laten, kan het nodig zijn om een ​​bijbaantje of parttime baan op te pakken om je inkomen aan te vullen. Zoek naar mogelijkheden die passen bij je interesses, zodat het niet als werk voelt.

Vergeet niet te genieten van deze nieuwe levensfase. Je hebt hard gewerkt - je verdient het.