Huiseigenaren met overwaarde die van plan zijn te verkopen, staan ​​voor een belangrijke financiële beslissing:wat moeten ze met hun opbrengst doen.

Terwijl velen die dollars direct in hun volgende aankoop van onroerend goed stoppen, kiezen anderen ervoor om te verkleinen naar goedkopere opgravingen of tijdelijk te huren terwijl ze het water in een nieuwe omgeving testen - waardoor ze een stapel geld en tal van opties hebben. Afhankelijk van hun financiële plaatje en toekomstige doelen, kunnen ze hun opbrengst geheel of gedeeltelijk incasseren en:

• Parkeer het in spaargeld.
• Schuld afbetalen.
• Investeren voor groei.
• Aanvullend pensioen.

"Verkopers hebben verschillende opties om de opbrengst aan het werk te zetten", zegt Greg Hammond, een financiële professional bij Hammond Iles Wealth Advisors in Wethersfield, Connecticut. "Velen vinden dat inkrimping de schulden of een hypotheek die ze nu hebben, kan elimineren. Degenen die de opbrengst ontvangen en het geld nu niet nodig hebben, investeren voor de toekomst, creëren een erfenis voor hun familie of liefdadigheid, of gebruiken het geld om andere zorgen aan te pakken, zoals langdurige zorg. Omdat veel van onze klanten ouder worden, kijken we naar levensverzekeringen met een rijder voor langdurige zorg die gemoedsrust kan bieden en tegelijkertijd een erfenis kan creëren."

Vooruitzichten woningmarkt

De verkoop van woningen in de komende maanden zal naar verwachting in veel markten beter presteren, deels als gevolg van historisch lage rentetarieven en de aanhoudende uittocht uit grote steden te midden van de aanhoudende COVID-19-crisis. Degenen die onroerend goed bezitten in de meest begeerde buitenwijken, waar de huizenprijzen zijn gestegen, verdienen in sommige gevallen geld als ze verhuizen naar bestemmingen waar ze voor minder kunnen leven en thuis kunnen werken.

"Sommige markten hebben uitzonderlijk goed gepresteerd tijdens de pandemie, en ze zullen dat momentum waarschijnlijk tot ver in 2021 en daarna voortzetten vanwege de sterke migratie van nieuwe bewoners, sneller herstel van de lokale arbeidsmarkt en omgevingen die bevorderlijk zijn voor thuiswerken. regelingen en andere factoren", zegt Lawrence Yun, hoofdeconoom en senior vice-president van onderzoek voor de National Association of Realtors® (NAR).

Gemiddeld voorspelt NAR dat de huizenprijzen in 2021 met 8 procent zullen stijgen en in 2022 met 5,5 procent, met grootstedelijke markten zoals Atlanta; Boise City, Idaho; Charleston, Zuid-Carolina; Dallas-Fort Worth; Des Moines, Iowa; Indianapolis; Madison, Wisconsin; en Phoenix voorspelden dat ze het sterkst zouden presteren. ¹

Uitsluitingen van vermogenswinst

Gunstige belastingwetten kunnen huizenverkopers toestaan ​​om meer van hun opbrengst te houden dan ze denken.

De Internal Revenue Service staat gehuwde huiseigenaren toe die gezamenlijk een aanvraag indienen om tot $ 500.000 aan opbrengsten van vermogenswinsten uit te sluiten. ($ 250.000 voor alleenstaande huiseigenaren.) Als u uw huis voor $ 300.000 hebt gekocht en het 12 jaar later voor $ 500.000 hebt verkocht, zou de volledige winst van $ 200.000 belastingvrij zijn zolang u in aanmerking komt.

Om voor de uitsluiting in aanmerking te komen, moet u onder andere de woning als uw hoofdverblijf hebben gebruikt, er minimaal twee van de afgelopen vijf jaar in gewoond hebben en de woning gedurende ten minste twee van de afgelopen vijf jaar in eigendom hebben gehad.

Degenen die in minder dan een jaar verkopen, zijn over het algemeen kortlopende vermogenswinstbelasting verschuldigd, die gelijk is aan uw normale inkomstenbelastingtarief, terwijl degenen die hun eigendom langer dan een jaar in bezit hadden maar niet in aanmerking komen voor de uitsluiting van vermogenswinsten over het algemeen vermogenswinsten op lange termijn verschuldigd zijn, die in 2021 op 20 procent uitkomen.

Ongeacht hoeveel u mee naar huis neemt aan de opbrengst, u moet echter nog steeds beslissen hoe en wanneer u dat geld weer aan het werk wilt zetten.

Parkeer het in spaargeld

Een optie is om dat geld in besparingen te houden, wat de veiligste keuze is voor degenen die de volgende stappen bepalen, zei Chad Tourin, een financiële professional bij Coastal Wealth in Ft. Lauderdale, Florida.

"Als je binnen een paar jaar de verkoopopbrengsten moet aanboren, zou je willen dat die fondsen toegankelijk zijn zonder kosten of boetes", zei hij. “Bij de behandeling van de opbrengst van de verkoop van onroerend goed moet rekening worden gehouden met veel van dezelfde factoren als met andere meevallers. Dit omvat liquiditeitsbehoeften. Als u niet voldoende spaargeld heeft opgebouwd en u mogelijk toegang moet hebben tot het geld, is het belangrijk om de opbrengst op een liquide rekening te houden."

Zorg er wel voor dat u die besparingen scheidt in een "niet aanraken" -account, zodat u uw opbrengst niet verspilt aan frivole wensen versus behoeften. Meevallers kunnen een uitstekende manier zijn om rijkdom op te bouwen, maar alleen als je die dollars met opzet gebruikt.

Bedenk ook dat een grote som geld die te lang op de spaarrekening staat een eigen risico met zich meebrengt. Met een gemiddelde rente van minder dan 1 procent kunnen spaarrekeningen de inflatie niet bijhouden, waardoor u op den duur van uw koopkracht berooft.

Om die reden zei Tourin dat hij aanbeveelt om rekeningen met een hoger rendement te gebruiken.

“Nadat je minimaal drie maanden aan noodfondsen hebt verzameld, kun je de opbrengst voor je laten werken in kortetermijninstrumenten, zoals depositocertificaten of geldmarktrekeningen, die een iets hogere rente opleveren met minimaal risico en liquiditeit,” zei hij.

Schuld afbetalen

Niets veroorzaakt financiële belemmeringen zoals schulden. Autoleningen, studieleningen en creditcardsaldi beperken allemaal ons vermogen om andere financiële doelen te bereiken, zoals sparen voor een comfortabel pensioen, collegegeld voor onze kinderen of dat strandhuis waar je maar over kunt blijven dagdromen.

Het gemiddelde saldo voor Amerikaanse gezinnen met creditcardschulden bereikte $ 6.300 in 2019, het meest recente jaar waarvoor gegevens beschikbaar zijn, volgens de Amerikaanse Federal Reserve. Ongeveer 22 procent van de gezinnen had in 2019 schulden voor studieleningen, met een mediaan saldo van meer dan $ 22.000, een stijging van 10 procent sinds 2016. ²

Bij het helpen van klanten om schulden af ​​te lossen, zei Tourin dat hij eerst kijkt naar het soort schuld dat ermee gemoeid is, of de rente op die schuld mogelijk fiscaal aftrekbaar is (hypotheken en studieleningen) en de rentevoet. (Meer informatie: Goede schuld versus slechte schuld)

"Dit is een essentiële factor bij de analyse om te bepalen of u schulden moet aflossen, want als u een hoger rendement kunt behalen [door die opbrengsten te beleggen] dan de rente die u op die schuld betaalt, kan het logisch zijn om uw geld om ergens anders voor u te werken,” zei hij.

Hammond is het daarmee eens, maar voegt eraan toe dat het emotionele rendement van schuldenvrij mogelijk opweegt tegen het voordeel van vermogensopbouw.

"Investeren om in de loop van de tijd een beter financieel resultaat te behalen wanneer het ervoor zorgt dat je slaapt of je zorgen maakt over je schulden, is niet logisch", zei hij. "Het dragen van schulden, ook al is het financieel zinvol, dat belemmert je vermogen om een ​​leven van vrijheid en vervulling te leiden, is het niet waard."

Investeren voor groei

Als u voorrang geeft aan vermogensopbouw, geen liquiditeit nodig heeft (onmiddellijke toegang tot uw geld) en bereid bent een groter risico te nemen, kunt u ervoor kiezen om die opbrengst in plaats daarvan te beleggen.

Een hypothetische investering van $ 75.000 in een belastbare portefeuille die jaarlijks 7 procent verdient, zou over 10 jaar naar schatting $ 148.000 waard zijn, volgens de investeringscalculator op Calculator.net. Een investering van $ 150.000 zou $ 295.000 waard zijn met dezelfde parameters.

Als belegger bepaalt uw asset allocatie uw risiconiveau. Als uw portefeuille voornamelijk uit aandelen (of aandelen) bestaat, kan het potentiële rendement op uw belegging hoger zijn, maar het is waarschijnlijk ook volatieler dan een gemengde portefeuille met vastrentende waarden (of obligaties). Het kan ook onderhevig zijn aan grotere verliezen.

Een beleggingsportefeuille die volledig is samengesteld uit vastrentende waarden van hoge kwaliteit, brengt daarentegen minder risico met zich mee, maar biedt ook het minste opwaartse potentieel. Voor de meest conservatieve beleggers die op zoek zijn naar activabehoud en een iets hoger rendement dan ze zouden kunnen ontvangen van een traditionele spaarrekening, kan het zinvol zijn om hun opbrengst in een vastrentend fonds te stoppen. (Meer informatie: De basisprincipes van beleggen begrijpen)

Langere tijdshorizonten kunnen u in staat stellen een groter risico te nemen, omdat u jaren vooruit heeft om marktschommelingen te overbruggen. Maar Tourin zei dat elke beleggingsstrategie rekening moet houden met je tolerantie voor risico.

"Iedereen heeft verschillende niveaus van risicotolerantie", zei hij. "Degenen met een hogere tolerantie zullen eerder verkoopopbrengsten investeren in groei en degenen met een lagere risicotolerantie zouden meer conservatieve strategieën moeten gebruiken."

Een financiële professional kan u helpen een activaspreiding te creëren die bij u past.

Aanvulling op uw pensioen

Veel huiseigenaren met gewaardeerd onroerend goed verkopen met de enige bedoeling om die opbrengsten vrij te maken om hun pensioensparen aan te vullen, met name lege nesters en nieuwe gepensioneerden.

"Zodra iemand met pensioen gaat, of zelfs als ze bijna met pensioen gaan, verschuiven hun zorgen meestal van het totale vermogen en het rendement naar een bezorgdheid over hoeveel inkomsten hun vermogen op jaarbasis zal genereren", aldus Tourin. "Dit hangt samen met misschien wel de grootste zorg die een gepensioneerde heeft, namelijk de angst om zonder geld te komen te zitten."

Het langlevenrisico kan worden verlicht, of op zijn minst beperkt, door uw opbrengst te gebruiken om een ​​lijfrente met gegarandeerd inkomen te kopen, zei hij.

"Deze plannen kunnen zelfs worden ontworpen om een ​​gegarandeerd levenslang inkomen voor beide echtgenoten te bieden en dus, zolang er geen liquiditeitsbehoefte is, kan een inkomenslijfrente een geweldige strategie zijn om uw verkoopopbrengst te laten werken", zei Tourin. (Meer informatie: Hoe werken lijfrenten?)

Permanente levensverzekeringen kunnen ook een waardevolle rol spelen bij de pensioenplanning, omdat ze belastingvrije groei, contante waarde bieden als het rendement van uw beleggingsportefeuille daalt, en voordelen voor estate planning.[3] (Meer informatie: Hoe levensverzekeringen u kunnen helpen bij uw pensioen)

De pensioencalculator van MassMutual kan u helpen bepalen of u op schema ligt voor uw pensioenspaardoel.

De opbrengst van onroerend goed kan mogelijk ook worden gebruikt om een ​​verzekering voor langdurige zorg af te sluiten, wat kan helpen uw spaargeld te beschermen en uw nalatenschap voor uw erfgenamen te behouden. Sommige levensverzekeringsmaatschappijen bieden volledige levensverzekeringen met rijders die voordelen bieden voor langdurige zorg.

Uw opbrengst goed gebruiken

Als u niet van plan bent uw onroerendgoedopbrengsten naar het volgende onroerend goed te storten wanneer u uw huis verkoopt, moet u beslissen waar u uw opbrengst wilt plaatsen.

Afhankelijk van uw financiële omstandigheden kan het zinvol zijn om schulden af ​​te lossen, te investeren voor groei of uw pensioen aan te vullen. U kunt ook overwegen producten aan te schaffen om uzelf en uw dierbaren te beschermen, waaronder lijfrentes, levensverzekeringen of dekking voor langdurige zorg.

Door nauw samen te werken met een vertrouwde financiële professional, bent u misschien beter in staat om een ​​plan op te stellen dat u helpt uw ​​doelen te bereiken.

“Net als bij het gebruik van een gps-systeem in je auto, is de eerste stap het bepalen van de bestemming”, zegt Hammond. “Van daaruit kunnen we kijken waar je staat en hoe je een duidelijk pad kunt creëren van waar je bent naar waar je heen wilt. Net als bij een GPS is mijn rol als financieel coach niet alleen om het pad aan te geven, maar ook om de obstakels en uitdagingen aan te wijzen die je wel of niet ziet langs de route. Op basis van het pad en de bestemming kunnen we dan advies geven over de beste manier om het geld te beleggen, of het nu conservatief of groeigericht is.”