Terwijl sommige families samenkomen om brood te breken tijdens Thanksgiving, stellen financiële professionals voor om een ​​minder traditioneel onderwerp aan de gespreksopstelling toe te voegen:estate planning.

Nee, niemand gelooft dat testamenten en trusts moeten worden overwogen tijdens Thanksgiving-kalkoen, maar zodra de tafel is afgeruimd en de tryptofaan is uitgewerkt, zal een dialoog proberen te verduidelijken of uw ouder wordende dierbaren de documenten hebben om hun persoonlijke en financiële zaken is niet alleen gepast, maar ook verstandig.

"Een gesprek voeren over estate planning rond Thanksgiving is een geweldig idee", zegt Hans Scheil, een financiële professional bij Cardinal Retirement Planning in Cary, North Carolina. "De meeste mensen brengen alle vier de dagen samen door tijdens Thanksgiving en op een gegeven moment hebben ze geen dingen meer om over te praten, dus dit kan een belangrijke discussie zijn om te hebben."

De sleutel is natuurlijk tact.

Een financiële dialoog voor Thanksgiving starten

Veel volwassenen, ongeacht hun leeftijd, stellen nalatenschapsplanning uit omdat het ongemakkelijk kan zijn om over hun eigen sterfelijkheid na te denken. Anderen vrezen dat het pech is, of dat ze met de moderne vooruitgang in de medische wetenschap ruimschoots de tijd hebben om aan hun behoeften op het gebied van vermogensplanning te voldoen.

Vanwege de delicate aard van het onderwerp, stelt Scheil voor dat volwassen kinderen en geliefden het onderwerp subtiel aansnijden - met het grootste respect voor privacy en persoonlijke comfortzones.

Een makkelijke stap is om je eigen ervaring met estate planning te bespreken, zei hij.

"Het is een goed idee om eerst uw eigen estate planning-documenten te maken of alleen te werken en deze onderwerpen zelf te onderzoeken, zodat u meer geloofwaardigheid krijgt als u naar mama, papa of oma gaat", zei Scheil.

Materiaal van derden van een vertrouwde financiële professional of onbevooroordeelde bron, zoals de National Council on Aging of de AARP, kan ook een handig hulpmiddel zijn om een ​​gesprek te beginnen.

De aanvankelijke terughoudendheid om te praten over estate planning kan soms ook worden tegengegaan door verhalen te delen over andere families die machtsstrijd hebben ervaren nadat een ouder is overleden. Ze zijn niet moeilijk te vinden. Herinner de oudere generatie eraan dat een goede vermogensplanning een geschenk is voor degenen die ze achterlaten. Het voorkomt dat hun familie hoeft te raden wat hun ouder wordende geliefde zou hebben gewild in een toch al stressvolle tijd. Ontbrekende documenten die duidelijk hun intentie voor medische interventie aan het einde van hun leven definiëren, bijvoorbeeld, volwassen kinderen die het niet eens zijn over de volgende stappen, kunnen verbitterd worden met elkaar.

"We vertellen klanten dat dit belangrijk is omdat het deel uitmaakt van hoe uw kinderen en kleinkinderen u zullen herinneren", zegt James Brocke, een financiële professional bij Westpoint Financial Group in Indianapolis, Indiana. “Je wilt niet de last op hen afschuiven om beslissingen te nemen, wat kan leiden tot totale disharmonie en onenigheid. Mensen moeten actie ondernemen in plaats van het aan hun kinderen over te laten om erachter te komen.”

Onder de broers en zussen wil degene die over het algemeen als het meest georganiseerd en financieel scherpzinnig wordt beschouwd, ook aanbieden om hun ouders te helpen hun rekeningen te beheren als en wanneer dat nodig is - vooral als hij of zij het begin van cognitieve stoornissen voelt, of ontdekt afslagberichten en vergoedingen voor te late betaling die zich opstapelen. Op de hoogte blijven van maandelijkse betalingen is vooral belangrijk als het gaat om verzekeringspremies, waaronder zorg, leven, huis en auto, waarbij niet op tijd betalen kan leiden tot verlies van dekking.

Onthoud dat het doel van het vakantiegesprek is om ervoor te zorgen dat uw bejaarde ouders of dierbaren hun financiële huis op orde hebben, niet om te wrikken, of op welke manier dan ook de indruk wekken dat uw vragen worden ingegeven door eigenbelang. Als algemene vuistregel, zei Brocke, moeten betrokken partijen vermijden directe vragen te stellen over rekeningsaldi, begunstigden of de waarde van hun landgoederen. Als er hulp wordt ingeroepen, stelt Brocke de jongere generatie voor om mama en papa te helpen een gekwalificeerde financiële professional, belastingadviseur of estate planning-advocaat te vinden die hun ouders kunnen vertrouwen.

"Als iedereen bij elkaar is, moet een van de volwassen kinderen elke onzekerheid bij de pas wegnemen door te zeggen:" Maak je geen zorgen om ons. We zijn in orde. We willen gewoon helpen',' zei hij, erop wijzend dat dit het tweeledige doel dient om de ouders gerust te stellen en de regels te definiëren voor broers of zussen of echtgenoten die andere doelen hebben. "Iemand moet het zeggen."

De lijst met verouderde documenten

Hoewel elk boedelplan anders is, afhankelijk van de activa die het individu probeert te beschermen, delen ze allemaal basiselementen. Als u een dialoog aangaat met uw ouder wordende dierbaren, moet u er rekening mee houden dat veel financiële professionals ten minste de volgende onderwerpen aanbevelen om te bespreken:

• Laatste wil en testament, waarin wordt bepaald hoe u wilt dat uw vermogen wordt verdeeld als u sterft en wie voor eventuele minderjarige afhankelijke personen zorgt.
• Financiële volmacht, een juridisch document dat een andere persoon de bevoegdheid geeft om namens u financiële en juridische beslissingen te nemen in het geval u een cognitieve stoornis of arbeidsongeschiktheid krijgt.
• Een richtlijn voor de gezondheidszorg, ook wel een duurzame volmacht voor de gezondheidszorg genoemd, die een andere persoon de bevoegdheid geeft om namens u beslissingen te nemen over de gezondheidszorg in het geval dat u cognitief gehandicapt of arbeidsongeschikt wordt.
• Een levenstestament, dat vaak hand in hand gaat met de zorgrichtlijn, waarin uw wensen voor zorg aan het levenseinde (inclusief kunstmatige reanimatie en palliatieve zorg) worden beschreven.
• Het privacyvrijgaveformulier van de Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPPA), dat de zorgverleners die u behandelen toestemming geeft om uw beschermde gezondheidsinformatie bekend te maken met de mensen die u noemt, zodat zij namens u beter geïnformeerde beslissingen kunnen nemen, als nodig.
• Inventarisatie van activa, waaronder kopieën van bank- en effectenrekeningen, levensverzekeringen en pensioenplannen, evenals een lijst met contactpersonen voor uw familieleden van belangrijke financiële professionals, zoals uw financiële professional, advocaten, belastingaccountant , en bankiers. Dergelijke informatie moet worden bewaard in een brandveilige kluis of bankkluis, met rekeningnummers, wachtwoorden en/of sleutels die ter beschikking worden gesteld aan een vertrouwde, aangewezen uitvoerder voor als de tijd daar is.
• Wachtwoorden voor sociale media en andere online accounts of services.

Herinner uw dierbaren er ten slotte aan dat als ze een pensioenrekening hebben, zoals een individuele pensioenrekening (IRA) of 401 (k), of een levensverzekering, ze hun begunstigden moeten controleren om er zeker van te zijn dat ze up-to-date zijn, aangezien alle personen die op het formulier worden genoemd (waaronder mogelijk ook een voormalige echtgenoot) deze activa zullen erven, zelfs als deze verschillen van die welke in een recenter testament zijn genoemd.

Uw ouder wordende dierbaren hoeven natuurlijk niet bekend te maken wie zij als erfgenamen hebben genoemd, wat voor gespannen relaties kan zorgen tijdens Thanksgiving-vieringen. Maar ze moeten worden geadviseerd om hun begunstigden periodiek te herzien - en altijd na een belangrijke levensgebeurtenis zoals een geboorte, overlijden of echtscheiding, zei Scheil. (Meer informatie: Hoe u ervoor kunt zorgen dat uw erfgenamen niet vechten)

Afhankelijk van de complexiteit van hun nalatenschap, zei Brocke dat senioren misschien ook een trust willen overwegen. Over het algemeen worden activa of eigendommen die eigendom zijn van de trust beschermd tegen schuldeisers en juridische claims. Ze zullen worden doorgegeven aan begunstigden buiten de nalatenschap, het langdurige juridische proces om iemands nalatenschap te regelen nadat iemand is overleden. Maar trusts kunnen ook kostbaar zijn om op te zetten en zijn niet voor iedereen een ideale oplossing. (Meer informatie: Is het opzetten van vertrouwen iets voor jou?)

"We vertellen klanten dat trusts in de eerste plaats een middel zijn om de verdeling van activa uit het graf te beheren", zei hij, erop wijzend dat een advocaat voor nalatenschap nodig is om te bepalen of dergelijke financiële instrumenten van geval tot geval zinvol zijn.

Medische zorg

Als ze het gesprek nog niet hebben gevoerd, willen volwassen kinderen misschien ook informeren naar hoe hun bejaarde ouders de ouderdom zien. Zijn ze van plan om zo lang mogelijk in hun eigen huis te blijven wonen, ook wel bekend als 'age in place'? Hopen ze voor elkaar te zorgen als er zorg/medische behoeften ontstaan? Verwachten ze op een dag bij een van hun kinderen in te trekken, en zo ja, kunnen hun kinderen thuiszorg bieden?

Belangrijk is dat broers en zussen zich ook moeten afvragen of hun ouder wordende dierbaren voldoende vermogen hebben om hun verwachte medische kosten te dekken, die vaak worden onderschat. Fidelity Investments voorspelt dat een 65-jarig echtpaar dat in 2018 met pensioen gaat met een traditionele Medicare-verzekering, naar schatting $ 280.000 nodig heeft om de eigen zorgkosten bij pensionering te dekken, exclusief eventuele kosten voor langdurige zorg, die gemakkelijk meer dan zes kunnen bedragen. cijfers. ¹

Als ze niet genoeg spaargeld hebben om uit eigen zak te betalen, hebben ze dan voldoende dekking voor langdurige zorg? Of misschien hebben ze het niet nodig als hun inkomen laag genoeg is om in aanmerking te komen voor Medicaid, dat meer kosten voor begeleid levensonderhoud dekt dan Medicare. Dit zijn allemaal belangrijke punten om te bespreken, zei Brocke.

Als uw ouders of grootouders niet bereid zijn om details over hun nalatenschapsplan bekend te maken, vrees dan niet. Er is misschien nog steeds een manier om de deur te openen naar een zinvolle discussie over hun financiën.

Ongeacht hun verlangen naar privacy, zei Brocke, verwelkomen veel senioren de uitnodiging om hun nalatenschap te bespreken, inclusief filantropische doelen, arbeidsethos en waarden - vooral met degenen aan wie ze hun nalatenschap kunnen nalaten. En de Thanksgiving-vakantie, met de nadruk op dankbaarheid en familie, is misschien het ideale moment om het ter sprake te brengen.

"Daar gaat het allemaal om", zei Brocke.

Het beantwoordt misschien niet al je vragen, maar het is een begin.