Betalen met plastic is een gewoonte die moeilijk te doorbreken is. Dat is een ongemakkelijke waarheid waar iedereen rekening mee houdt.

De uitstaande creditcardschuld van Amerika bedraagt ​​nu ongeveer $ 825 miljard, volgens statistieken van het Consumer Financial Protection Bureau. ¹ Praktisch gezien is het gemiddelde huishouden met schulden $ 6.006 schuldig in creditcardschuld, die gemiddeld bijna $ 1.029 aan jaarlijkse rente kost, volgens een recent onderzoek van personal finance-bedrijf NerdWallet. ²

De uitgavenniveaus, vooral die met creditcardaankopen, stijgen en dalen met de gezondheid van de economie. Tijdens de tien jaar durende bullmarkt die volgde op de financiële crisis van 2008 steeg het consumentenvertrouwen samen met de kredietkaartsaldi. Degenen met hoge schulden van huishoudens en geen noodfonds kregen echter te maken met de grootste financiële problemen toen de pandemie van het coronavirus begin 2020 toesloeg.

In de toekomst bieden financiële professionals advies voor het beheren van creditcardschulden door er uit te graven en het in de eerste plaats te voorkomen.

Het probleem met de creditcardschuld:een pizza van $1.000

Het afbouwen van schulden, maar het niet veranderen van de praktijken waardoor u in de schulden bent geraakt, is zinloos. Kijk naar wat je koopt en waarom. Je denkt misschien dat je $ 40 hebt uitgegeven toen je een paar pizzataarten van je plaatselijke pizzeria in rekening bracht, maar als het vijf jaar duurt om de schuld af te betalen, kan je pizza je uiteindelijk $ 1.000 kosten.

Bekijk uw online kaartafschriften van het afgelopen jaar en kijk wat u daadwerkelijk in rekening heeft gebracht, zegt Brent Neiser, CFP® en senior directeur van strategische programma's en allianties bij de non-profit National Endowment for Financial Education (NEFE). Kosten voor items waarover u nooit rente zou willen betalen, moeten worden gemarkeerd.

"Als mensen echt begrijpen waardoor ze in de schulden zijn geraakt, is de kans kleiner dat ze in de toekomst hetzelfde soort aankopen op krediet zullen doen," zei hij.

Hoe creditcardschuld te verminderen

Maak een lijst van wat u maandelijks per kaart verschuldigd bent en het jaarlijkse percentage van de kaart (JKP). Houd een specifiek doel voor ogen om schulden te verminderen, zoals:"Ik wil $ 50 per maand per kaart meer betalen dan het minimum" of "Ik wil mijn creditcard in zes maanden afbetalen."

Betaal het minimum op alles behalve de kaart met de hoogste rente, waarop u meer betaalt. Of betaal meer op de kaart waaraan je het minst schuldig bent, stelde Neiser van NEFE voor. Op die manier heb je een paar kaarten volledig afbetaald en heb je het gevoel dat je vooruitgang hebt geboekt. Als een bepaalde kaart eenmaal is afbetaald, houdt u de rekening open, maar gebruikt u deze niet en verhoogt u uw kredietcapaciteit - of het totale bedrag dat u op krediet is aangeboden - op de lange termijn.

Betaal ondertussen af ​​en sluit de rekeningen op de creditcards die het meest verleidelijk zijn:kaarten van warenhuizen of elektronicawinkels, die vaak kortingsbonnen of andere promoties verzenden, evenals creditcards die u airline miles of andere prikkels geven. Als u deze nichekaarten verwisselt voor meer traditionele creditcards die zijn gekoppeld aan grote financiële instellingen of een consumentenkredietvereniging, kunt u mogelijk minder uitgeven.

Houd er rekening mee dat het afsluiten van beschikbare kredietlijnen uw credit score op korte termijn een beetje verlaagt, omdat het uw kredietcapaciteit verlaagt. Maar Neiser zei dat het je relatie met geld en creditcards op de langere termijn zal verbeteren, je bestedingspatroon en uiteindelijk je kredietcapaciteit zal verbeteren.

De Fair Credit Reporting Act (FCRA) vereist dat de drie grootste kredietrapportagebureaus - Experian, TransUnion en Equifax - consumenten jaarlijks een gratis kredietrapport verstrekken. Bezoek de centrale website van de drie bureaus op AnnualCreditReport.com om die van u te krijgen.

Vermijd die zogenaamde schuldconsolidatiebureaus; velen zijn misleidend of frauduleus. Zoek in plaats daarvan de hulp van kredietadviseurs zonder winstoogmerk die u kunnen helpen uw schuld te verminderen en een budget op te stellen. Probeer de National Foundation for Credit Counseling.

Of bekijk de Federal Trade Commission, het agentschap voor consumentenbescherming van het land, dat tips geeft over het kiezen van een kredietadviseur, het omgaan met schulden en het vereffenen van creditcardschulden

Hoe u creditcardschulden kunt vermijden

Het plannen van slechte tijden en onverwachte uitgaven in het heden is een belangrijk onderdeel om problemen met creditcardschulden in de toekomst te voorkomen.

Experts zijn het erover eens dat iedereen een noodfonds zou moeten hebben. Op die manier is het beter om dat geld te laten uitbetalen als je weer in de problemen komt, dan dat het je creditcardschuld vergroot.

Maar het is ook belangrijk om te erkennen dat u ouder wordt en mogelijk gezondheidsproblemen krijgt. Zonder voorbereiding leiden deze ontwikkelingen er vaak toe dat mensen zich tot hun creditcard wenden en vervolgens worden opgezadeld met een overweldigende creditcardschuld.

Als u deel uitmaakt van het voltijdse personeelsbestand, profiteer dan van het pensioenplan van uw bedrijf, als dat er is. Als dat niet het geval is, of als u een contract- of freelancemedewerker bent, moet u uw eigen bank opzetten of samenwerken met een financiële professional.

Daarnaast moet u profiteren van een ziektekostenverzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering, aangeboden via uw werkgever of zelfstandig. Plotselinge medische kosten zijn een belangrijke oorzaak van persoonlijk faillissement. ³ En als je net aan je carrière begint, is de kans één op vier dat je te ziek of te gewond raakt om te werken voordat je met pensioen gaat. ⁴

Als u een gezin heeft of mensen die afhankelijk zijn van u en uw financiële welzijn, is een levensverzekering ook iets om over na te denken. Afgezien van de bescherming die levensverzekeringen bieden, bieden sommige soorten ook in de toekomst een bron van fondsen, zij het met enkele negatieve gevolgen in bepaalde omstandigheden. Welke levensverzekering voor u geschikt is, hangt af van uw omstandigheden. (Lees hier meer).

Natuurlijk, het bijdragen aan pensioenrekeningen en het betalen van verzekeringspremies verminderen uw onmiddellijk beschikbare inkomen. Maar als u nu dergelijke stappen zet, kunt u toekomstige uitgaven die u anders in een creditcard-probleem zouden brengen, helpen af ​​te handelen.

"Het idee is om een ​​beetje onder je stand te leven, niet binnen je stand", zei Neiser. "Op die manier heb je een veiligheidsmarge."