Wanneer je na je studie aan je eerste fulltime baan begint, moet je veel belangrijke financiële beslissingen nemen. Met een groter winstpotentieel komt ook een grotere financiële verantwoordelijkheid, van het maximaliseren van uw werknemersvoordelen, zoals levensverzekeringen en pensioenplanning, tot het afbetalen van uw studenten- en creditcardschulden tot investeren in een noodfonds. U kunt helpen uzelf voor te bereiden op levenslang financieel comfort als u de basis leert en nu goede gewoonten aanleert door onze eerste financiële checklist voor uw nieuwe baan te volgen.

Maak optimaal gebruik van personeelsbeloningen

Afhankelijk van het type en de grootte van het bedrijf waarvoor u gaat werken, krijgt u misschien bijna niets aangeboden in de vorm van voordelen of krijgt u alles aangeboden, van ziektekostenverzekeringen tot levensverzekeringen tot arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en meer. De keuzes kunnen verwarrend zijn. Hier is wat informatie om te overwegen bij het overwegen ervan.

Levensverzekering

Jobhoppen komt steeds vaker voor op de huidige arbeidsmarkt. De eerste golf van Gen Z-werknemers - degenen die na 1997 zijn geboren - is van plan om binnen drie jaar of minder van een werkgever te verhuizen, volgens een onderzoek van online wervingsbureau Yello. Volgens het Bureau of Labor Statistics is de mediane duur van de werknemers in de leeftijd van 25 tot 34 jaar inderdaad 2,8 jaar.

Met de waarschijnlijkheid dat je in je 20e en 30e verschillende keren van baan zult veranderen, is het misschien niet de beste optie om een ​​levensverzekering af te sluiten via je werkgever.

Ja, het kan uw goedkoopste optie zijn - uw werkgever kan een levensverzekering aanbieden met een overlijdensuitkering van één, twee of drie keer uw jaarsalaris als een gratis of goedkope werknemersvoordeel - maar als u het bedrijf verlaat, zult u dat meestal niet worden. uw polis mee kunnen nemen. (Meer informatie: Groeps- versus individuele levensverzekering)

U bent dan afhankelijk van een goede dekking via uw nieuwe werkgever, of u bent afhankelijk van wat u op dat moment kunt kopen op de individuele levensverzekeringsmarkt gezien uw gezondheidssituatie op dat moment. Aangezien niemand van ons ooit weet wanneer onze gezondheid kan verslechteren, is het over het algemeen een goed idee om een ​​verzekering af te sluiten als u jong bent en minder kans hebt op een voorgeschiedenis van ernstige of chronische gezondheidsproblemen.

Hoewel u in uw 20e misschien geen levensverzekering nodig heeft in de zin dat u nog geen echtgenoot of kinderen heeft die afhankelijk zijn van uw inkomen, kan het een slimme zet zijn om op zijn minst een kleine, goedkope overlijdensrisicoverzekering te kopen, zodat u weet wie u bent. een basisdekking hebben vastgesteld, ongeacht wat er met uw gezondheid of uw baan gebeurt, als u uiteindelijk personen ten laste krijgt.

Er zijn veel soorten levensverzekeringen beschikbaar in verschillende prijsklassen, dus zelfs als u niet veel besteedbaar inkomen heeft, kunt u misschien een betaalbare polis vinden die een goede dekking biedt, vooral als u een niet-roker bent met een gezond gewicht. (Vraag een offerte aan)

Inkomensverzekering arbeidsongeschiktheid

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan een deel van uw inkomen beschermen als u te ziek of te gewond bent om te werken. Volgens de Social Security Administration zal een op de vier 20-jarigen vóór de pensioengerechtigde leeftijd arbeidsongeschikt raken. ² (Rekenmachine: Welke invloed heeft een handicap op mijn financiën?)

Maar net als bij levensverzekeringen geldt de vraag of het aanbod van uw werkgever de beste optie is, ook voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Net als bij levensverzekeringen, kunt u mogelijk geen door de werkgever gesponsorde arbeidsongeschiktheidsverzekering meenemen wanneer u van baan verandert, en de dekking die uw werkgever biedt, biedt mogelijk niet zoveel financiële bescherming als u zou willen. Bovendien zijn voordelen van een werkgeverspolis doorgaans belastbaar.

En nogmaals, net als bij levensverzekeringen is een arbeidsongeschiktheidsverzekering goedkoper als u deze aanschaft wanneer u jong en gezond bent dan wanneer u ouder en mogelijk minder gezond bent.

De programma's voor sociale zekerheid en aanvullende inkomensbeperkingen kunnen hulp bieden, maar alleen degenen die voldoen aan de socialezekerheidsdefinitie van handicap en andere criteria kunnen in aanmerking komen voor uitkeringen onder beide programma's.

Particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kunnen meer liberale voordelen bieden voor wat u zou kunnen ontvangen via de sociale zekerheid, en u kunt het beleid aanpassen aan uw behoeften. U kunt het dekkingsbedrag kiezen, binnen limieten op basis van uw inkomen, en u kunt beslissen hoe lang u bereid bent te wachten voordat de uitkeringen ingaan - bijvoorbeeld drie maanden versus zes maanden. Een particulier arbeidsongeschiktheidsbeleid kan ook worden ontworpen als aanvulling op wat beschikbaar is via het aanbod van een werkgever.(Lmeer verdienen :Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering de moeite waard?)

Zorgverzekering

De basisbeslissing bij het kiezen van een ziektekostenverzekering via werk komt meestal neer op HMO versus PPO en hoog eigen risico, lage premie versus laag eigen risico, hoge premie.

Kiest u voor een HMO of zorginstelling, dan zijn uw premies mogelijk lager dan die voor een PPO, maar u verliest wel flexibiliteit:u moet eerst naar uw aangewezen huisarts als u een verwijzing naar een specialist nodig heeft. HMO's beperken u ook tot providers in het netwerk, maar de prijs die u betaalt voor een doktersbezoek staat vast.

PPO's, of voorkeursaanbieders, geven u meer flexibiliteit om te zien welke arts u wilt, wanneer u maar wilt, vaak zonder verwijzing. U betaalt minder wanneer u kiest voor een aanbieder buiten het netwerk, maar u kunt ervoor kiezen om een ​​aanbieder buiten het netwerk te zien, hoewel u meer betaalt dan wanneer u uw zorg binnen het netwerk zou ontvangen. Een PPO heeft een eigen risico, oftewel een bedrag dat u uit eigen zak moet betalen voor zorg voordat de verzekeraar het afgesproken deel uitbetaalt. Sommige zorgverzekeraars hebben een eigen risico, andere niet.

Als u kiest voor een PPO, kan uw werkgever de keuze bieden tussen een hoog eigen risico met lage premies, waarmee u geld kunt besparen als u gezond bent en weinig doktersbezoeken verwacht, en een laag eigen risico met hogere premies, waardoor u geld kunt besparen. als u een reeds bestaande aandoening heeft of een vrouw bent die van plan is om in het komende jaar zwanger te worden.

Sommige hoog aftrekbare PPO-plannen omvatten de optie om een ​​gezondheidsspaarrekening (HSA) te openen, waarmee u pretax-dollars van uw salaris kunt reserveren om uw medische kosten het hele jaar door te betalen. Als u het geld gedurende het jaar niet hoeft uit te geven, kunt u het voor onbepaalde tijd sparen en sommige HSA's bieden u de mogelijkheid om het te beleggen. En als je van baan verandert, gaat je HSA met je mee.

Uw werkgever kan ook een flexibele uitgavenrekening (FSA) aanbieden. Net als bij een HSA, kunt u hiermee pretax-dollars van uw salaris opzij zetten om uw medische kosten het hele jaar door te betalen. In tegenstelling tot een HSA moeten alle fondsen die u gedurende het jaar niet gebruikt, worden verbeurd, hoewel sommige werkgevers u toestaan ​​​​een deel van ongebruikte fondsen naar het volgende jaar over te dragen of het volgende jaar een korte respijtperiode bieden om het vorige jaar op te gebruiken. de fondsen van het jaar. Een FSA is ook niet overdraagbaar als je van baan verandert.

Door de werkgever gesponsord pensioenplan

Deskundigen zijn het erover eens dat als uw werkgever een pensioenplan aanbiedt met bijpassende bijdragen, het een goed idee is om u in te schrijven en op zijn minst voldoende bij te dragen om eventuele passende bijdragen te krijgen die door uw werkgever kunnen worden aangeboden. Als je niet bijdraagt ​​tot het matchpercentage, laat je geld op tafel liggen. Uw werkgever kan bijvoorbeeld 100 procent van uw bijdragen matchen tot 5 procent van uw inkomen per jaar. Dit betekent dat als u $ 50.000 verdient en u 5 procent daarvan, of $ 2.500, bijdraagt ​​aan uw door de werkgever gesponsorde pensioenrekening, uw werkgever nog eens $ 2.500 krijgt. (Meer informatie: De betere berekening van vroeg sparen)

Als u voor een bedrijf in de particuliere sector werkt, zijn 401 (k) s het meest voorkomende type door de werkgever gesponsorde pensioenplan, en als u voor een non-profitorganisatie werkt, zoals een school, ziekenhuis of kerk, kan uw werkgever een soortgelijk pensioen aanbieden plan genaamd een 403(b).

Wat moet u doen als uw werkgever geen passende premies biedt? Als uw plan goede investeringsopties biedt met lage kosten, wilt u misschien doorgaan en zoveel bijdragen als u zich kunt veroorloven. Zo niet, dan kunt u zelf sparen voor uw pensioen via een Roth IRA. Dit zijn de belangrijkste verschillen tussen een 401(k) of 403(b) en een Roth IRA:

401(k) of 403(b)

• Bijdragen komen rechtstreeks uit uw salaris, vóór belasting.
• Opnames tijdens pensionering worden belast.
• De jaarlijkse limiet voor werknemersbijdragen is $ 19.500 in 2021, geïndexeerd voor inflatie; werkgevers kunnen meer bijdragen.
• Het geld blijft van jou als je van baan verandert, maar je kunt ervoor kiezen om een ​​rollover te doen om je geld naar een Roth IRA of naar het pensioenplan van je nieuwe werkgever te verplaatsen.

Roth IRA

• U bent verantwoordelijk voor het bijdragen aan uw account met dollars na belasting van uw salaris.
• Gekwalificeerde opnames bij pensionering zijn belastingvrij.
• De jaarlijkse bijdragelimiet is $ 6.000 in 2021, geïndexeerd voor inflatie.
• Het geld is altijd van jou, waar je ook werkt, en je hoeft je geld niet te verplaatsen als je van baan verandert.

(Verwant :De winnende Roth-401(k) combinatie )

Bij sommige pensioenregelingen van werkgevers moet u enkele investeringsbeslissingen nemen, die hieronder verder worden besproken. Er moeten eerst andere financiële basisprincipes worden overwogen.

Maak een flexibel budget

De beslissingen die u neemt over welke uitkeringen u van uw werk krijgt en welke uitkeringen u zelf moet betalen, en hoe u kunt bijdragen aan uw pensioensparen, zijn van invloed op uw maandbudget. Als u bijvoorbeeld kiest voor een ziektekostenverzekering met een hoog eigen risico, zijn uw maandelijkse premies lager, maar moet u meer sparen, idealiter op een gezondheidsspaarrekening, om de eigen medische kosten te betalen voordat u aan uw eigen risico voldoet. en om co-assurantie te betalen, zelfs nadat (en als) u uw eigen risico voldoet. Als u ervoor kiest om een ​​levensverzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering afzonderlijk aan te schaffen, heeft u minder te besteden op andere gebieden.

"De verleiding om geld uit te geven treft de meeste mensen, maar kan vooral een uitdaging zijn voor mensen met een plotselinge toename van hun inkomen of vermogen", zegt financieel planner Tim Hewitt, senior vermogensadviseur bij Wiley Group in Conshohocken, Pennsylvania. Hij stelde voor om een ​​budget te maken op basis van uw uitgavenpatroon van de afgelopen 12 maanden en gebruik te maken van verschillende online tools om u de activiteit in al uw financiële rekeningen op één plek te laten zien, om de taak te vereenvoudigen. (Meer informatie: Essentiële budgettering)

"Voor iedereen die op zoek is naar een vuistregel:ik hou van het budget van 50-20-30", zei hij. Wijs 50 procent van je inkomen toe aan behoeften, 20 procent aan spaargeld en schulden, en 30 procent aan wensen - zaken als entertainment, winkelen, uit eten gaan, hobby's en reizen.

"Deze strategie is zo populair geworden omdat het gemakkelijk te begrijpen is en flexibiliteit biedt", zei Hewitt. “Budgetten kunnen beperkend aanvoelen, en deze strategie biedt ruimte om te genieten van je zuurverdiende geld. Dit creëert een grotere kans dat je na verloop van tijd op koers blijft.”

De grondgedachte achter dit budget volgt andere vuistregels, zoals het sparen van 10 tot 15 procent van je salaris voor pensionering en het gebruiken van 28 procent van je inkomen voor huisvesting.

"Het leven draait niet alleen om sparen - je wilt ook van jezelf kunnen genieten", zei Hewitt.

Uw 50-20-30-abonnement kan er ongeveer zo uitzien als hieronder als u een maandelijks thuisloon van $ 4.000 per maand heeft. Neem voor de eenvoud aan dat belastingen, uw 401 (k) -bijdrage en uw deel van de premies voor door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekeringen, levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen al zijn afgetrokken van uw brutoloon. Als dat voor jou niet het geval is, is huur een voor de hand liggende plek om een ​​deuk in het onderstaande budget te maken. Kun je een huisgenoot krijgen of een jaar thuis blijven wonen?

50 procent voor benodigdheden:$ 2.000

Huur:$1.000

Hulpprogramma's:$ 150

Boodschappen en huishoudelijke benodigdheden:$ 300

Autoverzekering, gas en onderhoud:$ 350

Telefoon en internet:$ 100

Gezondheid (copays, recepten):$ 100

20 procent aan spaargeld en schulden:$800

Roth IRA-bijdrage:$ 200

Noodfonds:$ 200

Betaling studielening:$ 400

30 procent tot wensen:$1.200

Werklunches:$ 200

Weekendactiviteiten met vrienden:$ 300

Kleding:$ 200

Jaarlijks reisfonds:$ 200

Betaling/besparing op een mooiere auto:$300

Afhankelijk van hoe gemotiveerd u bent om uit de schulden te komen en te sparen voor de toekomst, uw lokale kosten van levensonderhoud en andere individuele omstandigheden en persoonlijke voorkeuren, wilt u misschien het 50-20-30-budget aanpassen. Als je in Los Angeles woont waar de huren hoog zijn, is een budget van 60-20-20 misschien realistischer. Als je nog bij je ouders woont om te besparen op huur en uit de schulden te komen, is een budget van 25-50-25 misschien logischer. En na verloop van tijd wilt u misschien uw planning aanpassen om rekening te houden met inkomensstijgingen, gezinsoverwegingen en specifieke pensioenbehoeften.

Het belangrijkste is om te beslissen hoe u uw geld uitgeeft voordat u het ontvangt en om binnen uw mogelijkheden te leven.

Door een plan te maken voor waar uw geld naartoe gaat, dat is uitgesplitst per categorie, is het gemakkelijk om op schema te blijven. Als u gewoon koopt waar u zin ​​in heeft wanneer u maar wilt, zult u waarschijnlijk te veel uitgeven en uiteindelijk belangrijke componenten van uw toekomstige financiële stabiliteit opofferen, zoals uw noodfonds en uw pensioensparen. Door automatische maandelijkse overboekingen in te stellen voor die twee categorieën, zorgt u ervoor dat u daadwerkelijk bespaart in plaats van het geld uit te geven.

Als uw werkgever directe storting aanbiedt, kan het mogelijk zijn om een ​​deel van elk salaris rechtstreeks naar uw spaarrekening te laten sturen in plaats van naar uw betaalrekening. Het automatiseren van uw spaargeld kan het gemakkelijker maken om uw spaardoelen te bereiken en de verleiding om het geld uit te geven wegnemen.

Haal uit de schulden

Bovenstaand budget gaat ervan uit dat u geen creditcard- of persoonlijke leningschuld heeft. Als je dat doet, zet dan wat of je noodfonds en Roth IRA-spaargeld in om je schuld af te betalen.

Of u prioriteit moet geven aan het betalen van schulden of aan sparen hangt af van verschillende factoren, zei Hewitt.

• Als je een stabiele baan hebt en een hoge rente betaalt, richt je beschikbaar inkomen dan op het afbetalen van de schuld.
• Als je toegang hebt tot een bedrijfsmatch op het werk, geef dan prioriteit aan pensioensparen.
• Als u een lage rente op uw schuld heeft, kan het opbouwen van een noodfonds voorrang hebben.

U kunt ook een combinatiebenadering volgen voor de toewijzing van uw besteedbaar inkomen. (Verwant :Wanneer studieleningen en 401(k) concurreren)

Zo snel mogelijk uit de schulden komen is belangrijk omdat u het geld dat u aan rente uitgeeft, kunt ombuigen naar langetermijnsparen.

Start een noodfonds

Hoe lager uw baanzekerheid, hoe meer u in uw noodfonds moet stoppen. Uw baanzekerheid is groter als u werkt in een beroep met een lage werkloosheid en een solide verwachte werkgelegenheidsgroei. Tandartsen, arts-assistenten, lucht- en ruimtevaartingenieurs en artsen zijn voorbeelden van werknemers die een hoge werkzekerheid kunnen verwachten, hoewel technologische of politieke onrust de vooruitzichten van elk beroep kan beïnvloeden. Je baanzekerheid is lager als je in een sector werkt met een hoog werkloosheidspercentage:acteren bijvoorbeeld.

Uw noodfonds kan u helpen overeind te komen tijdens een periode van werkloosheid en te voorkomen dat u dure schulden aangaat. Uw werkgever kan u al dan niet een ontslagvergoeding geven als u wordt ontslagen, en de werkloosheidsuitkeringen van de staat zijn veel te laag om de eindjes aan elkaar te knopen. Uw eigen spaargeld hebben om op terug te vallen, is de veiligste vorm van beveiliging tegen baanverlies. Een noodfonds kan ook helpen bij onvoorziene maar onregelmatige uitgaven zoals medische rekeningen. (Meer informatie: Basisprincipes van noodfonds)

Het doel is om drie tot zes maanden van uw jaarlijkse uitgaven in contanten te verzamelen, "maar zelfs als u begint met het sparen van $ 25 per week gedurende 24 maanden, kunt u een noodfonds van $ 2.600 opbouwen", merkte Hewitt op.

Leer de basisprincipes van beleggen

Of u nu bijdraagt ​​aan een door de werkgever gesponsord pensioenplan, een Roth IRA of beide, het is niet genoeg om gewoon geld op die rekeningen te storten. Het is ook niet altijd gepast om uw werkgever te laten beslissen hoe uw looninhoudingen worden geïnvesteerd (sommige pensioenregelingen plaatsen uw bijdragen standaard in vooraf geselecteerde investeringsopties). Verschillende fondsen en investeringsopties die via uw werkgeversplan worden aangeboden, kunnen verschillende kosten en risiconiveaus hebben.

"Ik vertel jonge mensen om je eigen onderzoek te doen en de vergoedingen van elk fonds te achterhalen", zegt Chartered Financial Analyst® Doug Carey, president bij WealthTrace, een softwarebedrijf voor financiële planning in Boulder, Colorado. "Ik heb ontdekt dat veel 401 (k) -plannen investeringsfondsen bevatten met vergoedingen die ruim boven de 1 procent liggen. Dat is schandalig in de wereld van vandaag, waar sommige fondsfamilies fondsen aanbieden die kosten in rekening brengen van 0,1 procent of minder,” zei hij.

Wat een geschikte investering is, hangt af van de individuele omstandigheden en risicotolerantie van de belegger.

De meeste beleggingsprofessionals stellen een combinatie voor van beleggingen met een hoger en lager risico, meestal aandelen- en obligatiefondsen die in de loop van de tijd kunnen worden aangepast als de omstandigheden veranderen. Een typische strategie is om uw leeftijd van 100 af te trekken en dat percentage van uw portefeuille te beleggen in aandelen en de rest in obligaties. Een 25-jarige die deze strategie toepast, zou 75 procent van zijn portefeuille beleggen in aandelen, die als een hoger risico worden beschouwd dan obligaties, en de andere 25 procent in obligaties, die over het algemeen als minder risicovol worden beschouwd dan aandelen. (Meer informatie: Ken uw risicoprofiel)

Maar andere financiële experts beweren dat dergelijke strategieën te simplistisch zijn en te conservatief voor beleggers die net beginnen. "Een 25-jarige heeft de luxe om meer risico te nemen, omdat ze hun pensioengeld de komende 35 tot 40 jaar niet meer nodig hebben", zei Carey.

De meningen over een goede beleggingsstrategie zijn even uiteenlopend als de beleggingen zelf. Uiteindelijk hangt het beslissen over een beleggingsstrategie af van weten wat de risico's zijn met verschillende beleggingsvehikels en beslissen met welk risiconiveau u zich persoonlijk prettig voelt. Maar alle experts zijn het erover eens dat vroeg beginnen verstandig is.

Ongeacht de strategie die u kiest, het is belangrijk op te merken dat alle beleggingen risico's met zich meebrengen, inclusief het mogelijke verlies van de hoofdsom. Er is geen garantie dat een beleggingsstrategie of -product in de loop van de tijd positieve prestaties zal leveren.

Het komt erop neer

Het creëren van een flexibel budget voor uw take-home-loon dat geschikt is voor uw situatie, uit de schulden komen, een noodfonds starten en leren beleggen zijn essentiële vaardigheden die op de financiële checklist van elke 20-plusser moeten staan ​​zodra ze een regulier salaris beginnen te verdienen . Als u al op jonge leeftijd op het juiste pad komt om uw geld te beheren, bent u klaar voor het leven. Het doel is dat geld een bron van veiligheid en vrijheid voor u wordt - niet een bron van voortdurende stress.