Deze bedragen in dollars gelden in 2020 en kunnen in de toekomst toenemen.

U kunt ook geen "first-dollar" ziektekostenverzekering hebben. (Dekking van de eerste dollar is een verzekeringspolis die volledige dekking biedt voor de volledige waarde van een verlies zonder een eigen risico.) U kunt ook niet worden ingeschreven in Medicare of worden geclaimd als afhankelijk van de belastingaangifte van iemand anders. Volledige details zijn beschikbaar in IRS-publicatie 969.

"Aangezien de gezondheidsspaarrekening technisch eigendom is van de werknemer of het individu, zelfs als uw werkgever geen gezondheidsspaarrekening sponsort of financiert, kunt u er een openen bij uw bank of kredietvereniging en bijdragen na belastingen", legt Malzacher uit. . "Het belastingvoordeel [aftrekbaarheid van bijdragen] wordt uitgesteld totdat u uw belastingen hebt voltooid, maar u krijgt nog steeds het belastingvoordeel [en uitgestelde belastingopbouw]."

Voor 2021 kunt u tot $ 3.600 bijdragen aan een HSA als u een individueel beleid hebt en tot $ 7.200 voor een gezinspolis. De bijdragen hoeven ook niet uit eigen zak te komen. Een werkgever kan bijvoorbeeld bijdragen aan het plan van een werknemer en een ouder kan bijdragen aan het plan van hun volwassen zoon of dochter.

Hoe HSA's u geld kunnen besparen

Wist u dat een HSA u 25 tot 50 cent aan belastingen kan besparen voor elke dollar die u erin stopt? Wanneer u uw werkgever vertelt dat u wilt bijdragen aan een HSA, komen de bijdragen belastingvrij uit uw salaris. U betaalt geen federale, socialezekerheids- of Medicare-belastingen over het geld. U betaalt ook geen staatsbelasting over het geld, tenzij u in Californië of New Jersey woont.

Hier is een voorbeeld:laten we zeggen dat u zich in de federale belastingschijf van 24 procent bevindt en de belastingschijf van 5 procent voor uw staat. Voor elke $ 1.000 die u bijdraagt ​​aan een HSA via loonaftrek, bespaart u het volgende aan belastingen:

• Federaal:$ 240
• Staat:$50
• Sociale zekerheid:$ 62
• Medicare:$ 14,50
• Totaal:$ 366,50

Als u niet bijdraagt ​​aan uw HSA door middel van loonaftrek, krijgt u helaas geen belastingbesparing voor de sociale zekerheid of Medicare.

Als u 55 jaar of ouder bent, kunt u $ 1.000 extra bijdragen, en dat geldt ook voor uw echtgenoot, voor een totaal van $ 9.200. Zo bespaart u meer op uw belastingaanslag.

Bovendien dragen werkgevers soms bij aan de HSA's van hun werknemers om de inschrijving aan te moedigen en bij te dragen aan het financiële welzijn van hun personeel. Dit "gratis" geld krijgen kan nog een goede reden zijn om bij te dragen aan een HSA.

Werkgevers profiteren wanneer werknemers zich aanmelden voor hoogaftrekbare gezondheidsplannen omdat deze plannen lagere premies hebben. Aangezien werkgevers vaak een groot deel van de ziektekostenpremies van hun werknemers dekken, kunnen de besparingen aanzienlijk zijn. Lagere premies betekenen ook elke maand minder geld uit uw zak - wat, samen met de belastingbesparingen, geld vrijmaakt om uw HSA te financieren.

Welke uitgaven komen in aanmerking voor HSA?

Zodra u uw HSA heeft gefinancierd, kunt u het geld op elk moment gebruiken om eventuele gekwalificeerde medische kosten rechtstreeks te betalen of te vergoeden, zoals uitgelegd in IRS-publicatie 502, Medische en tandheelkundige kosten.

Hier zijn enkele voorbeelden van gekwalificeerde medische kosten:

• Medicijnen op recept.
• Insuline.
• Röntgenfoto's.
• Visiecorrectiechirurgie.
• Vervoer, autokosten en parkeerkosten voor medische behandeling.
• Chirurgie.
• Geestelijke gezondheidszorg.
• Labtests.
• Oogonderzoeken, brillen, contactlenzen en contactvloeistof.
• Chiropractische aanpassingen.
• Acupunctuur.
• Gekwalificeerde verzekeringscontracten voor langdurige zorg.
• Gekwalificeerde uitgaven voor langdurige zorg.

U kunt een HSA niet gebruiken om te betalen voor dingen die de IRS niet toestaat:

• Tanden bleken.
• Contributie voor de fitnessclub.
• Medicinale marihuana (zelfs als het legaal is in jouw staat, omdat het niet legaal is op federaal niveau).
• Ziektekostenverzekeringspremies (tenzij u werkloos bent).

Sommige items vallen in grijze gebieden. Vitaminen, supplementen en zelfzorggeneesmiddelen komen over het algemeen niet in aanmerking. Als uw arts ze echter voorschrijft om een ​​specifieke, gediagnosticeerde aandoening te behandelen, zijn ze dat wel. Bovendien staat de wetgeving ter verlichting van het coronavirus toe dat HSA-fondsen worden gebruikt voor sommige vrij verkrijgbare medicijnen zonder recept, evenals voor bepaalde andere gezondheidsgerelateerde producten.

Evenzo is cosmetische chirurgie over het algemeen geen kwalificerende uitgave, tenzij deze verband houdt met een aangeboren afwijking, ongeval, trauma of misvormende ziekte.

Hoe uw keuze voor een gezondheidsplan u geld kan kosten

Ondanks de lagere premies van hoogaftrekbare gezondheidsplannen en de belastingbesparingen door geld naar een HSA te sluizen, kan deze regeling averechts werken als u uiteindelijk veel gezondheidszorg nodig heeft.

Als u bij het kiezen van uw zorgverzekering gezond bent en geen grote zorgkosten verwacht in het komende jaar, is een HDHP en HSA wellicht geschikt voor u. Zorg ervoor dat u genoeg spaargeld heeft om uw eigen risico meteen te dekken.

Het kiezen van deze optie kan nadelen hebben. Je kunt niet voorspellen of je het komende jaar een bot breekt of een ernstige diagnose krijgt. Het beste wat u kunt doen, is een weloverwogen keuze maken nadat u uw medische geschiedenis heeft overwogen en een volledig lichamelijk onderzoek heeft ondergaan.

“Mensen die niet verwachten dat ze in een bepaald jaar te veel aan gezondheidszorg zullen uitgeven, doen het goed met een HSA omdat ze deze kunnen gebruiken voor kleine tot middelgrote in aanmerking komende medische en gezondheidsaankopen, zoals contactlensvloeistof, maar ze kunnen het ook voornamelijk gebruiken als een besparingsvehikel”, zegt Jonna Reczek, marketingbeheerder voor Benefit Resource, Inc., een externe beheerder van belastingvrije rekeningen, waaronder HSA's, flexibele uitgavenrekeningen (FSA's) en gezondheidsvergoedingen (HRA's).

Het is misschien niet het juiste moment voor u om een ​​HDHP en HSA uit te proberen als...

• U verwacht het komende jaar grote zorgkosten.
• U heeft een aandoening die voortdurende behandeling vereist.
• Meestal voldoet u elk jaar aan uw eigen risico.
• Het zou lastig zijn om een ​​hoger eigen risico te betalen.

"Tot voor kort waren HSA's niet geschikt voor mensen die aan het begin van het jaar of regelmatig het hele jaar door grote medische kosten verwachten, zoals dure maandelijkse navullingen op recept," zei Reczek. "Dit komt omdat HSA's worden gefinancierd door middel van looninhoudingen, dus het kost tijd om het geld op de rekening op te bouwen."

In deze omstandigheden kan het gemakkelijk zijn om uw geld op te maken. Sommige werkgevers zijn echter begonnen met het beschikbaar stellen van het volledige jaarlijkse HSA-uitstel van werknemers op de eerste dag van het planjaar, vergelijkbaar met een traditionele FSA. Het is een riskante zet voor werkgevers, maar het maakt het idee van een HDHP minder beangstigend voor werknemers, legde ze uit.

Een ander ding dat uw risico kan verminderen, is dat preventieve zorgdiensten, zoals routinematige keuringen en vaccinaties, mogelijk beschikbaar zijn met een HDHP voordat uw jaarlijkse eigen risico wordt voldaan.

Zorg ervoor dat u uw HSA-geld niet nodig heeft voor iets anders dan gekwalificeerde medische kosten. Als u dat doet, bent u inkomstenbelasting verschuldigd over de uitkeringen en bent u jonger dan 65 jaar, dan bent u ook een belastingboete van 20 procent verschuldigd.

Hoe u een HSA kunt gebruiken voor uw pensioen

Hoewel u alleen in jaren kunt bijdragen aan een HSA als u een HDHP heeft, kunt u het geld op elk moment besteden aan gekwalificeerde medische kosten. U kunt het geld ook voor onbepaalde tijd sparen en beleggen. (Meer informatie :Gezondheidsspaarrekeningen voor pensioenplanning:voor- en nadelen)

"Beleggingen [in een HSA] worden belastingvrij en zolang u uw account gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, zijn er ook geen belastingen verschuldigd over de opnames," zei Malzacher. "Inflatie zal uw koopkracht aantasten en de medische inflatie is aanzienlijk hoger dan de huidige inflatiecijfers."

Veel mensen hebben niet de cashflow om hun HSA-fondsen voor de lange termijn te investeren in plaats van het geld te gebruiken om de medische kosten van het lopende jaar te betalen. Maar het is nog steeds een goed idee om uzelf de optie te geven door een HSA-beheerder te kiezen (meestal een bank of verzekeringsmaatschappij) die beleggingsopties biedt.

Conclusie

HSA's kunnen een geweldig financieel welzijnsinstrument zijn vanwege hun driedubbele belastingvoordeel:

1. Geen inkomstenbelasting op bijdragen.
2. Geen inkomstenbelasting op beleggingswinsten.
3. Geen inkomstenbelasting op uitkeringen om gekwalificeerde medische kosten te betalen.

De risico's kunnen echter opwegen tegen de voordelen voor mensen met hoge medische kosten of moeite met het betalen van een hoog eigen risico. Dus voordat u zich inschrijft voor een gezondheidsplan met een hoog eigen risico en een HSA opent, moet u uw unieke financiële en medische omstandigheden evalueren om te zien of deze keuzes geschikt voor u zijn.