Financieringsmaatschappij Affirm heeft donderdag aangekondigd dat het binnenkort zal beginnen met het aanbieden van een betaalpas aan consumenten waarmee ze bij elke aankoop bij elke handelaar in termijnen kunnen betalen.
Maar consumenten moeten de kleine lettertjes goed lezen voordat ze zich aanmelden.
Sinds 2012 biedt Affirm verkooppunten of leningen op afbetaling aan op websites van geselecteerde retailers, waaronder Casper, Peloton, Walmart en duizenden anderen. Met deze buy now, pay later (BNPL) financieringsopties kunnen klanten hun aankopen bij geselecteerde retailers in maandelijkse termijnen afbetalen, soms tegen een rentetarief van 0%, hoewel dit afhankelijk is van het individu en de retailer. Ze worden vaak geadverteerd als een goedkoper alternatief voor creditcards.
De nieuwe Affirm Card gaat nog een stap verder. Hoewel niet alle details zijn bekendgemaakt, kunnen consumenten in wezen de kaart aan hun bestaande bankrekening koppelen om ofwel het volledige aankoopbedrag te betalen, zoals een typische debetkaart, ofwel via maandelijkse termijnen bij een detailhandelaar, online of in -winkel. Affirm zegt dat de termijnen renteloos zijn voor "in aanmerking komende" aankopen, maar specificeert niet wat die inhouden.
Het heeft ook nog niet gespecificeerd welk financieel bedrijf de kaarten uitgeeft.
Als de pay-over-time-optie veel lijkt op een creditcard of kredietlimiet, komt dat omdat het er veel op lijkt, zegt Ted Rossman, een analist bij Bankrate. Affirm combineert in wezen een debetkaart met een financieringsplan dat vergelijkbaar is met een creditcard, maar dan met name zonder creditcardbeschermingen of spaarpunten, zegt hij.
De belangrijkste aantrekkingskracht van de debetkaart is dat deze het afrekenproces waarschijnlijk zal stroomlijnen:kaarthouders kunnen de kaart mogelijk altijd voor al hun aankopen gebruiken, in plaats van voor elke aankoop een aparte aanvraag in te vullen, zoals de nu oefenen. En sommige consumenten kunnen profiteren van de 0% financiering, zegt Rossman.
Anderen vinden het misschien ook een meer verantwoorde manier om schulden aan te gaan dan een creditcard, zegt Rossman, omdat de rente en de terugbetalingscyclus vastliggen:consumenten weten vooraf precies hoeveel ze verschuldigd zijn, wanneer ze het verschuldigd zijn en hoeveel betalingen zij zullen maken. Creditcardschuld daarentegen heeft een open einde.
"Psychologisch voelt het beter", zegt Rossman over het op deze manier aangaan van schulden. "Voor sommige mensen werkt het echt. Het hangt er gewoon van af welke voorwaarden je krijgt."
Hoewel Affirm en soortgelijke diensten al jaren bestaan, explodeerden ze tijdens de pandemie in populariteit, zegt Rossman. Ongeveer 40% van de consumenten heeft minstens één keer een BNPL-service gebruikt, volgens een recent onderzoek van Reuters.
Maar consumenten moeten voorzichtig zijn bij het gebruik van een BNPL-product, zegt Rossman. Hoewel ze adverteren voor transparantie en lage, renteloze maandelijkse betalingen, komt niet iedereen in aanmerking voor 0% APR op de afbetalingsplannen die Affirm momenteel aanbiedt, en niet elke detailhandelaar biedt het zelfs aan.
"De kleine lettertjes zijn dat als je geen van deze 0%-promoties krijgt, en die zijn erg winkelspecifiek, ze je 10% tot 30% in rekening brengen", zegt hij. "Ik denk dat veel hiervan wordt verborgen in:'Oh, het is maar $ 50 per maand.'"
Aangezien de gemiddelde APR per creditcard momenteel 15,99% is, kunnen consumenten uiteindelijk meer uitgeven via het Affirm-afbetalingsplan, afhankelijk van de APR waarvoor ze in aanmerking komen.
Bovendien kan het weergeven van de totale prijs, inclusief rente, in maandelijkse termijnen zoals Affirm doet, een product betaalbaarder maken dan het in werkelijkheid is, zegt Rossman. Betalen van $ 45,15 voor 12 maanden lijkt misschien een betere deal dan 15% rente te betalen voor een jaar op een aankoop van $ 500, maar ze kosten uiteindelijk ongeveer hetzelfde.
"Affirm doet er alles aan om de voorwaarden duidelijk te maken, maar ik denk dat de gemiddelde persoon het gewoon niet begrijpt", zegt Rossman.
Toch erkent Rossman dat de leningen en de aanstaande debetkaart nuttig kunnen zijn voor mensen die ze gebruiken om op verantwoorde wijze aankopen te financieren en op hun hoede zijn voor creditcards.
"Hier is een plek voor, maar je moet heel voorzichtig zijn", zegt hij. "Het is nog steeds een schuld. Je gaat nog steeds een toezegging doen om in de loop van de tijd iets terug te betalen."
Geïnteresseerde consumenten kunnen zich op de wachtlijst van het bedrijf plaatsen. De kaart wordt naar verwachting later dit jaar officieel gelanceerd.
Mis het niet: Hoe online leningen zoals Affirm en Afterpay echt werken
Bekijk: De beste creditcards voor het opbouwen van krediet van 2021