Ga met ons mee:je scrolt op Instagram. . . hier iets leuk vinden, daar iets opslaan, hier en daar een paar opmerkingen achterlaten. Maar dan wordt je geraakt door de mooiste gerichte advertentie voor de schoenen die je altijd al wilde hebben. Het is duidelijk dat je op de advertentie klikt en ontdekt dat de schoenen een beetje te duur zijn, vooral deze maand omdat je je budget al hebt opgeblazen. Maar wacht. Er is een banner onderaan met de tekst:"Koop nu, betaal later! Slechts vier eenvoudige termijnbetalingen van $ 19,50.”
Vier betalingen van $ 19,50? Schiet op, dat kan ik me nu veroorloven! Misschien moet ik doorgaan en deze schoonheden kopen.
Stop.
Pomp de remmen.
Doe niets totdat je ons hoort over de echte waarheid achter deze betalingsregelingen in termijnen.
Wat zijn termijnbetalingsplannen?
Wat zijn enkele van de grootste digitale termijnbetalingen?
Hoe werken termijnbetalingsplannen?
Wat kunt u kopen met een termijnbetalingsplan?
Doen Nu kopen, later betalen Plannen zorgen ervoor dat u meer geld uitgeeft?
Afbetalingen op afbetaling zijn gewoon een andere vorm van schulden
Hoe u dingen juist kunt kopen Manier
Ze zijn als digitale koop nu, betaal later opstellingen. Een digitaal afbetalingsplan verdeelt uw rekening in kleinere delen of termijnbetalingen die u binnen een bepaalde tijd betaalt. Zie het als een vakantie en krediet, verliefd worden, trouwen en een baby krijgen - een echt lelijk schat.
Helaas is het gebruik van betalingsregelingen in termijnen toegeschoten . Het was 215% hoger in de eerste twee maanden van 2021 vergeleken met het jaar ervoor! 1 Meer dan een derde van de Amerikanen heeft een buy now, pay later (BNPL)-service gebruikt, en de meesten zeiden dat ze het gebruikten omdat ze de aankoop niet in hun budget konden passen of omdat ze geen rente op een creditcard wilden betalen . 2 Wat echt eng is, is dat mensen die afbetalingsplannen gebruiken - omdat ze beweren dat ze het zich niet kunnen veroorloven om dat niet te doen - op de een of andere manier bestellingen plaatsen die 18% groter zijn. 3 Hoe achterlijk is dat ?
In 2021 ontdekte de State of Personal Finance van Ramsey Solutions dat de meerderheid van degenen die onlangs een BNPL-service gebruikten, een betaling miste. En terwijl de jongere consumenten meer betrokken zijn bij deze diensten, zijn dat ook de meer welvarende huishoudens. Meer dan 35% van de huishoudens die meer dan $ 100.000 verdienen, heeft een digitaal afbetalingsplan gebruikt - ze lopen ook meer kans om betalingen te missen. Tweeëntachtig procent van de kopers die meer dan $ 100.000 per jaar verdienen, geeft toe een betaling te hebben gemist. 4 Dat is een hoofd-krabber is het niet?
Als je tegenwoordig iets online probeert te kopen, wordt je misschien begroet door een van deze zware slagmensen in de wereld van gemakkelijke betalingen:
De meeste van deze bedrijven die nu kopen, betalen later, geven consumenten de mogelijkheid om "in vier te betalen" door elke twee weken vier renteloze betalingen te doen. Maar sommige bieden shoppers verschillende manieren om te betalen die nog vaag zijn.
De slogan van Afterpay is “Shop now. Betaal over 6 weken. Betaal nooit rente.” Met hun service kunnen kopers hun rekening splitsen in vier gelijke betalingen, waarbij de eerste vooraf wordt betaald en de rest elke twee weken wordt gefactureerd. Er is geen minimumaankoop vereist voor Afterpay, dus ja, technisch je zou iets kunnen kopen voor $ 1 en het opsplitsen in vier betalingen van 25 cent, maar sommige winkels vereisen wel een minimumbedrag voordat ze Afterpay als optie aanbieden. Krijg dit:ze hebben zelfs een app waarmee gebruikers in vier kunnen betalen terwijl ze in de winkel winkelen. Ja hoor .
Er is dus geen interesse. . . wat is het addertje onder het gras? Late vergoedingen. Voor bestellingen van minder dan $ 40 kunnen Afterpay-gebruikers een eenmalige vergoeding van maximaal $ 10 betalen voor elke late betaling, en voor bestellingen van meer dan $ 40 kunnen late vergoedingen oplopen tot 25% van de bestelwaarde, met een maximum van $ 68. 5
In tegenstelling tot Afterpay biedt Affirm veel manieren om later te betalen - voeg hun slogan toe:"Betaal in uw eigen tempo." Eenmaal bij het afrekenen kunnen klanten kiezen hoe ze de rekening willen verdelen en over hoeveel tijd. Gaat het om een kleinere aankoop, dan kunt u elke twee weken renteloos betalen en bij een grotere aankoop kunt u een grotere lening afsluiten. In dat geval wordt u onderworpen aan een kredietcontrole. Afhankelijk van je score zit je opgescheept met een vaste rente (van 0% tot 30%) plus financieringskosten. 6 Grote groet.
Met zijn felroze logo en de belofte dat het 'winkelen soepel maakt', is Klarna als dat schattige babymeisje dat mama en papa om haar vinger heeft gewikkeld - of liever, millennials en Gen Z in de schulden.
Voor het grootste deel lijkt Klarna veel op Afterpay met zijn populaire pay-in-four-optie. Maar net als Affirm biedt Klarna ook andere betalingsplannen, waaronder een pay-in-30-day-optie (niets verschuldigd tot 30 dagen om zijn) en financiering van zes tot 36 maanden met een jaarlijkse rente tot 29,99%. 7,8 Wees gewaarschuwd:als u een betaling mist voor de financieringsoptie, betaalt u een boete van $ 35 bovenop de rente. 9 Dat zal pijn doen!
We geven toe, het heeft een leuke naam, maar dat is het enige dat leuk is aan Sezzle. De slogan is "The way forward", en op haar website beweert Sezzle dat ze "hier zijn om u te helpen. . . neem de controle over uw financiën, zodat u aan uw toekomst kunt bouwen.” Dat is rijk afkomstig van een bedrijf dat ook wil dat je "krijgt wat je nu wilt" door jezelf vast te klampen aan een bal en een keten van schulden. Maar die tirade bewaren we voor een andere dag.
Net als Afterpay, Affirm en Klarna, splitst Sezzle bestellingen op in vier renteloze betalingen gedurende zes weken en kan een te late betaling tot $10 in rekening worden gebracht. 10 Sezzle geeft je ook de mogelijkheid om je betaling opnieuw in te plannen. Uw eerste nieuwe planning is gratis (en in sommige staten kunt u drie gratis nieuwe planningen krijgen). De kosten voor het opnieuw plannen kunnen oplopen tot $ 5 voor klanten die speelruimte nodig hebben tussen betalingen - wat voor soort! 11 Opmerking:Sezzle is net opgekocht door Zip (een ander BNPL-bedrijf), dus er komen later dit jaar wijzigingen. 12
Zip biedt ook de mogelijkheid om je betaling over zes weken in vier termijnen te splitsen (déjà vu, iemand?). Maar er is iets extra speciaal over Zip, zoals blijkt uit hun slogan:“Koop nu, betaal later. Overal." Ergens? Yep—Zip wordt overal geaccepteerd waar Visa wordt geaccepteerd. . . die vrijwel overal is. Hoewel ze geen rente in rekening brengen, rekent Zip wel $ 1 aan gemakstoeslag voor elke betaling, evenals $ 7 vergoedingen voor te late betalingen. 13,14
Uplift is iets anders dan de rest van de koop nu, betaal later diensten in die zin dat het exclusief voor reizen is. Klanten gebruiken het om zaken als vluchten en cruises te kopen. We geven toe, Uplift heeft een . . . goed . . . opbeurend slogan:"Ervaar de vreugde van kopers." Maar laat je daar niet door voor de gek houden. Het berouw van die koper zal uiteindelijk toch intreden.
Wanneer u reisaccommodaties koopt en uitcheckt met Uplift, kunt u kiezen uit verschillende betalingsplannen, van drie maanden tot twee jaar. Maar u betaalt hier op de lange termijn extra voor:voor de verhoging wordt tot 36% rente in rekening gebracht (op basis van uw kredietscore) en een vergoeding voor het initiëren van een lening. 15 Verdomme! Klinkt nu niet zo opbeurend, toch?
Oké, dus hoewel kopen nu, later betalen een vrij nieuwe manier is om voor dingen te betalen, is het duidelijk dat mensen al meer op deze bedrijven vertrouwen dan zou moeten. Neem bijvoorbeeld Afterpay. In de eerste helft van hun fiscale jaar voor 2021 behaalden ze een omzet van $ 10,1 miljard! 16 En wat nog erger is, is dat de populariteit van betalingsregelingen op afbetaling lijkt toe te nemen in een tijd waarin mensen financieel in de problemen komen. Koop nu, betaal later diensten groeiden maar liefst 200% op het hoogtepunt van de COVID-19-pandemie. 17 Niet cool.
Laten we zeggen dat u online aan het browsen bent en een nieuw shirt in de uitverkoop ziet in uw favoriete winkel. Het is een beetje duur en buiten je budget voor $ 70—maar omdat de winkel een nu kopen, later betalen-plan gebruikt, kunt u dat shirt aan uw deur laten bezorgen en hoeft u nu slechts $ 17,50 te betalen.
Oh. Maar wacht. Er is meer. (Er is altijd meer.)
Over twee weken ben je nog eens $ 17,50 verschuldigd. En een ander . . . en een ander - totdat u het saldo betaalt. Als je de wiskunde hier bijhoudt, betaal je nog steeds $ 70, maar het is opgedeeld in vier "gemakkelijke" betalingen. En als je ook maar één van die betalingen mist (oeps!), krijg je een te late vergoeding.
Als u bijvoorbeeld Afterpay gebruikt, heffen ze een vergoeding van $ 10 op het saldo dat u al verschuldigd bent. En elke week dat u niet betaalt, betalen ze nog eens $ 10 totdat de rekening is betaald (of de kosten in totaal oplopen tot 25% van het saldo). Inslag .
Hoewel late vergoedingen slecht zijn, is de rente aantoonbaar slechter. Neem bijvoorbeeld Uplift. Stel dat u $ 1.000 uitgeeft aan vliegtickets naar Mexico en ervoor kiest om het over een jaar te betalen. Het is gewoon $ 83 per maand - zo redelijk! Ja, nou, als je in de kleine lettertjes op die vluchtafrekenpagina kijkt, zie je dat de flexibele betalingsoptie wordt geleverd met gemiddeld 15% rente (of tot 36%). Dus tegen het einde van het jaar heb je minstens . betaald $150 extra. Denk aan alle taco's, burrito's en guacamole waarvan je in Mexico had kunnen genieten met die extra $ 150 op zak. Geen bueno .
Zelfs als u uw betalingen op tijd doet, is het grote probleem dat het u verdooft voor de realiteit van hoeveel u werkelijk uitgeeft. In plaats van je die stickerschok te laten voelen, voeden termijnbetalingen gewoon je "ik wil het nu"-mentaliteit. . . en het verbergen van de kosten van wat je koopt.
Die glimmende nieuwe iPhone van $ 1.000? Het kan nu van jou zijn voor slechts vier termijnen van $ 250!
Wat dacht je van een ticket van $ 2500 voor een cruise van twee weken op de Middellandse Zee? U hoeft niet te sparen - u zult zeker voel je ontspannen op het dek, wetende dat je nog een jaar aan betalingen hebt, lang nadat je kleurtje vervaagt! Ja, juist!
Zin in een pint ijs? Niets is fijner dan nu te kunnen graven en later te betalen als je online boodschappen doet!
We hopen dat je al ons sarcasme daar hebt opgevangen. Helaas maken we geen grapje. Je kunt koop al die dingen met een afbetalingsplan - en nog wat. Bekijk ook de andere populaire koop nu, betaal later artikelen:
Laten we zeggen dat je er zeker niet minder mee uitgeeft geld.
Vergeet niet dat deze bedrijven willen dat u gelooft dat ze er niet op uit zijn om geld aan u te verdienen. Maar goed, als mensen toevallig meer uitgeven bij het gebruik van hun service, dan vinden ze dat prima. En het is geen geheim. Deze bedrijven die nu kopen en later betalen, zijn eigenlijk best trots dat ze u kunnen helpen uw budget te verpesten.
Afterpay schept op dat retailers die hun service gebruiken een toename van 20% in consumentenaankopen zien en een 25% stijging van de gemiddelde bestelprijs. 18 Klarna belooft zelfs meer, waarbij klanten 30% meer kopen en de gemiddelde bestelprijs stijgt met 41%. 19 En om niet te worden getoond door zijn vrienden in het bedrijf, heeft Affirm een toename van 85% in upgrades, bundels en add-ons! 20 Draait je maag nu om? Ja, die van ons ook.
De cijfers liegen niet:mensen geven meer uit als ze dergelijke termijnbetalingen gebruiken. En het is logisch. Als u online afrekent en ziet dat u voor $ 125 aan artikelen kunt krijgen door nu slechts $ 31,25 te betalen, kunt u misschien doorgaan en nog een paar artikelen toevoegen die u op het oog had, waarom niet?
Krijg dit:In een interview met Ben Pressley, executive vice president sales, operations en strategy voor Afterpay, gaf hij toe:"In plaats van drie items aan een winkelwagentje toe te voegen, voegen ze [klanten] digitale termijnen toe aan zeven items. kar. En de grootte van het winkelmandje verandert van $ 50 naar meer dan $ 100.” 21
En mede-oprichter van Afterpay, Nick Molnar, noemt Afterpay rechtstreeks een "service voor millennials die hen kan helpen verantwoord geld uit te geven en retailers ook kan helpen meer spullen te verkopen." 22
Daar heb je het. Blijkbaar, als je niet genoeg geld hebt om te kopen wat je wilt, dan is het 'verantwoorde' om geld te lenen met een afbetalingsplan - van een bedrijf dat in dit spel zit om de winkelier te helpen meer spullen te verkopen aan jij . Waarom? Om jij . te krijgen om meer schulden op te bouwen, zodat u terugkomt om nog meer spullen te kopen.
Geen wonder dat 78% van de Amerikanen van salaris tot salaris leeft. 23 Bedankt, achteraf betalen.
Laat je niet misleiden door deze jongens. Het zijn niet je vrienden. Ze willen niet naar binnen vallen en de dag redden, zodat je die leren jas van $ 250 kunt kopen die je 'verdient'. Ze willen geld aan je verdienen. Ze wedden dat je geen betaling kunt doen en dat ze het kunnen verzilveren. Als ze je naar binnen kunnen lokken en je op je gemak kunnen stellen, dan hebben ze je precies daar waar ze je willen hebben - met je hoede en verwend met meer schulden.
Pro-tip:als het loopt als schulden, praat als schulden en ruikt als schulden, is het schuld. En deze "gemakkelijke betalingen" waar bedrijven over opscheppen, zijn niet anders. Ze zijn geen slimme manier om dingen te kopen die je wilt. Ze zijn niet ongevaarlijker dan een creditcard. En ze zijn geen mooie manier om een aankoop te 'budgetteren'. Het zijn gewoon wannabe creditcards gekleed in glimmende kleding, die doen alsof ze je toegangsbewijs zijn om alles te hebben.
Wat u ook doet, trap niet in een afbetalingsplan, tenzij u van plan bent failliet te blijven.
Terwijl de meeste bedrijven nu kopen, later betalen voeren een zachte kredietcontrole op u uit, ze doen niet echt veel meer dan ervoor zorgen dat u ouder bent dan 18 jaar en een telefoonnummer en bankrekening hebt. Dat betekent dat veel mensen worden goedgekeurd, maar de mogelijke gevolgen van BNPL niet echt begrijpen. 24 Dit idee van "iedereen kan het gebruiken" is een zekere manier om veel mensen snel in de problemen te brengen. Niet alleen dat, steeds meer shoppers kopen nu en vergeten te betalen later . En daar zijn consequenties aan verbonden.
Onlangs besloot Experian (het grote kredietrapportagebureau) dat ze zouden inspringen om "kredietverstrekkers een breder beeld te geven van de financiële verplichtingen van een kredietnemer". 25 Dat betekent dat ze de digitale termijnbetalingen van klanten beginnen te registreren van deze bedrijven die nu kopen en later betalen. Ja, als u achterloopt met betalingen, kan dit uw credit score schaden. Dat maakt deze bedrijven minder aantrekkelijk, nietwaar?
Kredietbureaus zeggen dat deze stap consumenten kan helpen hun kredietscores op te bouwen als ze deze digitale termijnen op de juiste manier gebruiken. Maar hier is de waarheid:koop nu, betaal later regelingen gaan je alleen maar dieper in de schulden steken (en rotzooien met je kredietwaardigheid, maar dat maakt ons niet uit).
Kredietscores vertellen u alleen hoe goed u uw hele leven schulden hebt gebruikt (en misbruikt). Niet alleen dat, ze houden je vast aan het idee dat je een credit score nodig hebt om te overleven. Dat is een mythe! Je hebt geen credit score nodig om met geld te winnen. Maar dat is weer een tirade voor een andere dag.
Hé, we willen allemaal spullen te kopen. En soms hebben we eigenlijk nodig om ook dingen te kopen. De harde realiteit is dat we op dit moment misschien niet het geld hebben om de hele rekening te betalen (sorry, instant bevrediging). Maar Raad eens? Het gebruik van een afbetalingsplan is niet de manier om dit te doen.
Wil je weten wat echt werkt? Een op nul gebaseerde begroting. Je geeft niet alleen elke dollar een klusje, je zult ook in staat zijn om te zien waar je geld daadwerkelijk naartoe gaat - en een kleine cursus corrigeren wanneer dat nodig is. Oh, je geeft deze maand $ 100 uit aan koffie? Probeer thuis je koffie te zetten om die uitgaven te halveren. En kijk, nu heb je een extra $ 50 om te besteden aan dat shirt dat je echt wilde. . . of uw schuldbetalingen.
Dus, in plaats van je geld aan Afterpay of Klarna (en een kans nemen om een betaling te missen), gebruik uw eigen geld te betalen voor wat je wilt. Geen tussenpersoon. Geen hoepels om doorheen te springen. Geen gevoel als een tiener die geld leent om dingen te kopen die je je niet kunt veroorloven (omdat Afterpay niet is je vader).
Natuurlijk, om in de loop van de tijd ergens voor te sparen, is wilskracht nodig - veel wilskracht. Maar je kunt doe het! Het heet vertraagd bevrediging. En dat maandbudget waar we het over hebben, is jouw sleutel tot succes.
Met een beperkt budget kun je sparen om te kopen wat je wilt met contant . En u weet zeker of u het zich zelfs kunt veroorloven zonder afhankelijk te zijn van het geld van iemand anders. Dus stop met kopen nu, betaal later schema's en begin met het gebruik van EveryDollar - de budgettool waarmee u kunt geven, sparen en uitgeven - alleen beschikbaar in Ramsey+. . . geen digitale termijnbetalingen nodig.
De gevaren van nu kopen, later betalen
Nieuw Koop nu, betaal later opties
Geef nu geld, verlaag later uw successierechten
Zijn Koop Nu, Betaal Later-services te mooi om waar te zijn? Ontdek de magere programma's zoals Affirm, Afterpay en Klarna.
Plus:de waarheid over nu kopen, later betalen.
Bevestig, andere apps voor Nu kopen en Later betalen 'helpen u niet uw kredietscore op te bouwen', zegt expert:wat u moet weten
Zijn betalingsproblemen aan het einde van het jaar schadelijk voor uw bedrijf?