Op het eerste gezicht klinkt nul procent financiering misschien als een geweldig idee, vooral als u op zoek bent naar een nieuwe (of nieuwe) auto. In wezen betekent een financiering van nul procent dat u geen rente hoeft te betalen over uw aankoop (tenminste voor een korte tijd).
Dat is hoe dealers u binnenhalen. . . met de flitsende belofte van een mooie auto zonder alle extra verplichtingen. Maar als het gaat om het kopen van een auto, is contant betalen de enige manier om het zonder verplichtingen te doen. (Psst - contant geld is altijd koning.) We gaan de basisprincipes van nul procent financiering doorbreken:wat het is, hoe het werkt, wie ervoor in aanmerking komt en hoe te leven zonder.
Nul procent financiering is een lening die (voor een bepaalde periode) geen rente in rekening brengt. In het beste geval is het een mooie marketingtactiek die dealers (en andere bedrijven) gebruiken om mensen binnen te krijgen. En in het slechtste geval is het een lening die u de mogelijkheid biedt om iets te kopen dat u zich niet kunt veroorloven met geld dat u niet heeft. Deze tactiek is een geweldige manier om mensen ertoe te brengen ter plekke te kopen, zonder dat dit enige consequenties lijkt te hebben (tenminste vooraf).
De rente op dit type lening blijft meestal zes maanden tot een paar jaar op 0%. Maar een gratis ritje bestaat niet, toch? Nadat de actieperiode is afgelopen, moet het geleende saldo worden betaald tegen een veel hoger rentevoet.
Stel dat u een proefrit maakt met die nieuwe Ford Explorer en dat de verkoper u vraagt om naar zijn bureau te gaan voor een 'praatje'. Je weet wat dat betekent. Hij zegt dat voor de lage, lage prijs van $ 14.500, die mooie zwarte Explorer helemaal van jou is. En om de deal wat zoeter te maken, zegt hij dat je hem 14 maanden lang met nul procent financiering kunt krijgen - als je in aanmerking komt natuurlijk (daarover later meer).
Klinkt best geweldig, toch? Nou ja, aan de oppervlakte. Mensen willen evenveel rente betalen als verzendkosten (en niemand vindt het leuk om voor verzendkosten te betalen). Autoleningen met nul procent financiering worden geadverteerd als een geweldige deal voor u , maar het is de dealer die er echt van profiteert. Ze gebruiken dit soort aanbiedingen om de verkoop van een langzaam verkopend model te stimuleren of om ruimte te maken voor nieuwe voorraad.
Je denkt misschien:Wat is daar zo mis mee? Nou, wat ik niet wil dat je denkt, is dat nul procent financiering een schreeuwende deal is. Of dat het gratis is. Luister goed naar me:niets is gratis. Als het gaat om financiering van nul procent, betaalt u op drie verschillende manieren meer dan u zou moeten:
De meeste financieringsdeals van nul procent worden alleen aangeboden op auto's die tegen de volle prijs worden verkocht. Dat betekent dat u niet kunt profiteren van een verkoop en dat u niet kunt onderhandelen. Sommige dealers verhogen zelfs de prijs omdat ze weten dat ze niet zoveel geld zullen verdienen aan rente.
Je hebt veel meer kans om te veel uit te geven als je nul procent financiering gebruikt om iets te kopen. Je zult waarschijnlijk springen voor de upgrades en extra functies, want hé, je betaalt toch geen rente?
U zult in een lange periode veel autobetalingen doen periode. Wil je dat echt jezelf en je budget aandoen? De gemiddelde autobetaling voor een nieuwe auto is $ 648 per maand met een gemiddelde looptijd van bijna 70 maanden. 1 De gemiddelde autobetaling voor een gebruikte auto is $ 503 per maand met een gemiddelde looptijd van bijna 68 maanden. 2 Jongens, dat is veel van betalingen. Om nog maar te zwijgen van een waanzinnige hoeveelheid geld die elke maand van je bankrekening gaat.
Maar als het gaat om nul procent financiering, zijn de leningsvoorwaarden een stuk korter, waardoor de maandelijkse autobetalingen hoger worden. Dus als je die autobetaling niet kunt doen, sta je zonder peddel de kreek op. Eén gemiste betaling beëindigt uw financieringsovereenkomst van nul procent en er treedt een forse rente in voordat u met uw vingers kunt knippen. Ja maar!
Stel dat u bijvoorbeeld in aanmerking komt voor een financieringslening van 45 maanden van nul procent voor een gebruikte auto van $ 27.000. In het begin kunt u uw betalingen van $ 648 prima doen. Maar dan gebeurt er iets:je verliest je baan, er is een gezondheidscrisis in het gezin, of, ik weet het niet, er is een wereldwijde pandemie - en u kunt de betaling in de loop van de lening niet een paar keer doen. Aangezien u uw betalingen hebt gemist, kunt u afscheid nemen van die nul procent financieringspromotie. Nu begint het echte jaarlijkse percentage - en het gaat pijn doen. De gemiddelde huidige rente voor tweedehands autoleningen voor kopers komt uit op 8,62%. 3 Auw! Dat zou uw maandelijkse betaling op $ 703,32 per maand brengen voor de rest van de lening, exclusief eventuele late vergoedingen die ze mogelijk hebben aangerekend. Jongens, als je al betalingen mist, zal het absoluut niet helpen om $ 100 per maand toe te voegen. Afhankelijk van de leningsovereenkomst moet u mogelijk ook rente betalen over het volledige geleende bedrag, zelfs na wat u al hebt betaald. Waarom het risico nemen?
Je denkt misschien dat je het systeem te slim af kunt zijn. Je zou kunnen denken dat jij degene bent die deze jongens verslaat in hun eigen spel. Maar zij hebben het spel gemaakt en zij maken de regels! Ze weten dat, en vaker wel dan niet, mensen het geld niet op tijd terugbetalen en uiteindelijk bedolven worden onder al die rente.
Of het nu 45 maanden of 70 maanden zijn, er kan veel leven gebeuren, en het is gewoon niet de moeite waard om dat soort schulden aan te gaan voor een voertuig dat snel in waarde daalt.
Hier is het addertje onder het gras:om in aanmerking te komen voor nul procent financiering, heb je een zeer . nodig hoge kredietscore. Het exacte bereik is afhankelijk van met wie u winkelt, maar ze verstrekken dit type lening niet aan iemand die nog geen bewezen staat van dienst heeft met schulden. (Een kredietscore is slechts een 'Ik hou van schulden'-score die meet hoe u in het verleden met schulden omging.)
Trouwens, als uw credit score hoger is dan het nummer op uw bankrekening, is dat een probleem. Leef je leven niet terwijl je aanbidt bij het altaar van de almachtige FICO - je kunt leven zonder een credit score! Het kan me niet schelen wat onze samenleving zegt, het is absoluut mogelijk om te sparen, met je eigen geld te betalen en de stress van schulden helemaal te vermijden. Geloof me, je zult blij zijn dat je het gedaan hebt.
Nee. Wat u ook financiert, de beste manier om iets te kopen is met contant geld! Klopt. Er is absoluut niets beter dan iets kopen met geld dat je hebt, vooral als het binnen het budget valt. U hoeft zich geen zorgen te maken over hoe u het later gaat betalen. . . omdat er al voor is betaald!
Nul procent financiering klinkt misschien als een goede deal van tevoren. Maar de waarheid is dat het nog steeds een schuld is! U betaalt nog steeds ergens voor (zelfs als u eerst geen rente hoeft te betalen). Alle financieringen van nul procent zijn dat u zich aanmeldt voor een betaling voor iets dat u zich niet kunt veroorloven. Als je het zou kunnen betalen, zou je geen lening nodig hebben. Geloof me, dingen met contant geld betalen maakt het leven eenvoudig en stressvrij.
Laten we teruggaan naar die gemiddelde betaling van $ 648 voor nieuwe auto's. Als je die betaling elke maand zou nemen en in plaats daarvan zou sparen, zou je in twee jaar $ 15.552 aan contanten hebben om aan een betrouwbare gebruikte auto te besteden. Maar waarom zo lang wachten? Pak een bijzaak, bezuinig op uit eten gaan en schop het een tandje hoger! Als je die besparing tot $ 900 per maand zou verhogen, zou je in slechts 18 maanden een auto van $ 16.200 kunnen krijgen!
Ik weet dat sparen en contant betalen voor iets (vooral een auto) het tegenovergestelde is van wat de meeste mensen doen. Maar de meeste mensen zijn blut! En als de auto eenmaal van jou is, zoals eigenlijk van jou , volledig betaald - stel je de goede dingen voor die je met dat geld kunt doen in plaats van het weg te gooien voor een autobetaling. Je kunt dingen doen die je echt wilt te doen, zoals uw pensioen financieren, meer geven aan goede doelen waar u om geeft, of zelfs op familievakantie gaan.
Grote aankopen betalen zonder schulden klinkt misschien gek, maar ik heb miljoenen gezinnen op alle inkomensniveaus het zien doen. Dus, ga ervoor! Als iemand je vertelt hoe fout en gek je bent, zeg dan gewoon dat je nul procent interesse hebt in hun mening.
De beste manier om te sparen voor een nieuwe auto is door je aan een budget te houden. Ik weet het. Een budget klinkt als een lijst met regels voor hoe u uw geld wel en niet kunt uitgeven. Maar jongens, zo is het helemaal niet! Een budget (vooral een op nul gebaseerd budget) geeft je toestemming om te besteden! En als het gaat om sparen voor zoiets groots als een auto, helpt een budget u om elke dollar bij te houden totdat u bij uw plaatselijke dealer wegrijdt. Download EveryDollar vandaag gratis en begin met sparen. Het zal de manier waarop u met geld omgaat veranderen, ten goede!