"Diep in de schulden." "Opgezadeld met schulden." Negatieve zinnen als deze komen misschien als eerste in je op als je aan schulden denkt. Maar met slim geldbeheer en goede beslissingen kunnen schulden een goede zaak zijn. Goede schulden zijn schulden die worden gebruikt om te betalen voor iets dat een langetermijnwaarde heeft en uw vermogen verhoogt (zoals een huis) of waarmee u inkomsten kunt genereren (zoals een slimme investering).

Hoe kunnen schulden goed zijn?

Niet alle schulden zijn natuurlijk goede schulden. Schulden aangaan voor uitgaven die geen blijvende waarde hebben, zoals een dure vakantie, een chique diner of een 65-inch tv, is een slecht idee. Maar je hebt misschien een goede schuld nodig om bepaalde levensdoelen te bereiken. Weinigen van ons zouden bijvoorbeeld een huis zonder hypotheek kunnen kopen of een zescijferige hbo-opleiding kunnen betalen zonder studieleningen.

Aan elke investering zit natuurlijk een risico. Net zoals de prijs van de aandelen die u koopt, kan dalen, kan uw huis in waarde dalen. Maar over het algemeen kan redelijkerwijs worden verwacht dat goede schulden een positief rendement op de investering opleveren.

Wat zijn voorbeelden van goede schulden?

Goede schulden kunnen zijn:

• Huishypotheken :Op korte termijn kunnen huizenwaardes stijgen en dalen, maar op lange termijn hebben huizen historisch gezien bewezen goede investeringen te zijn. De mediane prijs van een huis in de VS was $ 79.100 in 1990 (niet gecorrigeerd voor inflatie); bijna 30 jaar later is de mediane prijs meer dan verdubbeld tot $ 193.500, volgens Census-gegevens. Voor veel Amerikanen is hun huis goed voor het grootste deel van hun vermogen - en een hypotheek kan je helpen dat nest te bouwen.
• Zakelijke leningen :Een lening afsluiten om een ​​bedrijf te starten of uit te breiden kan een verstandige investering zijn. Of uw bedrijf nu wel of niet de volgende Facebook wordt, het laten groeien van uw bedrijf kan u helpen uw inkomen te laten groeien. Met een zorgvuldige planning kunt u ervoor zorgen dat lenen voor uw bedrijf een berekend risico is.
• Studentenleningen :Het behalen van een universitair diploma is geen garantie dat je een baan krijgt, maar er is genoeg onderzoek waaruit blijkt dat het je verdienvermogen in de loop van de tijd kan vergroten. Volgens onderzoek van de College Board uit 2017 is het mediane inkomen van houders van een bachelordiploma met een voltijdbaan $24.600 hoger dan het gemiddelde inkomen van afgestudeerden van de middelbare school met een voltijdbaan.

Zijn autoleningen een goede schuld of een slechte schuld? Het antwoord ligt ergens in het midden. Auto's worden in waarde afgeschreven op het moment dat u ze van het perceel van de dealer afrijdt, dus ze moeten niet worden gezien als een langetermijninvestering. Maar als u geen contant geld bij de hand heeft om een ​​nieuwe auto direct te betalen, biedt een autolening een manier om het vervoer te krijgen dat u nodig heeft.

Autoleningen hebben ook een gemeenschappelijk kenmerk van goede schulden:lage rentetarieven. Volgens gegevens van Experian ligt de huidige rente op nieuwe autoleningen voor mensen met de hoogste kredietscore op of onder de 5%. De rentetarieven voor hypotheken met een vaste rentevoet van 30 jaar zijn gemiddeld 4,4%, volgens gegevens van Experian uit het eerste kwartaal van 2019. Daarentegen zegt de Federal Reserve dat het gemiddelde jaarlijkse percentage (JKP) voor creditcards schommelt tussen 14% en 15 % sinds begin 2018.

Is het beter om geen schulden te hebben?

Je grootouders hebben misschien hun geld onder de matras verstopt en spotten met het idee iemand geld schuldig te zijn. Maar in de 21e eeuw is het moeilijk om volledig schuldenvrij te leven. Bovendien kan het op den duur zelfs financiële problemen veroorzaken.

Tenzij u goede schulden aangaat, kunt u mogelijk geen huis kopen of een hbo-opleiding volgen - allemaal investeringen die uw inkomen of vermogen kunnen verbeteren.

Het verantwoord beheren van schulden helpt u ook een goede kredietgeschiedenis op te bouwen. Aangezien uw kredietscores een factor kunnen zijn bij alles, van het huren van een appartement tot het vinden van een baan, kan een goede kredietscore veel deuren openen.

Het is beter om geen schulden te hebben dan om slechte schulden te hebben, maar het hebben van goede schulden en het verstandig beheren ervan kan een slimme financiële zet zijn.

Goed of slecht:het is aan jou

Zelfs een goede schuld kan slecht worden als je meer op je neemt dan je je kunt veroorloven. Als je hypotheek de helft van je salaris opslokt, of als je $ 200.000 aan studieleningen hebt afgesloten om een ​​diploma in Roemeense poëzie uit de 19e eeuw te halen, is dat niet zo goed. Om goede schulden voor u te laten werken, moet u ervoor zorgen dat u uw schuld afstemt op uw doelen, uw schuld-inkomensratio onder controle houdt en nooit meer schulden aangaat dan u zich kunt veroorloven.