Het woord 'schuld' zorgt ervoor dat sommigen in hun schoenen sidderen, maar afhankelijk van uw financiële doelen, zijn er schulden die voor u werken en schulden die tegen u werken - goede en slechte schulden.

Bedrijven beschouwen dubieuze debiteuren als schulden die ze nooit van een klant kunnen innen. Maar voor consumenten zijn het soorten schulden die u het beste kunt vermijden. Slechte schulden worden gebruikt om dingen te kopen die niet bijdragen aan uw vermogen, in waarde dalen of om te beginnen geen blijvende waarde hebben. Soorten dubieuze debiteuren zijn onder meer hoge rente leningen, autoleningen en schulden die u consequent te laat hebt.

Goede schulden daarentegen verhogen uw vermogen, hebben blijvende waarde of zullen in waarde stijgen. Veel voorkomende soorten goede schulden zijn onder meer hypothecaire leningen en leningen die worden gebruikt om investeringen te doen die een hoger rendement opleveren dan de rente op de schuld.

Blijf lezen om meer te weten te komen over dubieuze debiteuren, hoe dubieuze debiteuren uw kredietscore kunnen beïnvloeden en hoe u deze kunt beheren.

Wat wordt beschouwd als een slechte schuld?

Het onderscheiden van slechte schulden van goede schulden is niet altijd zo zwart-wit. Over het algemeen zijn slechte schulden elk type schuld dat uw vermogen niet verhoogt. Maar zelfs een goede schuld kan slecht worden als u deze niet kunt afbetalen of als de betalingen te veel van uw inkomen opslokken. (Ontdek hoeveel uw verhouding tussen schuld en inkomen zou moeten zijn.)

Uw financiële gewoonten zijn ook van invloed op de vraag of schulden goed, slecht of geen van beide zijn. Als u al uw huishoudelijke uitgaven op een creditcard kunt zetten, veel beloningen kunt verdienen voor die uitgaven en het saldo elke maand volledig kunt betalen, heeft die schuld een positief effect op uw kredietwaardigheid en algehele financiën. Als u boven uw stand uitgeeft, elke maand slechts het minimum betaalt en rentekosten oploopt, doet uw schuld meer kwaad dan goed.

Dat gezegd hebbende, sommige soorten schulden zijn vanaf het begin slecht nieuws. Deze schuld kan zeer hoge rentetarieven hebben of onrealistische betalingsschema's hebben. Deze omvatten:

• Betaalgelden :Als u in geldnood zit, kunnen deze noodleningen u een manier bieden om u te helpen tot uw betaaldag. Maar ze hebben extreem hoge rentetarieven en kosten, en u moet de lening meestal volledig terugbetalen op uw volgende betaaldag. Lukt dat niet, dan loopt de rente op de lening steeds op. Een persoonlijke lening kan snel leiden tot een vicieuze cirkel waarin u uw salaris aan de geldschieter verschuldigd bent voordat u zelfs maar betaald krijgt.
• Leningen op autotitel :Titelverstrekkers gebruiken uw afbetaalde auto als onderpand. U krijgt snel contant geld, maar u moet uw autotitel overdragen aan de geldschieter en u krijgt deze pas terug als de lening volledig is betaald. Omdat titelleningen hoge kosten en rentetarieven in rekening brengen, kunt u gemakkelijk merken dat u steeds dieper in de schulden raakt en uw auto nooit meer terug kunt krijgen. Lees meer over titelleningen.

Hoe slechte schulden uw kredietwaardigheid beïnvloeden

Afgezien van het aanrichten van schade aan uw budget, kunnen slechte schulden uw credit score op een aantal manieren schaden. Ten eerste kan het uw kredietgebruikspercentage verhogen, dat is hoeveel van uw beschikbare doorlopend krediet u gebruikt in verhouding tot uw totale kredietlimieten. U moet uw kredietgebruikspercentage onder de 30% houden, of in enkele cijfers voor de beste scores. Als u veel slechte schulden heeft, gebruikt u waarschijnlijk meer dan 30% van uw beschikbare krediet, wat uw kredietscore kan schaden.

Slechte schulden kunnen ook van invloed zijn op uw credit score als de schuld ernstig achterstallig wordt. Als uw respijtperiode voorbij is en u nog steeds geen betaling heeft gedaan, wordt de schuld als achterstallig beschouwd en kan de schuldeiser deze naar incasso's sturen. Ze zullen het ofwel overdragen aan een interne incassoafdeling of het verkopen aan een incassobureau om te proberen de betaling van u te innen. Aangezien het betalen van uw rekeningen, zelfs een paar dagen te laat, uw credit score kan schaden, kunt u zich voorstellen hoeveel schade het hebben van een schuld aan incasso's kan aanrichten. Schulden in incasso's hebben een blijvende impact:ze kunnen tot zeven jaar op uw kredietrapport blijven staan ​​vanaf de datum waarop de schuld voor het eerst achterstallig werd.

Hoe om te gaan met slechte schulden

Nu je alle problemen kent die slechte schulden kunnen veroorzaken, wat kun je doen als je al slechte schulden hebt? Afhankelijk van uw situatie kan een van deze twee benaderingen voor u werken.

• Consolideer uw schuld. Als u een hoge renteschuld heeft of zoveel verschillende schuldbetalingen heeft dat het moeilijk is om ze allemaal bij te houden, is schuldconsolidatie misschien iets voor u. Het combineren van verschillende schuldrekeningen in één maandelijkse betaling tegen een lagere rente kan het gemakkelijker maken om uw schulden terug te betalen.
  Er zijn verschillende manieren om schulden te consolideren. U kunt een creditcard voor saldooverdracht gebruiken die een inleidend jaarlijks percentage (APR) van 0% biedt, een persoonlijke lening of een schuldconsolidatielening krijgen, lenen van de waarde van uw huis met behulp van een kredietlijn voor eigen vermogen of geld van uw pensioenrekening halen. Elk van deze opties heeft risico's, dus zorg ervoor dat je begrijpt waar je aan begint.
• Maak een begroting. Slecht geldbeheer leidt vaak tot oninbare schulden, en de controle over uw financiën kan u helpen om eruit te komen. Om te beginnen met het elimineren van oninbare schulden, stelt u een budget in dat rekening houdt met uw inkomsten en uitgaven. Je hebt opties als het gaat om het instellen van een budget. Een veelgebruikte benadering, de 50/30/20-methode, is om 50% van uw inkomen te besteden aan essentiële zaken (huur, boodschappen en autobetalingen), 30% aan discretionaire uitgaven (uit eten gaan of nieuwe kleding) en 20% aan financiële doelen zoals zoals het sparen en aflossen van schulden.
  Door uw uitgaven bij te houden, kunt u een budget bepalen en ook onthullen waar uw geld echt naartoe gaat. Als je verrast bent om te zien hoeveel je uitgeeft aan uit eten gaan of winkeltherapie, sla jezelf dan niet voor de voeten - geef dat geld gewoon door aan het verminderen van je schulden. Door een realistisch budget in te stellen en te volgen, kunt u gestaag vooruitgang boeken in de richting van uw doelen zonder ontmoedigd te raken.

Ken de score

Of u nu probeert uw dubieuze debiteuren te verminderen of dubieuze debiteuren in de eerste plaats te vermijden, het is altijd een slimme zet om uw credit score te kennen. Controleer uw kredietscore minstens één keer per jaar om bij te houden hoe u met schulden omgaat (u kunt een gratis FICO ^® krijgen Score ^☉ van Experian). Als u uw kredietrapport leest, kunt u zien of de manier waarop u schulden gebruikt, uw kredietscore helpt of schaadt.