Als je bent zoals de meeste Amerikanen, staat het kopen van een huis op je bucketlist. Uit een onderzoek van de National Association of Realtors bleek dat de meerderheid (75%) van de niet-huiseigenaren het bezitten van een huis beschouwde als onderdeel van hun American Dream. Hoe het ook zij, het betalen van een aanbetaling kan een van de grootste hindernissen zijn om daar te komen.

Om de zaken in perspectief te plaatsen, was de mediane aanbetaling voor starters in 2019 6% van de aankoopprijs van het huis, hoewel sommige woningleningen het mogelijk maken om goedgekeurd te worden met slechts 3,5%. Toch komt dat neer op bijna $ 9.000 voor een huis van $ 250.000.

Voor consumenten met een hoge studieschuld kan een aanbetaling van die omvang onbereikbaar zijn. De Federal Reserve meldt dat leners van studentenschulden gemiddeld meer dan $ 20.000 verschuldigd zijn en een gemiddelde maandelijkse betaling hebben die varieert van $ 200 tot $ 299.

De beslissing om te sparen voor een aanbetaling of om een ​​studieschuld af te lossen, hangt van een aantal factoren af. Er is geen pasklaar antwoord. Er zijn echter bepaalde situaties waarin het slim is om de een boven de ander te stellen. Lees verder voor meer informatie.

Wanneer is het zinvol om eerst te sparen voor een aanbetaling?

In sommige omstandigheden kan het op de lange termijn lonend zijn om meer van uw inkomen te besteden aan sparen voor een aanbetaling. Overweeg dit te doen als:

• Hypotheekrentes zijn bijzonder laag. De hypotheekrente is momenteel historisch laag, wat een grote rentebesparing kan opleveren in vergelijking met wat u anders zou betalen. Opvallend terwijl het ijzer heet is en nu een vaste lagere koers vasthoudt, kan uw dollar verder oprekken en u in het huis van uw dromen brengen. Lagere tarieven helpen ook om uw maandelijkse hypotheekbetalingen te verlagen tot een punt dat het eigenwoningbezit betaalbaar wordt.
• De huizenprijzen zien er goed uit. Prijzen kunnen sterk variëren, afhankelijk van de lokale markten, maar de nationale mediane huizenprijs vanaf juni 2020 was $ 295.300. Dat is meer dan $ 17.000 meer dan vorig jaar, wat betekent dat de huizenprijzen momenteel stijgen. Het is onmogelijk om toekomstige huizenprijzen te voorspellen, maar wachten terwijl ze blijven stijgen, kan betekenen dat je geweldige kansen op het kopen van een huis misloopt. Dat gezegd hebbende, zien veel lokale markten ook een sterke toename van pandemiegerelateerde korte verkopen en gedwongen verkopen.

Wat zijn de voordelen van het eerst beginnen met het afbetalen van studieleningen?

In een paar scenario's kan het zinvoller zijn om uw studieleningen te verlagen dan te sparen voor een aanbetaling. Hier zijn een paar mogelijke voordelen.

Studentenlening rentebesparingen

Dit kan het geval zijn als uw leningen een variabele rente hebben. In tegenstelling tot vaste tarieven, die hetzelfde blijven gedurende de looptijd van de lening, fluctueren variabele tarieven. Als u uw lening met variabele rente of leningen sneller aflost, kunt u zich in de toekomst beschermen tegen een mogelijke renteverhoging.

Een andere oplossing is om uw studieleningen te herfinancieren om een ​​lagere vaste rente vast te leggen. Houd er rekening mee dat herfinanciering een kredietcontrole vereist en mogelijk meerdere leningaanvragen met zich meebrengt. U sluit ook een account op uw kredietrapport. Deze factoren kunnen allemaal bijdragen aan tijdelijk lagere kredietscores, wat u pijn zou kunnen doen bij het winkelen voor hypotheken. Wacht voor de beste resultaten tot uw scores weer omhoog gaan voordat u leningaanvragen indient.

Verlaagde schuld-inkomstenratio

Bij het beoordelen van uw hypotheekaanvraag kijken kredietverstrekkers naar uw debt-to-income ratio (DTI). Deze statistiek houdt rekening met uw bestaande schuldverplichtingen en helpt kredietverstrekkers om te bepalen of u uw hypotheekbetaling kunt betalen.

Om uw DTI te berekenen, telt u eenvoudig uw maandelijkse schuldbetalingen bij elkaar op en deelt u het bedrag vervolgens door uw bruto maandinkomen. Als het totaal 43% of hoger is, zult u waarschijnlijk moeite hebben om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Door uw studieleningen af ​​te lossen, kunt u uw DTI verlagen en wordt u een aantrekkelijkere lener voor hypotheekverstrekkers.

Hoe te beginnen met het afbetalen van studieleningen terwijl u spaart voor een aanbetaling

Als je nog steeds twijfelt tussen sparen voor een aanbetaling en het afbetalen van je studieleningen, wees dan gerust in de wetenschap dat het geen of-of-situatie hoeft te zijn. Met de juiste planning en budgettering is het mogelijk om beide tegelijkertijd te doen.

Door een budget te maken en je eraan te houden, kun je te hoge uitgaven in toom houden, zodat je je studieschuld kunt verminderen en tegelijkertijd je aanbetalingsfonds kunt opbouwen. Een extra bonus is dat u ook uw DTI maand na maand zult verlagen, wat zal helpen wanneer u uiteindelijk een hypotheek gaat kopen.

Terwijl u aan het sparen bent, moet u de neiging weerstaan ​​om in uw aanbetalingsfonds te duiken, zelfs als het een noodgeval is. Overweeg om aparte rekeningen aan te houden voor uw noodfonds, dagelijkse uitgaven en uw spaargeld. Een hoogrentende spaarrekening waar u elke maand (eventueel automatisch) geld op stort, kan spaargeld uit het zicht en uit het hart zetten. U zult ook geld verdienen aan rente terwijl het groeit.

Een andere truc is om gebruik te maken van meevallers in contanten, zoals belastingteruggaven, erfenissen, werkbonussen en loonsverhogingen. Wanneer u wat geld krijgt, overweeg dan om het gelijk te verdelen tussen schuldaflossing en sparen voor een huis.

Kunnen studieleningen van invloed zijn op het krijgen van een hypotheek?

Als het gaat om goedkeuring voor een hypotheek, speelt uw studieschuld een rol in de manier waarop deze uw betalingsgeschiedenis en de verhouding tussen schulden en inkomsten beïnvloedt.

Om in aanmerking te komen voor een conventionele hypotheek, moeten kredietnemers doorgaans een kredietscore van ongeveer 620 hebben. De betalingsgeschiedenis is de belangrijkste factor bij het bepalen van uw FICO ^® Score ^☉ (het scoremodel dat wordt gebruikt in veel beslissingen over hypotheekleningen), dus als u een geschiedenis hebt van late of gemiste betalingen voor studieleningen, zal uw score omlaag gaan en wordt het moeilijker om goedgekeurd te worden voor een lening met hoge tarieven, of helemaal niet. Aan de andere kant van de medaille zullen consistente, tijdige betalingen een positieve weerslag hebben. Over het algemeen gaan de beste hypotheekrentes en -voorwaarden naar leners met hogere kredietscores.

Uw schuld-inkomensverhouding, zoals hierboven uitgelegd, zal ook een rol spelen bij de vraag of u in aanmerking kunt komen voor een hypothecaire lening en welke tarieven u ontvangt als u akkoord gaat. Hoge studieleningen kunnen uw vermogen om een ​​hypothecaire lening te krijgen in gevaar brengen.

Waar het op neerkomt

Vooruitgang boeken terwijl u aan twee verschillende financiële doelen werkt, kan een evenwichtsoefening zijn. Als het kopen van een huis belangrijk voor u is, weet dan dat dit niet hoeft te betekenen dat u uw studieleningen op een laag pitje zet. Of u er nu voor kiest om ze allebei tegelijkertijd aan te pakken of de een boven de ander te stellen, het behouden van een sterke kredietscore is een belangrijk onderdeel van de reis van het kopen van een huis. Blijf op de hoogte door uw kredietrapport en kredietscore gratis te controleren bij Experian.