Als u moeilijke financiële tijden heeft doorgemaakt en moeite heeft om uw rekeningen te betalen, is het mogelijk dat een of meer van uw rekeningen in de handen van een incassobureau belanden. Volgens The Urban Institute hadden in 2019 68 miljoen Amerikaanse volwassenen schulden in incasso's. In het derde kwartaal van 2020 bedroegen de achterstallige consumentenschulden in de VS 485 miljard dollar, volgens gegevens van de Federal Reserve.
Gelukkig, als je te maken hebt met een incassobureau, ben je niet hulpeloos. Zodra uw schuld de incasso bereikt, is het belangrijk dat u deze niet negeert. U bent immers nog steeds wettelijk verantwoordelijk voor de schuld. Je kunt eraan werken om het af te betalen, hetzij met een eenmalige betaling, hetzij door te proberen een betalingsplan te onderhandelen.
Maar wat als u er niet uit komt met de incassobureau? U kunt hulp zoeken bij een kredietadviesdienst zonder winstoogmerk of, als juridische stappen nodig zijn, bij een advocaat.
Ongeacht hoe u besluit schulden aan te pakken die in collecties zijn, houd er rekening mee dat het mogelijk is om uw financiën op orde te brengen. Uiteindelijk zult u zien dat het incasso-account van uw kredietrapport valt en dat uw kredietscores herstellen. Dit is wat u moet weten om het herstelproces te starten.
Nadat u heeft vernomen dat uw schuld in incasso's is, moet u diep ademhalen voordat u iets anders doet. U hoeft niet in paniek te raken of overhaaste beslissingen te nemen - er staan tal van remedies tot uw beschikking. Het is tijd om het heft in eigen handen te nemen.
U bent misschien geneigd om de schijnbaar non-stop telefoontjes en brieven van incassobureaus te negeren. Het negeren van de schuld zal deze echter niet uitwissen - in feite kan het de zaken erger maken. Daarom kunt u het beste de schuld erkennen en aanpakken. Als u dit doet, kunt u uw geest geruststellen en de schade aan uw kredietwaardigheid helpen verminderen.
Als uw schuld slechts een paar maanden achterstallig is, wordt de incasso waarschijnlijk afgehandeld door de schuldeiser, bijvoorbeeld uw creditcardmaatschappij of de bank waar u uw autolening hebt gekregen. U wilt met de schuldeiser afrekenen voordat uw schuld wordt overgedragen aan een ander bedrijf. Als de schuldeiser geen geld bij u kan innen, kan hij uw vordering verkopen aan een incassobureau of een ander bedrijf. Zodra de schuldeiser de schuld heeft overgedragen, kan deze herhaaldelijk worden verkocht en overgedragen van het ene incassobedrijf naar het andere.
Overweeg om de incassobureau te vragen om geen contact meer met u op te nemen. Dit kan de angst voorkomen die gepaard gaat met het beantwoorden van telefoontjes van incassobureaus of het openen van de brievenbus om een dreigbrief te vinden. In de meeste situaties moet een incassobureau stoppen contact met u op te nemen als u dat verzoek schriftelijk doet, behalve om te erkennen dat hij geen contact meer met u zal opnemen of om u te informeren dat u voor de rechter wordt gedaagd.
Maar als u een einde maakt aan incassogerelateerde telefoontjes en brieven, verdwijnt uw schuld niet. Uw schuld in incasso's kan nog steeds worden gemeld aan de kredietbureaus en de incassobureau kan nog steeds een rechtszaak tegen u aanspannen om zijn geld terug te vorderen.
Wanneer schulden in collecties zijn, is het primaire doel van de schuldeiser of incassobureau om al het of een deel van het geld te krijgen dat het verschuldigd is. Daarom kunt u proberen te onderhandelen over een manier om de schuld weg te werken, bijvoorbeeld door een forfaitaire betaling te doen of door een langetermijnbetalingsplan aan te gaan.
Zorg ervoor dat u erachter komt hoeveel u zich kunt veroorloven om te betalen, in één keer of in de loop van de tijd, voordat u een schikkingsvoorstel doet. Stap dan met uw idee bij de incassobureau. U kunt bijvoorbeeld voorstellen twee derde van de $ 4.000 die u nog verschuldigd bent op een creditcard te betalen of uw resterende saldo van $ 2.000 op een persoonlijke lening in 24 maanden af te lossen.
Zorg ervoor dat u duidelijk weet wie u moet betalen voordat u een cent overhandigt. Als de oorspronkelijke schuldeiser nog steeds eigenaar is van de schuld, stuurt u uw geld naar hen. Als de oorspronkelijke schuldeiser uw schuld aan een extern bedrijf heeft overgedragen, betaalt u dat bedrijf.
Als de incassobureau heeft gedreigd u voor de rechter te dagen, kan het logisch zijn dat een advocaat uw zaak behandelt als deze voor de rechter komt. Nadat u een advocaat heeft ingehuurd om u te vertegenwoordigen, wordt er geen contact met u opgenomen door de incassobureau. In plaats daarvan vindt alle communicatie plaats tussen uw advocaat en de incassobureau.
Laten we zeggen dat de incassobureau u niet heeft aangeklaagd. In dit geval kunt u hulp zoeken bij een kredietadviesdienst zonder winstoogmerk. De dienst kan u een gecertificeerde kredietadviseur toewijzen die een afbetalingsplan opstelt, samen met een huishoudbudget om u op een beter financieel spoor te zetten.
Het kan vervelend en eng zijn om lastig gevallen te worden door incassobureaus, maar er zijn stappen die u kunt nemen om enige controle over het proces te krijgen. Een federale wet die bekend staat als de Fair Incasso Practices Act, regelt hoe incassobureaus met u omgaan.
Naast uw mogelijkheid om een incassobureau te verzoeken u niet meer te bellen of te e-mailen, zijn hier enkele van uw andere rechten:
Zoals we hebben besproken, zijn de beste manieren om schulden af te betalen die naar incasso's zijn gegaan, om te onderhandelen over een forfaitaire betaling of door een betalingsplan op te stellen. Het beginnen met het aflossen van de schuld is een grote stap in de richting van afscheid nemen van incassobureaus en, uiteindelijk, van de schuld.
Wanneer u een forfaitaire betaling of betalingsplan afweegt, overloop dan al uw schulden. Maak een lijst van wat u verschuldigd bent op al uw leningen en creditcards, en noteer de rentetarieven en maandelijkse betalingen voor elke schuld. Tel vervolgens op hoeveel u elke maand aan al deze schulden verschuldigd bent. Door uw kredietrapport te controleren, kunt u uw schuldensaldi op één plek zien.
Zodra u die lijst met schulden hebt voltooid, berekent u al uw andere uitgaven. Dit is inclusief huur, boodschappen, nutsvoorzieningen en gas. Sommige van deze uitgaven variëren van maand tot maand, dus u wilt een maandelijks gemiddelde berekenen voor niet-schulduitgaven op basis van die uitgaven van de afgelopen maanden.
Trek vervolgens uw inkomsten na belastingen af van de combinatie van uw maandelijkse schuld en niet-schuldlasten. Als uw inkomstentotaal hoger is dan uw uitgaventotaal, kunt u het verschil gebruiken voor het vereffenen van de schuld die in collecties is. Als het resterende bedrag niet overeenkomt met wat u verschuldigd bent, zoek dan naar manieren om te bezuinigen, extra inkomen te verdienen of beide.
Door prioriteit te geven aan de schuld die in incasso's zit, kunt u verdere schade aan uw kredietwaardigheid voorkomen en kunt u van uw incassohoofdpijn afkomen.
Zodra u schulden heeft afbetaald of verrekend die in incasso's zijn geweest, hoeft u de drie nationale kredietbureaus - Experian, TransUnion en Equifax, niet op de hoogte te stellen. Dat komt omdat de incassant geacht wordt de weggevaagde schuld aan de bureaus te melden, die het als "betaald" of "vereffend" zullen vermelden.
Wat als de incassobureau de kredietbureaus niet vertelt dat uw schuld is betaald of verrekend? Dien een geschil in bij de bureaus zodat uw kredietrapport kan worden bijgewerkt.
Incassorekeningen kunnen uw kredietscores naar beneden halen, maar het afbetalen of vereffenen van een schuld die in collecties is, hoeft uw kredietscores niet noodzakelijkerwijs te verbeteren. Nieuwere kredietscoremodellen negeren incassorekeningen met een saldo van nul, maar oudere kredietscoremodellen houden rekening met die rekeningen. Dit betekent dat afbetaalde of vereffende incassoschulden uw kredietscores kunnen verhogen onder nieuwere scoremodellen, maar dat afbetaalde of vereffende schulden uw kredietscores mogelijk niet laten stijgen onder oudere scoremodellen.
Aangezien het niet waarschijnlijk is dat u weet welk kredietscoremodel of welke modellen uw toekomstige geldschieters zullen gebruiken, is het onmogelijk om met zekerheid te zeggen of het afbetalen van een incassorekening u zal helpen betere kredietvoorwaarden te krijgen.
Een incassorekening blijft zeven jaar op uw kredietrapport staan vanaf de datum waarop de schuld oorspronkelijk achterstallig werd. Nadat de periode van zeven jaar is gesloten, wordt de incassorekening automatisch verwijderd uit uw kredietrapport. Helaas kunt u een afbetaalde of verrekende incassorekening niet verwijderen uit uw kredietrapport voordat de periode van zeven jaar afloopt.
Als een van uw schulden in de handen van incassobureaus terechtkomt, verwaarloos het dan niet. Het negeren van telefoontjes en brieven met betrekking tot achterstallige schulden verlengt het probleem alleen maar. De schuld zal niet zomaar verdwijnen na verloop van tijd. U kunt de schuld echter direct kwijtraken door eerst en vooral eerlijk te zijn over de situatie en actie te ondernemen. Deze actie kan bestaan uit het doen van een forfaitaire betaling of het regelen van een betalingsplan om voor de schuld te zorgen. Door het probleem op te lossen, zorgt u voor uzelf en voor uw financiële toekomst.