Als u voor het eerst een huis koopt en wiens krediet wel wat verbetering kan gebruiken, komt u misschien niet in aanmerking voor een conventionele hypothecaire lening, of als u dat wel doet, kan de rente onbetaalbaar hoog zijn.

Een FHA-lening is misschien geschikt voor u als u klaar bent om voor de eerste keer een huis te kopen, maar u heeft minimale contante besparingen en krediet dat minder dan fantastisch is. Deze door de overheid gesteunde hypothecaire lening heeft grote voordelen, maar er zijn ook enkele belangrijke nadelen om rekening mee te houden.

Wat is een FHA-lening?

Een FHA-lening is een hypotheek die door de overheid is verzekerd via de Federal Housing Administration, hoewel u de lening aanvraagt ​​en verkrijgt via een reguliere geldschieter, zoals een bank of kredietvereniging. Deze leningen zijn gericht op starters op de woningmarkt, aangezien de leencriteria soepeler zijn dan bij een conventionele lening.

Een van de belangrijkste voordelen van FHA-leningen is dat u slechts 3,5% kunt neerleggen en dat de rentetarieven en voorwaarden gunstig zijn voor nieuwe leners. In ruil voor deze voordelen moet u echter een hypotheekverzekering betalen voor de duur van de lening.

Hoe FHA-leningen werken

FHA-leningen worden uitgegeven door geldschieters, maar ze zijn verzekerd door de overheid. Dit betekent dat als een lener een geldschieter die een FHA-gekwalificeerde hypotheek verstrekt niet terugbetaalt, de FHA het financiële verlies van de geldschieter dekt.

In ruil voor deze bescherming eist de FHA dat leningen die in het kader van haar programma worden aangeboden, voldoen aan bepaalde leencriteria. Maar omdat deze leningen door de overheid worden ondersteund en bedoeld zijn voor mensen die voor het eerst een huis kopen, zijn de leenvereisten milder dan die van conventionele leningen.

Het nadeel van de meer genereuze normen is dat u voor de meeste FHA-leningen een hypotheekverzekering moet betalen voor de duur van de lening. (De enige manier om eruit te komen is door minimaal 10% in te leggen, en dan stopt de hypotheekverzekering na 11 jaar.) Conventionele leningen vereisen daarentegen alleen een hypotheekverzekering totdat je 20% eigen vermogen hebt bereikt in de huis.

Wanneer is een FHA-lening een goed idee?

FHA-leningen zijn zinvol als u niet veel hebt gespaard voor een aanbetaling, of als uw kredietscore niet goed genoeg is om u in aanmerking te laten komen voor een conventionele lening. Het kan ook de juiste keuze zijn als u bang bent dat uw rentevoet te hoog zal zijn bij een conventionele lening, of als u een deel van uw afsluitingskosten wilt financieren.

Dit is waarom een ​​FHA-lening aantrekkelijk kan zijn als u aan een van deze criteria voldoet:

• Lage aanbetalingsvereisten. Als uw FICO ^® Score ^☉ 580 of hoger is, kunt u een FHA-hypotheek krijgen met een aanbetaling van slechts 3,5%. Hoewel sommige conventionele leningen nu aanbetalingen van slechts 3% toestaan, zijn ze niet gemakkelijk te verkrijgen als uw krediet niet in goede staat is.
• Lage minimale vereiste kredietscore. De FHA-drempel voor een aanbetaling van 3,5%, een FICO ^® Score van 580, is aan de onderkant van het bereik voor subprime-leners. Maar als u een aanbetaling van 10% kunt doen, kunt u in aanmerking komen voor een FHA-lening met een FICO ^® Scoor zo laag als 500.
• Voorwaarden voor gunstige rente. Het jaarlijkse percentage (JKP) op een FHA-lening is doorgaans 1,5 tot 2 punten hoger dan die voor conventionele hypotheken met vaste rente die beschikbaar zijn voor leners met een goede tot uitstekende kredietwaardigheid. Maar FHA-tarieven zijn meestal lager dan de introductietarieven op subprime-hypotheken. Bovendien hebben FHA-leningen vaste rentetarieven, terwijl de meeste subprime-leningen aanpasbare tarieven hebben die aanzienlijk kunnen stijgen na een introductieperiode van drie tot vijf jaar.
• Optie om afsluitingskosten te financieren. Lenders brengen veel kosten in rekening voor het verwerken van uw hypotheek, en bij traditionele hypotheken moeten deze volledig worden betaald wanneer u het huis sluit. Deze kosten lopen op tot duizenden dollars, en niet iedereen kan het zich veroorloven om ze uit eigen zak te betalen. Met de FHA kunnen sommige van deze vergoedingen in de leningfinanciering worden gerold, zodat u ze in de loop van de tijd kunt afbetalen in plaats van dat u bij het sluiten een groot deel van de verandering moet bedenken. Houd er rekening mee dat afsluitingskosten variëren van kredietverstrekker tot kredietverstrekker en dat ze ook ongeveer overeenkomen met uw kredietscores, waarbij lagere scores een hoger bedrag aan afsluitingskosten vereisen.

Wat zijn de nadelen van een FHA-lening?

Hoewel een FHA-lening een redder in nood kan zijn als u een huis wilt kopen en weinig contant geld bij de hand hebt of een niet zo geweldige kredietscore, hebben deze leningen enkele nadelen waarvan u op de hoogte moet zijn voordat u zich aanmeldt.

• Zeer strikte beoordelingsnormen. Het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD) heeft strenge normen voor vastgoedtaxatie die veel eigendommen uitsluiten van FHA-leningen. Het huis moet ook uw hoofd- of hoofdverblijf zijn, dus u kunt het niet gebruiken als vastgoedbelegging (hoewel FHA-leningen kunnen worden gebruikt voor sommige woningen met meerdere eenheden tot vier eenheden). Stacaravans en andere geprefabriceerde woningen kunnen in aanmerking komen, maar veel flatgebouwen niet.
• Verplichte hypotheekverzekering. Leners met lagere kredietscores hebben statistisch gezien meer kans om betalingen mis te lopen of hun leningen in gebreke te stellen dan mensen met hogere kredietscores, dus kredietverstrekkers eisen dat FHA-leners een hypotheekverzekering betalen om het risico te beperken. Volgens de FHA-richtlijnen zijn de kosten van deze verzekering verdeeld over twee soorten betalingen:
  • Een eenmalige bulkbetaling van 1,75% van het geleende bedrag is verschuldigd bij afsluiting. Net als andere afsluitingskosten kan dit worden opgenomen in de leningfinanciering.
  • Een extra jaarlijkse premie van 0,45% tot 1%, afhankelijk van de looptijd, aanbetaling en het bedrag van de lening, wordt toegevoegd aan uw maandelijkse betalingen.

Hoewel het handig is om de bulkhypotheekverzekeringsbetaling en andere afsluitingskosten in uw FHA-lening te kunnen opnemen, verhoogt het uw maandelijkse betaling en kunt u tienduizenden dollars toevoegen aan het bedrag dat u betaalt over de levensduur van de lening. Het kan de moeite waard zijn om een ​​eigen huis te kopen, maar het is belangrijk om je bewust te zijn van de mogelijke kosten.

Hoe krijg ik een FHA-lening?

Als een FHA-lening de juiste keuze voor u lijkt, kunt u er als volgt een verkrijgen:

• Zorg er eerst voor dat u aan de minimale kwalificaties voldoet. Controleer uw credit score zodat u weet of u voldoet aan de geschiktheidsnormen van de FHA. U hebt ook een bewijs van een vast arbeidsverleden en een geldig burgerservicenummer nodig. U kunt de gratis zoekfunctie voor huisvestingsadviseurs of de smartphone-app van FHA gebruiken om lokale adviesbronnen te vinden over of u in aanmerking komt voor een FHA-hypotheek en voor advies over het veiligstellen van de nodige aanbetaling. Een gekwalificeerde adviseur kan een grote hulp zijn bij het navigeren door het papierwerk dat u nodig heeft om een ​​FHA-lening te verkrijgen.
• Klaar om te solliciteren? Bekijk de FHA-website om gekwalificeerde kredietverstrekkers in uw regio te vinden. U kunt ook kijken naar online kredietverstrekkers zoals QuickenLoans. Zoals bij elk ander type lening, stellen kredietverstrekkers hun eigen rentetarieven, kredietscorevereisten en vergoedingen vast, binnen de reikwijdte van de FHA-richtlijnen. Dat betekent dat u kunt en moet winkelen om de best mogelijke deal te krijgen. Slechts een fractie van een procentpunt verschil in rente kan u duizenden dollars besparen gedurende de looptijd van een lening van 30 jaar.
• Als u in aanmerking komt voor een FHA-lening met een aanbetaling van 3,5%, overweeg dan om indien mogelijk een hogere aanbetaling te doen dan het vereiste minimum. Of overweeg om sommige of alle sluitingskosten op de verkoopdatum te betalen in plaats van ze te financieren. (Raadpleeg een adviseur om te zien welk scenario voor u voordeliger is.) Door deze stappen te nemen, kunt u op de lange termijn veel geld besparen.

Andere opties voor het verkrijgen van een hypotheek

Als een FHA-lening niet als de juiste hypotheek voor u klinkt, zijn er tal van andere opties voor starters op de woningmarkt. Hier zijn er een paar:

• Als uw krediet hoger is dan wat nodig is voor een FHA-lening, kunt u controleren of u in aanmerking komt voor een conventionele lening, vooral omdat veel kredietverstrekkers nu leningen aanbieden met lage aanbetalingen.
• Als u een huidig ​​of voormalig militair dienstlid of echtgenoot bent, komt u mogelijk in aanmerking voor een VA-lening. Deze door de overheid gesteunde hypotheken laten geen aanbetaling toe en vereisen geen hypotheekverzekering.
• Degenen met een laag inkomen die een huis in een landelijk gebied willen kopen, kunnen in aanmerking komen voor een USDA-lening. Deze door de overheid gesteunde leningen zijn er in twee soorten, maar beide bieden lage of geen aanbetalingen en de rente is laag.

Vergelijk de voor- en nadelen

Nadat u uw gratis kredietscore hebt behaald en hebt vastgesteld of u in aanmerking komt voor een FHA-lening, moet u de verzekeringskosten eens goed bekijken en overwegen of de voordelen opwegen tegen de voordelen. Afhankelijk van uw unieke situatie, bent u misschien beter af met een ander type hypotheek, of een FHA-lening kan de sleutel zijn tot uw droomhuis.