Het doel van een lener bij het herfinancieren van een hypotheek is vaak om een ​​lagere rente te krijgen, vooral als de marktomstandigheden hebben geleid tot lagere tarieven sinds u voor het eerst een woninglening aanging. Maar misschien bent u op zoek naar iets anders dan het verlagen van uw rente, bijvoorbeeld om een ​​deel van uw eigen vermogen te laten uitbetalen, over te stappen naar een lening met vaste rente of om een ​​kortere looptijd te krijgen.

Om een ​​hypotheek met een slecht krediet te herfinancieren, is het het beste om uw opties te overwegen, maar het kan betekenen dat kredietverstrekkers u minder snel een concurrerende rente aanbieden. Er zijn verschillende manieren van handelen voor leners met lagere kredietscores, vooral als u in aanmerking komt voor specifieke programma's die door de federale overheid worden aangeboden.

Dit is wat u moet weten bij het onderzoeken van herfinanciering met een slechte of redelijke kredietscore.

Welke kredietscore heeft u nodig om een ​​hypotheek te herfinancieren?

Kredietvereisten verschillen per kredietverstrekker en type hypotheek. Over het algemeen heeft u een kredietscore van 620 of hoger nodig voor een conventionele hypotheekherfinanciering. Bepaalde overheidsprogramma's vereisen echter een credit score van 580, of hebben helemaal geen minimum.

Zoals geldt voor andere soorten leningen, hoe hoger uw credit score, hoe groter de kans dat een hypotheekverstrekker met u samenwerkt. Niet alleen zijn uw kansen op goedkeuring groter, maar u ontvangt doorgaans ook een lagere rente en gunstigere leningsvoorwaarden dan in aanmerking komende leners met lagere scores.

Naast de kredietscore is het ook de moeite waard om te evalueren of u over het geld beschikt om de sluitingskosten en vergoedingen die aan herfinanciering zijn verbonden, te betalen, inclusief eventuele boetes voor vooruitbetaling die uw oorspronkelijke geldschieter in rekening kan brengen. U hebt doorgaans ook ten minste 20% eigen vermogen in uw eigendom nodig om te herfinancieren, wat betekent dat u voldoende vooruitgang hebt geboekt met uw hypotheek om een ​​deel van het huis te bezitten.

Lenders kijken ook naar uw debt-to-income ratio (DTI), of uw totale maandelijkse schuldbetalingen in vergelijking met uw inkomen. Het is ideaal als uw schuldverplichtingen niet meer dan 36% van uw maandelijkse inkomsten bedragen, hoewel sommige kredietverstrekkers een hoger bedrag accepteren.

Opties voor het herfinancieren van een hypotheek met slecht krediet

Als uw kredietscore onder de drempel van 620 valt, kunt u mogelijk geen aanbiedingen van meerdere conventionele kredietverstrekkers vergelijken, maar u hebt nog steeds opties:

1. Vraag aan via uw huidige kredietverstrekker. Laat uw hypotheekverstrekker weten dat u geïnteresseerd bent in een herfinanciering. Het is waarschijnlijker dat het met u samenwerkt om uw bedrijf te behouden, en het is misschien meer bereid om rekening te houden met andere factoren dan de kredietscore. Maar je zou ook slim zijn om rond te kijken en tarieven van andere bronnen te vergelijken, en je geldschieter te laten weten dat je aan het verkennen bent of andere aanbiedingen hebt ontvangen.
2. Kies een FHA-herfinancieringsoptie. De Federal Housing Administration (FHA) biedt meerdere programma's voor hypotheekherfinanciering voor mensen met lagere kredietscores. Ze omvatten:
• FHA stroomlijnt herfinanciering :Zoals de naam al aangeeft, kunt u met dit proces een FHA-lening herfinancieren met minder papierwerk dan een typische herfinanciering, zolang u maar 12 tijdige hypotheekbetalingen heeft gedaan. Meestal resulteert dit in een lagere hypotheeklast.
• FHA-rente-en-termijn herfinancieren :U kunt een conventionele lening herfinancieren in een FHA-lening, maar u komt niet in aanmerking voor het gestroomlijnde proces en u moet inkomens- en kredietverificatie verstrekken. U moet ook 12 maanden op tijd hypotheekbetalingen kunnen aantonen.
• FHA uitbetaling herfinancieren :Met deze optie kunt u een nieuwe woninglening krijgen die groter is dan uw vorige lening, plus contant geld voor het verschil. Om in aanmerking te komen heeft u minimaal 20% eigen vermogen in uw huis nodig en een geschiedenis van tijdige betalingen gedurende 12 maanden, of voor de duur van de lening tot dusver, als deze korter is dan dat.
3. Kijk naar een herfinancieringslening met VA-renteverlaging. Als u momenteel een woninglening heeft van het Amerikaanse Department of Veterans Affairs, ook wel een VA-lening genoemd, kunt u deze herfinancieren zonder een kredietacceptatieproces of een woningtaxatie te ondergaan. U kunt ook voorkomen dat u contante kosten betaalt, omdat deze kunnen worden meegenomen in de kosten van de lening. Het bureau raadt aan om tarieven van meerdere kredietverstrekkers te vergelijken voordat u verder gaat.
4. Overweeg een herfinanciering van USDA te stroomlijnen. Huidige huiseigenaren met hypotheken van het Amerikaanse ministerie van landbouw kunnen hun USDA-leningen herfinancieren, zelfs als ze geen of weinig eigen vermogen hebben. Net als bij een herfinanciering van een FHA-lening, hoeft u geen kredietbeoordeling te ondergaan, maar moet u 12 maanden op tijd betalen. U moet ook voldoen aan de vereisten om in aanmerking te komen voor inkomen.
5. Een uitbetalingsherfinanciering aanvragen :Een conventionele uitbetalingsherfinanciering is doorgaans gemakkelijker te verkrijgen voor kredietnemers met een slecht of redelijk krediet dan een traditionele herfinanciering. Dat komt deels omdat de geldschieter die uw nieuwe lening uitgeeft, de mogelijkheid heeft om uw huis als onderpand in beslag te nemen als u in gebreke blijft met de hypotheek. Wees echter op uw hoede voor afsluitingskosten en particuliere hypotheekverzekeringen, die u mogelijk moet betalen als uw lening 80% of meer van de waarde van het huis bedraagt. Deze kosten kunnen de waarde van de herfinanciering tenietdoen of verminderen.

Hoe u uw krediet kunt verbeteren om in aanmerking te komen voor een hypotheekherfinanciering

Wanneer u overweegt een hypotheek te herfinancieren, zijn er meerdere manieren om uw aanvraag in de best mogelijke vorm te krijgen, zowel wat betreft uw kredietscore als andere factoren.

• Ten eerste is het het beste als u kunt aantonen dat u een stabiel en voldoende inkomen heeft om uw nieuwe hypotheeklasten te dekken. Hoewel kredietverstrekkers doorgaans willen dat uw schuldbetalingen niet hoger zijn dan 36% van uw maandinkomen, kan die limiet in sommige omstandigheden oplopen tot 50%. U kunt uw kandidatuur voor een herfinanciering versterken door creditcard- of studieleningen te betalen voordat u een nieuwe woninglening koopt om uw DTI te verlagen.
• Uw aanvraag zal ook profiteren van uw vermogen om kasreserves te tonen. Experts raden aan om een ​​noodfonds van ten minste drie tot zes maanden van uw gemiddelde uitgaven aan te houden. Hoewel dit u kan helpen het hoofd boven water te houden in een crisis zoals het verlies van banen, bewijst het ook voor kredietverstrekkers dat u een spaarfonds kunt opzetten en onderhouden, dat de hypotheekbetalingen in een mum van tijd kan dekken.
• U kunt ook overwegen een medeondertekenaar toe te voegen aan de herfinancieringsaanvraag, hoewel het belangrijk is om ervoor te zorgen dat ze begrijpen dat ze moeten betalen als u dat niet kunt. De medeondertekenaar moet ook voldoende krediet hebben om uw kans op goedkeuring te vergroten. Aan de andere kant, als je een mede-ondertekenaar van je huidige hypotheek hebt en hun kredietscore is gedaald sinds je de lening voor het eerst hebt gekregen, kun je ze verwijderen en zelf proberen in aanmerking te komen voor een herfinanciering.
• Werk ten slotte aan het verbeteren van uw kredietwaardigheid, wat uw kansen op herfinanciering alleen maar kan vergroten. Dit omvat niet alleen het betalen van aanbetalingen, maar ook om rekeningen automatisch te betalen, zodat u er nooit een hoeft te missen. Vooral voordat u een woninglening aanvraagt, moet u voorkomen dat u andere soorten nieuw krediet krijgt, wat kan resulteren in een moeilijk onderzoek naar uw kredietrapport. Harde vragen hebben een korte tijd een negatief effect op uw kredietscore, maar het kan voldoende verschil maken om uw goedkeuringskansen of de rentevoet die u ontvangt te beïnvloeden.

Waar het om gaat

Slecht krediet hoeft u er niet van te weerhouden om een ​​hypotheek te herfinancieren, vooral als u kunt profiteren van een overheidsprogramma via de FHA, USDA of VA.

Maar denk goed na over de kosten van een traditionele of uitbetalingsherfinanciering zodra u aanbiedingen heeft ontvangen. Wanneer u herfinanciert, zou u moeten kunnen genieten van een lagere rente, maandelijkse betaling of een stabielere vaste rente, als dat uw doel was. De kosten van het herfinancieren van een hypotheek met een slecht krediet kunnen die besparingen compenseren, dus zorg ervoor dat de kleine lettertjes duidelijk zijn voordat u akkoord gaat met het aanbod van een geldschieter.