Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Een kredietscore van 650 laat veel ruimte voor verbetering - het wordt door het kredietscoremodel FICO ^® beschouwd als een "redelijk" cijfer . Een FICO ^® Score ^☉ van 650 voldoet aan de minimumvereisten van sommige kredietverstrekkers voor een hypothecaire lening, maar kredietscores zijn niet alle hypotheekverstrekkers waar ze naar op zoek zijn wanneer ze beslissen hoeveel ze u willen lenen of welke rentetarieven ze in rekening brengen.

Is 650 een goede kredietscore?

Op de FICO ^® Scoreschaalbereik van 300 tot 850, hogere scores duiden op een grotere kredietwaardigheid of een grotere kans op het terugbetalen van een lening. Een FICO-score van 650 wordt als redelijk beschouwd - beter dan slecht, maar minder dan goed. Het valt onder het nationale gemiddelde FICO ^® Score van 710, en stevig binnen het redelijke scorebereik van 580 tot 669. (Een score van 650 met behulp van het VantageScore-scoresysteem valt ook binnen het redelijke bereik van 601 tot 660; FICO ^® Scores worden op grotere schaal gebruikt in de hypotheeksector, daarom richten we ons op een 650 FICO ^® Score.)

Gemiddelde hypotheekrente met een kredietscore van 650

Hypotheekverstrekkers kennen, net als andere schuldeisers, doorgaans rentetarieven toe op basis van hoe riskant zij denken dat het zal zijn om u een lening te geven. Leners die worden gezien als grotere kredietrisico's - degenen die geacht worden hun leningen minder snel terug te betalen - betalen hogere tarieven dan kredietnemers met een lager risico.

Een credit score van 650, net als elke andere FICO ^® Score in het redelijke bereik, zal u waarschijnlijk uitsluiten van het krijgen van de best beschikbare rentevoet van een hypotheekverstrekker. Sommige kredietverstrekkers overwegen een 650 FICO ^® Scoor redenen om een ​​hypotheekaanvraag helemaal te weigeren, maar een score van 650 voldoet aan de minimale kredietvereisten van veel geldschieters. Het is ook voldoende om in aanmerking te komen voor door de Amerikaanse overheid gesteunde hypotheken die zijn uitgegeven via de Federal Housing Administration (FHA), het Department of Veteran's Affairs (VA) en het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA).

Volgens FICO ^® 's Loan Savings Calculator, de nationale gemiddelde rentevoet op een 30-jarige vaste hypotheek van $ 250.000 voor aanvragers met FICO ^® Scores variërend van 640 tot 659 is 3,598%. Ter vergelijking:een iets betere FICO ^® Score van 660 tot 679 lening komt in aanmerking voor een lager tarief van 3,168%, wat zich vertaalt in een besparing van meer dan $ 12.000 gedurende de looptijd van de lening. (Een sollicitant met een uitzonderlijke FICO ^® Een score in het bereik van 760 tot 850 zou daarentegen in aanmerking komen voor een tarief van 2,555% en een besparing van meer dan $ 50.000 gedurende de looptijd van de lening.)

Leners met FICO ^® Scores van 650 zullen waarschijnlijk hypotheken met variabele rente (ARM) worden aangeboden, met inleidende rentetarieven die van toepassing zijn voor een bepaald aantal jaren - meestal één, maar soms drie, vijf, zeven of zelfs tien - en dan jaarlijks veranderen. ARM's kunnen lastig te beheren zijn, omdat hun tarieven en maandelijkse betalingsbedragen elk jaar aanzienlijk kunnen stijgen nadat de introductieperiode is afgelopen.

Omdat kredietverstrekkers hun kredietbeleid onafhankelijk bepalen, kan het mogelijk zijn om een ​​kredietverstrekker te vinden die u een hypotheek met vaste rentevoet zal verstrekken gedurende de looptijd van de lening. Als uw FICO ^® Score is 650, die rente zal waarschijnlijk relatief hoog zijn, maar de betalingen zullen voorspelbaarder zijn dan bij een ARM-lening.

Welke extra factoren zijn van invloed op uw hypotheekrente?

Kredietscoresystemen, die informatie in uw kredietrapport gebruiken om uw waarschijnlijkheid te evalueren dat u een lening niet kunt terugbetalen, spelen een belangrijke rol bij de beoordeling van het kredietnemersrisico door veel kredietverstrekkers. Maar ze zijn slechts één hulpmiddel dat kredietverstrekkers gebruiken om te bepalen welk rentetarief u in rekening moet brengen.

Andere factoren die van invloed zijn op de rentetarieven die geldschieters in rekening brengen, zijn onder meer:

• Schuld-to-income ratio :Hypotheekverstrekkers hebben doorgaans een inkomensbewijs nodig in de vorm van loonstrookjes of belastingaangiften, en ze letten ook goed op uw openstaande schulden en het bedrag dat u maandelijks aan crediteuren betaalt. Debt-to-income (DTI)-ratio, het percentage van uw maandelijks inkomen vóór belastingen dat naar schuldbetalingen gaat, is een belangrijke graadmeter voor uw vermogen om nieuwe schulden te dekken. Naarmate uw DTI-ratio toeneemt, neemt ook uw waargenomen risico toe; hogere DTI-ratio's kunnen daarom hogere rentelasten met zich meebrengen.
• Aanbetaling :Conventionele hypotheekverstrekkers geven de voorkeur aan een aanbetaling van 20% van de aankoopprijs van de woning, maar bij veel kredietverstrekkers kunt u een lagere aanbetaling doen. Ze brengen doorgaans hogere rentetarieven in rekening als een afweging en vereisen ook dat u een particuliere hypotheekverzekering (PMI) aanschaft om hen te beschermen tegen financiële verliezen in het geval u de lening niet terugbetaalt. Omgekeerd, als u vooraf meer dan 20% van de aankoopprijs kunt neerleggen, kunt u mogelijk een lagere rente bedingen.
• Leningstermijn :Over het algemeen kunt u een lagere rente krijgen als u een lening zoekt (en daarvoor in aanmerking komt) met een kortere aflossingstermijn, bijvoorbeeld een hypotheek van 15 jaar in plaats van 30 jaar. Voor een bepaald geleende bedrag zal een lening op kortere termijn hogere maandelijkse betalingen opleveren, maar lagere totale rentekosten.

Wees voorbereid en ken uw kredietwaardigheid voordat u zich aanmeldt

Kredietscores zijn een distillatie van de informatie in uw kredietrapporten, die uw geschiedenis van het lenen van geld, het gebruik van krediet en het doen van schuldbetalingen documenteren. Bij het overwegen van hypotheekaanvragen gebruiken kredietverstrekkers doorgaans kredietscores voor een 'first pass'-evaluatie van de kredietwaardigheid, en kijken vervolgens achter de scores door uw kredietrapporten en andere financiële informatie zorgvuldig te bekijken.

Om die reden is het slim om, voordat u een hypotheek aanvraagt, uw eigen kredietrapporten van alle drie de nationale kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax) goed te bekijken. Als u dit doet, kunt u onnauwkeurige boekingen die een slechte indruk maken, opsporen en corrigeren (en uw kredietscores verlagen), en kunt u ook anticiperen op en voorbereiden op vragen die kredietverstrekkers kunnen hebben over uw kredietgeschiedenis. U kunt een gratis kredietrapport krijgen van Experian, TransUnion en Equifax op AnnualCreditReport.com.

Kredietrapportitems die kredietverstrekkers tot bezorgdheid zouden kunnen wekken, zijn onder meer:

• Te late of gemiste betalingen :De negatieve effecten van te late betalingen op uw kredietscore nemen in de loop van de tijd af, dus een late betaling die enkele jaren geleden is gedaan, heeft misschien geen grote invloed op uw score, maar het kan een kredietverstrekker pauzeren. U kunt een op zichzelf staand incident waarschijnlijk wegredeneren als een oprechte fout, maar als uw geschiedenis meerdere gemiste betalingen bevat, moet u wellicht een meer gedetailleerde rekening aanbieden en uitleggen hoe u herhaling van deze misstappen in de toekomst kunt voorkomen.
• Afschrijvingen of rekeningen in incasso :Als een geldschieter niet in staat is om een ​​schuld van u te innen, kunnen zij uw rekening sluiten (een proces dat bekend staat als een afschrijving) of de schuld verkopen aan een incassobureau, dat het wettelijke recht op zich neemt om u te vervolgen voor het onbetaalde geld. Afschrijvingen en incasso-items blijven zeven jaar op uw kredietrapporten staan. Zelfs als u uiteindelijk het incassobureau (of de oorspronkelijke schuldeiser) betaalt, kan de aanwezigheid van deze vermeldingen op uw kredietrapporten een hypotheekverstrekker afschrikken.
• Belangrijke denigrerende inzendingen :Als uw kredietrapport een hypotheekafscherming, inbeslagname van voertuigen of faillissement bevat, zullen kredietverstrekkers waarschijnlijk rode vlaggen zien. Ze zijn allemaal het bewijs van schulden die niet werden terugbetaald volgens de oorspronkelijke leenovereenkomsten - omstandigheden die kredietverstrekkers begrijpelijkerwijs op hun hoede maken. Deze vermeldingen kunnen zeven tot tien jaar in uw kredietrapporten blijven staan, waarbij oudere vermeldingen als minder zorgwekkend worden beschouwd - en daarom minder schadelijk voor uw kredietscores - dan recentere. Toch, als u een van deze vermeldingen in uw kredietrapport heeft, kunnen sommige hypotheekverstrekkers uw leningaanvraag helemaal afwijzen. Kredietverstrekkers die uw aanvraag in overweging willen nemen, verwachten van u dat u de negatieve vermeldingen uitlegt en bewijs toont dat u soortgelijke problemen in de toekomst kunt vermijden.

Als u uw kredietrapporten bekijkt en onnauwkeurige vermeldingen vindt, kunt en moet u deze onmiddellijk aanpakken door een geschil over kredietrapporten in te dienen. Afhankelijk van de aard van het probleem, moet u het kredietbureau mogelijk back-updocumenten verstrekken, zoals een ontvangstbewijs of een afschrift dat een betaling documenteert die als laattijdig is aangemerkt. Geschillen kunnen enkele weken in beslag nemen en kredietverstrekkers zijn vaak terughoudend om leningaanvragen in overweging te nemen terwijl geschillen in behandeling zijn. Als uw kredietrapporten moeten worden gecorrigeerd, is het verstandig om geen hypotheekaanvraag in te dienen (of een ander soort krediet te zoeken) totdat uw geschil is opgelost.

Hoe u uw kredietscore kunt verbeteren voordat u een hypotheek aanvraagt ​​

Terwijl een FICO ^® Een score van 650 kan voldoende zijn om u een hypotheek te geven, u kunt uw kredietprofiel misschien binnen zes maanden tot een jaar verbeteren als voorbereiding op een hypotheekaanvraag. Als u stappen neemt om uw kredietscores te verhogen, kunt u in aanmerking komen voor lagere rentetarieven, waardoor u vele duizenden dollars kunt besparen gedurende de looptijd van een hypothecaire lening.

Maatregelen die u kunt overwegen om uw kredietscore te verbeteren, zijn onder meer:

• Betaal uw schulden af. Door het bedrag dat u verschuldigd bent te verlagen, kunt u uw DTI-ratio verbeteren en uw aanvraag aantrekkelijker maken voor kredietverstrekkers. Als u een aanzienlijke creditcardschuld heeft, betaalt u uw uitstaande saldo af.
• Verlaag uw creditcardgebruik. Elke vermindering van de creditcardschuld kan uw kredietwaardigheid helpen verbeteren, maar u zult de grootste voordelen behalen door kaarten met een hoge gebruiksgraad te betalen, dat wil zeggen met tegoeden die een hoog percentage van hun leenlimieten uitmaken. Lager gebruik is beter, en experts raden aan het gebruik voor elke kaart onder de 30% te houden om te voorkomen dat uw kredietscores verminderen.
• Voorkom nieuwe schulden. Kredietcontroles in verband met nieuwe kredietaanvragen kunnen tijdelijke verlagingen van uw kredietscores veroorzaken. Deze komen meestal binnen een paar maanden terug, zolang u uw rekeningen bijhoudt, maar om uw scores zo hoog mogelijk te houden bij het aanvragen van een hypotheek, is het verstandig om geen andere leningen of creditcards aan te vragen in de maanden voordat u een woonkrediet.
• Betaal uw rekeningen op tijd. Te late betalingen op leningen of creditcardrekeningen hebben een grote negatieve invloed op de kredietscores en hypotheekverstrekkers zien ze als een slecht teken. De beste gewoonte die u kunt toepassen om verbetering van de kredietscore aan te moedigen, is om uw rekeningen elke maand op tijd te betalen, zonder mankeren.

Een kredietscore van 650 kan een solide platform zijn om het huis te krijgen dat u nodig hebt. Het kan u helpen in aanmerking te komen voor een hypotheek, maar het zal waarschijnlijk een hypotheek zijn met een vrij hoge rente. Het is ook een score waarop u kunt voortbouwen om u te helpen een meer betaalbare lening te krijgen, nu of in de toekomst, wanneer u herfinanciert of een nieuw huis koopt.