Of u een hypotheek met een looptijd van 15 of 30 jaar moet krijgen, hangt af van een aantal factoren, waaronder uw inkomen, hoe lang u van plan bent het huis te bezitten en de beschikbare rentetarieven. De situatie van elke huizenkoper is uniek, maar we zullen uitleggen hoe u de juiste hypotheekduur voor u kunt bepalen. Op die manier bent u beter toegerust om de juiste lening tegen de juiste prijs voor uw nieuwe woning te vinden.
Wanneer u een hypotheek terugbetaalt, wordt uw maandelijkse leningsbetaling verdeeld tussen het aflossen van de hoofdsom (het bedrag dat u hebt geleend om de aankoop van het huis te dekken) en het betalen van rente. Terwijl u uw lening afbetaalt, worden uw rentebetalingen herberekend op basis van het resterende saldo, en na verloop van tijd gaat minder van uw maandelijkse betaling naar rente en meer naar hoofdsom. Dit concept wordt afschrijving genoemd. Afhankelijk van de looptijd van uw hypotheek, kan het bedrag van elke maandelijkse betaling dat naar de rente of de hoofdsom gaat, worden gewijzigd.
De lengte van uw hypotheektermijn kan op verschillende manieren van invloed zijn op de kosten, maar een van de grootste factoren is hoe dit uw rentetarieven kan beïnvloeden. De huidige landelijke gemiddelde tarieven liggen rond de 2,64% voor een hypotheek met een looptijd van 15 jaar en 3,34% voor een optie met een looptijd van 30 jaar. De tarieven voor uw specifieke hypotheek variëren op basis van factoren zoals de prijs van uw huis, uw kredietscore en inkomen.
Hierdoor kost een hypotheek met een looptijd van 15 jaar op lange termijn minder, maar vraagt een looptijd van 30 jaar om lagere maandlasten. De hoofdsom van de 15-jarige hypotheek wordt sneller afbetaald met de kortere tijdlijn en hogere maandelijkse betalingen.
Stel dat u bent goedgekeurd voor een hypotheek van $ 500.000 met een aanbetaling van 10%. Laten we voor de eenvoud zeggen dat de rente 3,5% is voor de lening van 15 jaar en 4% voor de looptijd van 30 jaar (exclusief sluitingskosten en andere vergoedingen, aangezien deze vaak vooraf worden betaald en niet zijn inbegrepen in het geleende bedrag).
In dit voorbeeld:
Bekijk onze hypotheekcalculator om de cijfers voor uw eigen situatie te berekenen:
† De verstrekte informatie is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden opgevat als financieel advies. Experian kan de juistheid van de verstrekte resultaten niet garanderen. Uw kredietverstrekker kan andere kosten in rekening brengen die niet in deze berekening zijn meegenomen. Deze resultaten, gebaseerd op de door u verstrekte informatie, vertegenwoordigen een schatting en u dient uw eigen financieel adviseur te raadplegen over uw specifieke behoeften.
Probeer de volledige hypotheekcalculator Opent een nieuw venster met meer functies.
Zoals u in het bovenstaande voorbeeld kunt zien, betaalt het grootste voordeel van een hypotheek met een looptijd van 15 jaar aanzienlijk minder gedurende de looptijd van de lening en dit in een aanzienlijk korter tijdsbestek. Als we uitgaan van ons vorige voorbeeld, zou de 15-jarige lening u $ 250.000 besparen in vergelijking met de 30-jarige lening.
Maar de hoge maandlast van een 15-jarige hypotheek is voor velen een nadeel en voor anderen een onmogelijkheid. Zelfs als je het je nu zou kunnen veroorloven, kan de hogere maandelijkse betaling het moeilijker maken als het leven nieuwe kosten of onverwachte veranderingen in je budget met zich meebrengt (denk aan kinderen krijgen, veranderen of verliezen van een baan, of plotselinge noodkosten).
U hebt ook een hogere kredietscore nodig voor de lening van 15 jaar, maar u kunt naast de lagere totale kosten ook een aantal serieuze voordelen behalen met de verkorte tijdlijn. U kunt bijvoorbeeld sommige kosten ontwijken met een lening op kortere termijn, en u zult sneller overwaarde in uw huis opbouwen. Een kortere hypotheek kan ook de voorkeur hebben als u een vast pensioeninkomen heeft.
Ondanks de hogere rente op een hypotheek met een looptijd van 30 jaar, betekent de langere looptijd van de lening een veel lagere maandelijkse hypotheekrekening, waardoor een aanzienlijk deel van uw geld in uw budget kan worden vrijgemaakt. Dat betekent dat u meer kunt investeren in sparen, beleggen en toekomstige gezinsuitbreidingen. De simpele rekensom om elke maand meer contant geld bij de hand te hebben, kan aantrekkelijk zijn voor veel leners, ondanks de hogere totale kosten van de lening.
Een van de beste kansen van de 30-jarige optie is de financiële flexibiliteit die het zich kan veroorloven. Hoewel u niet vastzit aan een hogere maandelijkse betaling, is het nog steeds mogelijk voor u om uw 30-jarige hypotheek te behandelen als een 15-jarige hypotheek. Als u het zich kunt veroorloven en ervoor kiest om dit te doen, kunt u hogere maandelijkse betalingen doen voor uw 30-jarige hypotheek en de aflossingstermijn bespoedigen. Aangezien u naar keuze een hogere maandelijkse betaling doet, kunt u altijd teruggaan naar de vereiste maandelijkse betaling als uw financiële situatie verandert.
Kiezen voor de 30-jarige hypotheek kan ook betekenen dat u investeringen kunt betalen. U kunt het verschil dat u bespaart op maandelijkse betalingen investeren en mogelijk op de lange termijn vooruit komen. Het rendement op uw beleggingen zou echter hoger moeten zijn dan uw hypotheekrente om op zijn minst break-even te zijn, wat mogelijk zou kunnen zijn, afhankelijk van uw beleggingsstrategie en marktfactoren.
Natuurlijk is de lengte van uw lening niet de enige overweging die u moet maken bij het bepalen van het type huis dat u zich kunt veroorloven. Deze factoren zijn bepalend voor uw rentetarieven, hypotheekrenteaftrek en totale kosten van het eigenwoningbezit:
Als u voor een langere hypotheekduur kiest, kan dit betekenen dat u zich meer huis kunt veroorloven, maar een hypotheek met een kortere looptijd bespaart u aanzienlijk meer over de looptijd van de lening als u die maandelijkse betalingen kunt overboeken, dus reken zorgvuldig uit. Een hypotheek is voor iedereen een grote stap en u kunt een sprong in de best mogelijke richting maken als u een verstandige keuze maakt.
Zorg ervoor dat u begrijpt waar uw krediet staat voordat u het hypotheekaanvraagproces start. U kunt een gratis exemplaar van uw kredietrapport en score krijgen via Experian en de risicofactoren bekijken die van invloed kunnen zijn op uw scores.
Moet je ooit geld lenen aan familie?
Kun je een hypotheek krijgen met incasso's?
Kunt u een hypotheek krijgen zonder krediet?
Hoe kan ik geprekwalificeerd worden voor een hypothecaire lening?
Wat is het laagste hypotheekbedrag dat u kunt krijgen?
Kunt u meer dan eens hypotheekrenteaftrek krijgen?
19 hypotheekvoorwaarden die u moet kennen bij het kopen van een huis