Als u zich ooit heeft afgevraagd hoeveel van uw maandelijkse hypotheekbetaling naar rente gaat en hoeveel naar de hoofdsom van de lening, dan wordt dit in het aflossingsschema van uw lening in eenvoudige bewoordingen uitgelegd.
Amortisatie is het proces dat de hoofdsom en rentebedragen bepaalt bij elke hypotheekbetaling die u doet voor de duur van de lening. Doorgaans zijn hypotheken extreem belast met rente, wat betekent dat het grootste deel van elke betaling gedurende de eerste jaren zal gaan naar het betalen van rente in plaats van het hoofdsaldo van de lening.
Laten we eens kijken hoe aflossing werkt, hoe u een aflossingscalculator gebruikt en hoe aflossing een rol speelt bij beslissingen zoals het aanvragen van een hypotheek, het herfinancieren of herschikken van een hypotheek.
Amortisatie beschrijft het proces van het afbetalen van een lening, met name hoe en wanneer u de hoofdsom en rente betaalt tijdens de looptijd van de lening. Uw maandelijkse betaling blijft vast, maar de toewijzing van uw betaling past zich aan naarmate u uw hypotheek elke maand aflost.
U betaalt altijd meer rente aan het begin van uw leentermijn wanneer uw saldo het hoogst is. Na verloop van tijd gaat meer van uw betaling naar de hoofdsom, en steeds minder naar de rente.
Om te zien hoe aflossing in de praktijk werkt, kijken we als voorbeeld naar een hypothecaire lening van $ 250.000 met een looptijd van 30 jaar en een rentepercentage van 4%. In dit geval is uw maandelijkse aflossing van hoofdsom en rente $ 1.193,54. U kunt bepalen hoeveel van uw betaling naar rente gaat door 4% te delen door 12 en dat aantal te vermenigvuldigen met het resterende saldo.
In dit voorbeeld gaat $ 833,33 van uw eerste hypotheekbetaling naar rente en $ 360,20 (4% ÷ 12 x $ 250.000 =$ 360,20) naar de hoofdsom. Dan zal bij elke betaling uw rentedeel afnemen en uw hoofdsom toenemen. Tegen de tijd dat u uw laatste betaling doet, gaat slechts $ 3,97 naar de rente, terwijl de resterende $ 1.189,57 van uw leningbetaling naar de hoofdsom gaat.
Visueel ziet het bedrag dat u elk jaar aan rente en hoofdsom betaalt van de hierboven beschreven 30-jarige lening er als volgt uit:
Als u de berekening niet zelf wilt doen, kunt u een afschrijvingscalculator gebruiken. Begin met het invoeren van het hypotheekbedrag, de rentevoet en de looptijd in een aflossingscalculator. U kunt dan een aflossingstabel zien met belangrijke informatie die u kunt gebruiken om te bepalen:
De Experian Hypotheekcalculator kan een betalingsschema voor leningen genereren met een uitsplitsing van de rente en de hoofdsom voor elke maandelijkse betaling van uw hypotheek. Vul het formulier in met essentiële informatie zoals woningprijs, aanbetaling, looptijd en rentepercentage en klik op "Berekenen".
† De verstrekte informatie is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden opgevat als financieel advies. Experian kan de juistheid van de verstrekte resultaten niet garanderen. Uw kredietverstrekker kan andere kosten in rekening brengen die niet in deze berekening zijn meegenomen. Deze resultaten, gebaseerd op de door u verstrekte informatie, vertegenwoordigen een schatting en u dient uw eigen financieel adviseur te raadplegen over uw specifieke behoeften.
Probeer de volledige hypotheekcalculator Opent een nieuw venster met meer functies.
U ziet dan een leningoverzicht, inclusief de totale kosten van de lening, de hoofdsom en rente en het totale betalingsbedrag. Door op het tabblad 'Betalingsschema' te klikken, ontvangt u een betalingsschema dat de aflossing van een lening weergeeft:de hoofdsom en rente op elke betaling voor de looptijd van de lening.
Inzicht in hypotheekaflossing kan u helpen bij het bepalen van de totale en maandelijkse kosten van een hypothecaire lening. Met dergelijke kennis kunt u weloverwogen beslissingen nemen over uw hypotheek, zoals:
Als u betaalt voor een hypotheekverzekering, kunt u deze mogelijk verwijderen zodra u 20% eigen vermogen in uw huis heeft. Een aflossingsschema kan u helpen te bepalen wanneer u de hypotheekverzekering van uw lening kunt verwijderen. Scan met behulp van de hypotheekcalculator van Experian de kolom Totale hoofdsom voor de eerste maand dat de hoofdsom meer dan 20% van de totale woningprijs bedraagt.
Om te zien hoe uw betaling eruit zou kunnen zien zonder de kosten van een hypotheekverzekering, laat u het veld Hypotheekverzekering leeg bij het berekenen van uw betalingsschema.
Aflossing kan een rol spelen bij uw beslissing om uw hypotheek te herfinancieren. Wanneer u herfinanciert, wordt uw huidige hypotheek vervangen door een nieuwe lening, waardoor de klok op uw hypotheekaflossing wordt teruggezet. Dat betekent dat het grootste deel van uw hypotheekbetaling weer in de richting van rente gaat, zelfs als uw nieuwe lening een lagere rente heeft.
Als u de gedachte om al die rente elke maand te betalen niet kunt verdragen, overweeg dan te herfinancieren in een lening met een kortere looptijd, zoals een vaste hypotheek met een looptijd van 10, 15 of 20 jaar. Als u dit doet, kunt u uw aflossing versnellen en kunt u uw lening eerder aflossen.
Een hypotheek met een kortere looptijd heeft een agressiever aflossingsschema met lagere rentetarieven met hogere maandelijkse betalingen dan een hypotheek met een looptijd van 30 jaar. Maar als u de maandelijkse afbetalingen van de lening kunt aflossen, bespaart u meer in totale rente gedurende de looptijd van de lening.
En afhankelijk van de rentetarieven kan het voordeliger zijn dan u denkt. Het is de moeite waard om een aflossingscalculator te gebruiken om de cijfers met de huidige rentetarieven uit te voeren om te zien of een kortere terugbetalingstermijn zinvol is.
Afschrijving kan ook een rol spelen in uw besluitvormingsproces als u een potentiële huizenkoper bent die van plan is uw woning binnen een paar jaar te verkopen. Bij afschrijving wordt het grootste deel van elke maandelijkse betaling toegewezen aan de verschuldigde rente gedurende de eerste jaren, waardoor de hoeveelheid eigen vermogen die u in die tijd kunt opbouwen aanzienlijk wordt verminderd. Tenzij de woningwaarde stijgt - wat moeilijk te voorspellen kan zijn - betaalt u mogelijk meer aan de geldschieter dan u verdient met de opbrengst wanneer u verkoopt.
Of u nu herfinanciert of een nieuw huis koopt, het belangrijkste nadeel van aflossing is dat het enkele jaren duurt voordat het grootste deel van uw maandelijkse betaling naar de hoofdsom van de lening gaat. Gelukkig zijn er effectieve manieren om de negatieve effecten van afschrijving te minimaliseren, waaronder:
Voordat u uw hypotheek herfinanciert, wilt u misschien uw gratis Experian-kredietrapport en gratis kredietscore op basis van Experian-gegevens ontvangen om een duidelijker beeld te krijgen van uw financiële gezondheid. Als u dit doet, kunt u beslissen of u klaar bent voor herfinanciering of dat het een betere optie is om stappen te ondernemen om uw kredietwaardigheid te verbeteren.
Kan ik mijn hypotheek oversluiten zonder afsluitkosten?
Hoe te beslissen of een herfinanciering van een hypotheek een goed idee is?
Hoe kan ik geprekwalificeerd worden voor een hypothecaire lening?
Hoe u uw hypotheek kunt herschikken?
Hoe snel kan ik mijn huis herfinancieren?
Hoe een persoonlijke lening van invloed kan zijn op het krijgen van een hypotheek
Hoe beïnvloedt een persoonlijke lening uw kredietscore?