Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

De minimale kredietscore die nodig is om een ​​huis te kopen, kan variëren van 500 tot 700, maar zal uiteindelijk afhangen van het type hypothecaire lening dat u aanvraagt ​​en uw geldschieter. Hoewel het mogelijk is om een ​​hypotheek te krijgen met een slecht krediet, heeft u doorgaans een goed of uitzonderlijk krediet nodig om in aanmerking te komen voor de beste voorwaarden.

Lees verder om erachter te komen welke kredietscore u nodig heeft om een ​​huis te kopen en hoe u uw kredietwaardigheid kunt verbeteren in de aanloop naar een hypotheekaanvraag.

Welke kredietscore heb ik nodig om een ​​hypotheek te krijgen?

Er zijn verschillende soorten hypothecaire leningen, en elk heeft zijn eigen minimale kredietscore-vereiste. Kredietverstrekkers kunnen ook aanvullende, strengere criteria hebben die ze gebruiken om uw kredietwaardigheid te bepalen, behalve uw kredietscore (meer hierover hieronder).

Dit is wat u kunt verwachten op basis van het type lening dat u aanvraagt:

• Conventionele leningen: Conventionele leningen vereisen doorgaans een minimale kredietscore van 620, hoewel sommige een score van 660 of hoger vereisen. Deze leningen zijn niet verzekerd door een overheidsinstantie en voldoen aan bepaalde normen die zijn vastgesteld door de door de overheid gesponsorde entiteiten Fannie Mae en Freddie Mac. Het zijn verreweg de meest gebruikte hypotheekleningen.
• Jumbo-leningen: Een type niet-conforme hypothecaire lening, jumbo-leningen kunnen een kredietscore van 700 of hoger vereisen. Deze leningen dragen hogere geleende bedragen dan conventionele leningen.
• FHA-leningen: Verzekerd door de Federal Housing Administration, hebben FHA-leningen een minimale kredietscore van 500 als u een aanbetaling van 10% doet of 580 als u 3,5% neerlegt.
• VA-leningen: Er is geen minimale kredietscore vastgesteld door het Amerikaanse Department of Veterans Affairs, maar kredietverstrekkers vereisen doorgaans een score van 620 of hoger. VA-leningen zijn gemaakt voor geselecteerde leden van de militaire gemeenschap, hun echtgenoten en andere in aanmerking komende begunstigden.
• USDA-leningen: USDA-leningen zijn verzekerd door het Amerikaanse ministerie van landbouw en hebben geen minimale kredietscore die is vastgesteld door het federale agentschap, maar kredietverstrekkers vereisen doorgaans een score van ten minste 580. Deze leningen zijn bedoeld voor huizenkopers met een laag en gemiddeld inkomen die op zoek zijn naar een aankoop een huis op het platteland.

Als uw credit score in uitstekende staat is, heeft u mogelijk verschillende soorten leningen waaruit u kunt kiezen. Maar als uw credit score als slecht of redelijk wordt beschouwd, zijn uw opties mogelijk beperkt.

Hoe uw kredietscore de hypotheekrente beïnvloedt

Uw credit score speelt een rol bij het bepalen van de rente en betalingsvoorwaarden van een hypothecaire lening. Dat komt omdat kredietverstrekkers een zogenaamd op risico gebaseerd prijsmodel gebruiken om de leningsvoorwaarden te bepalen.

Hoe groter de kans dat u uw rekeningen op tijd betaalt, op basis van uw kredietgeschiedenis, hoe lager uw rentetarief kan zijn. Met een minder-dan-stellaire kredietscore kan het echter zijn dat u uiteindelijk meer betaalt.

Voorbeeld van kredietscore

Stel dat u over 30 jaar een hypothecaire lening van $ 250.000 hoopt te krijgen. Als u een groot krediet heeft en in aanmerking komt voor een rentepercentage van 4%, zou uw maandelijkse betaling $ 1.194 zijn (exclusief onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering en particuliere hypotheekverzekering), en zou u in totaal $ 179.674 aan rente betalen over de looptijd van de lening .

Maar als uw krediet wat werk nodig heeft en u in plaats daarvan in aanmerking komt voor een rentetarief van 5%, verhoogt dat uw maandelijkse betaling tot $ 1.342 en uw totale rentelast tot $ 233.140, een verschil van $ 53.466.

Andere factoren die kredietverstrekkers overwegen

Hypotheekverstrekkers kijken echter niet alleen naar uw credit score bij het bepalen van uw tarief. Ze houden ook rekening met uw schuld / inkomensratio (DTI) - hoeveel van uw bruto maandinkomen naar schuldbetalingen gaat - evenals uw aanbetaling en beschikbare spaargelden en investeringen.

Dus hoewel het belangrijk is om aan uw credit score te werken voordat u een hypotheek aanvraagt, moet u voorkomen dat u deze andere belangrijke gebieden van uw financiële situatie verwaarloost.

Kunt u een hypotheek krijgen met een slechte kredietscore?

Het is mogelijk om goedgekeurd te worden voor een hypotheek met een slecht krediet. Maar alleen omdat het kan, wil dat nog niet zeggen dat je het ook moet doen. Zoals eerder besproken, kan zelfs een kleine verhoging van uw rentetarief u tienduizenden dollars kosten over de lengte van een hypothecaire lening.

Als je van plan bent een huis te kopen en je hebt een slechte kredietwaardigheid, dan zijn hier een paar tips die je kunnen helpen om een ​​fatsoenlijke rentevoet te scoren:

• Denk na over het aanvragen van een FHA-lening.
• Doe een grote aanbetaling om het risico voor de geldschieter te verminderen.
• Krijg vooraf goedkeuring bij meerdere kredietverstrekkers.
• Overweeg om samen te werken met een hypotheekmakelaar die u misschien kan matchen met een gespecialiseerd leningprogramma.
• Betaal grote creditcardsaldi af om uw kredietgebruikspercentage te verlagen.
• Werk aan het afbetalen van andere schulden om uw DTI te verminderen.
• Overweeg om iemand met een goede of uitzonderlijke kredietwaardigheid te vragen om zich bij u aan te melden als medeondertekenaar.

Er is geen garantie dat deze acties u zullen helpen in aanmerking te komen voor een hypothecaire lening met goede voorwaarden, maar ze kunnen uw kansen verbeteren.

Hoe u uw krediet voor een hypotheek kunt voorbereiden

Als u overweegt binnenkort een huis te kopen, is het misschien de moeite waard om wat tijd te besteden aan het gereedmaken van uw krediet voordat u officieel met het proces begint. Hier zijn acties die u nu kunt ondernemen, waarvan sommige uw kredietscore relatief snel kunnen verbeteren.

1. Controleer uw kredietscore en rapporten

Weten waar u aan toe bent, is de eerste stap om uw krediet voor te bereiden op een hypothecaire lening. U kunt uw credit score gratis bij Experian controleren, en als deze al in de jaren 700 of hoger is, hoeft u misschien niet veel wijzigingen aan te brengen voordat u een voorafgaande goedkeuring aanvraagt.

Maar als uw kredietscore zo laag is dat u het risico loopt goedgekeurd te worden met ongunstige voorwaarden of helemaal te worden afgewezen, kunt u beter wachten tot u enkele verbeteringen kunt aanbrengen.

U kunt een gratis exemplaar van uw kredietrapport krijgen van Experian, dat elke 30 dagen wordt bijgewerkt, of van elk van de drie nationale kredietinformatiebureaus wekelijks op AnnualCreditReport.com tot december 2022, en daarna elke 12 maanden.

Zodra u uw rapporten heeft, leest u ze door en let u op items die u niet herkent of waarvan u denkt dat ze onjuist zijn. Als u onjuistheden aantreft, kunt u uw geldschieter vragen om hun informatie bij de kredietinformatiebureaus bij te werken of de items rechtstreeks met de bureaus te betwisten. Dit proces kan je score snel verbeteren als het ertoe leidt dat een negatief item wordt verwijderd.

2. Schuld afbetalen

Het afbetalen van andere schulden kan niet alleen uw schuld / inkomensratio verlagen, maar ook helpen uw kredietscore te verbeteren. Dat is vooral het geval als u een creditcardschuld heeft.

Uw kredietgebruiksgraad - hoeveel creditcardschuld u heeft in verhouding tot uw totale beschikbare krediet - is een belangrijke factor in uw kredietscore. Hoewel veel kredietexperts een kredietgebruik van 30% of minder aanbevelen, is er geen vaste regel:hoe lager, hoe beter.

Omdat uw kredietgebruikspercentage elke maand wordt berekend wanneer uw creditcardsaldi aan de kredietbureaus worden gerapporteerd, kan uw kredietscore snel reageren als u hoge creditcardsaldi betaalt.

3. Vermijd het aanvragen van nieuw krediet

Vrijwel elke keer dat u een krediet aanvraagt, voert de geldschieter een hard onderzoek uit naar uw kredietrapport. In de meeste gevallen ziet u uw credit score met minder dan vijf punten dalen met één vraag, of helemaal niet. Maar als u in korte tijd meerdere vragen heeft, kan dit een versterkend effect hebben en uw kredietscore nog meer verlagen. (Een uitzondering is wanneer u meerdere van hetzelfde type lening aanvraagt, zoals een hypotheek of autolening, om aanbiedingen te vergelijken. Als u dit in een korte periode doet, worden alle vragen gegroepeerd in één, de impact op uw kredietscore beperken.)

Houd er ook rekening mee dat het toevoegen van nieuw krediet uw DTI kan verhogen, wat een cruciale factor is voor hypotheekverstrekkers.

4. Overweeg te wachten

Als uw kredietrapport enkele belangrijke negatieve items bevat, zoals een faillissement, incassorekening of inbeslagname, kan het langer duren voordat uw kredietscore is hersteld dan bij hoge creditcardsaldi of een te late betaling. In dit geval kan het een goed idee zijn om te wachten tot u een positievere kredietgeschiedenis kunt opbouwen voordat u een grote lening aanvraagt.

Wachten kan ook de moeite waard zijn als de huizenmarkt heet is, of als de rente stijgt. Afhankelijk van hoeveel flexibiliteit u heeft, kunt u er baat bij hebben te wachten tot de markt afkoelt, kopers meer macht geeft dan verkopers, of totdat de rente weer begint te dalen.

Denk aan meer dan alleen de leenvoorwaarden

Een hypotheek is een financiële verplichting voor de lange termijn. Maar nu in een huis stappen met minder dan perfecte termen kan in bepaalde situaties nog steeds zinvol zijn.

Als u in een gebied woont waar een hypotheekbetaling goedkoper zou zijn dan wat u bijvoorbeeld aan huur betaalt, kan zelfs een lening met een iets hogere rente u op korte termijn geld besparen. En als het bezitten van een eigen huis je algehele kwaliteit van leven verbetert, kan het de moeite waard zijn om iets meer te betalen.

Wat u ook doet, maak er een prioriteit van om uw kredietgeschiedenis op orde te brengen voordat u zich aanmeldt, en blijf uw kredietwaardigheid controleren nadat u een aankoop heeft gedaan om door te gaan met het opbouwen en behouden van een goed krediet.