Naarmate de prijzen van nieuwe auto's stijgen, bieden kredietverstrekkers steeds langere voorwaarden voor autoleningen. Hoewel leningen met een looptijd van vijf jaar (60 maanden) ooit als lang werden beschouwd, had volgens gegevens van Experian in het eerste kwartaal van 2019 bijna tweederde van de nieuwe autoleningen een langere looptijd.

Nu komen autoleningen met een looptijd van 84 maanden steeds vaker voor. Het krijgen van een zevenjarige autolening kan uw maandelijkse betaling verlagen, maar is het financieel een verstandige zet? Dat hangt van meerdere factoren af. Dit is waar u aan moet denken voordat u naar de dealer gaat.

Wanneer een autolening van 84 maanden zinvol kan zijn

Als u uw aflossingsschema over zeven jaar uitrekt, kunt u uw maandelijkse autobetalingen aanzienlijk verlagen in vergelijking met bijvoorbeeld een lening van drie of zelfs vijf jaar. Hierdoor kunt u een auto kopen die anders misschien niet binnen uw budget past (daarover hieronder meer).

Er zijn een paar scenario's waarin een autolening van 84 maanden mogelijk logisch:

• Als u het geld dat u bespaart, investeert :Als het afsluiten van een autolening van zeven jaar u $ 396 per maand bespaart op uw betalingen in vergelijking met een lening van drie jaar (zoals in het onderstaande voorbeeld), kunt u die $ 396 in een investering steken waarvan het rendement opweegt tegen het bedrag aan rente u betaalt op de lening. Maar ga je dat echt doen - zeven jaar lang? En als je $ 396 extra per maand hebt om te investeren, is het dan echt een probleem om je autobetaling laag te houden?
• Als u van plan bent andere schulden met een hoge rente af te betalen :Als u $ 10.000 aan creditcardschulden met een hoge rente heeft, zou het afsluiten van een zevenjarige autolening u elke maand meer geld opleveren voor uw creditcardrekening. U zult echter nog meer geld hebben om uw creditcardschuld af te betalen als u de auto helemaal niet koopt of een veel goedkopere koopt (die u idealiter contant kunt betalen). Als je al problemen hebt met krediet, is het afsluiten van een nieuwe lening waarschijnlijk geen verstandige zet.

Redenen waarom een ​​automatische lening van 84 maanden misschien niet het beste idee is

De belangrijkste reden om een ​​autolening van 84 maanden te vermijden:u betaalt meer rente. Omdat deze leningen meestal gericht zijn op mensen met een minder dan uitstekend krediet, hebben ze om te beginnen vaak hogere rentetarieven dan leningen met een looptijd van drie of vijf jaar. Maar zelfs als u een lage rente krijgt, hoe langer uw autolening, hoe meer rente u over de looptijd betaalt.

Stel dat u een auto van $ 25.000 koopt zonder aanbetaling tegen 5,09% rente. Hier ziet u hoe drie verschillende leenscenario's uitkomen:

• lening van 36 maanden (drie jaar):de betalingen bedragen $ 750/maand; u betaalt in totaal $ 27.010 ($ 2.010 rente) over de looptijd van de lening.
• lening van 60 maanden (vijf jaar):de betalingen bedragen $ 473 per maand; u betaalt in totaal $ 28.369 ($ 3.369 aan rente) over de looptijd van de lening.
• lening van 84 maanden (zeven jaar):de betalingen bedragen $ 354/maand; u betaalt in totaal $ 29.770 ($ 4.770 aan rente) over de looptijd van de lening.

Als de gedachte om duizenden dollars extra rente te betalen u niet overhaalt om autoleningen met een looptijd van 84 maanden te vermijden, overweeg dan deze andere redenen om ze te vermijden:

• Afschrijving auto :Een nieuwe auto verliest in het eerste jaar maar liefst 20% van zijn waarde. Gedurende de zeven jaar van de lening zal de waarde van uw auto blijven dalen, mogelijk tot het punt waarop u meer geld verschuldigd bent dan de auto waard is. Dat heet "ondersteboven" zijn of een negatief eigen vermogen in uw auto hebben.

Negatief eigen vermogen wordt een reëel probleem als u uw auto wilt verkopen of inruilen voor een nieuwer model. De koper of dealer betaalt u alleen wat de auto waard is, dus u verliest daadwerkelijk geld aan de deal. Als u een ongeluk krijgt en uw auto total loss is, vergoedt de verzekeraar u alleen de waarde van de auto, maar zit u nog steeds aan de haak voor de rest van de lening.

• Garantie langer dan de garantie :De meeste garanties voor nieuwe auto's zijn drie tot vijf jaar geldig. Als u echter een autolening van zeven jaar heeft, betaalt u nog enkele jaren autobetalingen nadat de garantie is verlopen. Natuurlijk kunt u een verlengde garantie betalen, maar was niet het hele punt van een autolening van 84 maanden om uw kosten laag te houden? Hoe ouder uw auto wordt, hoe groter de kans dat er kostbaar onderhoud of reparaties nodig zijn. Betalen voor een nieuwe transmissie terwijl je nog steeds voor de auto zelf betaalt, kan een echte kick op de bankrekening zijn.
• Jezelf overbelasten :Met een autolening van 84 maanden kunt u meer auto kopen dan u zich echt kunt veroorloven - en laten we eerlijk zijn:dat is geen goede zaak. Als u op zoek bent naar een luxe auto, weet dan dat deze vaak meer kosten voor gebruik, onderhoud en reparatie, waardoor eventuele besparingen van de lagere maandelijkse betaling teniet kunnen worden gedaan. En als je je baan verliest, een loonsverlaging krijgt of een grote financiële tegenvaller krijgt, zit je nog steeds met die (schijnbaar eindeloze) autolening.

Hoe u lage maandelijkse autobetalingen kunt krijgen

Het is mogelijk om een ​​auto te kopen zonder elke maand je hele salaris uit te geven. Hier zijn enkele manieren om uw maandelijkse autobetalingen te verlagen die financieel zinvoller zijn dan een autolening van 84 maanden.

• Verbeter uw kredietscore. Als uw credit score niet hoog genoeg is om in aanmerking te komen voor een lagere rente op uw lening, waarom zou u dan niet wachten met het kopen van een auto en ondertussen werken om uw credit score te verhogen? Wijd u aan het afbetalen van schulden en het op tijd doen van al uw betalingen. In slechts drie tot zes maanden kunt u een hogere kredietscore hebben en in aanmerking komen voor een betere lening.
• Opslaan voor een grotere aanbetaling. Een grotere aanbetaling kan u helpen in aanmerking te komen voor betere voorwaarden voor een autolening. De aanbetaling vermindert ook het totale bedrag dat u moet financieren, zodat u zeker weet dat u niet meer verschuldigd bent dan de auto waard is.
• Lease de auto. Dealers adverteren vaak met aantrekkelijke leaseaanbiedingen die u kunnen helpen de auto te krijgen die u zoekt met lagere maandelijkse betalingen dan wanneer u koopt. Maar houd er rekening mee dat, aangezien u de auto aan het einde van de leaseperiode niet bezit, u niets zult hebben om te laten zien voor het geld dat u hebt uitgegeven. U kunt ook te maken krijgen met extra kosten als u de kilometerlimiet overschrijdt. Als je krediet slecht is, kan het leasen van een auto sowieso moeilijk zijn.
• Koop een goedkoper model of een gebruikte auto. Als u uw droomauto alleen kunt betalen met een lening van 84 maanden, kan dit een financiële nachtmerrie worden. Zet je zinnen op een goedkoper voertuig of zoek in plaats daarvan naar een nieuwere gebruikte auto.

Wanneer moet u uw autolening herfinancieren

Heeft u al een autolening voor 84 maanden afgesloten? Als de rentetarieven zijn gedaald of als uw kredietscore is gestegen sinds u de lening hebt gekregen, kunt u mogelijk herfinancieren en betere rentetarieven krijgen. Koop je FICO ^® Score ^☉ gratis van Experian om te zien waar u aan toe bent. Neem vervolgens contact op met banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers om te zien welke rentetarieven ze aanbieden voor autoherfinancieringsleningen.

Zelfs als u een slechte kredietwaardigheid had toen u uw auto kocht, kan het op tijd betalen van uw rekeningen, het controleren van uw kredietwaardigheid en het aflossen van schulden allemaal helpen om uw score relatief snel te verhogen. Krijg de details over hoe u uw kredietscore kunt verbeteren en hoe u een autolening kunt herfinancieren. (Wacht niet te lang met herfinancieren; over het algemeen geven kredietverstrekkers er de voorkeur aan om leningen voor auto's jonger dan 5 jaar te herfinancieren.)

Waar het op neerkomt

Als u verlangend naar dure nieuwe auto's kijkt, lijkt een autolening van 84 maanden misschien het antwoord op uw gebeden. De afweging van lagere maandelijkse betalingen is echter zelden het risico waard om meer te betalen dan uw auto waard is, gebonden te zijn aan eindeloze autobetalingen of meer uit te geven dan u zich echt kunt veroorloven. In plaats van vast te zitten aan een autolening van zeven jaar, zoekt u naar een slimmere manier om uw maandelijkse betalingen laag te houden.