Overweegt u een ontberingslening om de kosten te dekken? Als u uw baan bent kwijtgeraakt of uw spaargeld voor noodgevallen hebt opgebruikt, kan een kortlopende lening u door een moeilijke financiële periode heen helpen, vooral als u verwacht dat uw financiële vooruitzichten zullen verbeteren. Maar voordat u zich aanmeldt, moet u ervoor zorgen dat de lening die u overweegt, uw financiële positie daadwerkelijk verbetert en u helpt uw ​​goede kredietwaardigheid te behouden. Hoe een lening tegen ontbering uw kredietwaardigheid beïnvloedt, hangt af van verschillende factoren en, belangrijker nog, niet alle leningen voor ontbering zijn hetzelfde.

Wat is een moeilijkheidslening?

Een 'moeilijke lening' is misschien meer een marketingterm dan een technische, zegt Rod Griffin, senior directeur openbaar onderwijs bij Experian. "Normaal gesproken zijn dit persoonlijke leningen voor een kleine dollar op korte termijn die bedoeld zijn om mensen door moeilijke tijden heen te helpen", zegt Griffin. "Sommige hebben mogelijk een iets hogere rente omdat ze worden aangeboden aan mensen die financiële problemen hebben."

Wie biedt leningen voor ontberingen aan?

• Aanbieders van persoonlijke leningen zijn gespecialiseerd in leningen zonder onderpand, hoewel ze niet noodzakelijk hardheidsleningen worden genoemd.
• Overheidsprogramma's kan bestaan ​​om mensen in nood te helpen, vooral als u op zoek bent naar een lening voor een klein bedrijf of een landbouwbedrijf. Bekijk deze interactieve vinder van overheidsleningen voor federale middelen, of onderzoek programma's in uw staat of lokale regio.
• Werkgevers en werknemersgroepen kan leningen aan werknemers aanbieden, zoals programma's voor federale werknemers.
• Kredietverenigingen verstrekken vaak moeilijke leningen aan hun leden en kunnen relatief lage rentetarieven hebben.
• Banken bieden dit soort leningen niet altijd aan, maar het kan nooit kwaad om bij uw bank te informeren naar de mogelijkheden.

Niet alle kredietverstrekkers die adverteren voor leningen tegen ontberingen zijn echter geweldige opties. Sommige leningaanbiedingen zijn oplichting, terwijl andere afkomstig kunnen zijn van roofzuchtige geldschieters die driecijferige rentetarieven in rekening brengen en u slechts een paar weken de tijd geven om terug te betalen. Deze leningen maken het moeilijk om uit de schulden te komen. Omdat de term 'noodlening' zoveel verschillende dingen kan betekenen, is het van cruciaal belang om zoveel mogelijk informatie te verzamelen en te verifiëren voordat u een lening aanvraagt.

Hoe beïnvloeden leningen tegen schulden uw kredietwaardigheid?

Bij het overwegen van een potentiële geldschieter, is het belangrijk om erachter te komen hoe de lening uw kredietwaardigheid zal beïnvloeden. Griffin stelt voor om geldschieters die u overweegt de volgende vragen te stellen:

• Wilt u een kredietcontrole uitvoeren?
• Wordt deze lening gerapporteerd aan de kredietinformatiebureaus?
• Wordt het gerapporteerd als een lening op afbetaling?
• Als de kredietverstrekker de lening niet als een actieve rekening meldt, worden er dan melding gemaakt van te late betalingen of andere negatieve problemen?

"Als een geldschieter uw lening meldt, moet deze worden weergegeven als een lening op afbetaling op uw kredietrapport, samen met het bedrag van de hoofdlening, uw betalingsgeschiedenis, of uw lening actueel is, enzovoort", zegt Griffin. "Je zou vanuit het oogpunt van kredietrapportage geen verrassingen moeten zien."

Zoals bij elke lening, zal het bijhouden van uw maandelijkse betalingen totdat uw schuld is afbetaald, doorgaans uw credit score verhogen; als je achterloopt, wordt je score in de tegenovergestelde richting gestuurd.

Wat als uw geldschieter zegt dat ze de kredietcontrole en kredietrapportage overslaan? Dit is misschien geen goed nieuws, zegt Griffin:"Payday- of titelleningen kunnen hun leningen positioneren als moeilijke leningen, maar hoge rentetarieven en extreem korte afbetalingstermijnen maken het gemakkelijk om vast te komen te zitten in overweldigende schulden." Een geldschieter die snel geld belooft met gemakkelijke kwalificatie of geen kredietcontrole, vooral in combinatie met hoge rentetarieven, exorbitante kosten en/of een snelle uitbetalingstermijn, doet u waarschijnlijk een aanbod dat u moet weigeren.

Alternatieven voor ontberingsleningen

Als een lening voor ontberingen niet geschikt voor u lijkt, maar u toch noodgeld nodig heeft, overweeg dan deze alternatieven:

• Persoonlijke leningen :Particuliere kredietverstrekkers bieden een brede selectie persoonlijke leningen op afbetaling die u voor bijna elk doel kunt gebruiken, ook als noodlening wanneer u te weinig geld heeft. Tarieven en vergoedingen verschillen per geldschieter en uw kredietscore, en u moet aantonen dat u in staat bent terug te betalen. U kunt de online tool Experian CreditMatch™ gebruiken om kredietverstrekkers en leningaanbiedingen te vergelijken.
• Hulp bij ontberingen :Hoewel het geen contant geld is, kunt u maandelijkse lening- of creditcardbetalingen mogelijk uitstellen door rechtstreeks contact op te nemen met uw geldschieters en om hulp bij ontberingen te vragen.
• Creditcard-voorschot :Kasvoorschotten gaan vaak gepaard met kosten en hoge rentetarieven. In een mum van tijd kunnen ze echter een bron van kant-en-klaar geld zijn dat u niet door een kredietaanvraagproces zal leiden.
• Harde uitkeringen van uw pensioenrekening :Sommige plannen bieden opnames voor ontberingen van uw 401(k), 403(b) of 457(b)-account. Uw pensionering intrekken is niet optimaal en de criteria om in aanmerking te komen voor uitkeringen voor ontberingen variëren. Vraag uw pensioenbeheerder om meer informatie. Als uw plan 401(k)-leningen biedt, is dit misschien een andere optie om te overwegen.
• Non-profitprogramma's :Organisaties in uw regio kunnen u misschien helpen de kosten van voedsel, huisvesting, nutsvoorzieningen en meer te dekken, terwijl u uw financiële positie herwint. Of overweeg een leenkring zonder winstoogmerk zoals Mission Asset Fund voor niet-traditionele leningopties met een lage rente.

Hoe u zich kunt voorbereiden op de volgende ontberingen of noodsituatie

Als deze moeilijke periode achter u ligt, bedenk dan hoe u zich kunt voorbereiden op de volgende financiële noodsituatie. Hoewel het misschien niet mogelijk is om je voor te bereiden op elke onverwachte financiële wending, kun je positieve stappen ondernemen om jezelf te wapenen tegen toekomstige verrassingen.

Maak een budget met ingebouwde besparingen. Een maandelijks budget helpt u om uw uitgaven in toom te houden en het kan u ook helpen een noodfonds op te bouwen. De sleutel is om je aan je budget te houden en regelmatig te sparen. Als u drie tot zes maanden aan onkosten hebt, kunt u de impact van toekomstige financiële tegenvallers verkleinen.

Pas op je tegoed. Beschikbaar krediet is een waardevolle hulpbron wanneer u geld nodig heeft; goed krediet helpt u toegang te krijgen tot leningen en krediet wanneer u het nodig heeft. U kunt uw kredietscore bijhouden en rapporteren met gratis kredietbewaking van Experian, zodat u zeker weet dat u over de best mogelijke opties beschikt als u ooit weer een moment van ontbering tegenkomt.