Net als bij een conventionele lening is het mogelijk om punten op een VA-lening te kopen om uw rentepercentage te verlagen. Het is echter van cruciaal belang om zowel de kosten als de voordelen van het kopen van kortingspunten te begrijpen en of dit de juiste keuze voor u is.

Het is ook belangrijk op te merken dat, aangezien de hypotheekrente in 2020 en begin 2021 tot historische dieptepunten is gedaald, de voordelen van het kopen van VA-leningpunten mogelijk niet zo uitgesproken zijn als in tijden van hoge rentetarieven.

Hoe werkt het kopen van punten op een VA-lening?

Een VA-lening is een gespecialiseerde hypothecaire lening die wordt gegarandeerd door het Amerikaanse Department of Veterans Affairs. Dit betekent dat de geldschieter wordt beschermd als de lener zijn maandelijkse betalingen niet kan doen.

VA-leningen hebben strikte geschiktheidsvereisten, waardoor ze in feite alleen beschikbaar zijn voor geselecteerde leden van de militaire gemeenschap.

Het is mogelijk om kortingspunten te kopen op een VA-lening, wat in wezen hetzelfde is als het betalen van vooruitbetaalde rente. In ruil voor een vooruitbetaling bij het afsluiten, verlaagt de geldschieter de rente op uw lening.

Voor het grootste deel is het proces vergelijkbaar met het kopen van punten op een conventionele lening. Er zijn echter enkele verschillen, afhankelijk van het type lening dat u kiest:

• Als u een huis koopt, kunt u uw punten niet meenemen in de lening.
• De verkoper mag tot 4% van het geleende bedrag betalen voor uw sluitingskosten, exclusief kortingspunten, maar het kan wat geld vrijmaken om ze te kopen.
• Met een herfinancieringslening met VA-renteverlaging (IRRRL) kunt u de kosten van maximaal twee kortingspunten in de lening opnemen, maar uw totale leningskosten moeten binnen 36 maanden of minder worden terugverdiend om in aanmerking te komen.
• Als u een VA-uitbetalingsherfinanciering wilt, kunt u afsluitingskosten, inclusief kortingspunten, in uw lening opnemen, zolang de lening-tot-waarde-ratio niet hoger is dan 90%. Ook moet uw break-even punt op sluitingskosten 36 maanden of minder zijn.

Als u overweegt een VA-lening te krijgen en uw opties met het kopen van punten wilt begrijpen, neem dan contact op met uw geldschieter voor informatie die specifiek is voor uw situatie.

Hoe VA-hypotheekpunten berekenen

De kosten van een kortingspunt bedragen doorgaans 1% van het geleende bedrag en het koopt de rente met 0,25% terug. Laten we zeggen dat u een lening van $ 300.000 heeft met een vaste rente van 3,5%. Met een hypotheek van 30 jaar zou uw maandelijkse betaling $ 1.347 zijn.

Als u nu één punt zou willen kopen, zou het u $ 3.000 kosten, en het zou uw tarief verlagen tot 3,25%. Om erachter te komen of het de moeite waard is, moet u de maandelijkse betaling bepalen tegen de lagere rente, die $ 1.306 is. Vervolgens deelt u de kosten van het punt door het verschil tussen de maandelijkse betalingen.

In dit scenario zou dat $ 3.000 zijn, gedeeld door $ 41, wat je een break-even punt geeft van ongeveer 73 maanden. Met andere woorden, u zou in het huis moeten blijven en niet iets meer dan zes jaar moeten herfinancieren om het kopen de moeite waard te maken.

Stel nu dat u maar een half punt wilt kopen. Dat zou u $ 1.500 kosten en het zou uw tarief verlagen tot 3,375%. Het verschil in maandelijkse betalingen met deze optie zou $ 21 zijn, en uw break-even punt zou ongeveer 71½ maand zijn.

Wanneer is het zinvol om neerwaartse punten te kopen op een VA-lening?

Het break-evenpunt is een goede plek om te beginnen bij het beslissen of u kortingspunten op uw VA-lening moet kopen. Er zijn echter ook andere factoren waarmee u rekening moet houden om te bepalen of het voor u zinvol is:

• Je kunt van de verkoper een concessie krijgen om een ​​deel van je sluitingskosten te betalen, zodat je kortingspunten kunt krijgen.
• U kunt het zich veroorloven om de kosten van een aankooplening vooraf te betalen.
• Je bent van plan lang genoeg thuis te blijven om het break-even punt te bereiken.
• Bij een herfinancieringslening voldoen uw leningvoorwaarden aan de vereisten van de overheidsinstantie.

Aan de andere kant kan het kopen van VA-leningpunten een slechte beslissing zijn als:

• U kunt het zich niet veroorloven om de vooruitbetaling te doen.
• Je bent niet van plan lang genoeg thuis te blijven.
• De voorwaarden van uw herfinancieringslening voldoen niet aan de vereisten van de VA.
• De rentetarieven zijn al laag en de potentiële besparingen zijn het u niet waard.

Zoals bij elke financiële beslissing, is het van cruciaal belang dat u de tijd neemt om uw opties te overwegen, inclusief hun voor- en nadelen, om ervoor te zorgen dat u de juiste beslissing neemt.

Hoe VA-hypotheekpunten te kopen

U kunt meestal VA-hypotheekpunten kopen bij uw leningverstrekker. Limieten kunnen variëren op basis van wat de geldschieter biedt, evenals limieten die door de VA zijn ingesteld. Praat tijdens het hypotheekproces met uw leningmedewerker of makelaar over het kopen van kortingspunten en vraag hen om u de kosten en besparingen te geven, zodat u het break-evenpunt kunt berekenen.

Als u twijfelt over het kopen van VA-leningpunten, zijn hier enkele alternatieven die u kunnen helpen uw rentekosten te verlagen:

• Praat met uw geldschieter over het doen van halfmaandelijkse betalingen om de impact van samengestelde rente te beperken.
• Doe elke maand extra betalingen voor uw hoofdlening (houd rekening met boetes voor vervroegde aflossing als de geldschieter deze in rekening brengt).
• Vraag een lening aan met een kortere looptijd. Een lening van 20 of 15 jaar geeft u een hogere maandelijkse betaling, maar als u het zich kunt veroorloven, resulteert dit in minder totale rente.

Nogmaals, neem de tijd om elke optie te onderzoeken en praat met uw geldschieter om zoveel mogelijk informatie te krijgen om een ​​beslissing te nemen.

Tegoed opbouwen kan u helpen uw besparingen te maximaliseren

Het kopen van kortingspunten op een VA-lening kan helpen om de kosten van uw maandelijkse betaling te verlagen, maar dat gaat ten koste van een vooruitbetaling bij het afsluiten. Naast rondkijken om het beste tarief te vinden, is het belangrijk om ervoor te zorgen dat uw kredietgeschiedenis in goede staat is voordat u een hypotheek aanvraagt.

Het vaststellen van een uitstekende kredietscore geeft u toegang tot lagere rentetarieven omdat het laat zien dat u een verantwoordelijke kredietnemer bent en een laag risico op wanbetaling.

Controleer uw kredietscore om te zien waar u staat en bekijk uw kredietrapport om een ​​idee te krijgen of u eventuele problemen moet aanpakken. Als uw kredietdossier wat werk nodig heeft, neem dan de tijd om dit te doen voordat u zich aanmeldt. Dit proces kan enige tijd duren, maar de besparingen kunnen in de duizenden of zelfs tienduizenden dollars lopen gedurende de looptijd van de lening.