Velen van ons komen in financiële problemen en hebben snel toegang tot contant geld nodig. Een optie die beschikbaar is voor leners is de hoffelijkheidslening, een soort kortlopende lening die betaaldagleningen en titelleningen omvat. Deze leningen kunnen snel worden verkregen, zelfs door leners zonder of slecht krediet, maar hun snelheid en beschikbaarheid hebben vaak een hoge prijs.

Een typische $ 300, 14-daagse betaaldaglening in 2020 had bijvoorbeeld een jaarlijks percentage (JKP) variërend van 138% in sommige staten tot zo hoog als 664% elders, volgens het Center for Responsible Lending. Daarentegen schatte de Federal Reserve de typische APR voor een creditcard met rente op 15,91% in februari 2021, terwijl de typische APR voor een persoonlijke lening van 24 maanden 9,46% was.

Deze torenhoge tarieven en beschuldigingen van roofzuchtige leningen hebben ertoe geleid dat sommige staten betaaldagleningen hebben verboden en andere om beperkingen op te leggen. Toch zijn ze in veel staten volkomen legaal. Lees verder voor meer informatie over hoffelijkheidsleningen en de daaraan verbonden risico's.

Soorten beleefdheidsleningen

De twee belangrijkste soorten hoffelijkheidsleningen zijn:

• Betaalgelden :Betaaldagleningen zijn kleine, dure leningen die zijn ontworpen om financiële steun te bieden tot uw volgende salaris komt. Betaaldaggeldschieters voeren meestal geen kredietcontroles uit. Betaaldagleningen worden gewoonlijk geleend in bedragen van een paar honderd dollar, maar in sommige staten zijn betaaldagleningen van $ 1.000 of meer beschikbaar. Volgens de Federal Trade Commission (FTC) rekenen betaaldaggeldschieters doorgaans $ 10 tot $ 30 voor elke geleende $ 100. Voor een betaaldaglening van twee weken komt een vergoeding van $ 15 voor elke $ 100 neer op een APR van 391%.
• Titelleningen :Voor een titellening, ook wel autolening genoemd, gebruikt u uw auto, vrachtwagen, motor of ander voertuig als onderpand. Veel bedrijven voor titelleningen controleren uw tegoed niet. U krijgt uw voertuigtitel pas terug nadat u de lening hebt afbetaald, samen met eventuele financiële kosten en vergoedingen. De FTC zegt dat de gemiddelde maandelijkse vergoeding voor een titellening (25%) gelijk is aan een APR van ongeveer 300%.

Moet ik een beleefdheidslening krijgen?

Voordat u er zelfs maar aan denkt om op de stippellijn te tekenen voor een hoffelijkheidslening, moet u ervoor zorgen dat u begrijpt hoe snel u de lening moet terugbetalen en hoeveel het uiteindelijk zal kosten om het geld te lenen. Zowel betaaldagleningen als titelleningen brengen over het algemeen veel hogere APR's in rekening dan andere leenmethoden, zoals creditcards en persoonlijke leningen.

Bovendien melden kredietverstrekkers die hoffelijkheidsleningen afhandelen uw betalingen normaal gesproken niet aan de kredietbureaus. Dit betekent dat een positieve betalingsgeschiedenis uw kredietscore niet verhoogt. De geldschieter kan echter kredietbureaus waarschuwen als u achterloopt op de leningbetalingen. Achterstallige betalingen van hoffelijkheidsleningen kunnen op uw kredietrapporten verschijnen, wat uw kredietscores waarschijnlijk zal verlagen.

Alternatieven als u snel geld nodig heeft

Om een ​​persoonlijke lening of titellening te vermijden, kunt u andere opties verkennen als u een slecht krediet of geen krediet heeft. Onder hen zijn:

• Ongedekte persoonlijke lening :Mogelijk kunt u een persoonlijke lening krijgen waarvoor geen onderpand vereist is van een lokale bank of kredietvereniging, of van een online leenplatform zoals LendingClub of Prosper. Houd er rekening mee dat u mogelijk een solide kredietgeschiedenis en een hoge kredietscore nodig heeft om in aanmerking te komen voor de beste voorwaarden, zoals een lage APR.
• Samen ondertekende lening :Een kredietwaardig familielid of vriend kan bereid zijn een lening die u leent mee te ondertekenen, en u misschien een betere kans te geven om in aanmerking te komen om geld te lenen dan wanneer u het alleen zou doen. Houd er rekening mee dat als u een mede-ondertekenaar aanwerft, u hun krediet naast uw eigen krediet in gevaar kunt brengen als u achterloopt met betalingen of de lening helemaal niet meer kunt betalen.
• Lening van vrienden of familie :U kunt mogelijk een vriend of familielid benaderen over het lenen van geld om uw geldschaarste het hoofd te bieden. Om toekomstige conflicten te voorkomen, moet u de leenovereenkomst op schrift stellen en u aan uw woord houden. De overeenkomst moet alle voorwaarden van de lening beschrijven, zoals het geleende bedrag, de rentevoet en de gevolgen voor het overtreden van de voorwaarden.
• Creditcard-voorschot :Als u een creditcard heeft, kunt u mogelijk een bepaald bedrag lenen als voorschot op uw creditcard. Wanneer u een van de creditcards kiest, probeer dan degene te kiezen met de laagste APR voor contante voorschotten. Houd er rekening mee dat APR's voor voorschotten in contanten meer dan 25% kunnen bedragen, dus dit mag alleen als laatste redmiddel worden beschouwd.

Kortom

Als u besluit om een ​​beleefdheidslening te krijgen, moet u er absoluut zeker van zijn dat u de lening zo snel mogelijk aflost om de schuldencyclus te vermijden die soms gepaard gaat met dit type lening. En onderneem stappen om uw kredietwaardigheid te verbeteren, zodat u toekomstige hoffelijkheidsleningen kunt vermijden. Controleer waar uw krediet staat door uw kredietscore gratis te bekijken via Experian.