Als uw auto kapot gaat of u wordt geraakt met een onverwacht hoge energierekening, is een persoonlijke lening niet de enige manier om het financiële gat te overbruggen tot uw volgende salaris. Een betaaldag-alternatieve lening (PAL) is een goedkopere manier om te lenen die ervoor kan zorgen dat u niet in de schuldenval van de betaaldaglening valt. Lees verder om te leren wat PAL's zijn en hoe ze zich verhouden tot betaaldagleningen.
Een betaaldag-alternatieve lening is een soort kortlopende lening die door federale kredietverenigingen wordt aangeboden als een betaalbaar alternatief voor dure betaaldagleningen als u op korte termijn geld nodig heeft om rond te komen.
De National Credit Union Administration (NCUA) stelt richtlijnen op voor de kosten en voorwaarden van PAL's. Zo is de rente momenteel geplafonneerd op 28%. Kredietverenigingen mogen aanvraagkosten in rekening brengen, maar het moet een redelijk bedrag zijn dat alleen de werkelijke kosten van de leningverwerking dekt.
Er zijn twee soorten PAL's beschikbaar met enigszins verschillende voorwaarden en vereisten. Dit is wat u over elk moet weten:
Betaaldagleningen zijn een van de duurste manieren om geld te lenen. Payday-uitleenpartners rekenen doorgaans een vast bedrag voor elke $ 100 die u leent, bijvoorbeeld $ 15 voor een lening met een looptijd van twee weken. Dit lijkt in eerste instantie misschien klein, maar het komt overeen met bijna 400% jaarlijks percentage (JKP).
Behalve dat het duur is, kunnen flitskredieten ook onhandig zijn. U moet uw persoonlijke lening tegen uw volgende salaris terugbetalen, wat een uitdaging kan zijn als u andere rekeningen moet beheren. Als u de lening niet kunt terugbetalen, kunt u deze mogelijk verlengen, maar hiervoor moet u waarschijnlijk nog een vergoeding betalen. Het opstapelen van vergoedingen kan leiden tot een schuldencyclus die moeilijk te herstellen is.
Ter vergelijking:alternatieve leningen voor betaaldag hebben een lagere rente en kunnen een langere aflossingstermijn bieden, waardoor het betalen van schulden beter beheersbaar wordt.
Om in aanmerking te komen voor een betaaldag-alternatieve lening, moet u lid zijn van een kredietvereniging die ze aanbiedt. Lidmaatschapsvoorwaarden variëren, maar over het algemeen moet u op een bepaalde plaats wonen, werken of naar school gaan om lid te worden van een kredietvereniging. U kunt bijvoorbeeld lid worden van een vakbond voor lerarenkrediet of een vakbond die militair personeel bedient. Sommige kredietverenigingen hebben eenvoudigweg een donatie aan een liefdadigheidsorganisatie nodig om in aanmerking te komen. U kunt zoeken naar kredietverenigingen bij u in de buurt op MyCreditUnion.gov om te zien welke leningen mogelijk beschikbaar zijn.
Wat de PAL-aanvraagvereisten betreft, kunnen kredietverenigingen als onderdeel van de aanvraag om loonstrookjes vragen. Het hebben van voldoende terugkerend inkomen om de schuld terug te betalen, is een van de belangrijkste factoren die de uitlenende partner zal gebruiken om te bepalen of u in aanmerking komt en hoeveel u kunt lenen. Er is geen minimale kredietscore vereist voor betaaldag-alternatieve leningen.
Zelfs als u uw geld zorgvuldig budgetteert, kunnen verrassingsuitgaven u van het goede spoor brengen. Misschien moet u een vliegticket kopen om een ziek familielid te zien, of u scheurt een tand en heeft tandheelkundig werk nodig - noodgevallen kunnen duur zijn. Hieronder staan enkele andere manieren om rond te komen:
Een verrassingsrekening krijgen is nooit leuk en het is normaal dat u het probleem meteen wilt oplossen. Hoewel een persoonlijke lening u snel geld kan opleveren om de rekening te dekken, kan het u op de lange termijn meer kosten. Als u eerst andere opties onderzoekt, kunt u wellicht een meer betaalbare oplossing bedenken.
Als u geen lid bent van een kredietvereniging die alternatieve leningen aanbiedt (of als u meer geld moet lenen), kunt u in plaats daarvan persoonlijke leningen overwegen. De Experian CreditMatch™-marktplaats kan u helpen rond te shoppen en gepersonaliseerde aanbiedingen te vergelijken.