Als u een belegger bent, kunt u mogelijk sommige van uw aandelen, obligaties, op de beurs verhandelde fondsen en andere effecten gebruiken om een ​​lening te krijgen. Op effecten gebaseerd lenen heeft waarschijnlijk geen invloed op uw kredietwaardigheid en kan zelfs een goede optie zijn voor leners met lage kredietscores die niet in aanmerking komen voor traditionele leningopties.

Dit type lenen brengt echter een aantal risico's met zich mee. Dit is wat u moet weten voordat u zich aanmeldt.

Hoe werkt op effecten gebaseerde leningen?

Een op effecten gebaseerde lening is een type lening waarmee u uw beleggingsportefeuille als onderpand kunt gebruiken om leningfondsen veilig te stellen. Historisch gezien was dit type lening alleen beschikbaar voor vermogende beleggers, maar het is onlangs een optie geworden voor beleggers met bescheiden portefeuilles.

Afhankelijk van de kredietverstrekker kunt u mogelijk een lening op afbetaling of een doorlopend krediet krijgen. De bedragen van leningen en kredietlijnen kunnen variëren van 50% tot 95% van de activa die als onderpand worden gebruikt, afhankelijk van de instelling en de omvang van uw portefeuille.

Zodra u bent goedgekeurd voor een lening op basis van effecten, plaatst de financiële instelling het onderpand dat u wilt gebruiken op een aparte, vergrendelde rekening. Dat betekent dat u pas kunt handelen nadat u de lening volledig heeft betaald.

Als u stopt met het betalen van uw lening, kan de geldschieter uw onderpand in beslag nemen en verkopen om uw onbetaalde saldo terug te verdienen. Als de waarde van uw onderpand aanzienlijk genoeg daalt, kunt u bovendien worden onderworpen aan een margestorting, wat betekent dat u meer geld op uw beleggingsrekening moet storten. Als u dat niet kunt, kan de geldschieter een deel van uw portefeuille verkopen om deze te dekken.

Voor- en nadelen van het gebruik van op effecten gebaseerde leningen om geld te lenen

Er zijn enkele goede redenen om te overwegen uw beleggingsportefeuille te gebruiken om een ​​lening te krijgen, maar de risico's kunnen voor sommigen te hoog zijn.

Pluspunten

• De rentetarieven zijn relatief laag. Het door zekerheden gedekte karakter van de rekening stelt kredietverstrekkers in staat om rentetarieven in de enkele cijfers in rekening te brengen, wat veel aantrekkelijker kan zijn dan persoonlijke leningen en creditcards.
• U kunt uw beleggingsposities behouden. Een alternatief voor een lening op basis van effecten is om gewoon een deel van uw beleggingen te verkopen. Maar als u potentiële toekomstige groei in die posities niet wilt verliezen, zorgt dit type lening ervoor dat u ze kunt vasthouden.
• Het is een optie voor leners met een slecht krediet. Het krijgen van de meeste soorten leningen met een slecht krediet kan een uitdaging zijn. Maar bij op effecten gebaseerde leningen zijn de kredietnormen veel minder streng.

Nadelen

• Interesse is doorgaans variabel. Deze leningen hebben doorgaans een variabele rentevoet, die in de loop van de tijd kan fluctueren met de marktrente. Als de rente begint te stijgen, nemen ook de kosten van uw lening toe.
• U kunt te maken krijgen met een margin call. Als de waarde van uw portefeuille onder een bepaald bedrag daalt, kan de geldschieter een deel van of al uw zekerheden liquideren om aan de margestorting te voldoen. De enige manier om dit te voorkomen is door meer geld op uw beleggingsrekening te storten. Maar aangezien je net geld hebt geleend, heb je misschien niet zoveel contant geld bij de hand.
• Uw toegang tot uw portfolio wordt beperkt. U kunt zonder toestemming van de geldschieter geen transacties doen met uw onderpand terwijl uw lening uitstaat. Als de prijzen beginnen te dalen, kun je er niets aan doen.
• U kunt uw portefeuille kwijtraken. Als u de lening om welke reden dan ook niet kunt terugbetalen, kan de geldschieter uw onderpand in beslag nemen en liquideren om het resterende saldo van de hoofdsom terug te krijgen.
• Er kunnen fiscale gevolgen zijn. Als de geldschieter een van uw activa liquideert vanwege een margestorting of wanbetaling, bent u onderworpen aan belastingen op basis van IRS-regels. Als u de activa minder dan een jaar in uw bezit heeft, worden uw winsten belast tegen het normale inkomenstarief. Als u ze langer dan een jaar in uw bezit heeft, zijn ze onderworpen aan het lagere langetermijnbelastingtarief voor vermogenswinsten.
• Ze helpen je niet om krediet op te bouwen. In tegenstelling tot persoonlijke leningen en andere vormen van schulden, worden tijdige betalingen meestal niet gerapporteerd aan de kredietbureaus en zullen leners daarom niet helpen om hun kredietwaardigheid op te bouwen.

Hoe op effecten gebaseerde leningen van invloed zijn op krediet

Op effecten gebaseerde leningen hebben meestal geen invloed op uw kredietwaardigheid. Ze zijn gemakkelijker te krijgen dan veel traditionele leningen, omdat ze over het algemeen geen kredietcontrole vereisen - beslissingen over leningen zijn grotendeels gebaseerd op uw onderpand.

Ook rapporteren beursvennootschappen uw betalingen voor een op effecten gebaseerde lening doorgaans niet aan de kredietbureaus. Dus als u overweegt er een te gebruiken om uw kredietgeschiedenis op te bouwen, wilt u misschien nog eens nadenken.

Alternatieven voor op effecten gebaseerde leningen

Een lening op basis van effecten kan verleidelijk zijn, vooral als uw krediet niet perfect is. Maar als u nu financiering nodig heeft, overweeg dan andere opties voordat u besluit uw beleggingsportefeuille te riskeren.

Opties zijn onder meer:

• Verkoop een deel van uw portefeuille. Hoewel het misschien niet ideaal is, kan het verkopen van sommige van uw beleggingen eenvoudiger zijn dan ze te gebruiken om een ​​lening te krijgen. Denk eraan om de fiscale gevolgen van deze optie te overwegen.
• Gebruik je creditcards. Als u al creditcards heeft, overweeg dan om deze indien mogelijk te gebruiken om uw uitgaven te dekken. De rente zal hoger zijn, maar uw portefeuille blijft intact.
• Vraag een persoonlijke lening of creditcard aan. Als uw krediet in goede staat is, kunt u mogelijk een relatief lage rente krijgen voor een persoonlijke lening of zelfs een creditcard met een inleidende APR van 0%. U kunt gepersonaliseerde creditcard- en leningaanbiedingen krijgen via Experian CreditMatch™.
• Vraag familieleden of vrienden om hulp. Als je zelf niet in aanmerking komt voor een persoonlijke lening of creditcard met een gunstige rente, overweeg dan om naasten om een ​​lening te vragen die je terugbetaalt.
• Verbeter uw kredietwaardigheid. Als u het geld op dit moment niet per se nodig heeft, overweeg dan om de tijd te nemen om uw kredietwaardigheid te verbeteren voordat u een traditionele lening aanvraagt. Controleer uw kredietscore en kredietrapport om een ​​idee te krijgen van waar u staat en waar u enkele aanpassingen kunt maken, en onderneem vervolgens actie om negatieve kredietitems aan te pakken.

Neem de tijd om al uw opties te overwegen voordat u een lening op basis van effecten afsluit. Het opbouwen van krediet kan tijd kosten, maar de langetermijnvoordelen van lagere rentetarieven op traditionele leningen zijn de moeite waard.