Negatief eigen vermogen (of onder water zijn) is wanneer de waarde van onroerend goed, zoals uw huis of auto, lager is dan het saldo van de lening die is gebruikt om het te kopen. Negatieve overwaarde kan worden veroorzaakt door factoren waar u geen controle over heeft, zoals veranderingen in de markt, maar ook door factoren waar u controle over heeft, zoals het kopen van een huis boven de vraagprijs. Als u merkt dat u een negatief eigen vermogen heeft, zijn er maatregelen die u kunt nemen om weer positief te worden.

Wat is een negatief eigen vermogen op een autolening?

Met uw voertuig is er een negatief eigen vermogen wanneer u meer verschuldigd bent aan uw autolening dan uw voertuig momenteel waard is.

Voertuigen hebben de neiging om snel af te schrijven, wat betekent dat ze snel waarde verliezen nadat ze zijn gekocht. U bent bijvoorbeeld misschien $ 11.000 schuldig aan een auto die een paar jaar nadat u hem heeft gekocht slechts $ 8.000 waard is.

Naast afschrijvingen kunnen factoren die bijdragen aan het onder water staan ​​van een autolening zijn:

• Met een lange leentermijn en een hoge rente
• Een kleine aanbetaling of geen aanbetaling doen bij aankoop van het voertuig
• Een ongeval hebben waardoor de auto in waarde is gedaald

Omdat uw verzekering mogelijk alleen de huidige waarde van uw voertuig dekt en niet het resterende saldo van uw lening, kunt u vast komen te zitten met het afbetalen van het geleende saldo, zelfs als uw auto total loss is door een ongeval of diefstal.

Voorbeeld van negatief eigen vermogen op een voertuig

• Uw huidige autoleningsaldo is $ 22.000
• Uw auto is $ 18.000 waard
• U heeft een negatief eigen vermogen van $ 4.000

Als u uw auto wilt inruilen, kunt u ervoor kiezen om het resterende saldo uit eigen zak te betalen, of de dealer kan het negatieve eigen vermogen opnemen in een lening voor een nieuwe auto. Wanneer u het negatieve eigen vermogen echter doorrolt naar een nieuwe lening, verhoogt dit de maandelijkse betaling voor uw nieuwe autolening - en kan dit leiden tot nog meer negatief eigen vermogen.

Wat is een negatief eigen vermogen op een hypotheek?

Net als bij een autolening is een negatief eigen vermogen op een hypotheek het gevolg van het feit dat u meer op uw huis verschuldigd bent dan de huidige marktwaarde. Als u uw huis heeft gekocht met de verwachting dat de waarde ervan zou stijgen, kan het een onaangename verrassing zijn om te ontdekken dat het eigen vermogen dat u in uw huis heeft mogelijk niet voldoende is om uw bestaande hypotheek af te betalen.

Een negatief eigen vermogen op een hypotheek kan het gevolg zijn van een recessie, een depressieve economie of het uiteenspatten van een huizenzeepbel, zoals tijdens de hypotheekcrisis van de late jaren 2000. In wezen kan elke gebeurtenis die een daling van de waarde van onroerend goed veroorzaakt, ertoe leiden dat huiseigenaren hun hypotheek op hun kop zetten.

Andere factoren die een negatief eigen vermogen kunnen veroorzaken zijn onder meer:​​

• Een lening afsluiten vlak voor een daling van de vastgoedwaarde
• Een huis kopen als de prijzen te hoog zijn
• Slechts een klein deel van de maandelijkse betaling toepassen op de hoofdsom
• Een kleine aanbetaling doen

Voorbeeld van negatief eigen vermogen op een hypotheek

• Uw huidige hypotheeklening is $ 330.000
• In de huidige markt is uw huis $ 300.000 waard
• U heeft een negatief eigen vermogen van $ 30.000

Als u uw huis op de markt zet en het verkoopt voor $ 300.000, moet u de geldschieter $ 30.000 betalen om uw oude hypotheek af te betalen of dat bedrag in een nieuwe lening te stoppen. Helaas mag uw kredietverstrekker u geen nieuwe lening aanbieden voor meer dan 95% van wat uw woning waard is.

Kredietverstrekkers gebruiken een berekening die bekend staat als de loan-to-value-ratio (LTV) om te bepalen of u in aanmerking komt voor een lening en of u een hypotheekverzekering moet betalen. Je LTV is lager als je meer overwaarde in huis hebt en andersom. Wanneer uw LTV hoog is, vormt u een groter risico voor hypotheekverstrekkers. Als uw LTV 100% of hoger is, heeft u een negatief eigen vermogen.

Hoe zich te ontdoen van negatieve aandelen

Er zijn verschillende acties die u kunt ondernemen om van negatief eigen vermogen af ​​te komen:

• Voer extra betalingen uit. Als het mogelijk is, kan elke maand een beetje extra betalen of extra aflossen op uw hypotheek of autolening u helpen vooruit te komen.
• Herfinancier uw lening. Als uw kredietwaardigheid is verbeterd, kan het herfinancieren van uw hypotheek of autolening u kwalificeren voor een lagere rente. Hierdoor kunt u geld besparen op rentelasten en kunt u uw lening eerder aflossen.
• Verkoop het voertuig of huis zelf. Soms kunt u meer voor uw huis of voertuig krijgen als u het zelf verkoopt. U kunt ook besparen op de verkoopcommissie van uw huis door geen makelaar in te schakelen. Transacties voor verkoop door de eigenaar kunnen echter gepaard gaan met hun eigen reeks obstakels.
• Breng verbeteringen aan. Het upgraden van een keuken of badkamer, het toevoegen van een extra kamer of nieuwe veranda, het vervangen van uw dak of het afwerken van uw kelder kan de waarde van uw huis verhogen en mogelijk meer geld in uw zak steken als u verkoopt. Verbeteringen kosten echter geld, en het kan logischer zijn om in plaats daarvan de uitgaven te besteden aan het afbetalen van uw lening.
• Wacht maar. Als uw auto nog steeds rijdt of u niet snel hoeft te verhuizen, wilt u misschien afwachten en hopen dat de huizenmarkt verbetert en uw auto niet kapot gaat.
• Verhuur je huis of een kamer. U kunt uw huis elke zomer voor een paar maanden huren voor korte termijn, of het hele jaar door als u ergens anders goedkoop kunt wonen. Als je je kelder hebt verbouwd of een extra slaapkamer hebt, overweeg dan om deze elke maand te verhuren voor extra inkomsten.

Maak van negatieve aandelen een tijdelijke situatie

Hoewel een negatief eigen vermogen een reden tot zorg kan zijn, kunt u het tijdelijk maken door nu actie te ondernemen. Door uw betalingen te verhogen, uw lening te herfinancieren of manieren te vinden om de waarde van uw activa te verhogen, kunt u overstappen naar positief eigen vermogen. Als je eenmaal niet meer onder water bent, behoud dan een positief eigen vermogen door financiële beslissingen te beperken die je vermogensstatus kunnen schaden.

Zorg ervoor dat u tijdens het hele proces van het afhandelen van uw negatieve vermogenssituatie op tijd blijft betalen om uw kredietwaardigheid te beschermen. U kunt zich aanmelden voor gratis kredietbewaking via Experian om uw tegoed nauwlettend in de gaten te houden en ervoor te zorgen dat het in topvorm blijft.